Higit pang Pera, Higit pang mga Problema: Kapag Lumago ang Utang sa Kita

Ang negosyante na si John Rampton ng California ay natuwa nang ang kanyang sahod ay humigit sa $ 45,000 hanggang $ 60,000 sa isang taon.

Paano siya nagpagdiwang? Binili niya ang isang BMW.

"Sa bawat oras na nakuha ko ang isang pay bump, makakahanap ako ng isang dahilan upang gastusin ito," sabi ni Rampton, 32, mula sa Palo Alto. "Ang parehong proseso na ito ay nangyari sa loob ng tatlong taon."

Kadalasan kapag ang kita ng mga mamimili ay nagdaragdag, ang kanilang utang ay nagdaragdag kasama nito. Sa halip na mag-save o magbayad ng umiiral na utang, humukay sila ng mas malalim, palaging naninirahan sa paycheck sa paycheck nang walang emergency fund o iba pang financial backup. Kung nodding ka sa pagkilala, alam mo na maaari mong i-reverse ang trend at simulan ang pag-save para sa isang mas ligtas na pinansiyal na kinabukasan.

Dito, ibinahagi ni Rampton at ng dalawa pa kung paano sila tumigil sa pagtaas ng kanilang utang kasama ang kanilang kita - at kung paano mo ito magagawa.

Mas malaking suweldo, mas maraming paggastos

Walong taon na ang nakalilipas, si Rampton ay nakatira sa panaginip. Siya ay may magandang 9-to-5 na trabaho, nanirahan sa isang magandang bahay at nagdulot ng isang BMW. Ngunit "ako ay literal na naninirahan sa paycheck sa paycheck," sabi niya.

Nag-trade si John Rampton sa kanyang BMW sa pabor ng Ford Focus upang i-cut ang kanyang badyet at bayaran ang utang. / Photo courtesy of John Rampton

Para sa Rampton, ang bawat sentimento ay mahalaga dahil siya ay nakatira na malapit sa linya. Sa loob ng apat na taon, ginawa lamang niya ang pinakamababang pagbabayad sa kanyang credit card, tanging upang matuklasan ang balanse ay hindi bumababa - ang kanyang mga pagbabayad ay ang lahat ng interesado.

Nang maunawaan niya ang lalim ng problema, nagsimula siya sa pamamagitan ng paglikha ng isang badyet, at siya ay nananatili dito. Pagkatapos ay ibinenta niya ang kanyang BMW at bumili ng salvaged title Ford Focus, nagbabayad ng utang sa loob lamang ng dalawang buwan.

Ang desisyong iyon ay nagligtas sa kanya ng daan-daang dolyar sa isang buwan sa mga pagbabayad sa pautang, seguro, gas at pagpapanatili. Pagkatapos ay lumipat si Rampton sa bahay na siya ay nag-aarkila at lumipat kasama ng ilang iba pang mga lalaki.

Bilang resulta, malapit na siyang malapit sa $ 2,500 sa bawat buwan.

"Pagkatapos ay kinuha ko ang pera na iyon at reinvested ito sa aking sarili," sabi niya. "Pagkatapos magbayad ng aking mga bill nagsimula ako sa blogging, nagsimula ng mga negosyo at mga proyekto sa gilid." Rampton ay ang tagapagtatag ng startup Due.com, na nagbibigay ng pag-invoice at time tracking software.

Simula noon, hindi pa nagbago si Rampton tungkol sa kanyang badyet, kahit na siya ay kasal at may isang sanggol sa daan.

"Bagaman mas marami akong ginawa kaysa sa mga taon na ang nakalipas, ang aming saloobin ay pareho pa rin," sabi niya. "Mas napabuti ang buhay ko. Mas maganda ang pag-aasawa ko. Maaari na tayong huminga. Natatandaan ko pa rin ang araw na nabayaran ko ang lahat ng aking utang. Hindi ko na gustong bumalik."

