Isinasaalang-alang ng Estado Farm ang Pagpepresyo ng Car Insurance sa pamamagitan ng Trip

Ang Estado Farm, ang pinakamalaking tagatangkilik ng bansa, ay isinasaalang-alang ang isang plano na magpakailanman baguhin ang paraan ng seguro ng kotse ay naka-presyo sa pamamagitan ng singilin ang mga customer sa isang per-trip na batayan.

Ang plano na "batay sa biyahe", na inihayag sa mga application ng patent na ginawa ng State Farm, ay maaaring maging kadahilanan sa mga elemento na hindi isinasaalang-alang sa tradisyunal na mga patakaran sa seguro, kabilang ang pagkakakilanlan ng driver, pagmamaneho ng pag-uugali, bilang ng mga pasahero, panahon at oras ng araw.

Ang ganitong plano, na umaasa sa lalong sopistikadong teknolohiya sa pagsubaybay, ay markahan ang pagbabago ng dagat mula sa tradisyunal na seguro ng kotse, na kadalasang nag-aalok ng saklaw para sa lahat ng mga driver sa isang sambahayan para sa flat rate batay sa mas pangkalahatang mga kadahilanan tulad ng edad at pagmamaneho record.

Ang mga aplikasyon ng patent ng Estado Farm ay hindi nangangahulugang ang higanteng seguro ay nag-aalok ng pag-aalok ng seguro na batay sa biyahe anumang oras sa lalong madaling panahon, at ang mga kotse ngayon ay wala pang kinakailangang teknolohiya. Ngunit ang mga detalye ng programa ay iminumungkahi kung paano maaaring gamitin ng carrier ang teknolohiya sa hinaharap upang magpataw ng mas tiyak na pagpepresyo sa mga customer.

Sinusubaybayan lamang ng kasalukuyang "paggamit batay sa" mga programa ng seguro ang isang maliit na sukat ng mga sukat, tulad ng distansya na manlalakbay at pagpepreno data. Ang "Trip-based" na seguro na isinasaalang-alang ng State Farm ay gagamit ng napakalaking halaga ng data upang matukoy - at presyo - ang panganib para sa bawat biyahe ng kotse.

"Mga Yunit" ng seguro

Sa ilalim ng plano ng Estado Farm, tulad ng inilarawan sa U.S. Patent Office, ang mga customer ng seguro ay bumili ng "mga yunit ng paggamit ng sasakyan" at posibleng magbayad ng iba't ibang halaga para sa bawat biyahe. Tulad ng mga token sa pagbili sa isang arcade, kung saan ang ilang mga laro ay nagkakahalaga ng higit sa iba, ang mga drayber ay makakabili ng mga "unit" ng seguro at dapat isaalang-alang kung ang isang partikular na biyahe ay nagkakahalaga ng gastos sa seguro.

"Halimbawa, ang isang paglalakbay sa isang maniyebe na gabi na may tatlong nakatatanda na nakatira ay maaaring gastos ng higit sa isang pantay na haba ng isang nasa katanghaliang operator ng sasakyan sa isang maaraw na araw," sabi ng State Farm sa isang application ng patent.

Narito ang ilang mga salik na sinasabi ng Estado Farm ay maaaring isaalang-alang sa gastos ng seguro:

• Ang layo ay naglakbay.
• Bilis ng sasakyan habang nasa biyahe.
• Ang bilis ng engine (rpm) habang nasa biyahe.
• Pagpapabilis ng sasakyan.
• Bilang ng mga nakatira sa sasakyan.
• Hindi ligtas na pagpapatakbo ng sasakyan.
• Mapanganib na kondisyon ng panahon.
• Kung saan naka-park ang kotse.

Ang mga patent ng Estado Farm ay nagmumungkahi ng ilang mga paraan na maaaring bayaran ng mga customer para sa seguro sa bawat batayan. Ang isang paraan ay upang bumili ng isang tiyak na bilang ng mga yunit ng paggamit ng sasakyan - sabihin, 500. Tulad ng application ng patent naglalarawan ito, isang run-of-the-mill trip sa trabaho ay maaaring nagkakahalaga ng 0.65 yunit, habang ang isang late-gabi biyahe sa ulan sa maramihang mga pasahero ay maaaring nagkakahalaga ng 2.85 mga yunit.

