Mga May-ari ng Maliit na Negosyo: Maingat na Pagsuri ng Mga Pagpipilian sa Pagpopondo

Sa pamamagitan ng Dmitriy Fomichenko

Matuto nang higit pa tungkol kay Dmitriy sa Magtanong ng Tagapayo ng Investmentmatome

Walang sinuman ang nagsabi na ang pagsisimula ng isang negosyo at lumalaki ito sa isang napapanatiling antas ay magiging madali.

Sa kabila ng pangunahing papel na ginagampanan ng mga maliliit na negosyo sa paggawa ng trabaho at sa ating ekonomiya, ang credit na magagamit sa mga may-ari ng maliit na negosyo mula sa mga pangunahing bangko ay lumiit sa mga nakaraang taon. Kasabay nito, ang mga bagong pagkakataon sa pagpapautang ay magagamit sa maliliit na negosyo. Ngunit dapat mag-ingat ang mga may-ari ng negosyo kapag sinusuri ang mga opsyon sa pagpopondo ng maliit na negosyo.

Big bank lending

Ang pinatigil na regulasyon dahil ang pinansiyal na krisis ay nagbawas ng maliit na negosyo na pagpapautang sa malalaking bangko. Ang pagbagsak ng ekonomiya ng 2008 ay humantong sa isang serye ng mga reporma sa pagpapautang at mga regulasyon ng mas mahihigpit na pagpapautang, pag-urong sa kredito na magagamit sa mas maliliit na negosyo. Ayon sa The Wall Street Journal, ang nangungunang 10 pinakamalaking bangko ng bansa ay nagbigay ng $ 44.7 bilyon sa mga may-ari ng maliit na negosyo noong 2014, kumpara sa $ 72.5 bilyon noong 2006.

Ang mga gastos at panganib na nauugnay sa maliit na negosyo ay nagpapahiwatig din ng malalaking interes ng mga bangko upang pahabain ang kredito. Kung ihahambing sa kanilang mas malaking mga katapat, ang mga maliliit na negosyo ay mayroong higit na peligro sa kredito, na pumipilit sa malalaking bangko upang limitahan ang pagpapahiram. Samantala, para sa bangko, ang halaga ng underwriting ng isang $ 50,000 o $ 100,000 na pautang ay kapareho ng sa isang $ 1 milyon na pautang, na nagdudulot nito na tumuon sa huli. Ayon sa U.S. Small Business Administration, ang average na laki ng SBA na mga pautang sa maliit na negosyo ay umaabot sa $ 371,000, isang mas kaakit-akit na target para sa mas malaking mga bangko.

Karamihan sa mga karaniwang pinagkukunan ng credit

Sa limitadong suplay ng kredito mula sa malalaking bangko, ang mga maliliit na negosyo ay umaasa sa iba't ibang mga mapagkukunan ng kredito, kabilang ang:

Mga bangko ng komunidad

Ang mga bangko ng komunidad ay isa sa pinakamahalagang pinagkukunan ng kredito. Gayunpaman, ang mga bangko sa komunidad ay mabilis na lumalagpas, na may hindi bababa sa isang 50% na pagtanggi sa bilang ng mga bangko sa komunidad sa nakalipas na dalawang dekada, ayon sa isang pag-aaral ng Unibersidad ng New Orleans. Ang isang ulat mula sa Harvard ay nagpapakita ng pagbaba ng bahagi ng merkado ng mga bangko ng komunidad ng mga komersyal na asset sa kalagayan ng Dodd-Frank Act at katulad na mga regulasyon.

Mga credit card sa negosyo

Maraming mga maliliit na negosyo ang gumagamit ng mga credit card sa negosyo para sa kanilang mga pangangailangan sa kapital. Ang mga card ay nagbibigay ng madaling access sa mga pondo sa pamamagitan ng isang umiikot na linya ng kredito. Maaaring saklaw ang rate ng credit card ng negosyo mula sa 13% hanggang 30%.

Personal na pagtitipid

Ang ilang mga may-ari ng maliit na negosyo ay umaasa rin sa kanilang sariling mga pondo sa pagtitipid at pagreretiro para sa pagpopondo ng negosyo. Ang ilang mga plano sa pagreretiro, tulad ng 401 (k) s o Solo 401 (k), ay nagbibigay-daan sa mga pautang na kalahok na maaaring magamit para sa anumang layunin. Pinapayagan ng IRS ang mga kalahok na humiram ng hanggang sa $ 50,000 o 50% ng kanilang balanse sa account. Siyempre, ang pagpopondo ng iyong sariling startup sa pagtitipid sa pagreretiro ay maaaring maging peligroso, kaya mahalagang maingat na suriin ang mga term loan at ang potensyal na downside.

