Pagtatasa: Mga Propesyonal na Holder Degree Maaaring I-save sa Mataas na Utang utang ng Mag-aaral

Kamakailan lamang, ang utang ng mag-aaral sa bansa ay sumulong sa isang bagong mataas, na umaabot sa $ 1.5 trilyon. At habang ang average na pagkarga ng utang ay humigit-kumulang na $ 31,000 sa 45.2 milyong Amerikano na may ganitong pasanin, ayon sa National Center for Education Statistics, mga 2.5 milyong Amerikano ang may utang na $ 100,000 o higit pa.

Ang mga advanced na degree, tulad ng mga kinakailangan para sa legal at medikal na propesyon, ay may premium. Ngunit kung ang mga nagtapos na ito, na may utang na nakataas sa pambansang average, maingat na isaalang-alang ang kanilang mga pagpipilian sa pagbabayad, maaari nilang i-save ang daan-daang dolyar bawat buwan at hanggang sa daan-daang libong dolyar sa buhay ng kanilang mga pautang.

Ang pagbabayad ng utang ng mag-aaral ay maaaring tumagal ng mga dekada. Mayroong ilang mga pagpipilian sa pagbabayad na magagamit sa mga may mataas na utang, ngunit mahirap malaman kung alin ang pinakamainam para sa mga natatanging pangyayari ng borrower.

"Ang ilang mga plano ay gumagawa ng mga buwanang pagbabayad na mas madaling mapamahalaan, ngunit higit na mahalaga sa katagalan," sabi ni Brianna McGurran, Ang aming eksperto sa pautang sa aming site. "Ang iba, kabilang ang refinancing, ay maaaring mangahulugan ng mas malaking pagbabayad ngunit pinahihintulutan ka na maging malaya sa utang nang maaga. Dapat na maunawaan ng mga borrower ang lahat ng kanilang mga pagpipilian at gumawa ng desisyon na isinasaalang-alang ang kanilang kita, kabuuang utang, mga layunin sa pananalapi at kasaysayan ng kredito."

Investmentmatome kinakalkula ang mga pagbabayad at interes sa utang ng mag-aaral utang para sa apat na propesyon sa ilalim ng apat na mga pagpipilian sa pagbabayad na magagamit sa mga pederal na borrowers:

• Ang karaniwang 10 taon na plano ng pagbabayad na pinapatakbo ng karamihan sa mga borrower.
• Ang isang nakapirming rate na 25-taon na pinalawig na plano.
• Ang Revised Pay as You Earn (REPAYE) na hinimok ng kita na plano na nag-aalok ng pagpapatawad sa balanse pagkatapos ng 25 taon ng mga pagbabayad na nakuha sa 10% ng discretionary income.
• Refinancing student loan loan sa ilalim ng mas mababang rate ng interes pagkatapos ng graduation, isang opsyon na magagamit sa mga may mahusay na marka ng credit at sapat na kita.

Para sa mga detalye at mga kinakailangan para sa bawat isa sa mga pagpipilian sa pagbabayad na ito, mag-click dito.

»CALCULATOR: Dapat mo bang ibalik ang iyong mga pautang sa mag-aaral?

MBA

Ang panggitna utang sa pautang sa mag-aaral ng 2016 MBA graduates ay $ 55,800, ayon sa NCES. Ang mga nagtapos na ito ay kakaiba sa na ang panggitna na utang ng mag-aaral ng utang sa MBA ay mababa sa kamag-anak sa mataas na average na kita. Kaya, ang isang planong hinimok ng kita na tulad ng REPAYE ay magdadala ng pinakamataas na buwanang pagbabayad, ngunit bayaran ang utang sa hindi bababa sa dami ng oras.

Sa kabilang banda, ang isang graduate na maaring ibalik sa pagtatapos sa graduation - na may mataas na marka ng kredito at mababang ratio ng utang sa kita - ay balanseng matatanggap na mga pagbabayad na may makatwirang termino ng pagbabayad at potensyal na makatipid ng $ 5,300 sa standard 10-year na plano ng pagbabayad.

Abogado

Ang mga abugado sa hinaharap, nagtapos sa isang Juris Doctor sa 2016, umalis sa paaralan na may median na utang na $ 133,500, ayon sa NCES. Ipagpapalagay na karaniwan nila ang taunang suweldo na $ 141,900 para sa mga unang ilang dekada ng kanilang karera, babayaran nila ang kanilang mga pautang sa ilalim ng PAGBABAYAD bago makapag-ani ang benepisyo ng kapatawaran. Gayundin, ang plano sa pagbayad sa kita ay nagbabalik sa kanila na nagbabayad ng humigit-kumulang na $ 38,700 higit pa sa buhay ng utang kung ihahambing sa karaniwang 10 taon na plano ng pagbabayad.

Gayunpaman, ang refinancing ng kanilang mga pautang sa pagtatapos ay makatipid ng $ 19,500 kung ihahambing sa karaniwang pagbabayad.

