Key Financial Decisions: Paano Makatutulong ang isang Planner ng Layunin

Ni Michael Chamberlain, CFP, AIF

Matuto nang higit pa tungkol sa Michael sa Aming site Magtanong ng Tagapayo

Kung kailangan mo ng patnubay sa mga partikular na isyu o hindi ka sigurado kung ano ang gagawin sa susunod, ang pagtatrabaho sa isang layunin tagapayo ay makakatulong sa iyo sa mga pangunahing lugar ng iyong buhay sa pananalapi.

Ang isang layunin na tagaplano ng tagapayo o tagapayo ay isang taong may kaunting mga salungatan ng interes at palaging nasa isip ang iyong mga pinakamahusay na interes.

Payo lamang na bayad

Ang isang tagapayong tagapayo ay hindi tumatanggap ng mga komisyon para sa pagbebenta ng mga pamumuhunan o insurance. Sa halip, magbabayad ka lamang para sa payo, tulad ng paraan kung paano ka makikipagtulungan sa isang abugado o propesyonal sa buwis. Ito ay tinatawag na "fee-only" o "fee for service" na payo. Dahil ang tagaplano ay hindi makikinabang sa pananalapi kung ikaw ay nagsasagawa ng payo o hindi, sa kabila ng bayad na iyong binabayaran, maaari mong tiwala na ang mga rekomendasyon ay layunin. Maaaring hindi palaging ito ang kaso kung ang isang tagapayo ay nagbebenta ng mga produkto at tumatanggap ng mga komisyon.

Maraming mga eksperto ang inirerekomenda na magtrabaho kasama ang isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi na bayad-lamang at nagpapatakbo bilang isang katiwala - isang propesyonal na dapat unang ilagay ang iyong mga interes - 100% ng oras. Ang nasabing tagaplano ay maaaring makatulong sa iyo sa isang malawak na hanay ng mga pinansiyal na desisyon.

Nagtatanggol sa pananalapi na pananalapi

Ang nagtatanggol na pagpaplano ay tumutulong na tiyaking protektado ka laban sa mga kapus-palad na bagay na maaaring mangyari sa buhay. Sa pagtingin sa iyong pinansiyal na larawan at kung paano pinakamahusay na mapangalagaan ang pinansiyal na kinabukasan ng iyong pamilya, sumasakop ang nagtatanggol sa pagpaplano:

Kasalukuyang kalagayan sa pananalapi:Nag-overspending ka ba at hindi sapat ang pag-save para sa mga layunin sa hinaharap? Sa pagtingin sa iyong paggasta, maaari mong makita kung may mga lugar kung saan maaari mong i-redirect ang mga mapagkukunan upang mas mahusay na pondohan ang iyong mas mahalagang mga layunin. Ang isang tagapayo ay maaaring makatulong sa iyo na matukoy ang iyong net worth at isaalang-alang kung paano ito maaaring magbago sa paglipas ng panahon. Kung kinakailangan, maaari kang magtrabaho sa pamamagitan ng kung paano pinakamahusay na bayaran ang iyong utang.

Panganib na pagpapagaan:Ang pagpapagaan sa peligro ay isang magarbong kataga para sa pagpaplano ng seguro. Mayroon ka bang tamang mga uri ng seguro sa lugar? Makatwirang ba ang iyong mga premium para sa mga benepisyo na ibinigay? Ang iyong tagapayo ay maaaring makatulong sa iyo na matukoy kung ikaw at ang iyong mga ari-arian ay protektado laban sa di inaasahang mga pangyayari na maaaring lumabas. Halimbawa, paano maaapektuhan ang iyong pamilya kung naging baldado ka o namatay? Magiging panganib ba ang iyong mga ari-arian kung ikaw ay inakusahan?

Pagpaplano ng ari-arian:Kabilang dito ang paglikha ng isang plano at ang kinakailangang dokumentasyon upang mabawasan ang mga problema para sa iyong pamilya kung ikaw ay mamatay o maging hindi pinagana. Sa pamamagitan ng tamang pagpaplano ng ari-arian maaari mong maiwasan ang iyong ari-arian na maiiwasan ang probate, ang napakahabang at madalas na mahal na proseso sa pamamahagi ng iyong ari-arian. Maaari mo ring matukoy ang mga pinakamahusay na paraan upang mabawasan ang mga kahihinatnan sa buwis sa pagpasa sa iyong mga ari-arian sa iyong mga tagapagmana. Dapat mong isipin at ideklara kung sino ang aasikasuhin sa iyong mga menor de edad na bata kung ikaw at ang kanilang ibang magulang ay pumanaw, na gagawa ng mga medikal na desisyon kung hindi mo magagawa at kung sino ang tatanggap ng iyong iba't ibang mga asset kapag namatay ka.