Kapag ang mga yunit ay ginagamit, ang mga customer ay maaaring bumili ng karagdagang mga yunit - na mahalaga para sa mga driver na kailangang pumunta sa trabaho pagkatapos ng pamumulaklak ng lahat ng kanilang mga yunit ng seguro sa isang weekend road trip.

Sinabi ng isang tagapagsalita ng Estado Farm na ang kumpanya ay hindi magkomento sa mga application ng patent nito.

[Ihambing ang mga quote sa seguro sa kotse sa pamamagitan ng Tool sa Paghahambing ng Seguro ng Car sa aming site.]

Ang mga eksperto sa industriya ay tumawag ng mga bagong plano sa pagpepresyo tulad ng "Nakakaantalang makabagong ideya ng Estado Farm," ngunit maraming mga mamimili ang maaaring tumawag ito ng hindi kanais-nais. Sa isang pambansang surbey ng higit sa 1,000 mga matatanda na isinagawa ng Investmentmatome noong Mayo 2015, sinabi ng 37% na hindi nila isasaalang-alang ang pag-install ng isang tracking device, kahit na nangangahulugan ito ng pag-save sa auto insurance. Ang isa pang 27% ay hindi sigurado kung nais nilang isaalang-alang ang paggamit ng teknolohiya sa pagsubaybay.

Gusto mong isaalang-alang ang pagkakaroon ng isang tracking device na naka-install sa iyong kotse kung maaari mong i-save sa iyong seguro sa kotse?
Oo	32%
Hindi	37%
Hindi ako sigurado	27%
Mayroon na akong isa	4%

Kabilang sa mga nagsabi na handa silang mag-install ng isang tracking device, 32% ang nagsabi na kakailanganin itong i-save ang mga ito ng hindi bababa sa $ 400 sa isang taon sa seguro para sa kanila na isaalang-alang ito.

Ang kasalukuyang patakaran sa seguro sa paggamit ng paggamit ay gumaganap lamang ng isang maliit na bahagi ng pagsubaybay na isinasaalang-alang ng Estado Farm, at ang plano ng Estado Farm ay walang mga pangako ng mga diskwento.

Ang kasalukuyang programa ng seguro sa paggamit ng Estado Farm, "Drive Safe & Save," ay nakasalalay sa built-in na teknolohiya tulad ng OnStar o Sync o isang aftermarket na aparato upang masubaybayan ang mileage at mga gawi sa pagmamaneho bilang kabayaran para sa posibleng diskwento.

Ang trip na batay sa biyahe ng State Farm ay lalong higit pa, kasama na ang pagkilala sa drayber, ang bilang ng mga pasahero at iba pang personal na impormasyon tulad ng mga lokasyon na binisita.

Iba pang mga tagaseguro na nagsisiyasat ng mga ideya

Ang Farm ng Estado ay hindi lamang ang nag-iinsulto sa pagtingin sa mga paraan upang mas tiyak na presyo ng auto insurance.

