Paggamit ng Seguro sa Buhay upang Magbayad para sa Pangmatagalang Pangangalaga

Kung ang ideya ng pagbabayad ng bulsa para sa isang pinalawak na nursing home stay kapag mas matanda ka ay nagbibigay sa iyo ng heebie-jeebies, dapat mong malaman ang mga uri ng seguro sa buhay na maaaring magbigay ng mga pondo kapag ikaw ay mas matanda.

Ang isang semi-pribadong silid sa isang nursing home ay nagkakahalaga ng isang average ng $ 80,300 sa isang taon, ayon sa Genworth, isang tagatangkilik na pang-matagalang pag-aalaga. Ngunit para sa marami, ang pagsasabog para sa isang patakaran sa seguro sa pangmatagalang pangangalaga na maaari o hindi nila maaaring gamitin ay parang hindi kaakit-akit. Ang isang 60-taong-gulang na mag-asawa ay maaaring asahan na magbayad ng $ 2,170 bawat taon para sa $ 328,000 ng coverage, ayon sa 2015 na pagsasaliksik ng American Association para sa Long-Term Care Insurance.

Gayunpaman, mayroon kang iba pang mga pagpipilian pagdating sa financing ng pangmatagalang pangangalaga. Maraming tao ang gumagamit na ngayon ng mga tampok ng kanilang mga patakaran sa seguro sa buhay - o pagbili ng mga bagong, hybrid na patakaran - upang makatulong sa mga gastos. Narito ang ilang mga paraan upang magbayad para sa pangmatagalang pangangalaga.

Pinabilis na mga benepisyo sa kamatayan

Ang pinabilis na mga benepisyo sa kamatayan ay kasama bilang bahagi ng maraming patakaran sa seguro sa buhay, kahit na ang ilang mga tao ay maaaring idagdag ang mga ito sa pamamagitan ng isang sakay. Nagbibigay ang mga ito ng mga policyholder ng kakayahan na gumuhit ng isang porsyento ng kanilang benepisyo sa kamatayan habang sila ay buhay pa upang pondohan ang mga gastusing medikal, kabilang ang pangmatagalang pangangalaga.

Ang mga rider na ito ay isang mahusay na pagpipilian para sa mga nakakatanda na gustong magsimula ng ulo sa pagpaplano para sa pangmatagalang pangangalaga, sabi ni Tommy Smoot, vice president ng New York Life.

Kung alam mo na gusto mong pinabilis ang mga benepisyo sa kamatayan sa iyong patakaran, mamili sa paligid. Mayroong malaking pagkakaiba sa pagitan ng mga kumpanya pagdating sa mga benepisyo, sabi ni Daniel Glanville ng Precision Wealth Management sa Colorado Springs, Colorado. Habang ang ilang mga kumpanya ay nangangailangan ng iyong diagnosis na may sakit na terminal bago magbigay ng pinabilis na mga benepisyo, ang iba ay nangangailangan lamang ng isang kritikal o malalang kondisyon - sa ibang salita, maaari kang makakuha ng tulong sa mga pangmatagalang gastos sa pangangalaga na resulta mula sa isang hindi nakamamatay na labanan ng kanser o sakit sa puso.

Kahit na ang iyong mga benepisyo ay mag-iiba depende sa iyong kompanya ng seguro at ang iyong orihinal na benepisyo sa kamatayan, ang gastos ay isang slam-dunk kumpara sa iba pang mga estratehiya. "Ang isang sakay na nagbibigay sa iyo ng ilang saklaw… ay ang hindi bababa sa mahal [opsyon], "sabi ni Chris Jorgensen ng C.S. Jorgensen Wealth Management sa Smithtown, New York.

"Ang mga premium ay medyo katulad kung pumunta ka sa pinabilis na mga benepisyo o hindi," sabi ni Glanville. "Hindi ko alam na muli kong ibenta ang isang patakaran na walang mga pinabilis na benepisyo dito."

»Ihambing: Ang tool sa paghahambing ng seguro sa buhay ng aming site

Mga settlement ng seguro sa buhay

Ang ilang mga tao na bumili ng mga permanenteng patakaran sa seguro sa buhay kapag bata pa sila ay natagpuan na hindi na nila kailangan ang pagkakasakop mamaya sa buhay. Sa katunayan, maaaring sila ay nagbabayad ng daan-daang dolyar sa isang buwan para sa isang patakaran na hindi na kailangan ng kanilang pamilya, kapag talagang kailangan nila ng tulong sa gastos ng pangmatagalang pangangalaga.

Kung kailangan mo ng pera nang higit pa sa isang kapakinabangan ng kamatayan, isaalang-alang ang isang pag-areglo ng buhay, na tinatawag ding viatical na kasunduan. Sa transaksyong ito, ibinebenta mo ang iyong patakaran sa isang third party, na tumatagal ng higit sa pagbabayad ng iyong mga premium. Natatanggap ng mamimili ang iyong benepisyo sa kamatayan kapag namatay ka.