Gumawa ng mas maraming pera upang bayaran ang utang

Ang matigas na daan ni Melissa Thomas mula sa higit sa $ 40,000 sa utang sa isang karera bilang isang pinansiyal na coach na nagsimula sa isang konsyerto sa Elton John.

Noong 2007, natanto niya na hindi niya kayang dumalo sa 60th birthday show ng rock star sa Madison Square Garden. Isang masigasig na tagahanga, si Thomas ay nagdurusa. Ngunit siya at ang kanyang asawa, si Jack, ay naninirahan sa paycheck, na walang pera sa pagtitipid at anim na credit card na malapit sa kanilang mga limitasyon.

Si Thomas, ngayon 42 at naninirahan sa timog-silangan ng Hilagang Carolina, ay isang nanatili-sa-bahay na ina at naalaala ang kanilang solusyon noong panahong iyon ay upang makagawa ng mas maraming pera.

Si Melissa Thomas ay nakaupo sa piano ni Elton John. Sa pamamagitan ng pagbabadyet at pag-save, nagawa niyang pumunta sa kanyang konsyerto sa New York City. / Litrato ng kagandahang-loob ni Melissa Thomas

"Nagtrabaho ako sa isang direktang benta ng kumpanya para sa isang habang," sabi niya. "Naka-promote si Jack at nakakuha ng isang taasan, at gumawa ako ng mga kakaibang trabaho upang kumita ng dagdag na pera." Ang mag-asawa ay hindi kailanman tumigil sa paggamit ng mga credit card, gayunpaman, dahil naisip nila na malapit nang magkaroon ng sapat na magbayad nang higit pa sa pinakamababang pagbabayad.

Ngunit patuloy nilang nadagdagan ang kanilang utang sa pagkarga habang nagkamit sila ng mas maraming pera, hindi kailanman gumagawa ng higit sa pinakamababang pagbabayad dahil ang mga ito, masyadong, ay lumaki sa utang.

"Naramdaman ko na parang hindi kami makapagtapos kahit na kami ay gumawa ng mas maraming pera, at dahil hindi kami alam ng mas mahusay, hindi namin malaman kung bakit."

Ang punto ni Thomas ay ang Pasko 2009, nang siya at si Jack ay kailangang ilagay ang Pasko sa kredito para sa kanilang dalawang anak, edad 5 at 4 sa panahong iyon.

"Mayroon akong tatlong credit card sa harap ko habang namimili sa online," sabi niya. "Kami ay halos naka-maxed out sa lahat ng mga credit card, kaya kailangan kong bumili ng kaunti sa isa, kaunti sa isa pa. Sa sandaling iyon habang nakaupo sa computer, natanto ko na ang pag-uugali na ito ay kailangang huminto."

Sinimulan ng mag-asawa ang sumusunod na pinansiyal na eksperto na programa ng Financial Peace University ni Dave Ramsey sa Enero 1, 2010, na may $ 43,500 sa utang ng mamimili. Una, tumigil sila sa paggamit ng kanilang mga credit card. Gumawa rin sila ng isang plano upang bayaran ang utang at i-save ang higit pa sa pamamagitan ng pagbabadyet. Binayaran nila ang kanilang utang ng mamimili noong Setyembre 2013, at noong Disyembre 2014, si Thomas ay may sapat na salapi na naipon upang mabayaran ang isang flight, hotel at tiket upang makita si Elton John sa konsyerto sa New York City.

Si Thomas ay isang pinansiyal na coach at tinatangkilik ang pagtulong sa ibang mga tao na makahanap ng pag-asa at mapabuti ang kanilang mga sitwasyong pinansyal.

Payo ni Thomas sa iba sa parehong sitwasyon? "Alamin na mabuhay nang pinakamaliit hangga't maaari at gumamit ng dagdag na kita upang bayaran ang kasalukuyang utang o i-save."

Pagpapalaki ng kanilang suweldo - at kanilang utang

Si Christine Odle, isang 48-taong-gulang na may-ari ng maliit na negosyante mula sa Norwood, Colorado, at ang kanyang asawa, si John, ay nag-isip na ginawa ito nang ang kanyang biyenang babae ay pinalitan ang negosyo ng pamilya sa kanila isang taon pagkatapos nilang mag-asawa.

