Ang Mga Nangungunang 10 Bagay na Sambahayan Hindi Sasabihin sa Iyo Tungkol sa Kanilang Mga Pananalapi

Ni Richard M. Rosso

Matuto nang higit pa tungkol kay Richard sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Sa edad na ito ng social media kung saan ang privacy ay tila isang bagay ng nakaraan, may ilang mga paksa sa pananalapi na mananatiling hindi tinutukoy sa mga pampublikong bilog.

Makinig ako at idokumento ang mga ito bilang isang financial advisor.

Narito ang nangungunang 10 mga bagay tungkol sa mga samahang pampinansyal na hindi madalas na ibinabahagi.

1. Ang pag-aambag ng pera sa kawanggawa ay hindi isang priyoridad: Sa isang panahon ng mga pampinansyang badyet pagkatapos ng krisis sa pananalapi, ang isang napakaraming bilang ng mga sambahayan ay nagpapahayag na hindi nila kayang bayaran ang mga donasyon sa cash anuman ang mga kaakit-akit na pagbabawas sa buwis. Gayunpaman, ang oras na sila ay nag-aambag sa mga organisasyon ng kawanggawa ay tumataas, lalo na ang mga may malapit na tahanan sa bahay - mga simbahan, mga bangko ng pagkain, mga shelter na hayop, halimbawa.

2. Pinapaboran nila ang mga mortgage na adjustable-rate: Makatutulong ang matitingkad na sambahayan sa pananalapi; naiintindihan nila ang mga posibilidad na manatili sa kanilang mga pangunahing tirahan para sa 15 o 30 taon (ang panahon ng mga popular na nakapirming kumbinasyon) ay slim. Ang mga adjustable rate ay karaniwang mas mababa kaysa sa nakapirming mga rate at naka-lock ang mga pagbabayad para sa isang tukoy na termino - anim, pitong o 10 taon. Ang mga pagbabayad ng mas mababang mga mortgage ay nagpapahintulot sa mga may-ari ng bahay na gamitin ang karagdagang salapi para sa mga layunin tulad ng savings sa pagreretiro o pagbawas ng mga utang na walang katibayan. Ang halimbawang ito ay handa na kunin ang peligro na ang mga rate ay maaaring ayusin nang mas mataas sa dulo ng termino. Alam nila ang takip sa kung gaano ang mataas na rate ng interes na maaaring pumunta ngunit naniniwala na ang panganib ay nagkakahalaga ng pagkuha.

3. Ito ang proseso sa paglipas ng produkto:Ang mga pondo ng index ay hindi isang panlunas sa lahat. Mahalaga ang mga singil, ngunit kumbinsido ang grupong ito na pagkatapos ng dalawang nagwawasak na mga merkado ng bear sa kanilang pamumuhunan ng buhay, hindi na nila kayang bayaran ang double-digit na pagkalugi ng portfolio. Tinatanggap nila ang kaakit-akit na istraktura ng bayad ng pag-index hangga't ang kanilang mga tagapayo ay tumulong sa isang malinaw, nakasulat na rebalancing at tahasang nagbebenta ng diskarte upang mabawasan ang panganib ng drawdown o pagkawala ng buhay ng kapital. Sa aklat na "Namumuhunan Sa Trend: Isang Batas na Batas sa Pamamahala sa Pamamahala ng Pera," nagbahagi si Gregory L. Morris ng mga pananaw sa kasaysayan ng industriya ng mga serbisyo sa pananalapi.

Ang kanyang pananaliksik ay nakabalangkas na ang merkado mula 1927 hanggang 2012, na kinakatawan ng S & P 500, ay nasa estado ng drawdown na higit sa 95% ng oras; ang merkado ay gumawa ng mga bagong high-time na mas mababa sa 5% ng oras. Ang mga drawdown na mas malaki sa 20% (mga merkado ng bear) ay na-average na 1,433 araw, o 5.6 na taon, at 51 na buwan upang ganap na mabawi. Para sa karamihan ng mga namumuhunan, mas matagal ang oras ng pagbawi. Kapag isinasaalang-alang mo ang pag-asa sa buhay o ang oras na kinakailangan upang makamit ang mga pagkawala, gaano karaming mga bear market ang maaari mong matiis sa isang buhay?

4. Isang tugma na ginawa sa langit: Ang pera-smart na mga pamilya ay nag-uurong-sulong upang idirekta ang lahat ng mga pagtitipid sa mga account sa pagreretiro ng kumpanya. Palagi silang nagtatanggol sa kita upang ganap na samantalahin ang tugma ng employer. Pagkatapos nito, ang mahusay na pamumuhunan sa buwis o ang libreng buwis sa mga account sa brokerage ay nagiging mas popular. Ang mga capital gains ay binabayaran ng buwis sa karaniwang kita kahit na para sa mga indibidwal at mag-asawa sa pinakamataas na marginal na bracket ng buwis. Bilang karagdagan, ang pagkakaroon ng kakayahang makakuha ng kontrol sa pagbubuwis ng kita sa pagreretiro ay nagiging isang pokus; ang kakayahang mag-blend ng mga ordinaryong distribusyon ng kita mula sa mga tax-deferred account at capital gains mula sa mga account pagkatapos ng buwis ay nagbibigay ng higit na kakayahang umangkop upang mabawasan ang pag-drag sa buong pagreretiro.