• Ang Progressive ay nag-file ng isang patent application noong 2012 na nagbabalangkas ng isang sistema para sa seguro sa pagpepresyo sa pamamagitan ng paggamit ng mga sensors ng sasakyan na nag-uulat sa mga kalsada na hinimok (mataas o mababa ang panganib), paggamit ng mga sinturon ng upuan at mga signal ng pagliko, pagmamasid ng mga signal ng trapiko at kasikipan ng trapiko, bukod sa iba pang mga kadahilanan.
• Ang isang application ng 2014 patent mula sa Travelers ay tinatalakay ang pagpepresyo ng seguro batay sa "mga zone ng panganib" na kung saan ang isang customer ay naglalakbay, at isang device na nagbibigay ng mga iminungkahing ruta na mas peligro at maaaring mas mababa ang premium. Maaaring matukoy ang mga zone ng peligro sa pamamagitan ng paggamit ng data kabilang ang mga log ng pulisya, at mga ulat ng mga aksidente sa sasakyan, mga break na sasakyan at mga muggings. Maaaring gamitin ng mga mamimili ang impormasyon upang matukoy ang hindi bababa sa mapanganib na ruta upang makapunta sa isang tindahan, halimbawa, o kahit na tindahan upang pumunta sa.Gaya ng sinasabi ng patent application ng Travelers, ang pagmamanipula ng aparato ay maaaring magmungkahi "na ang isang kustomer ay 'unang pumunta sa mga cleaners,' 'pagkatapos ay ang grocery shopping,' dahil ang pagpunta sa grocery store sa kasalukuyang oras ng araw ay mas malamang na magreresulta sa isang slip o mahulog. "Sa isa pang halimbawa mula sa application ng patent, ang mga Travelers ay nagpapaliwanag na kung ang isang kostumer ay bumibisita sa isang amusement park, ang aparato ay maaaring magrekomenda ng hindi bababa sa mapanganib na oras upang pumunta sa isang tiyak na biyahe.

Ang lahat ng ito ay bahagi ng pagsisikap ng mga kompanya ng seguro na mamahala sa Big Data para sa impormasyon na maaaring mabawasan ang panganib para sa mga indibidwal - at para sa mga carrier.

"Ang pagtaas ng mga sensors ng real time at telemetry ay nagbibigay-daan sa posibilidad ng mas mahusay na pagsusuri sa pagtatasa at pagpepresyo," sabi ni Craig Beattie, isang senior insurance analyst na may Celent, isang financial research and consulting firm. "Ang halaga para sa mga tagatustos ay upang pahintulutan ang mga customer na gumawa ng mga desisyon na may kaalaman sa halaga ng panganib na nais nilang kunin sa mga butil na mga desisyon at magbayad nang naaayon - sa gayon, ang isang tagatangkilik ay maaaring magmungkahi ng isang bahagyang mas mabagal ngunit mas ligtas na ruta sa isang patutunguhan, o kahit magmungkahi ng paglalakbay sa ibang oras ng araw upang mabawasan ang gastos."

Ngunit sa mga mamimili na maingat na sinusubaybayan, sinabi din ni Beattie na "ang mga tagaseguro ay kailangang magtrabaho nang husto sa susunod na mga taon upang mahanap ang mga benepisyo ng mga serbisyong ito para sa mga mamimili at ibenta ang mga ito, dapat itong patunayan ang epektibong gastos na gawin ito."

Sensored impormasyon

Ang sistema ng Estado Farm ay umaasa sa maraming sensor sa loob at labas ng kotse ng isang customer.

Subalit, baka makapagtataka ka, paano sasapihin ng State Farm at iba pang mga tagaseguro ang milyun-milyong customer upang mag-install ng maramihang sensor sa kanilang mga kotse?

Hindi nila kailangang. Gagawa ito ng mga Automaker para sa kanila.

Ang pagbubukas ng edad ng mga self-driving na sasakyan ay nagdudulot ng lahat ng mga sensors na kailangan upang ipatupad ang insurance na batay sa biyahe - at anumang iba pang mga pinagsama-samang mga plano sa pagpepresyo ang mga kompanya ng seguro na panaginip. Ang GPS, radar, camera at iba pang mga sensors ay magpapakain ng data sa computer ng kotse, na pagkatapos ay gumagawa ng mga desisyon sa pagmamaneho tulad ng pagpipiloto at pagpepreno. Sa hindi-malayong hinaharap, ang parehong data ay maaaring gamitin ng mga insurer para sa insurance sa pagpepresyo para sa bawat biyahe at driver.

Kaya sa hinaharap kapag ipinahayag ng iyong asawa o tin-edyer na tumatakbo sila sa tindahan - sa pag-ulan, sa gabi - maaari mong tanungin ang iyong sarili kung maaari mong bayaran ang seguro para sa biyahe.

Si Amy Danise ay isang editor sa Investmentmatome, isang personal na website sa pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @AmyDanise .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.