4 Mga Tip sa Pautang sa Mag-aaral na Maaaring Tunay na Mahihirap na Payo

Mayroong maraming payo na magagamit para sa pamamahala ng mga pautang sa mag-aaral, ang ilan sa mga ito ay mabuti at ang ilan ay hindi mabuti. Ngunit dapat kang maging maingat sa isang isang sukat na sukat sa lahat. Depende sa iyong mga pangyayari, ang ilang mga karaniwang tip para sa paghawak ng utang ng mag-aaral ay maaaring pabalik-balik.

Bago sumunod sa apat na tip na ito, masusing pagmasdan upang makita kung talagang tama sila para sa iyo.

1. I-consolidate ang iyong mga pederal na pautang sa mag-aaral

Ang pagpapatatag ng utang sa pederal ay madalas na nalilito sa refinancing ng pautang sa estudyante, ngunit mahalagang malaman ang pagkakaiba ng dalawa; Ang pagpapatatag ay maaaring magtapos ng gastos sa iyo ng mas maraming pera, ngunit maaaring mawalan ka ng ilang mga benepisyo kung pinipino mo ang mga pederal na pautang.

Pinapayagan ka ng Consolidation na i-bundle ang iyong mga pautang sa pederal sa isang solong direktang pagpapatatag na pautang. Ang iyong rate ng interes ay ang average na timbang ng iyong mga rate, bilugan hanggang sa pinakamalapit na isang-ikawalo ng isang porsiyento. Depende sa kung magkano ang utang mo, maaari kang magkaroon ng term loan na hanggang 20 taon na mas mahaba kaysa sa iyong kasalukuyang termino. Nangangahulugan iyon na magbabayad ka ng dagdag na interes. Dagdag pa, mawawalan ka ng pagpipilian upang makatipid ng pera sa pamamagitan ng pagbabayad muna sa iyong mga pautang na mas mataas ang interes.

Ang refinancing sa iyong mga pautang, sa kabilang banda, ay makakatulong sa iyo na makakuha ng mas mahusay na mga term loan. Mahalaga, ang isang pribadong tagapagpahiram ay bibili ang iyong mga umiiral na mga pautang at mag-isyu sa iyo ng isang bago na may iba't ibang mga termino. Kung mayroon kang mahusay na credit at mababang ratio ng utang-sa-kita, maaari kang maging karapat-dapat para sa isang mas mababang rate ng interes. Ito ay magagamit para sa parehong mga pederal at pribadong pautang, ngunit magkaroon ng kamalayan na refinancing pederal na mga pautang ay nangangahulugan ng pagbibigay up ng mga proteksyon ng borrower tulad ng Public Service Loan Pagpapatawad.

"Kung ang isang kliyente ay may mahusay na kita at hindi sila kumukuha ng trabaho sa pampublikong sektor, sa pangkalahatan ito ay may katuturan sa refinance [pederal na pautang] at makakuha ng mas mababang rate," sabi ni Brett Tushingham, isang nakarehistrong investment advisor sa Wilmington, North Carolina. "Siguradong hindi ito isang sukat-lahat-ng-lahat, ngunit maraming oras na ito ay hindi makatwiran upang isaalang-alang ang refinancing."

2. Lumipat sa pagbayad na nakuha sa kita

Kung nakikipaglaban ka sa iyong mga pagbabayad ng pautang sa pederal, maaaring makatulong ang pagbayad sa kita. Binabayaran nito ang mga pagbabayad sa isang porsyento ng iyong kita at nagpapalawak ng iyong term loan sa 20 o 25 taon. Kung mayroon kang anumang balanse na natitira pagkatapos nito, ito ay pinatawad.

Ang isang plano ng IDR ay nagdaragdag ng mga taon ng mga pagbabayad ng interes sa iyong mga pautang, kaya hindi ito makatipid sa iyo ng matagal na pera, lalo na kung wala kang balanse na natitira. Ang pangunahing dahilan upang pumili ng isa sa mga planong ito ay upang mapanatili ang iyong mga pagbabayad na mapamahalaan upang hindi ka magtapos sa default.

Dalawang iba pang mga kakulangan sa mga plano na nakabase sa kita: Kakailanganin mong mag-aplay muli bawat taon, at ang anumang utang na pinatawad ay mabubuwisan bilang kita.

3. Dalhin ang iyong buong award ng utang

Pinakamabuting mabawasan ang utang ng iyong mag-aaral. Ang ilan ay maaaring magtaltalan na ang pagkuha ng higit pang mga pautang ay makakatulong sa iyong kredito pagkatapos ng graduation, ngunit hindi ito totoo. Ang mga pautang sa mag-aaral ay makakatulong sa iyo na magtatag ng isang kasaysayan ng kredito, ngunit ang halaga na iyong hiniram ay hindi kadahilanan sa iyong credit profile; Ang pag-overflow ay nagpapataas lamang sa iyong mga pagbabayad.

Upang mabawasan ang utang ng iyong mag-aaral, punan ang Libreng Aplikasyon para sa Federal Student Aid, o FAFSA, at samantalahin ang lahat ng libreng tulong. Isaalang-alang ang pagkuha ng isang part-time na trabaho upang magbayad para sa dagdag na gastos, o hilingin sa iyong pamilya na mag-chip.

Kapag nakuha mo ang iyong liham ng award sa pinansyal, maingat na isaalang-alang ang mga tuntunin ng iyong mga nag-aalok ng utang at tanggihan ang anumang hindi mo kailangan. Ang mga unsubsidized na pautang ay dapat na ang unang pumunta; Nakakaipon sila ng interes habang ikaw ay nasa paaralan, kaya ang halaga ng paghiram ng mga ito ay mas mataas kaysa sa mga subsidized na pautang.

4. Gumawa ng mga pautang sa mag-aaral ang iyong pangunahing priyoridad

Ito ang classic postgraduate na problema: Gusto mong bayaran ang utang ng iyong mag-aaral nang mabilis, i-save para sa pagreretiro at simulan ang isang pondo sa emerhensiya, ngunit ang iyong suweldo sa antas ng entry ay maaari lamang mag-abot sa ngayon.

"Ang aking asawa at ako ay dapat pumili sa pagitan ng pag-save para sa isang bahay, pagpapabilis ng pagbabayad ng utang ng mag-aaral, o pag-save para sa pagreretiro. Natapos namin ang pag-save para sa isang bahay dahil kami ay isang bata, "sabi ni Douglas A. Boneparth, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa New York City. "Kailangan mong malaman kung ano ang iyong tapat na mga layunin at ilaan ang iyong mga pagtitipid sa kanila."

Kapag alam mo kung ano ang nais mong ituon, ang susi ay nagtatakda ng mas maliit, mas makatotohanang mga layunin. Kaya sa halip na mag-ambag ng $ 600 sa isang buwan sa iyong 401 (k) habang ginagawa ang iyong minimum na pagbabayad ng pautang, halimbawa, maaari kang magpasya na bawasan ang iyong mga pagtitipong retirement sa $ 100 sa isang buwan, ilagay ang $ 400 sa isang buwan sa iyong emergency fund at magdagdag ng $ 100 sa isang buwan utang na may pinakamataas na mga rate ng interes.

Pagkatapos mong magkaroon ng plano para sa iyong mga pananalapi na na-down na, bisitahin muli ang bawat ilang buwan upang matiyak na ito pa rin ang makatuwiran para sa iyong mga pangyayari.

Si Devon Delfino ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website sa pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @devondelfino.