5 Mga Mito Tungkol sa Buong Buhay na Seguro

Kapag bumili ka ng buong seguro sa buhay, nakakakuha ka ng proteksyon sa seguro sa buhay hangga't nabubuhay ka.

Ang mga uri ng seguro sa buhay ay maaaring masira sa dalawang pangunahing grupo: buhay sa buhay at permanenteng buhay. Ang buong seguro sa buhay ay isang uri ng permanenteng seguro sa buhay at may bahagi ng halaga ng salapi na nagtatayo ng halaga sa paglipas ng panahon mula sa interes. Ang isang bahagi ng iyong mga pagbabayad sa bawat taon ay napupunta sa cash account na ito, at ang pera ay lumalaki sa tax-deferred. Sa buong seguro sa buhay, ang rate ng return sa cash value ng patakaran ay garantisado rin.

Ngunit ito ay pa rin ng isang komplikadong produkto na may maraming kuwarto para sa mga maling kuru-kuro sa pamamagitan ng mga mamimili, na maaaring humantong sa mga mamahaling pagkakamali.

Narito ang limang mga alamat tungkol sa buong seguro sa buhay at ang mga katotohanan na dapat mong malaman.

1. Buong insurance ng buhay ay isang pamumuhunan tulad ng anumang iba pang.

Ang ilang mga ahente sa seguro sa buhay ay nagtutulak ng buong seguro sa buhay bilang isang mahusay na pamumuhunan upang pag-iba-ibahin ang isang portfolio ng pananalapi. Ngunit ang pangunahing dahilan sa pagbili ng seguro sa buhay ay para sa pagbabayad ng benepisyo ng kamatayan sa iyong mga benepisyaryo, sabi ng certified financial planner na Guy Baker ng Wealth Teams Solutions sa Irvine, California.

"Bagaman mayroon itong mga kagiliw-giliw na tampok ng pamumuhunan, una at pinakamahalaga, binili mo ito para sa benepisyo sa kamatayan," sabi niya.

Kapag bumili ka ng isang buong patakaran sa buhay, ang bahagi ng iyong premium ay napupunta upang pondohan ang benepisyo ng kamatayan, at bahagi ay napupunta sa isang cash value account na naipon sa paglipas ng panahon. Kapag ang mga ahente ay nagsasalita tungkol sa buong buhay bilang isang pamumuhunan, sa pangkalahatan ay tumutukoy sila sa account na ito ng cash value, na bumubuo ng isang minimum na garantisadong balik, na kasalukuyang 2.5% sa isang taon.

Ang ilang mga tao ay gumagamit ng permanenteng seguro sa buhay bilang isang paraan upang pondohan ang mga karagdagang pagreretiro sa pagreretiro. Sa ilalim ng diskarte na ito, humiram ka laban sa cash value account at gamitin ang pera upang magbayad para sa mga gastos sa pamumuhay. Sinasabi ng mga eksperto na dapat mo lamang gawin ito kung na-maxed out mo ang iba pang mga account sa pagreretiro ng pagreretiro, tulad ng iyong 401 (k) at IRA.

Huwag hikayatin ng isang ahente na gamitin ang buong seguro sa buhay bilang isang pamumuhunan nang hindi nauunawaan ang mga panganib at gastos. Kung hindi mo kailangan ang seguro sa buhay at kung hindi mo pa nasubukan ang iba pang mga account sa pagreretiro, ang paggamit ng seguro sa buhay upang pondohan ang pagreretiro ay marahil ay hindi isang magandang ideya.

Kung kailangan mo lamang ng seguro sa buhay habang lumalaki ang iyong mga anak o habang nagbabayad ka ng isang mortgage, bumili ng term insurance sa buhay upang masakop ka sa mga taong iyon. Pagkatapos ay ibuhos ang mas maraming pera hangga't maaari sa iyong savings sa pagreretiro sa trabaho o sa isang Ira.

2. Ang buong seguro sa buhay ay nagbabayad lamang kapag namatay ang nakaseguro.

Madalas nating iniisip ang isang payout sa seguro sa buhay bilang pera na ipinadala ng kumpanya ng seguro pagkatapos mamatay ang nakaseguro. Ngunit kung minsan ay maaari mong ma-access ang pera bago ang kamatayan.

