Kung wala ang Mga Nakalaan na Cash, Ikaw ay Pagsusugal - Hindi Namumuhunan

Sa pamamagitan ng Gavin DiStasi

Matuto nang higit pa tungkol kay Gavin sa Magtanong ng isang Advisor ng Investmentmatome

Ang pagbabayad ng utang na may mataas na interes, tulad ng utang ng credit card, at pagtatayo ng mga reserbang salapi para sa mga emerhensiya ay karaniwang ang mga unang hakbang upang makuha ang iyong bahay sa pananalapi. Ang mga tagapayo sa pananalapi ay naiiba sa kung magkano ang pera na dapat mong makuha sa kamay, ngunit halos lahat ay nagsasabi na mahalaga na magkaroon ng emergency fund bago mamuhunan.

Ngunit ang mga rate ng interes ay may hovered na malapit sa zero para sa karamihan ng nakaraang pitong taon, na nangangahulugan na nagbabalik na muli para sa mga savings account. Kasabay nito, ang mga pamilihan ng equity ay mahusay na ginanap, na iniiwan ang maraming mamumuhunan na nagtataka kung hindi ito magiging mas mahusay na mamuhunan sa kanilang mga reserbang salapi.

Ang mababang kasaysayan ba ng pagbalik para sa mga kinita ng salapi ay nagbabago sa lohika na kailangan ng mga mamumuhunan na magkaroon ng pera?

Ang kaso para sa cash

Teka muna. Ang argumento para sa paglikha ng isang emergency fund bago ang pamumuhunan ay mahusay na itinatag. Ang isang plano sa pananalapi ay gumagamit ng kasalukuyang posisyon at mga palagay ng mamumuhunan tungkol sa hinaharap upang mahulaan kung paano pinakamahusay na matugunan ang kanyang mga pangmatagalang layunin. Ngunit ang buhay ay hindi mahuhulaan.

Karamihan sa atin ay sa huli ay nahaharap sa isang malaking gastos na hindi namin nakita ang pagdating o kadahilanan sa aming badyet, tulad ng isang medikal na bill, isang bagong bubong, isang bagong kotse o pagkawala ng trabaho. Ang mga gastos na ito ay maaaring ganap na mag-alis ng iyong mga plano kung wala kang sapat na pagtitipid.

Halimbawa, kung hindi ka sapat na na-save upang masakop ang isang malaking singil sa medikal, maaari kang mapipilitang gumawa ng withdrawal mula sa iyong 401 (k). O baka kailangan mong kumuha ng utang sa credit card, gumagastos ng pera sa mga pagbabayad ng interes na maaari mong mai-save para sa iba pang mga layunin.

Tiyempo ng merkado

Ang mga stock at mga merkado ng bono ay hindi rin mahuhulaan, lalo na sa maikling termino, na gumagawa ng pamumuhunan sa kanila ng isang mahinang alternatibo sa pagpapanatili ng pera sa mga sidelines.

Kapag nag-invest ka sa iyong pondo sa emerhensiya, mahalagang sinusubukan mo ang oras sa merkado, ngunit wala kang kontrol sa tiyempo. Hindi mo malalaman kung anong direksyon ang lilipat ng merkado at kung o kailan maaaring kailanganin mong lutasin ang iyong mga pamumuhunan upang ma-access ang iyong mga pondo sa emerhensiya.

Kahit na sa mga taon na nagbunga ng positibong pagbalik, ang mga merkado ay regular na nakakaranas ng mga pagwawasto. Kung ikaw ay mag-araro ng iyong pera papunta sa merkado ngunit nangyayari na kailangan ito sa panahon ng isang pagwawasto, i-lock mo sa mga pagkalugi. Iyon ang dahilan kung bakit ang karamihan sa mga tao ay dapat na pamumuhunan para sa mahabang panahon.

