Paano Mawasak ng Maling Pagpipilian ang Pagreretiro ng Mag-asawa mo

Ang tatlong mahahalagang desisyon tungkol sa mga benepisyo sa pagreretiro ay maaaring makatulong sa mga mag-asawa na gumawa ng kanilang pera sa huling - o kapansin-pansing dagdagan ang mga pagkakataon na ang nakaligtas ay mapupunta nang matanda at sinira.

Ang mga buntis na kababaihan ay dalawang beses na malamang na ang kanilang mga katapat na lalaki ay nakatira sa kahirapan sa panahon ng pagreretiro, ayon sa isang pag-aaral sa Marso ng National Institute on Retirement Security. Ngunit ang sinuman na hindi makapaglaban sa isang mag-asawa ay maaaring mahina sa isang malaking pagbaba sa kita at pamumuhay dahil sa mga maliliit na desisyon tungkol sa pagkuha ng mga benepisyo.

"Karamihan sa mga tao ay hindi pa nakakakuha ng matematika," sabi ni Delia Fernandez, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Los Alamitos, California, na pangunahing nagpapayo sa mga kliyente sa gitna ng klase. "Ang mga ito ay nakatutok sa pagkuha ng pinakamataas na kabayaran ngayon."

Naalala ni Fernandez ang isang asawang lalaki na nagnanais na kumuha ng maagang pagreretiro at ang pinakamataas na posibleng pensiyon, na hindi napagtatanto na kung muna siyang namatay, ang kita ng kanyang asawa ay mahulog ng 75%.

"Ang lahat ay tungkol sa, 'nakakakuha ako sa trabaho na ito at nakakakuha ng pinakamaraming pera dahil mayroon akong mga bagay na gagawin,'" sabi ni Fernandez. Ang mga tao ay hindi nakakaalam na ang kanilang mga asawa ay maaaring mabuhay sa loob ng maraming taon, o kahit dekada, sa mga pinutol na kita.

Ang mga ito ay ang mga desisyon na ang mga mag-asawa ay papalapit sa pagreretiro upang makakuha ng tama:

Paano kumuha ng mga benepisyo sa pagreretiro

Maaari kang mag-alok ng pagpipilian sa pagitan ng pagkuha ng isang lump-sum distribution mula sa iyong plano sa pagreretiro o pagtanggap ng isang serye ng mga buwanang tseke. Sa teorya, posible na kumita nang higit pa sa paglipas ng panahon sa pamamagitan ng pamumuhunan ng lump sum, ngunit ang isang masamang market o isang masyadong-mabilis na rate ng withdrawal ay maaaring makaapekto sa iyong mga pagbalik. Sa kabaligtaran, ang buwanang mga tseke ay maaaring garantisadong kita na maaaring tumagal para sa parehong iyong lifetimes.

Dapat tiyakin ng mga mag-asawa na hindi bababa sa kanilang mga pangunahing gastos sa pagreretiro ay sakop ng mga pinagkukunan ng kita na garantisadong, na maaaring kabilang ang Social Security, mga pension payout at annuities, sabi ni Gary Koenig, vice president ng seguridad sa pananalapi para sa Public Policy Institute ng AARP.

Ang lahat ng 401 (k) na mga plano ay nagbibigay sa mga tagabig ng isang opsiyon ng lump-sum payout, at maraming nag-aalok ng pagpili ng pagkuha ng isang buwanang tseke ngunit ang halagang makuha mo ay maaaring mag-iba depende sa kung paano gumaganap ang iyong mga pamumuhunan. Kung nais mong garantisadong kita, karaniwan mong kinakailangang i-roll ang iyong pera sa isang IRA, pagkatapos ay gamitin ang ilan o lahat ng pera upang bumili ng isang agarang fixed annuity mula sa isang kompanya ng seguro upang lumikha ng isang matatag na stream ng kita.

Ang mga may tradisyunal na pensiyon ay kadalasang inaalok na garantisadong buwanang mga tseke bilang default na pagpipilian, ngunit ang ilang mga plano sa pensiyon ay maaaring mag-alok ng isang lump sum. Kung nagmumungkahi ang isang tagapayo na kunin ang lump sum at pagkatapos ay bumili ng annuity, magtanong kung gaano ito ay mas mahusay kaysa sa pagkuha lamang ng mga tseke mula sa orihinal na plano ng pagreretiro, sabi ni Jim Ludwick, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa MainStreet Financial Planning sa Odenton, Maryland. "Sa loob ng sampung taon ng pag-aaral ng mga annuity, hindi ko nakita ang isang mas mahusay kaysa sa kung anong plano ng pensiyon ang nag-aalok nang direkta sa mga kalahok nito, sabi niya. "Ang payout ng kumpanya ay laging mas mapagbigay dahil hindi ito kailangang kumita."

Aling pagpipilian ng payout upang pumili

Kung pipiliin mo ang buwanang mga tseke mula sa isang pension fund, kailangan mong magpasya kung gaano kalaki ang iyong mga tseke at kung gaano katagal sila magtatagal.

Sabihin nating ang iyong pensiyon plano ay magbibigay sa iyo ng $ 3,000 sa isang buwan kung nagpasyang sumali ka para sa single-life payout - ngunit natapos ang pagbabayad kapag namatay ka. Ang isang joint-and-survivor payout na bumaba ng kalahati pagkatapos ng iyong kamatayan ay maaaring magsimula sa $ 2,873, sa pag-aakala na ikaw at ang iyong asawa ay halos parehas na edad.

Kung nais mong ang mga tseke upang manatili sa antas pagkatapos mong mamatay, ang iyong mga paunang buwanang pagbabayad ay maaaring pag-urong sa $ 2,754. Nagmumungkahi si Fernandez na piliin ng mga kliyente ang pagpipiliang ito maliban na lamang kung may nakapangangatwirang dahilan upang bawasan ito, tulad ng isang asawa na "may isang buong pangkat ng pera o isang pensiyon ng kanyang sarili at hindi niya kailangan ang opsyon na survivor, salamat sa inyo."

Gayundin, mag-ingat sa mga scheme ng seguro na iminumungkahi mong mag-opt para sa isang solong-buhay na payout mula sa isang pensiyon at gumamit ng bahagi ng mas malaking tseke upang bumili ng seguro sa buhay sa halip. Ang tinatawag na pagpapa-maximize na pensiyon ay maaaring isang plano lamang ng isang ahente ng seguro ay maaaring magmahal, kaya patakbuhin ito sa nakalipas na isang tagaplanong pinansyal na bayad-lamang - isang taong hindi kumikita ng mga komisyon sa mga benta ng seguro - para sa isang layunin na ikalawang opinyon bago ka magpatuloy.

Kailan mag-claim ng Social Security

Ang mas mataas na tagatangkilik ay kadalasang dapat antalahin ang panimulang Social Security hangga't maaari, dahil ito ang benepisyo na makukuha ng survivor, sabi ni Koenig. (Ang benepisyo ng nakaligtas ay mas malaki sa dalawa na natatanggap ng mag-asawa.) Ang pagkaantala ay partikular na mahalaga kung ang isang asawa ay hindi nagtatrabaho o hindi kumita ng sapat upang makakuha ng isang makabuluhang benepisyo, yamang ang benepisyo ng asawa ay batay sa kung ano ang makakakuha ng mas mataas na nakuha.

Narito ang isang halimbawa upang ilarawan ang pagkakaiba. Sabihin na ang mas mataas na tagagamit ay makakakuha ng $ 2,000 na buwanang tseke sa 66, ang kasalukuyang edad na full-retirement. Iyon ay mabibigyan ng mas mababang earner sa benepisyo ng asawa na $ 1,000 sa kanyang buong edad ng pagreretiro.

Kung, sa halip, ang mag-asawa ay nalalapat kapag sila ay unang maging karapat-dapat para sa mga benepisyo sa 62, ang mas mataas na tseke ng manggagamot ay bumaba sa $ 1,500 at ang mas mababa ang nakuha sa $ 700. Kaya sa halip na $ 3,000 makakakuha sila ng $ 2,200.Kapag ang isang tao ay namatay, ang iba ay nakakakuha ng benepisyo na nakaligtas ng $ 1,500, kumpara sa $ 2,000 na tinanggap ng mag-asawa kung naghintay ang mag-asawa hanggang ang mas mataas na taong gulang ay naging 66.

Ang mga naghihintay na lampas sa buong edad ng pagreretiro ay maaaring dagdagan ang kanilang mga benepisyo sa pamamagitan ng dagdag na 8% sa isang taon hanggang sa ang kanilang mga tseke max out sa edad na 70. Sa kabaligtaran, ang isang maagang pagsisimula ay naka-lock sa isang permanenteng pinababang tseke.

Sa lahat ng tatlong desisyon, dapat makipag-usap ang mga mag-asawa tungkol sa iba't ibang mga "kung ano" ang mga sitwasyon, kabilang ang kung ano ang mangyayari sa kita at savings ng sambahayan kung ang kapwa buhay ay mas mahaba o mamatay mas maaga kaysa sa inaasahan, sabi ni Mark Struthers, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at sertipikadong financial analyst may Sona Financial sa Minneapolis.

Nag-iingat ang Struthers laban sa sobrang sobra tungkol sa kung anong pagpipilian sa pagbabayad ang magreresulta sa pinakamaraming pera, dahil inaakala ng mga kalkulasyon na maaari naming mahulaan kung ano ang nauuna.

"Ang break-point kahit na hindi talaga may kaugnayan," sabi ni Struthers. "Ang tanong ay, ang iyong asawa ay pagpunta sa end up pagkain ng pusa dahil ang kanyang kita ay bumaba ng 75%?"

»Nais ng tulong sa pagpaplano ng pagreretiro? Paano pumili ng tagapayo sa pananalapi

Si Liz Weston ay isang kolumnista sa Investmentmatome, isang personal na website sa pananalapi, at may-akda ng "Ang iyong Credit Score." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng The Associated Press.