Nakakasakit na pagpaplano sa pananalapi

Ang mga nakakasakit na mga elemento sa pagpaplano ay ang mga maaaring madagdagan ang iyong mga pagkakataon ng tagumpay sa pananalapi at mapahusay ang iyong kalidad ng buhay sa hinaharap. Kabilang dito ang:

Pagpaplano ng edukasyon:Magkano ang gastos ng pag-aaral ng iyong mga anak? Kung nais mong bayaran ito, magagawa mo na, at kung magkano ang dapat mong i-save ngayon upang pondohan ang mga gastos sa hinaharap? Ang iyong tagapayo ay maaaring makatulong sa iyo na matukoy ang mga pinakamahusay na paraan upang i-save para sa mga gastos sa edukasyon at kung paano ito akma sa iyong pangkalahatang plano sa pananalapi.

Pagpaplano ng pagreretiro:Ito ay isang pangunahing piraso ng pagbuo ng isang plano sa pananalapi. Tutulungan ka ng iyong tagapayo na gumawa ng mga hakbang ngayon upang matiyak na mayroon kang sapat na kita at mga ari-arian upang mabuhay ang buhay na gusto mo sa panahon ng iyong pagreretiro. Paggawa gamit ang iyong tagapayo, matutukoy mo kung kailangan mong gumana nang mas matagal kaysa sa iyong inaasahan o magreretiro nang mas maaga kaysa sa iyong pinlano. Habang malapit ka sa pagreretiro, magkakaroon ka rin ng isang plano sa pag-withdraw na ipapaalam sa iyo kung magkano ng iyong mga pagreretiro sa pagreretiro maaari mong ligtas na gumastos ng maaga sa pagreretiro upang hindi ka mawalan ng pera mamaya.

Namumuhunan:Ang pamumuhunan ay may mahalagang papel sa pagtulong sa iyo na makamit ang marami sa iyong mga layunin sa pananalapi. Tutulungan ka ng iyong tagapayo na malaman ang iyong mga layunin sa pamumuhunan at kung paano pinakamahusay na maabot ang mga ito. Ang mga pangunahing tanong sa pamumuhunan ay maaaring isama ng tagapayo:

• Mayroon ka bang tamang antas ng panganib sa iyong portfolio?
• Nakakuha ka ba ng pinakamataas na pagbabalik para sa antas ng panganib na tama para sa iyo?
• Ano ang mga gastos ng iyong mga pamumuhunan?
• Ang iyong portfolio ba ay sari-sari?
• Ang iyong portfolio ay mabisa?

Pagpaplano ng buwis:Habang maaari ka ring magtrabaho kasama ang isang propesyonal sa buwis, ang iyong tagapayo ay sasakupin ang mga isyu tulad ng mga estratehiya upang mabawasan ang iyong pangkalahatang bayarin sa buwis. Ang pagpaplano ng buwis ay nagsasangkot ng pagtingin sa kahusayan ng buwis ng bawat bahagi ng iyong plano sa pananalapi, kabilang ang iyong mga pamumuhunan at ang iyong mga plano sa pagreretiro, edukasyon at estate.

Pagbili ng bahay, pag-aayos o pagbabawas ng pagtatasa:Kung ikaw ay nagbabalak na bumili ng bahay, ang iyong tagapayo ay maaaring makipagtulungan sa iyo upang matukoy kung magkano ang bahay na maaari mong bayaran habang pa rin na ma-pondo ang iyong iba pang mga layunin. Makikita mo rin kung magkano ang ibubuhos, ang pinakamahusay na paraan upang tustusan ang pagbili, kung paano pinakamahusay na pamagat ang iyong tahanan (ito ay depende sa mga batas ng estado) at kung magandang ideya na muling ibalik ang iyong mortgage. Habang lumalaki ka, malamang na mag-isip ka sa iba pang mga isyu tungkol sa iyong tahanan, tulad ng kung babagsak o kung maaari kang manatili sa iyong tahanan habang ikaw ay edad.

Maraming mga benepisyo

Depende sa iyong sitwasyon, ang iyong tagapayo ay maaari ring makatulong sa iyo o sumangguni sa isang espesyalista sa iba pang mga isyu tulad ng pagbibigay ng kawanggawa at pagpaplano ng legacy, mga dalubhasang diskarte sa pamumuhunan o pagpaplano ng pagpapatuloy ng maliit na negosyo.

Sa napakaraming mahahalagang desisyon na kinakailangan upang bumuo ng isang mahusay na kinabukasan para sa iyong sarili at sa iyong pamilya, maraming mga benepisyo ang nagtatrabaho sa isang layunin, tagaplanong pinansyal na bayad lamang. Bukod sa pagtulong sa iyo na magtakda ng mga layunin at siguraduhin na ikaw ay nasa track upang matugunan ang mga ito, magkakaroon ka ng kapayapaan ng isip na alam na ang iyong tagapayo ay naghahanap para sa iyong mga pinakamahusay na interes.

Upang makahanap ng tagapayo na fee-only sa iyong lugar, tingnan ang Garrett Planning Network o ang National Association of Personal Financial Advisors.

Michael Chamberlain , Ang CFP, AIF, ay isang tagapayo na fee-only at may-ari ng Chamberlain Financial Planning at Wealth Management, na may mga tanggapan sa Sacramento, Los Gatos at Santa Cruz, California.