Ano ang Term Life Insurance?

• Antas-premium na kataga ng buhay ay ang pinaka-karaniwang uri ng term insurance sa buhay. Kung mayroon ka nito, babayaran mo ang parehong premium bawat taon at matatanggap ng iyong mga benepisyaryo ang garantisadong benepisyo ng kamatayan kung mawawala ka. Ayon sa Insurance Information Institute, ang 20-taong patakaran ay ang pinakasikat na haba.
• Taunang renewable term na buhay ay tulad ng pangalan ay nagpapahiwatig: Maaari kang pumili upang mag-renew sa bawat taon, ngunit ang iyong premium ay maaaring tumaas. Ang iyong patakaran ay magsusulat ng posibleng pagtaas. Ito ay para sa mga taong may isang napaka-maikling pangangailangan sa seguro sa buhay. Karaniwan, makakapagtipid ka ng pera sa pamamagitan ng pagla-lock sa isang rate na may patakaran sa antas ng termino.
• Ang pagbaba ng buhay ng kataga Ang mga patakaran ay may benepisyo sa kamatayan na bumababa sa paglipas ng panahon, na may mga premium na antas. Maaaring piliin ng mga tao ang ganitong uri ng patakaran kung nais nilang masakop ang isang partikular na utang, tulad ng isang mortgage.
• "Pagbabalik ng premium" na kataga ng buhay nagbibigay ng refund ng mga premium para sa mga taong hindi namatay sa loob ng term. Ito ay para sa mga customer na hindi gusto ang ideya ng pagbabayad para sa seguro sa buhay na maaaring mawalan ng bisa nang walang isang payout. Dahil sa tampok na refund na nagkakahalaga ng higit sa isang maihahambing na halaga ng karaniwang term life insurance.

Bakit ang kataga ng seguro sa buhay ay maaaring maging tama para sa iyo

Kung ang ibang mga tao, tulad ng isang asawa o mga anak, ay nakasalalay sa iyong kita, at wala kang sapat na pera na socked, malamang na kailangan mo ng seguro sa buhay.

Ang katamtamang seguro sa buhay ay inilaan upang masakop ang iyong panganib na mamatay sa mga taong iyon na kailangan pa ng iyong mga dependent ang iyong suporta. Maaaring gamitin ng iyong pamilya ang benepisyo ng kamatayan upang mabayaran ang mga utang, magpopondo sa pang-araw-araw na gastusin at i-save para sa mga edukasyon sa kolehiyo ng iyong mga anak.

Ang matagalang buhay ay malamang na mas mahusay para sa iyo kaysa sa permanenteng seguro sa buhay kung:

• Wala kang mga dependent na kakailanganin ng pinansiyal na suporta para sa natitirang bahagi ng iyong buhay at higit pa, tulad ng isang espesyal na pangangailangan ng bata.
• Hindi mo planong gamitin ang seguro sa buhay upang mag-iwan ng isang pamana para sa mga miyembro ng pamilya o kawanggawa.
• Hindi mo inaasahan na mamatay kasama ang isang ari-arian na mag-iiwan sa iyong mga tagapagmana sa isang pasanin sa buwis sa ari-arian. (Sa 2015, ang mga buwis sa pederal na ari-arian ay nalalapat lamang sa mga estatong nagkakahalaga ng $ 5.43 milyon bawat tao at $ 10.86 milyon bawat mag-asawa. Ang mga halaga ay nagbabago bawat taon depende sa rate ng implasyon.)

Para sa karamihan ng mga mamimili ng seguro sa buhay, ang term life ay ang pinakamahusay na opsyon, sabi ni certified financial planner na si Andy Tilp, presidente ng Trillium Valley Financial Planning malapit sa Portland, Oregon.

"Para sa napakaraming mga sitwasyon, sapat na patakaran sa termino sa 10 hanggang 30 taong antas ay sapat," sabi niya. "Ang mga patakaran sa Termino ay nagbibigay ng pinakamataas na coverage para sa hindi bababa sa halaga ng pera."

Ang gastos ng term insurance sa buhay

Ang pagiging maaasahan ng mga kataga ng seguro sa buhay quote ay isang malaking kalamangan sa mga permanenteng seguro sa buhay.

"Kung ikaw ay bata at malusog, dapat kang makakuha ng mababang presyo [para sa term coverage]," sabi ng certified financial planner na si Johanna Fox Turner, isang Certified Public Accountant at kasosyo ng Milestones Financial Planning sa Mayfield, Kentucky.

Ang pagpapaalam sa sarili sa isang mamahaling buong patakaran sa buhay kapag ang talagang kailangan mo ay ang pangwakas na buhay ay isang malaking pagkakamali, sabi ni Turner. Dahil sa mataas na gastos sa buong buhay, ang ilang mga customer ay nakapagbigay ng kanilang mga premium sa pamamagitan ng pagbili ng masyadong maliit na coverage, umaalis sa kanilang mga pamilya mahina.

Ang halaga ng termino ay depende sa halaga ng saklaw na iyong binibili, ang iyong edad, ang iyong kalusugan at kung naninigarilyo ka.

»Ihambing: Ang tool sa paghahambing ng seguro sa buhay ng aming site

Tinitingnan ng Investmentmatome ang mga singil para sa isang $ 500,000, 20-taong patakaran sa buhay ng termino at natagpuan na ang isang malusog na 30 taong gulang na lalaki ay maaaring bumili ng isa sa mas mababa sa $ 250 sa isang taon; ang isang malusog na 30 taong gulang na babae ay maaaring bumili ng parehong coverage para sa mas mababa sa $ 220 sa isang taon. Ang pagbibili sa paligid ay nagbabayad. Ang lalaki ay maaari ring magbayad ng $ 400, at ang babaeng $ 350, para sa parehong coverage.

Sa kabaligtaran, ang isang $ 500,000 buong patakaran sa buhay ay maaaring humigit-kumulang na $ 5,000 sa isang taon para sa isang lalaki at $ 4,400 para sa isang babae, batay sa mga rate ng Investmentmatome na natagpuan.

Dahil ang mga bagong patakaran ay mas mahal habang ikaw ay edad, isang magandang ideya na bumili ng seguro sa buhay sa lalong madaling kailangan mo ito. Ang paghihintay ay nagdaragdag din ng panganib na magkakaroon ka ng kondisyon sa kalusugan, na magdudulot ng mga rate ng mas mataas o gumawa ng kwalipikado para sa saklaw ng mahirap. Kung nag-lock ka sa mga rate ngayon, ang iyong mga premium ay hindi sasampa, kahit na ang iyong kalusugan ay naghihirap mamaya.

Ang tool sa seguro sa buhay ng aming site ay makakatulong sa iyo na mahanap ang tamang halaga ng coverage at ang pinakamahusay na mga rate.

Si Barbara Marquand ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome , isang personal na website sa pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .