Online Business Loans: Ano Sila Sigurado, Saan Maghanap ng mga ito -

Mayroon talagang isang bagay lamang na kailangang malaman ng mga kabataan tungkol sa pera: I-save para sa pagreretiro, simula ngayon.

Oo, sa isang punto gusto mong bayaran ang iyong utang, magkaroon ng emergency fund at bumili ng bahay. Gayunman, sa ngayon, nasusunog ka sa iyong limitadong mapagkukunan, na oras. Hindi mo maaaring gumawa ng higit pa sa mga ito, hindi mo maaaring makuha ito pabalik kapag ito ay nawala, at mayroon kang isang limitadong window upang gamitin ang kapangyarihan nito.

Ang isang paraan upang ilarawan ito ay sa kuwento ni Aadik, Fisayo at Amrita:

• Sinimulan ni Fisayo ang pagbibigay ng $ 5,000 sa isang taon sa isang plano sa pagreretiro sa edad na 25 at pagkatapos ay hihinto ang nag-aambag pagkatapos ng 10 taon.
• Samantala, si Aadik ay naghihintay hanggang edad 35 upang magsimula at pagkatapos ay nag-aambag ng $ 5,000 sa isang taon hanggang sa edad na 65.
• Kahit na nag-ambag si Fisayo sa mas kaunting taon - 10 taon, kung ihahambing sa 30 ng Aadik - ang kanyang maagang pagsisimula ay nangangahulugan na nag-iipon siya ng mas maraming pera sa oras na parehong 65: $ 526,000, kumpara sa $ 472,000 ni Aadik.
• Ang kanilang kaibigan na si Amrita ay nakuha sa mas maaga pa. Nagsisimula siyang mag-ambag sa edad na 21 at hihinto sa 10 taon mamaya. Sa 65, siya ay may $ 689,310 - 31% higit sa Fisayo at 46% higit sa Aadik.

Ang mga halimbawang ito ay nagsasagawa ng 7% taunang pagbabalik, ngunit ang resulta ay pareho alintana ng pagbalik at mga pagsasaalang-alang ng kontribusyon. Ang mas maaga mong ilagay ang iyong pera upang gumana para sa iyo, mas maraming oras na mayroon ka upang makinabang mula sa magic ng compounded returns. Ang iyong mga pagbalik ay nakakakuha ng kanilang sariling mga pagbalik, na kumikita pa ng mas maraming pagbalik, sa isang banal na siklo na pinabilis ang mas maraming oras na ang pera ay dapat na lumago.

Ang mas mahabang paghihintay mo, mas masahol pa ang nakukuha nito

Ang isa pang paraan upang ilarawan ang parehong punto ay upang alisin ang tailwind na nagbibigay ng maagang pagsisimula. Ang mas kaunting oras na mayroon ka hanggang sa iyong layunin, ang mas kaunting tulong ay nakuha mo mula sa compounding. Kailangan mong gawin ang higit pa sa mabigat na pag-aangat sa pamamagitan ng pag-save ng higit pa sa iyong kita.

Sabihin nating gusto mong palitan ang 80% ng iyong $ 60,000 taunang kita sa pagreretiro, kabilang ang mga benepisyo ng Social Security. Ang mga halaga na kailangan mong i-save ang pagtaas nang masakit ang mas mahabang paghihintay mo upang magsimula, ayon sa mga patnubay ng pambansang savings rate na binuo ni Roger Ibbotson, isang retired Yale University finance professor at tagapagtatag ng hedge fund Zebra Capital. (Para sa mga geeks ng data: Ang pag-aaral ay gumagamit ng mga simula ng Monte Carlo at mga pagtatantiya ng pagbabalik ng firm ng pananaliksik na itinatag niya, Ibbotson Associates, upang makabuo ng mga numero nito.) Napag-alaman ng mga alituntuning:

• Kung nagsimula kang mag-save sa edad na 25, kakailanganin mong i-save ang 12% ng iyong bayad.
• Magsimula sa edad na 35, at ang proporsyon ay umaangat sa 19.6%.
• Magsimula sa edad na 45, at kakailanganin mong itabi ang 35%.
• Maghintay hanggang edad 55, kailangan mong i-save ang isang napakalaki (at ganap na hindi makatotohanang) 79.8%.

Ang isang mas mababa mapaghangad layunin ay upang palitan ang 60% ng iyong kita. Kahit na pagkatapos, ang unang pagsisimula ay nagbibigay ng isang tiyak na bentahe. Kailangan mong i-save ang 19.4% ng iyong kita kung nagsimula ka sa 45, o 43.8% kung magsisimula ka sa 55, upang itugma ang iyong maipon sa pamamagitan ng pagtabi lamang ng 6.4% ng iyong suweldo bawat taon na nagsisimula sa edad na 25.

