Pinagsama ng Parang Ito ang kanilang Utang

Ang Koda at Kelly Sanborn ay ang larawan ng pinansiyal na kalusugan. Wala silang utang, isang mahusay na badyet at pera na nakasalansan sa halos isang dosenang savings account.

Ngunit hindi laging ganoon.

Apat na taon na ang nakalilipas, ang Twin Cities, Minnesota, ang mag-asawa ay may $ 32,000 sa utang, walang savings at walang tunay na plano sa pananalapi.

"Naisip namin na maganda ang ginagawa namin. Bumili kami ng bahay. Mayroon akong ilang mga pautang sa estudyante, nagkaroon kami ng ilang mga pagbabayad sa kotse, mga credit card, "sabi ni Koda Sanborn, 31." Hindi ako nag-isip na nakatira kami sa paycheck sa paycheck."

Ngunit nang maantala ng isang payroll glitch ang kanyang paycheck sa loob ng tatlong araw, kinailangan niyang kumuha ng isang linya ng kredito upang masakop ang isang bill.

Mga hakbang ng sanggol

Sa kabila ng pamamahala ng pera ng mag-asawa sa kanyang sarili, nagpasiya si Sanborn na oras na siya at ang kanyang asawa, na 32, ay nakuha sa parehong pahina.

Ang mag-asawang nakatala sa kurso ng Financial Peace Journey ni Dave Ramsey noong Oktubre 2013 at ginamit ang proseso ng "Mga Sanggol sa Pamilya" ng may-akda upang ibahin ang kanilang mga pananalapi.

Ang Pitong Mga Hakbang sa Sanggol

1. I-save ang $ 1,000 upang magsimula ng emergency fund
2. Bayaran ang lahat ng utang ngunit ang iyong bahay
3. Buuin ang iyong emergency na pondo upang isama ang tatlo hanggang anim na buwan ng gastos
4. Mamuhunan ng 15% ng kita ng sambahayan sa pagreretiro
5. Magsimula ng pondo sa kolehiyo para sa iyong mga anak
6. Paunang bayad ang iyong bahay
7. Bumuo ng kayamanan at bigyan

---

"Hindi ako gaanong karanasan. Alam kong nais niyang magtrabaho dito, ngunit hindi ko alam kung paano tutulungan, "sabi ni Kelly Sanborn. "Kapag sinabi niya ang pinansiyal na klase, ako ay nakasakay dito."

Ang isang pangkat ng klase, tulad ng isa na kinuha ng Sanborns, nagkakahalaga ng $ 93 para sa isang indibidwal o mag-asawa, ayon sa website ni Ramsey. Ang isang online na bersyon ay magagamit para sa $ 129. Ang pagbayad para sa patnubay na iyon ay higit sa katumbas nito, sabi ng mag-asawa.

"Inaasahan namin ito sa pamamagitan ng hakbang sa kung paano makipag-usap tungkol sa pera," sabi ni Koda Sanborn. At, higit sa lahat, isa itong itinuturo sa kanila kung paano ito gagawin.

"Kung sinisikap kong turuan ang Kelly, hindi ako ang pinakamahusay na tao sa paghahatid dahil ito ay nagmula sa aking pag-iisip ng 'Paano hindi mo alam ito?' Na napakatalas at hindi masyadong suportado," sabi niya. "Ibinigay ng klase iyon ang guro sa guro. Iyan ang talagang nakatulong sa amin."

Sinasabi ng Sanborns na sinunod nila ang program na karamihan sa sulat. Nagtayo sila ng badyet at nag-set up ng plano upang bayaran ang lahat ng kanilang utang, maliban sa kanilang mortgage. Nakamit nila ang layuning iyon sa loob ng 10 buwan.

Ngayon, nagbabayad sila ng pera o gumamit ng isang debit card para sa lahat - mga bakasyon, mga bagong sasakyan, pag-aayos sa bahay - at kadalasang kinakailangan sa dagdag na deposito kapag nagreserba sila ng isang kuwarto ng hotel o magrenta ng kotse na may debit card.

Pagtatakda ng badyet

Upang makakuha ng isang hawakan sa kanilang utang, ang Sanborns unang kailangan upang makakuha ng isang hawakan sa kanilang cash daloy - magkasama.