Ang isang buong patakaran sa seguro sa buhay na kasama ang "pinabilis na mga benepisyo" ay nagpapahintulot sa may-ari ng patakaran na kunin ang lahat o ilan sa mga payout, na tinatawag na benepisyo sa kamatayan, kung ang taong nakaseguro ay nagiging malubhang terminally. Ang isang katulad na tampok na tinatawag na isang talamak na karerahan ng sakit ay nagbibigay-daan sa may-ari ng patakaran na ma-access ang pera sa seguro sa buhay nang maaga kung ang nakaseguro na tao ay bumuo ng isang malubhang malalang sakit o kondisyon. Kapag namatay ang taong nakaseguro, ang pera na nakuha nang maaga ay ibinawas mula sa pangwakas na pagbabayad sa mga benepisyaryo.

Ang pinabilis na mga benepisyo at mga malupit na karamdaman sa sakit ay karaniwang magagamit nang walang bayad o para sa isang maliit na bayad.

3. Maaari kang humiram mula sa bahagi ng halaga ng salapi nang libre.

Ang isang pautang sa halaga ng salapi ay libre sa buwis hangga't ang kabuuang halaga na gagawin mo ay mas mababa kaysa sa mga premium na iyong binayaran. Ngunit hindi ito libreng pera. Ang kompanya ng seguro ay sisingilin ang interes sa utang na iyon, at ang interes ay patuloy na maipon hanggang sa bayaran mo ito.

Narito ang kuskusin: Kung mamatay ka bago mo bayaran ang lahat ng pera, ang pagbabayad ng seguro sa buhay ay mababawasan ng hindi nabayarang halaga. Iiwan nito ang iyong mga mahal sa buhay nang wala ang buong halaga na orihinal mong nilayon na ipasa.

4. Ang benepisyaryo ay nakakakuha ng benepisyo sa kamatayan ng patakaran kasama ang halaga ng salapi nito.

Narito ang isang bagay na nakakalito sa maraming mga mamimili ng buong seguro sa buhay: Kapag namatay ka, ang halaga ng cash value ng iyong patakaran ay babalik sa kumpanya ng seguro sa buhay. Ang iyong benepisyaryo ay tatanggap lamang ng benepisyo sa kamatayan ng patakaran, na madalas na tinatawag na halaga ng mukha.

Ang ilang mga insurer ay nag-aalok ng mga produkto na nagbabayad ng parehong halaga sa iyong mga benepisyaryo, ngunit nagkakahalaga pa.

5. Sa buong buhay, hindi mo kailangang mag-alala tungkol sa medikal na pagsusulit.

Sa katunayan, ang ilang mga patakaran sa seguro sa buhay ay hindi nangangailangan sa iyo na kumuha ng medikal na pagsusulit. Ang mga ito ay tinatawag na pinasimple-isyu at ginagarantiyahan-naglalabas ng buong patakaran sa buhay at madalas na ibinebenta sa mga taong may edad na 50 at mas matanda upang magbayad para sa mga libing at iba pang mga "pangwakas na gastos."

Ngunit ang mga patakaran sa seguro sa buhay na walang pagsusulit ay nag-aalok ng medyo maliit na mga pagbabayad, karaniwang mas mababa sa $ 50,000. At mayroong isa pang catch: Kung mamatay ka sa loob ng mga unang ilang taon ng isang patakaran na ginagarantiyahan-isyu, ang iyong mga benepisyaryo ay hindi makakakuha ng buong payout.

Sa ilalim ng ilang mga patakaran, kung mamatay ka sa unang taon o dalawa, ang iyong benepisyaryo ay makakakuha lamang ng pera na iyong binayaran sa mga premium, kasama ang ilang interes o isang maliit na porsyento ng kabuuang benepisyo sa kamatayan. Sa iba, ang porsyento ng pagbayad ay unti-unting tumaas bawat taon ang patakaran ay may bisa. Maaaring tumagal ng tatlo o higit pang mga taon bago mabayaran ng patakaran ang buong halaga sa iyong mga benepisyaryo.

Kung isinasaalang-alang ang medyo mababa ang payout, ang mga patakarang ito ay mas mahal kaysa sa karaniwang mga patakaran na nangangailangan sa iyo upang sagutin ang mga katanungan sa kalusugan at kumuha ng medikal na pagsusulit.

Ang pagbili ng tamang patakaran sa seguro sa buhay

Isaalang-alang ang lahat ng iyong mga opsyon, kabilang ang term life insurance, bago bumili ng permanenteng patakaran.

Kung sa tingin mo kailangan mo ng permanenteng seguro sa buhay, tulad ng buong buhay, makipag-usap sa tagapayo sa pananalapi upang maunawaan ang iyong mga pagpipilian.

Si Barbara Marquand ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.