Dapat ba akong makakuha ng FSA?

Ang pakete ng benepisyo ng iyong tagapag-empleyo ay maaaring magsama ng higit pa kaysa sa segurong pangkalusugan, at maaaring hindi mo nais na samantalahin ang bawat handog. Kasama sa punto: ang nababaluktot na paggasta account, o FSA.

Kung ito ay bukas na pagpapatala o nagsisimula ka sa trabaho sa isang bagong kumpanya na nag-aalok ng isang FSA, nais mong malaman kung ano ito at kung paano gamitin ito bago ka mag-sign up. Depende sa lawak ng iyong mga gastos sa kalusugan, ang isang FSA ay maaaring makatulong sa iyo na mag-save ng maraming pera sa pag-aalaga. Ngunit kung nag-ambag ka ng higit pa kaysa kakailanganin mong gastusin sa pangangalagang medikal sa taong ito, ang isang FSA ay maaaring maging kalokohan: Ang anumang hindi nagamit na pondo ay mawawala.

Narito ang higit sa kung ano ang FSAs, kung dapat kang makakuha ng isa at kung paano gamitin ang isang matalino.

Ano ang isang kakayahang umangkop sa paggastos ng account?

Tinatawag din ang isang kakayahang umangkop sa paggastos sa paggastos, isang FSA (hindi nalilito sa isang HSA) ay maaaring gamitin para sa mga gastos sa medikal, pangangalaga sa ngipin at pangangalaga sa pangitain. Ang halagang pinasiyahan mong mag-ambag sa account para sa taon ay ibabawas mula sa iyong sahod bago ang mga buwis sa kita. Binabawasan nito ang iyong nabubuwisang kita, na nagse-save ka ng pera sa mga buwis. Depende sa iyong plano ng benepisyo, ang iyong tagapag-empleyo ay maaaring magbigay ng kontribusyon sa iyong FSA.

Magkakaroon ka ng isang debit card upang magbayad para sa mga medikal na gastos habang ikaw ay pupunta, o kailangan mong magsumite ng mga resibo at dokumentasyon para sa pagsasauli ng nagugol. Maaari mong gamitin ang iyong FSA para sa iyong sariling mga medikal na gastos, o mga gastos na natamo ng iyong asawa o anumang mga dependent na iyong inaangkin sa iyong mga buwis. Maaari mo ring gamitin ang mga pondo ng FSA para sa anumang mga batang may sapat na gulang sa iyong planong pangkalusugan na magiging 26 o mas bata sa Disyembre 31.

Maliban kung mayroon kang patuloy na medikal na kondisyon, sinasabi ng ilang mga eksperto na ang mga nababaluktot na account sa paggastos ay maaaring hindi ang pinakamahusay na paggamit ng iyong paycheck. "Sa karamihan ng mga kabataan, malusog na mga tao na may mga disenteng benepisyo, ang mga gastos sa labas ng bulsa ay medyo mababa," sabi ni Greg Szymanski, direktor ng human resources sa Geonerco Management sa Seattle. "Gusto kong inirerekumenda na mapakinabangan nila ang isang bagay tulad ng mga pagtitipid sa pagreretiro. Kung ikaw ay malusog, ang isang FSA ay hindi nagkakahalaga ng pagsisikap."

Ang iba pang mga eksperto ay nagsasabi na ang FSA ay kapaki-pakinabang para sa mga taong may anumang antas ng mga gastos sa kalusugan. "Ito ang pinakasimpleng at pinakamadaling paraan upang bigyan ang iyong sarili ng isang taasan," sabi ni Kevin Haney, may-ari ng A.S.K. Benefit Solutions, isang ahensiya ng New York na nag-specialize sa pagbebenta ng mga boluntaryong programang benepisyo ng empleyado. "Halos bawat isa ay may ilang mga antas ng predictable, patuloy, walang bayad na mga medikal na gastos. Ang mga dolyar ng pre-buwis ay higit pa sa mga dolyar pagkatapos ng buwis. Naglalagay ito ng pera sa iyong bulsa."

Upang magpasiya kung ang isang FSA ay tama para sa iyo, kumuha ng stock ng iyong kalusugan. Kung mayroon kang anumang patuloy o inaasahang mga medikal na pangangailangan na maaaring kailanganin mong bayaran sa darating na taon, ang isang FSA ay isang mahusay na paggamit ng iyong pera. Kung hindi mo maiisip ang mga paraan na gagamitin mo ang account, malamang hindi mo na kailangan ang isa.