Bakit ang pag-save ay isang mas mataas na priyoridad kaysa sa utang

Ang mga return ng investment ay hindi garantisadong, siyempre, habang ang mga pagbabalik mula sa pagbabayad ng fixed-rate na utang ay karaniwang. Na humahantong sa ilang mga tao na unahin ang pagbabayad ng mga pautang sa mag-aaral o pagkakasangla kaysa sa pag-save para sa pagreretiro.

Narito ang kulang sa mga ito:

Ang iyong pagbabalik ay mas mababa kapag nagbayad ka ng utang na nakababawas sa buwis. Maaari mong bawasan ang hanggang $ 2,500 ng interes sa pautang sa mag-aaral kung ikaw ay nag-iisa at ang iyong nabagong adjusted gross income ay sa ilalim ng $ 80,000, o $ 160,000 kung ikaw ay magkasamang nag-file ng pag-file. Na pinabababa ang epektibong rate ng interes sa mga pederal na direktang pautang mula sa kasalukuyang 3.76% hanggang 2.82% kung ikaw ay nasa 25% federal income tax bracket. Nakakuha ka ng mga katulad na resulta sa isang mortgage kung maaari mong i-itemize ang iyong mga pagbabawas. Sa kasaysayan, ang mga mamumuhunan ay nakakuha ng mas mahusay na pagbabalik sa paglipas ng panahon kahit na may mga mababang-panganib na opsyon tulad ng mga bono ng US Treasury.

Kumuha ka ng tulong sa buwis mula sa mga kontribusyon sa pagreretiro. Kung ikaw ay nasa 25% na bracket ng buwis, ang bawat $ 1 na kontribusyon mo sa karamihan sa mga plano sa pagreretiro ay nagse-save ka ng 25 cents sa mga buwis. Kung ikaw ay mas mababa ang kita, ang kabayaran ay maaaring maging mas mataas. Maaaring i-cut ng Savers Credit ang iyong bill sa buwis sa hanggang 50 cents para sa bawat dolyar na iyong iniambag.

Hindi mo dapat kailanman ipasa ang libreng pera. Karamihan sa 401 (k) na mga plano ay nag-aalok ng isang tugma, ayon sa mga benepisyo ng pananaliksik kompanya Aon Hewitt, at ang pinaka-karaniwang isa ay dollar-for-dollar. Iyon ay isang instant 100% na pagbabalik sa iyong pera. Kahit na mas maliit na mga tugma ay karaniwang nag-aalok ng 25% hanggang 50% na pagbalik. Kaya kahit na nagdadala ka ng mataas na rate ng credit card utang, dapat kang magbigay ng sapat na hindi sapat upang makuha ang tugma bago mo simulan ang pagbabayad down ang mga balanse.

Nawalan ka ng kakayahang umangkop sa pananalapi kapag nag-prepay ka ng ilang mga utang. Ang iyong tagapagbigay ng pautang sa mag-aaral ay hindi magpapadala ng iyong mga pagbabayad sa iyo kung kailangan mo ng pera sa isang emergency. Ang isang pondo sa pagreretiro, sa kabilang banda, ay maaaring maging isang mahalagang backstop kung ikaw ay nahaharap sa isang kalamidad tulad ng matagal na pagkawala ng trabaho o isang malubhang medikal na emergency. Sa isip, gusto mong mag-iwan ng pera sa pagreretiro para lamang sa isang pagreretiro, ngunit ang isang malusog na pugad ng nest ay makakakita sa iyo sa pamamagitan ng isang malaking pag-urong sa pananalapi.

Ang hindi pagkakaroon ng access sa isang plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho ay hindi nagpapahintulot sa iyo na i-off ang hook. Maaari kang magbukas ng IRA sa isang bilang ng mga broker ng diskwento na mababa o walang mga account minimum, mababa ang bayad at mga pagpipilian sa pamumuhunan sa komisyon.(Tingnan ang "Ang Pinakamagandang IRA Accounts: 2016 Nangungunang Pinili.")

Isang huling piraso ng payo: Sa sandaling simulan mo ang pag-save para sa pagreretiro, huwag tumigil. Ang Amrita at Fisayo ay maaaring magkaroon ng maliliit na kapalaran pagkatapos lamang ng 10 taon ng pag-save, ngunit sila - at ikaw - ay kailangan ng isang medyo malaking kapalaran upang kayang bayaran ang isang tunay na komportableng pagreretiro. Upang makita kung magkano ang kailangan mo, tingnan ang aming calculator ng pagreretiro ng site.

Si Liz Weston ay isang kolumnista sa Investmentmatome, isang personal na website sa pananalapi, at may-akda ng "Ang iyong Credit Score." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.