"Kaagad naming binigyan ang sarili namin," sabi niya. "Naisip namin na magandang ideya na bumili ng ilang real estate at baguhin ang bahay ng aking asawa."

Sa susunod na apat na taon, ang mag-asawang sinampahan ng higit sa $ 500,000 sa utang, halos apat na beses sa kanilang taunang kita.

Si Christine at John Odle ay nagbabayad ng higit sa $ 500,000 sa utang sa loob ng 7 1/2 taon. / Litrato ng kagandahang-loob ni Christine Odle

"Pareho kaming nadama na kami ay 'rollin' sa kuwarta 'tulad ng ginawa namin nang higit pa kaysa kailanman," sabi ni Odle. Ngunit ang mag-asawa ay walang kaligtasan.

Noong Agosto 2001, nakita ni John si Ramsey na nagsasalita sa CNN, at napagtanto niya na ang mga gawi sa paggastos ng mag-asawa ay maaaring mag-alis ng kanilang mga plano sa buhay. Agad silang nag-sign up para sa program ni Ramsey at sa lalong madaling panahon ay nagsimulang mapadali ang mga klase.

Kinuha nito ang 7 1/2 taon upang mabayaran ang kanilang utang, at sinasabi nila na mas masaya sila dahil dito. Nang tanungin kung paano niya pinapanood ang kanyang utang ngayon, Tumugon si Odle na wala nang dapat panoorin.

"Ito ay simple," sabi niya. "Kung wala tayong pera, hindi natin ito ginagawa. Kami ay aktibong nag-iimbak para sa malalaking pagbili … at may malaking pondo pang-emergency dahil pareho kaming nagtatrabaho sa sarili. Sapagkat ang iyong kita ay napupunta ay hindi nangangahulugang ang iyong paraan ng pamumuhay ay kailangang sumunod sa suit."

Ang Odle ngayon ay nagpapatakbo ng kanyang sariling coaching business, na nag-specialize sa wellness sa pananalapi para sa mga indibidwal, korporasyon at maliliit na negosyo.

Ang magagawa mo

Kung nalaman mo na ang iyong utang ay nadagdagan kasama ang iyong kita, maghanap ng mga paraan upang i-cut ang iyong buwanang paggastos - at lumikha ng isang badyet kung wala ka pa. Kung mayroon kang utang sa credit card, pag-isipan kung gaano ito nagkakahalaga sa iyo at isaalang-alang ang hindi paggamit ng iyong mga credit card hanggang sa mabayaran mo ang iyong mga balanse.

Kung ikaw ay nasa una o pangalawang trabaho, siguraduhin na gumawa ng mga malusog na kontribusyon sa iyong pondo ng emergency, mga account sa pagreretiro at iba pang mga layunin sa pagtitipid. Kapag ang iyong kita ay makakakuha ng isang bukol, magpadala ng dagdag na pera sa mga una bago magastos sa mga nais.

Pinakamahalaga, sa susunod na makakakuha ka ng isang pay raise, labanan ang hinihimok upang magdagdag ng karagdagang utang upang sumama dito, anuman ang form na kinakailangan. Ang isang mas mataas na kita ay magbibigay-daan sa iyo upang bayaran ang isang bagay na kailangan mo, ngunit ang paggastos ng iyong sobrang pera sa mga nais ay maaaring maging mahirap na maabot ang iyong mga pinansiyal na mga layunin sa hinaharap.

Higit pa mula sa Investmentmatome Ang average na utang ng credit card ay maaaring lumikha ng interes ng halimaw, isang buwan sa isang pagkakataon Paano napaharap sa isang mag-asawa ang katotohanan at nagbayad ng utang sa credit card Ano ang nais kong malaman ko tungkol sa utang: 4 na tao ang nagbahagi ng mga aral na natutunan nila

Si Ben Luthi ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @benluthi .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.