Ang isa sa aming mga kliyente ay nagpasya kamakailan na mamuhunan ang kanyang mga reserbang salapi sa kabila ng aming mga protesta. Nang makumpleto niya ang kanyang mga buwis sa kalagitnaan ng Enero, napagtanto niya na may malaking halaga siya. Siyempre, noong Enero ang S & P 500 ay nakakaranas ng pinakamasamang pagsisimula sa isang taon sa kasaysayan. Ang aming kliyente ay hindi maaaring tiyan ang panganib na ang mga bagay ay maaaring maging mas masahol at lusubin ang mga pamumuhunan upang bayaran ang kanyang mga buwis at lagyang muli ang kanyang mga reserbang salapi.

Ang market pagkatapos ay rebounded, ngunit siya ay naka-lock sa medyo malaking pagkalugi dahil sa tiyempo. Maaaring maiwasan ito kung gaganapin niya ang kanyang mga reserba sa tabi ng lahat.

Magkano ang sapat?

Magkano ang dapat mong panatilihin sa isang emergency fund? Iyon ay depende sa iyong mas malaking pinansiyal na larawan, tulad ng iba pang mga paraan ng proteksyon - lalo insurance - mayroon ka sa lugar. Kung wala kang segurong pangkalusugan, walang seguro sa kapansanan o mababang halaga ng pagsakop sa bahay, awto o pananagutan, mas malaki ang panganib na kailangan mong masakop ang malaki, hindi inaasahang gastos, kaya dapat kang humawak ng mas maraming pera. Ngunit kung ikaw ay sakop, ang iyong mga patakaran ay kick in at hindi mo na kailangang gumuhit ng mas maraming sa iyong sariling mga reserba sa isang emergency.

Depende din ito sa kung gaano ka kalapit sa pagreretiro at paglilipat mula sa pag-save sa paggastos sa iyong mga account sa pagreretiro. Ang mga retirees, partikular ang mga bagong retirees, ay kailangang magkaroon ng mas mataas na proporsyon ng mga cash at konserbatibong pamumuhunan upang makatulong na pamahalaan ang pagkakasunod-sunod na panganib. Ito ang panganib na nakatanggap ka ng mababa o negatibong pagbalik sa maagang pagreretiro, pagwawasak ng iyong pugad ng pugad at pag-alis sa iyo nang walang sapat na oras para mabawi ito.

Iba-iba ang mga pangangailangan ng bawat tao, ngunit sa pangkalahatan ay inirerekumenda namin ang mga taong nagtatrabaho pa rin i-save ang tinatayang anim na buwan na halaga ng gastos, hindi kasama ang mga buwis at pagtitipid. Ito ay karaniwang sapat na upang masakop ang isang hindi inaasahang pagkawala ng trabaho, kadalasan ang pinakamalaking banta sa pinansiyal na seguridad. Inirerekumenda namin ang mga taong papasok o nasa pagreretiro ay mas malapit sa tatlong taon na halaga ng mga gastos na na-save. Tatlong taon ay halos ang halaga ng oras na kinakailangan upang gumana sa pamamagitan ng average na pag-urong at pagbawi.

Ang pera ay hari

Ang patakaran ng monetary na hinggil sa kabila ng pag-urong ng 2008-2009 ay dulot ng isang panahon ng patuloy na mababang mga rate ng interes, nakakadismaya sa maraming mga tagapag-alaga at mamumuhunan. Ito ay maaaring o hindi maaaring tumulong sa pagtagas ng estilo ng pananalapi ng 1920 na pinansiyal na depresyon, ngunit ito ay tiyak na naglalagay ng isang pilay sa mga naghahanap ng mababang panganib na ani.

Nag-aalok ang pera ng isang nakakabalik na pagbabalik, ngunit imposibleng lubusang ipaliwanag ang kahalagahan ng pagkakaroon ng sapat na reserba. Kung walang sapat na kuwarta, ikaw ay pagsusugal, hindi namumuhunan. Kung seryoso ka tungkol sa pagpapanatili ng disiplina at pagbibigay sa iyong sarili ng pinakamahusay na pagkakataon na matamo ang iyong mga pangmatagalang plano sa pananalapi, ito ay kasing totoo ngayon tulad ng ito ay: Cash ay hari.

Gavin DiStasi ay isang tagaplano sa pananalapi at ang co-founder ng Pamamahala ng Topel at DiStasi.

Lumilitaw din ang artikulong ito sa Nasdaq.