Ang pagkuha ng isang seguro sa buhay na kasunduan ay karaniwang mas kapaki-pakinabang kaysa sa cashing ang iyong patakaran - apat na beses na mas (minus transaksyon bayad at broker komisyon), ayon sa mga mananaliksik sa London Business School. Ngunit ang halaga na iyong matatanggap ay magkakaiba. "Ang karagdagang ikaw ay malayo mula sa kapakinabangan ng kamatayan … ang mas kaunting pera na iyong kukunin," sabi ni Glanville.

Ang mga nasa edad na 65 taong gulang at mas matanda sa mga patakaran na nagkakahalaga ng $ 100,000 o higit pa ay ang pinakamahusay na akma para sa mga pag-aayos, ayon sa Association of Life Settlement Association.

Kung mayroon ka pa ring pangangailangan sa seguro sa buhay, may mga mas mahusay na paraan ng pagkuha ng pera kaysa sa pagbebenta ng iyong patakaran. "Kung wala kang anumang mga tagapagmana upang makapasa sa kapakinabangan ng kamatayan, at mayroon kang napakaliit na mga ari-arian, pagkatapos ay mayroong isang kaso para dito," sabi ni Glanville. Ngunit ang mga kaso na "ay dapat na ilang at malayo sa pagitan," sabi niya.

Hybrid na mga patakaran

Ang isa pang pagpipilian ay isang hybrid na seguro sa buhay at patakaran sa pangmatagalang pangangalaga. Ang mga ito ay nagbibigay-daan sa iyo upang gumamit ng mga benepisyo para sa pangmatagalang pangangalaga. Anuman ang hindi mo ginagamit ay ipinasa sa iyong mga benepisyaryo, tulad ng karaniwang seguro sa buhay. "Nagbibigay sila ng double duty," sabi ni Jesse Slome, executive director ng American Association para sa Long-Term Care Insurance.

Ngunit walang libreng rides pagdating sa coverage. Ang dagdag na benepisyo ay nangangahulugan na ang mga hybrid na patakaran ay higit pa sa mga nagbibigay lamang ng seguro sa buhay, sabi ni Slome.

At ang mga hybrid na patakaran ay hindi maaaring magbigay ng pinakamahusay na coverage. "Ang stand-alone na mga patakaran sa seguro sa pangmatagalang pangangalaga, para sa gastos ng patakaran, ay karaniwang nagbibigay ng pinakamahabang benepisyo sa pangangalaga," sabi ni Smoot, ng New York Life.

Sa kabilang banda, ang pagbili ng isang hybrid na patakaran ay maaaring hikayatin ang mga tao na i-lock ang mas maaga, kapag ito ay mas abot-kaya. "Maraming mga tao ang gumagamit ng mga benepisyo bago sila ay 65, na kung saan ang mga tao ay karaniwang magsimulang mag-isip tungkol sa pangmatagalang seguro sa pangangalaga," sabi ni Glanville.

Kailangan mo ba ng seguro sa buhay?

Ang paggamit ng seguro sa buhay upang magbayad para sa pangmatagalang pangangalaga ay maaaring maging isang matalinong paglipat - iyon ay, kung kailangan mo ng seguro sa buhay sa unang lugar. Kung hindi man, isinasaalang-alang ng Slome ang mga hybrid na patakaran na hindi kinakailangang gastusin."Hindi tulad ng iyong kompanya ng seguro … ay nagbibigay sa iyo ng dagdag na benepisyo nang libre."

Gayundin, hindi lahat ay nangangailangan ng pangmatagalang seguro sa pangangalaga, ayon kay Jorgensen. Ang mga taong may mataas na net worth ay malamang na makapag-insure sa sarili, sabi niya. "Sa kabilang banda, mayroon kang iba pang mga matinding, kung saan ang mga tao ay hindi magkaroon ng isang malaking halaga ng mga asset. Ang pag-overify sa kanila para sa benepisyong ito ay hindi makatwiran … kung ito ay lumilikha ng kahirapan sa ekonomiya ngayon."

Kung nais mong magkaroon ng parehong seguro sa buhay at saklaw ng pangangalaga sa pangmatagalang, Inirerekomenda ng Slome ang paghahambing ng mga hybrid na produkto sa mga tradisyunal na patakaran upang makita kung paano mo makuha ang pinakamahusay na deal.

"Bumili ka lamang ng pangmatagalang seguro sa pangangalaga sa sandaling nasa iyong buhay, at mahalaga na ihambing ang iyong iba't ibang mga opsyon," sabi niya.

Si Alice Holbrook ay isang manunulat ng kawani na sumasaklaw sa seguro at namumuhunan Investmentmatome . Sundin siya sa Twitter @aliceInvestmentmatome.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.