Mga alternatibong pagpipilian sa pagpopondo

Ang isang bilang ng mga alternatibong solusyon sa pagpopondo tulad ng mga online startup na nagpapautang ay nagpapasya din sa lending landscape. Ang ilan sa mga malalaking pangalan sa small-business-lending marketplace at pautang na pinagmulan ng pautang ay kinabibilangan ng OnDeck, Kabbage, CAN Capital, Biz2Credit at Fundera. Ayon sa mga kumpanya, ang OnDeck ay nagkaloob ng pagpopondo na nagkakahalaga ng higit sa $ 3 bilyon at ang Kabbage ay mas mataas sa $ 1 bilyon.

Ang mga maliliit na negosyo ay naghahanap sa mga online lender dahil sa mahahalagang bagay tulad ng:

• Mabilis na pagproseso ng pautang: Ang ilan sa mga tagabigay ng serbisyo ay nag-aalok ng mabilis na mga oras ng pag-turnaround sa pagproseso ng pautang. Ayon sa website ng OnDeck, ang kumpanya ay maaaring magproseso at maghatid ng mga pondo sa loob ng 24 na oras sa pamamagitan ng automated clearinghouse o wire transfer, depende sa mga pangyayari.
• Gastos-epektibong pagpapahiram: Hindi tulad ng malalaking bangko, maraming mga bagong lender ang umaasa sa mga algorithm na nagsusuri ng iba't ibang mga kadahilanan, mula sa real-time na cash flow sa online na mga review ng customer at iba pang tradisyonal na mga parameter ng pagpapaupa. Sa kabilang banda, ang mga tradisyunal na bangko ay nagtuturing na malalim na mga tseke sa background, maraming taon ng pagbalik ng buwis at iba pang mga kadahilanan na maaaring gumawa ng pagpoproseso ng pautang na mas mahal.

Bagaman ang mga online lenders ay mabilis na nagpoproseso ng mga pautang, maaari silang magkaroon ng mga mataas na APR na hindi laging nai-advertise. Ang ilang mga eksperto sa industriya ay may kumpara sa mga pautang mula sa mga online lenders na may subprime mortgages, na isinasaalang-alang ang kanilang mataas na pagpapatakbo na opacity at kakulangan ng regulatory oversight. Ang mga pribadong komersyal na nagpapahiram ay hindi napapailalim sa mga regulasyon ng pederal na pagbabangko na maiiwasan ang mga ito sa pagsingil ng hindi makatwirang mataas na mga rate ng interes.

Kung isinasaalang-alang mo ang isang pautang mula sa isang alternatibong tagapagpahiram, tiyaking lubos mong nauunawaan ang mga tuntunin ng iyong utang bago ka mag-sign on.

Nonprofit microfinance lenders

Ang isa sa mga pinakamahusay na solusyon na magagamit sa kasalukuyang industriya ng microlending ay maaaring nonprofit microfinance lenders, na nag-aalok ng mas maliliit na pautang at medyo mababa ang APRs. Ang Accion, Opportunity Fund at Kiva Zip ay kabilang sa mga pinaka-popular na di-nagtutubong microfinance lenders sa merkado. Ang Opportunity Fund, halimbawa, ay nag-aalok ng mga pautang sa maliit na negosyo mula $ 2,600 hanggang $ 100,000 sa mga APR sa pagitan ng 10.6% at 23%. Ang mga nagpapahiram na ito ay may posibilidad na mag-alok ng higit pa sa pagtustos, na nagtatrabaho patungo sa pagtuturo sa kanilang mga customer pati na rin.

Saan magsisimula

Kung ikaw ay isang may-ari ng maliit na negosyo na naghahanap ng isang pautang sa negosyo, maaaring gusto mong simulan ang iyong paghahanap sa isang hindi pinagkakakitaan na microfinance tagapagpahiram. Sa higit pang mga institusyon at malalaking bangko na nakikisosyo sa mga bagong manlalaro, ang mga may-ari ng negosyo ay maaaring asahan na magkaroon ng maraming pagpipilian sa mga darating na taon.

Ngunit anuman ang pagpipilian ng pagpopondo ng maliit na negosyo na iyong pinili, mahalaga na maingat na suriin ang mga potensyal na alternatibong pag-aalok ng pagpapahiram.

Dmitriy Fomichenko ay pangulo at tagapagtatag ng Sense Financial, isang provider ng mga self-directed retirement account.

Lumilitaw din ang artikulong ito sa Nasdaq.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.