Paano gamitin ang isang FSA

Habang hindi mo magamit ang iyong FSA para sa mga premium ng insurance, maaari mo itong gamitin para sa mga copayment, coinsurance, deductibles, mga reseta na gamot, at pangangalaga sa ngipin at pangitain, ayon sa IRS.

Maaari ring gamitin ang FSA sa mga medikal na kagamitan at paggamot tulad ng:

• Mga gamot na inireseta ng isang doktor.
• Mga supply ng pagsubok sa asukal sa dugo.
• Pagkontrol sa labis na panganganak.
• Mga dibdib ng dibdib.
• Mga pagsusuri sa pagbubuntis.
• Insulin.
• Bandages.
• Mga crutches.
• Acupuncture.
• Mga Chiropractor.
• Sikolohikal na paggamot.
• Mga programa sa pagtigil sa paninigarilyo.

Hindi mo maaaring gamitin ang iyong FSA upang magbayad para sa mga membership sa gym, over-the-counter na gamot na walang reseta, bitamina o kosmetiko na pamamaraan. Sa ilang mga pagkakataon, tulad ng pagtigil sa paninigarilyo o pagpapayo sa pagkain, maaaring kailangan mo ng referral ng doktor upang patunayan na kailangan mo talaga ang sakop na paggamot. Para sa isang buong listahan ng mga sakop na paggamot at panuntunan, suriin ang IRS na dokumento sa mga naaprubahang gastos sa medikal.

Tukuyin ang iyong taunang kontribusyon

Sa panahon ng bukas na pagpapatala, magpasya ka kung magkano ang plano mong ilaan sa iyong FSA. Maaari kang magbigay ng hanggang $ 2,550 sa 2016, ngunit maaari mo lamang i-adjust ang iyong halaga sa panahon ng bukas na pagpapatala.

Kung ito ang iyong unang trabaho, kakailanganin mong gumawa ng ilang mga hula. Basahin nang mabuti ang plano ng iyong pangangalaga sa kalusugan ng tagapag-empleyo upang malaman ang tungkol sa halaga ng mga copay. Kung mayroon kang anumang mga kondisyon, tulad ng hika o diyabetis, kadahilanan kung magkano ang babayaran mo para sa iyong mga gamot. Pagkatapos isaalang-alang din ang iyong iba pang mga pangangailangan. Halimbawa, maaari mong gamitin ang mga pondo para sa pangangalaga ng ngipin o paningin (kasama ang mga copay).

Ang mga FSA ay "gamitin-o-mawalan," ibig sabihin ang halaga sa iyong account ay mawawalan ng bisa sa katapusan ng taon. Gayunpaman, may mga dalawang opsiyon ang employer upang maiwasan ang mga empleyado na mawalan ng anumang mga natitirang pondo sa katapusan ng taon: magdala ng mga pondo o mag-aplay ng isang panahon ng pagpapala. Ang unang pagpipilian ay nagbibigay-daan sa iyo na magdala ng hanggang sa $ 500 sa susunod na taon. Nag-aalok ang ikalawang opsyon ng isang panahon ng biyaya sa loob ng 2.5 na buwan upang gumastos ng anumang mga natitirang pondo. Ang mga empleyado ay maaaring mag-alok ng alinman sa opsyon, ngunit hindi pareho.

Sa ilalim na linya

Walang isang sukat na sukat-lahat pagdating sa mga flexible savings account. Upang magpasiya kung ang isa ay tama para sa iyo, mag-forecast ng mga paparating na kalusugan at mga kaugnay na gastos para sa taon at maging pamilyar sa plano ng FSA na inaalok.

"Dapat mong basahin ang plano ng iyong kumpanya upang malaman kung ano ang iyong nakukuha dahil maaaring ito ay mas mahigpit kaysa sa IRS," sabi ni Coleen Pantalone, personal finance expert at propesor ng pananalapi sa Northeastern University D'Amore-McKim School of Business sa Boston. "Maglaan ng oras upang maunawaan ito, at humingi ng tulong kung kailangan mo ito."

Si Anna Helhoski ay isang manunulat ng kawani na sumasaklaw sa personal na pananalapi para sa Investmentmatome. Sundin siya sa Twitter @AnnaHelhoski.

Ang artikulong ito ay na-update Mayo 20, 2016. Ito ay orihinal na na-publish Mayo 27, 2015.