»KARAGDAGANG: Paano magbayad nang mabilis ang iyong mga pautang sa mag-aaral

Dentista

Ang mga dentista ay nagtapos na may pinakamataas na utang ng pautang sa utang ng lahat ng propesyon na nasuri - $ 274,100 sa 2016, ayon sa NCES. Ito ay dahil sa mataas na balanse at relatibong midrange na suweldo na nakatayo sila upang masulit ang pagpapatawad sa utang ng mag-aaral sa ilalim ng REPAYE sa aming pag-aaral.

Pagkatapos ng 25 taon ng $ 1,300 buwanang pagbabayad, magiging karapat-dapat silang magkaroon ng natitirang $ 150,500 na pinatawad na prinsipal. Gayunman, ang mga nagdadala sa halagang ito ng utang ay magbabayad ng mas mababa sa buhay ng utang sa pamamagitan ng pagpapanatili sa standard 10-year plan o refinancing sa mas mababang rate. Kung ang mas mataas na buwanang pagbabayad ng mga pagpipiliang iyon ay mapapamahalaan, maaaring mag-save ang borrower ng $ 20,700 o $ 64,700, ayon sa pagkakabanggit.

»KARAGDAGANG: Kung paano gawing mas abot-kaya ang mga pautang ng pribadong mag-aaral

Doctor

Ang mga doktor sa hinaharap, na iniiwan ang medikal na paaralan na may degree na Doktor ng Medisina, naiwan din sa median utang ng mag-aaral na utang na $ 228,500, ayon sa NCES. Maaaring makita ng pangkat na ito ang pinakamababang buwanang pagbabayad sa pamamagitan ng pagpasok ng isang pinalawig na plano ng pagbabayad, ngunit ang pagpapalawak ng mga mas maliliit na pagbabayad sa 25 taon ay naghahatid ng pinakamalaking kabuuang halaga na binayaran - $ 452,200 sa buhay ng utang.

Ang pagpasok sa plano ng REPAYE ay mananatiling mataas na pagbabayad, ngunit nagkakahalaga pa rin ng $ 115,500 kaysa sa standard na plano ng pagbabayad kung ang lahat ay sinabi at tapos na, at bibigyan ng average na suweldo para sa mga pangkalahatang practitioner, ang utang ay mababayaran bago makukuha ng aming doktor samantalahin ng anumang pagpapatawad.

»KARAGDAGANG: Mga opsyon para sa muling pag-renew ng mga pautang sa medikal na paaralan

Pagpili ng tamang plano

"Upang piliin ang tamang pagbabayad opsyon, balansehin kung paano ang bawat plano ay umaangkop sa iyong pang-matagalang mga plano sa karera," sabi ni McGurran. Halimbawa, ang mga gradwado na nagtatrabaho sa mga di-nagtutubong ospital o sa gobyerno ay maaaring maging karapat-dapat para sa Pagpapataw ng Serbisyong Pampublikong Serbisyo pagkatapos ng 10 taon ng pagbabayad, na gagawing isang plano sa pagbayad ng kita ang pinakamahusay na paraan.

Para sa mga hindi sa pampublikong serbisyo o mga hindi pangkalakal na trabaho, ang solusyon ay maaaring kasinungalingan sa pagsasama ng mga diskarte - pagpasok ng isang plano ng kita na hinimok tulad ng PAGBABAYAD para sa mga unang ilang taon, pagkatapos ay muling pinaninindigan kapag ang kanilang kita ay lumalaki at nagbibigay ng mas malaking buwanang pagbabayad, halimbawa. Nagbibigay din ang mga nagpapahiram ng mas maikling mga termino sa ilalim ng refinancing na maaaring hayaan ang mga borrower ng mataas na kita na magbayad ng kanilang utang kahit na mas mabilis kaysa sa karaniwang 10-taon na panahon ng pagbabayad.

Ang mga borrower ay dapat gumamit ng isang refinance calculator upang makita kung magkano ang maaari nilang i-save na may mas mababang rate ng interes. Ang calculator ng discretionary income ay nagpapakita ng mga pagbabayad sa ilalim ng mga plano ng pagbabayad na nakabase sa kita.

METODOLOGY

Ang mga antas ng utang ng Median ay kumakatawan sa pinagsama-samang halaga na nautang sa lahat ng mga pautang sa pamamagitan ng programa ng degree at nakuha mula sa National Center for Education Statistics '2015-16 National Postsecondary Student Aid Study.

Tinantya ang tinimbang na mga rate ng interes sa pamamagitan ng paggamit ng 2017-18 bilang huling taon ng coursework. Ang mga rate ay kumakatawan sa isang halo ng mga direktang unsubsidized pautang at direktang PLUS pautang mula sa Kagawaran ng Edukasyon ng U.S..

Ang taunang suweldo ay batay sa data mula sa May Estudyante ng Pagtatrabaho ng Estudyante ng Pambansang Estudyante ng Mayo 2017 at Estadiskasyon ng Trabaho mula sa Bureau of Labor Statistics at kumakatawan sa isang approximation ng kung ano ang mga propesyonal ay makakakuha ng, karaniwan, sa unang 25 taon ng kanilang karera.

Para sa mga tanong tungkol sa pag-aaral na ito, makipag-ugnay sa Megan Katz sa [email protected].