Ang ilang mga Annuities Maaaring Magtrabaho sa Pagreretiro, ngunit Magpatuloy sa Pag-iingat

Ni Joe Allaria

Matuto nang higit pa tungkol sa Joe sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Mula sa mga mataas na bayarin na nauugnay sa mas kumplikadong mga produkto sa mga kaduda-dudang mga kasanayan sa benta, annuities nakakuha ng isang masamang rap sa mga nakaraang taon para sa maraming mga kadahilanan. Ngunit hindi lahat sila masama.

Dahil ang ilang mga annuity ay maaaring mag-aalok ng isang garantiya ng kita sa hinaharap, maaari silang maging kaakit-akit sa mga mamumuhunan na naghahanap upang matiyak ang isang matatag na stream ng kita sa pagreretiro. Sa mababang pagbabalik ngayon, ang pagkasagupa sa merkado at kawalan ng katiyakan sa ekonomiya, maaari itong maging isang mahusay na oras upang magsipilyo sa iyong kaalaman sa kinikita sa isang taon, lalo na kung iniisip mo ang tungkol sa pagretiro sa malapit na hinaharap.

Paano gumagana ang mga ito?

Isang annuity ay isang kontraktwal na produkto sa pananalapi na karaniwang ibinebenta ng isang kompanya ng seguro. Sa pinakasimpleng anyo, binibili ng indibidwal ang annuity na may isang lump-sum na pagbabayad at tumatanggap ng kita sa hinaharap, alinman sa anyo ng mga pana-panahong pagbabayad o sa isang lump sum. Ang mga annuity ay kadalasang may yugto ng akumulasyon, kapag ang lump sum ay gaganapin at namuhunan ng kumpanya ng seguro, at isang bahagi ng pamamahagi, kapag tinanggap ng may-ari ang pera pabalik, na may interes.

Mula sa taning na ma-index sa mga variable na annuity, ang mga produktong ito ay maaaring idinisenyo upang mamuhunan sa mga pondo sa iba't ibang paraan. Dahil mayroong maraming uri ng mga annuity, mayroon ding maraming mga Rider at mga tampok na magagamit bilang mga add-on sa iba't ibang mga produkto ng kinikita sa isang taon.

Ngunit maraming mga tagapayo ay sumang-ayon na ang mga mamimili ay isinasaalang-alang ang mga annuity ay dapat lamang bilhin ang mga ito batay sa mga garantiya na kanilang inaalok. Maaaring kasama sa mga kasunduang ito ang halaga ng pagbabayad ng kita, ang tagal, at ang rate ng return na ipinangako sa panahon ng yugto ng akumulasyon. Ang mga garantiya na ito ay sinusuportahan ng lakas ng pananalapi ng tagapagkaloob, kaya mahalaga na ang mga mamumuhunan ay bumili ng isang kinikita sa isang matatag na kumpanya.

Mga taunang kita ng kita

Para sa mga taong naghahanap ng kita sa panahon ng pagreretiro, ang mga annuity ng kita ay maaaring maging isang mahusay na pagpipilian. Ang mga produktong ito ay nakabalangkas upang magbigay ng regular na mga pagbabayad sa kita sa may-ari sa isang punto pagkatapos ng paunang puhunan. Para sa kapakanan ng pagiging simple, tingnan natin ang dalawang uri: single-premium na agarang annuities at ipinagpaliban na kita ng kinikita.

Ang mga agad na annuity ay gumana ng eksakto kung paano sila tunog. Ang isang bukol-premium na premium ay binabayaran, at ang stream ng kinita sa kinikita ay nagsisimula kaagad. Sa ipinagpaliban na mga annuity, ang isang pagbili ng lump-sum ay ginawa, at ang mga pagbabayad ng kita sa kinikita sa isang taon ay ipinagpaliban sa isang punto sa hinaharap.

Ang kita ay maaari ring nakabalangkas sa iba't ibang paraan, kabilang ang kita ng buhay, kita ng magkasamang buhay o kita para sa isang tiyak na tagal ng panahon.

Deferred annuity strategy para sa retirement income

Sa pagpaplano ng pagreretiro, ang isa sa mga pangunahing hamon ay pagtukoy kung ang iyong mga matitipid ay mananatili hangga't kailangan mo ang mga ito. Hindi mo nalalaman kung gaano katagal ka mabubuhay, kaya imposibleng malaman kung gaano katagal ang iyong pera ay kailangang magtagal. Sa pangako ng garantisadong kita, ang mga annuity ng kita ay maaaring makatulong na malutas ang problemang ito.