Ang pares ay nagpatibay ng zero-based na badyet, isang tool na ginagamit pa rin nila ngayon. Bawat buwan, isinulat nila ang kanilang kita at ibawas ang anumang gastusin: mga kagamitan, pagbabayad ng bahay, pagkain, damit, seguro, mga donasyon ng kawanggawa at mga gamit ng alagang hayop, bukod sa iba pang mga bagay. Ang bawat dolyar ay binibilang, kabilang ang mga kontribusyon sa pagtitipid at pamumuhunan, kaya walang pera na natitira sa katapusan ng buwan. Nasa ibaba ang isang sample ng naturang badyet.

"Akala ko ang isang badyet ay kabaligtaran," sabi ni Kelly Sanborn. "Akala ko na ginugol mo ang pera at sinusubaybayan ang iyong ginugugol. Ngunit hindi ito nagbibigay sa iyo ng isang plano. Sa isang zero-based [badyet] sasabihin mo, 'Ito ang magkano ang aking paycheck, at ito ang gagastusin ko,' at dapat itong lumabas sa zero."

Kasama na ngayon ng kanilang badyet ang maraming "mga pondo ng paglubog" - mga account ng savings na nakatuon sa mga partikular na layunin. Sila ay halos isang dosenang ng mga ito, ang lahat sa pamamagitan ng kanilang Capital One 360 ​​account, kabilang ang isang "reserba ng sanggol" na pondo. Ang mga Sanborns ay umaasa sa kanilang unang anak noong Agosto.

»KARAGDAGANG: Pinakamahusay na pagbabadyet at mga tool sa pagtitipid

Mayroon din silang emergency fund na may U.S. Bank, na may sapat na salapi upang masakop ang mga ito sa loob ng apat hanggang anim na buwan, at inilalagay ang posibleng pinakamataas sa isang health savings account upang maghanda para sa pagdating ng kanilang sanggol.

Ngunit kapag sinimulan nila ang kanilang pinansiyal na paglalakbay, ang Sanborns ay nakatuon sa utang, hindi sa pagtitipid, bukod sa isang maliit na pondo sa emerhensiya. Iningatan nila ang kanilang badyet na sandalan. Walang mga restawran, tanging libreng entertainment.

"Ang mga bagay na binayaran namin ay mga buto," sabi ni Koda Sanborn. "Ang mas mababa namin ilagay sa kuwenta, mas maaari naming ilagay patungo sa aming mga utang."

Ang bawat dolyar na natitira sa katapusan ng buwan ay nagpunta sa kanilang utang, wala na ang kanilang badyet.

Nerd tip

Inirerekomenda ng Investmentmatome ang pag-save at pagbabayad ng utang sa magkasunod kung posible. Itaguyod ang iyong pondo sa emerhensiya upang ang mga di inaasahang gastos ay hindi magtatanggal sa iyong track, at unahin ang mga pagtitipid sa pagreretiro habang nagtatrabaho ka upang mabayaran ang iyong utang.

Utang niyebeng binilo

Isinulat ng Sanborns ang bawat utang na utang, maliban sa kanilang mortgage, at iniutos ang mga utang mula sa pinakamaliit hanggang sa pinakamalaking.

"Ginawa namin ang pinakamababang pagbabayad sa lahat ng ito at nagbayad ng dagdag na lamang sa pinakamaliit hanggang hindi namin binabayaran," sabi ni Kelly Sanborn.

Sa sandaling maalis ang isang utang, ang dagdag na bayad sa utang na iyon ay idinagdag sa pagbabayad para sa susunod, kaya ang mga pagbabayad ay nakakuha ng mas malaki habang nagtrabaho sila sa bawat utang. Ang taktikang ito ay tinatawag na isang utang na niyebeng binilo.

»KARAGDAGANG: Paano magbayad ng utang

Isang sagabal sa diskarte ng niyebe: Hindi ito isinasaalang-alang ang mga rate ng interes, kaya maaaring magbayad ka ng higit pa sa katagalan. Ngunit nagbubunga ito ng mabilis na panalo, at ang mga panalo ay nakapagpapalakas.

"Nasisiyahan kami," sabi ni Kelly Sanborn. "Gumawa kami ng tsart at pinunan ang mga maliit na graph ng bar sa kung magkano ang aming binayaran sa bawat paycheck."

Gumagamit ang Sanborns ng tsart upang masubaybayan ang kanilang pag-unlad patungo sa pagiging walang utang. Nagbayad sila ng $ 20,089 sa mga pautang sa mag-aaral at isang $ 8,798 na pautang sa kotse gamit ang utang na pamamaraan ng snowball. Nagbayad din sila ng humigit-kumulang na $ 1,200 sa utang sa credit card at halos $ 5,000 IRS bill.