5. Gustung-gusto nila ang kanilang mga credit card: Ang mga pera-matalinong kabahayan ay naghahanap ng agresibo na makakuha ng mga punto ng gantimpala para sa paglalakbay at bayaran ang kanilang mga singil nang buo sa average na 10 sa 12 buwan ng taon. Gumagamit sila ng mga card para sa bawat pagbili posible. Gayundin, ginagamit nila ang mga pahayag ng itemized credit card sa katapusan ng taon upang subaybayan ang paggasta at i-focus ang kanilang mga lugar sa mga pagpapabuti.

6. Hindi hihigit sa 15% ng kabuuang netong halaga sa stock ng tagapag-empleyo: Hindi na ko kailangan ang mga kabahayan sa pagbebenta ng stock ng kumpanya. Ang mga ito ay ganap na nakasakay at nakapagtapos na ang sobrang halaga ng kanilang net worth, kabilang ang kanilang human capital, ay nakatali sa kanilang tagapag-empleyo. Marami sa mga sambahayan ang nagpapanatili ng 15% o mas mababa sa namamahagi ng mga empleyado at sensitibo sa labis na konsentrasyon ng sobra ng salungat.

7. Hindi sa mga handout: Ang pagiging popular ay ang mga pautang sa mga miyembro ng pamilya na naghahanap upang simulan ang maliliit na negosyo. Ang mga ito ay legal na nakaayos sa taunang mga rate ng interes na 4% hanggang 10%. Naniniwala ang grupong ito sa potensyal ng kanilang mga anak at apo na maging matagumpay na negosyante. Ang mga ito ay handa na gawin ang panganib sa pamilya at naniniwala pormal na dinisenyo intrafamily pautang ay isang magandang barometer ng pangako upang gawin kung ano ang kinakailangan upang gumawa ng isang venture matagumpay. Ang mga pautang ay napakapopular kaysa sa mga regalo sa pera.

8. Ang pag-downsize ay isang patuloy na layunin: Nagulat ako sa sensitivity ng grupong ito sa kalat. Higit pang mga bagay ang katumbas ng mas stress. Hinahangad nila ang organisasyon at nililimas ang espasyo. Tinatawag ko itong aktibong pagbagsak kung saan ang mga pamilyang ito ay nagtatala ng regular na imbentaryo at nagbebenta, naghahandog at nag-donate ng mga bagay na hindi angkop sa kanilang mga plano sa hinaharap upang mabawasan ang laki ng kanilang mga pangunahing tirahan. Ang mga ito ay motivated upang mabawasan ang mga nakapirming gastos at ginusto na gumastos ng pera sa mga karanasan, kabilang ang mga simpleng mga tulad ng mga day trip at lutong bahay na hapunan sa pamilya at mga kaibigan.

9. College ay hindi isang sigurado bagay: Ang mga sambahayan ay nagsisimula upang tanungin ang return on investment sa tradisyonal na mas mataas na edukasyon habang patuloy na tumaas ang mga gastos.Nag-aatubili sila na kumuha ng mga pautang, matitipid sa pagreretiro ng pag-aalay o pagkakaroon ng kanilang mga anak na mapuspos ng mga pautang sa mag-aaral. Ayon sa kamakailang ulat ni Salllie Mae na "Paano Magbayad ang Amerika para sa Kolehiyo 2014", ang pangkalahatang paghiram ay nasa pinakamababang antas ng limang taon. Ang apat sa bawat limang sambahayan na matugunan ko ay mabuti kung ang mga bata ay nagpasiya na dumalo sa isang kolehiyo sa komunidad o isang bokasyonal na paaralan.

10. Ang pagnanais para sa mga regalo sa holiday ay paglamig: Kapansin-pansin, hinahangad ng grupong ito ang mga pagtitipon sa lipunan kasama ang mga kaibigan at pamilya sa pagtanggap o pagbibigay ng mga regalo. Mas gugustuhin mong magluto ka ng isang hapunan kaysa bumili ka ng panglamig. Ang pag-uusap at mga alaala ay mahalaga sa kanilang kagalingan.

Tiyak ko maraming kabahayan ang nagbabahagi ng katulad na mga pananaw.

Ang iyong mga lihim ay ligtas sa akin, ngunit oras na ang mga pananaw at pagkilos na ito ay nagiging pangunahing.