Sa pagpaplano ng pagreretiro, ang rate kung saan ang mga retirado ay nagsimulang gumuhit ng pera mula sa kanilang mga retirement portfolio ay kilala bilang isang "withdrawal ratio." Sa loob ng mga dekada, maraming mga tagapayo ang gumagamit ng 4% bilang isang "ligtas" na porsyento ng pag-withdraw, na nangangahulugan na ang mga mamumuhunan ay maaaring ligtas na bawiin 4 % ng kanilang mga itlog sa bawat taon sa panahon ng pagreretiro at pakiramdam tiwala na ang portfolio ay magtatagal ng hindi bababa sa 30 taon. Ngayon, dahil sa mababang mga rate ng interes, maraming mga tagapayo ang nag-iisip na 3% ay isang mas mahusay na ligtas na rate ng pag-withdraw. Siyempre, wala garantiya na ang portfolio ay tatagal na mahaba.

Ngunit ang mga annuity ay maaaring magbigay ng garantiya na iyon. Ang isang estratehiya sa kita sa pagreretiro na naging popular sa ilang mga pre-retirees ay ang pagbili ng annuity na ipinagpaliban ng kita sa huling limang hanggang 10 taon bago magretiro, na may intensyon na simulan ang mga pagbabayad sa kita sa pagreretiro.

Kaya kung ano ang mangyayari sa namuhunan na halaga sa panahon ng "deferral" na panahon, o bahagi ng akumulasyon? Karaniwan, ang kumpanya na nag-aalok ng annuity product ay magbibigay ng isang nakapirming return sa investment bawat taon sa panahon na ang may-ari ay inilaan upang maghintay hanggang ang mga pondo ay ipinamamahagi. Nangangahulugan ito na ang iyong pamumuhunan ay maaaring hindi lumago hangga't ang iyong mga pondo ay kung mayroon man kung sila ay namuhunan sa stock market, ngunit ang benepisyo ay na ikaw ay garantisadong isang paunang natukoy na rate ng return. Ang diskarte na ito ay maaari ring makabunga ng mas mataas na average na rate ng return sa panahon ng deferral period kaysa sa alternatibong ligtas na mga pagpipilian sa pamumuhunan tulad ng mga CD.

Kapag natapos na ang panahon ng akumulasyon, ang investment ay pagkatapos ay annuitized sa mga pagbabayad ng kita. Depende sa edad ng may-ari, may pagkakataon na ang ratio ng withdrawal para sa isang kinita sa kinikita sa isang taon na kinikita ay mas mataas sa 3% na ginagamit ng maraming mga tagapayo para sa mga portfolio ng pamumuhunan sa ngayon.

Tradeoffs

Ngunit tulad ng lahat ng mga pamumuhunan ay may tradeoffs, kaya do annuities. Ang kinita sa kinikita sa kinikita ay maaaring ang pinakamahusay na estratehiya para mapakinabangan ang garantisadong kita para sa pre-retiree, ngunit ito ay may halaga ng pagsasakripisyo ng kakayahang umangkop. Tulad ng paglikha ng sariling pensiyon ng isang tao, kapag binili ng isang tao ang kinikita sa isang taon, sa maraming mga kaso, siya ay hindi na magkakaroon ng karagdagang access sa investment na iyon bilang isang lump sum. Iyon ay nangangahulugang hindi siya magkakaroon ng mas maraming pera kung may iba pang mga gastusin. Dapat kang gumana sa isang tagapayo upang isaalang-alang ang pag-craft ng iyong mga plano sa pagreretiro.

Habang ang ilang mga produkto ng kinikita sa isang taon ay maaaring magkaroon ng mga Rider at mga add-on na nagbibigay-daan para sa nadagdagan ang kakayahang umangkop, ang mga add-on ay itaboy ang mga benepisyo pababa. Ngunit kung hindi mo kailangan ang mga dagdag na perks at kakayahang umangkop at kayang bayaran ang iyong pera para sa isang sandali, makakakuha ka ng mas mahusay na benepisyo mamaya.

Ibabang linya

Habang naiintindihan ko kung bakit ang ilang mga nagbebenta ng mga gawi at mahina na ipatupad ang mga estratehiya ay humantong sa kawalan ng tiwala sa maraming mga mamimili, ang mga masasamang mansanas ay hindi dapat masira ito para sa buong bungkos. Kung nakabalangkas nang wasto, ang karapatan na annuity ay maaaring mag-alok ng isang matalinong diskarte para sa mga mamumuhunan na naghahanap ng kita.

Hindi ako nagtataguyod para sa o laban sa paggamit ng mga annuities sa anumang ibinigay na portfolio. Ngunit para sa mga mamumuhunan na nakatutok sa kita, ang ilang mga annuity ay maaaring maging isang kahanga-hangang tool para sa isang bahagi ng iyong portfolio, kung nakakaunawa ka sa produkto, kung paano ito ay angkop sa iyong pangkalahatang plano at kung ang tagapayo na tumutulong sa iyo na bilhin ang annuity ay naghahanap para sa iyong pinakamahusay na interes.

Lumilitaw din ang artikulong ito sa Nasdaq.

Si Joe Allaria ay isang Tagapamahala ng Pamamahala ng Kayamanan na may Visionary Wealth Advisors, LLC. Para sa karagdagang impormasyon, bisitahin ang www.CarsonAllariaGroup.com.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.