Bumps sa kalsada

Hindi madali ang pagkuha ng kanilang pinansiyal na buhay sa track. Koda Sanborn ay inilatag off mula sa kanyang trabaho lamang tatlong buwan sa programa. Siya ay may isang bagong trabaho sa loob ng dalawang buwan, ngunit ang mga hit ay patuloy na dumarating.

"Ang aming sump pump ay lumabas at halos bumaha sa aming basement," sabi niya. Pagkatapos, pagkalipas ng ilang linggo, isa sa kanilang mga kotse ang humihip ng gasket ng ulo. At ilang linggo matapos na sila ay na-hit sa isang $ 5,000 na singil sa buwis.

"Ito ay isang napakalakas na daan para sa amin," sabi niya. "Namin inilatag sa kama halos umiiyak. Tila tulad ng buhay ay talagang, talagang pagsubok sa amin sa mga anim na linggo."

Ngunit nananatili sila sa kanilang plano. Ang Koda Sanborn ay nakakuha ng pangalawang trabaho na naghahatid ng mga pizzas. Nagsimula si Kelly Sanborn ng paggawa ng kape sa bahay sa halip na bumili ng isa araw-araw. Ang mga ito ay nagtataglay ng mga pagkakasapi sa kanilang mga gym, ginawa ang kanilang sariling dry cleaning at gumawa ng kanilang sariling mga mamamatay na killer - anumang bagay upang i-cut gastos.

At, salamat sa kanilang klase, mayroon silang higit pa sa bawat isa upang manalig sa. "Nakatanggap kami ng tunay na malapit sa lahat sa aming klase ng pamamahala ng pera," sabi ni Koda Sanborn. "Sila ang aming sistema ng suporta."

Higit sa pera

Ang pagkuha ng utang ay isang prayoridad para sa Sanborns, ngunit ang pera ay hindi lamang ang kanilang pagganyak.

"Talagang naniniwala kami ni Kelly na kailangan mo ng isang malakas na pakiramdam ng 'bakit' kapag gumagawa ka ng isang bagay tulad ng pagkuha ng utang," sabi ni Koda Sanborn. "Nais naming magkaroon ng antas ng kaginhawahan sa isang araw-araw na batayan, nais naming malaman na kami ay magiging ligtas sa pagreretiro, at nais naming ibigay."

Kaya sinimulan nila ang pagbibigay ng kanilang oras at pera sa mga mahahalagang bagay sa kanila. Sinimulan din nila ang pagbibigay sa mga miyembro ng pamilya na nakatulong sa kanila.

"Palagi akong nagkaroon ng matibay na pakiramdam ng pangangasiwa pagdating sa pag-aalaga sa aking lola," sabi ni Koda Sanborn, idinagdag niya na kapag nagdiborsyo ang kanyang mga magulang na pinagtibay, ang kanyang mga lolo't lola ay lumaki at pinalaki siya at ang kanyang kapatid na babae. "Laging nais kong gawin ang isang bagay na talagang espesyal para sa kanya."

Noong Enero 2017, tinrato ng Sanborns ang kanyang lola, si Pat Strelow, isang lifelong fan ng Chicago Bulls, sa karanasan ng VIP Bulls para sa kanyang ika-84 na kaarawan. "Pinipresyo namin ang mga tiket sa laro, ang hotel, ang paradahan, ang pagkain, ang mga flight sa Chicago, ang pera para sa mga taxi o mga taga-Taga habang kami ay naroroon, bawat gastusin na maaari naming isipin," sabi niya. "Binili pa nga namin siya ng personalized Bulls jersey na nagsabing 'birthday gal' sa likod."

Ang kabuuan ay umabot sa humigit-kumulang na $ 4,000, at ang mag-asawa ay nagtabi ng kaunti bawat buwan para sa isang taon upang maganap ito.

Sa araw ng laro, si Kelly at Koda Sanborn at ang kanyang lola (mula sa kanan papuntang kaliwa sa larawan sa ibaba, sumali sa nakababatang kapatid na babae ni Koda, Enero Sanborn) ay nakatayo sa sentro ng korte sa United Center na may Benny the Bull, at pinanood ang Bulls na labanan ang Heat mula sa kanilang walong-hilera na upuan.

"Nagtrabaho kami nang napakahirap upang makakuha ng utang upang magawa ang mga bagay na katulad nito," sabi ni Koda Sanborn. "Ito ay nagkakahalaga ng bawat segundo at bawat dolyar."

Si Kelsey Sheehy ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website sa pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @KelseyLSheehy.