Mga Maliit na Negosyo na Pautang 101: Kinakalkula ang Tunay na Halaga ng Paghiram

Kung nagsisimula ka ng isang negosyo at kailangan mo ng ilang pagpopondo upang bumaba sa lupa, ang isang maliit na pautang sa negosyo ay maaaring paraan upang pumunta. Ang mga negosyante ay maaaring makakuha ng mga pautang mula sa tradisyunal na mga bangko, mga unyon ng kredito at mga alternatibong nagpapahiram ng third-party.

Ngunit ang paghiram mula sa mga institusyong ito ay hindi tulad ng paghiram mula sa iyong ina at pagbabayad sa kanya kapag mayroon kang cash. Kapag nagbayad ka ng isang maliit na pautang sa negosyo, ikaw ay magbayad nang higit pa kaysa sa halaga na hiniram dahil sa interes, pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng dumi at bayad.

Mga Rate ng Pautang

Ang lahat ng mga maliit na pautang sa negosyo ay may interes na binabayaran ng borrower sa tagapagpahiram. Ang mga pautang na ginagarantiyahan ng Small Business Administration (SBA) ay mababa ang interes, ngunit ang mga alternatibong maliliit na nagpapautang sa negosyo ay maaaring singilin ang mataas na mga rate ng interes, lalo na para sa mga panandaliang pautang. Ang mga rate ng pautang ay maaaring iba-iba o maayos. Ang isang borrower ay dapat pumili ng isang rate batay sa mga kondisyon sa merkado sa oras na makuha nila ang utang.

Variable rate baguhin sa paglipas ng panahon habang nagbago ang mga rate ng interes ng merkado. Kung ang mga rate ng merkado ay mataas, isang variable rate ay isang magandang ideya dahil ang rate ng utang ay bumaba kung ang mga rate ng interes ng merkado ay bumaba.

Fixed rates i-lock sa rate ng interes sa merkado sa oras na ang isang borrower ay kumuha ng utang. Kung mababa ang market rate, matalino na makakuha ng isang nakapirming rate at mapanatili ang mababang rate ng interes sa buong panahon ng iskedyul ng pagbabayad.

Iskedyul ng Pagbabayad-saklaw

Ang term loan, o kung gaano katagal dapat bayaran, ay nakakaapekto sa pangkalahatang gastos ng utang dahil tinutukoy nito kung gaano katagal nagbabayad ang borrower ng interes. Isang iskedyul ng pagbabayad, o iskedyul ng pagbabakasyon, ay isang plano para sa pagbabayad ng pautang sa regular na buwanang palugit. Ang bawat pagbabayad ay binubuo ng punong-guro, o ang aktwal na halaga ng utang, at interes.

Halimbawa, sinasabi ng isang negosyante na tumatagal ng isang $ 100,000 na pautang para sa limang taon na may 5% na rate ng interes. Bawat buwan sa loob ng 60 na buwan, babayaran niya ang $ 1,887.12 sa punong-guro at interes.

Sa simula ng termino, ang isang mas malaking porsyento ng pagbabayad ay interes dahil ang mga nagpapahiram ay nais na kumuha ng kanilang mga pagbabayad nang mas maaga upang mabawasan ang panganib. Sa kasong ito, $ 416.67 ng unang pagbabayad ay interes at $ 1,470.46 ay punong-guro. Sa bawat pagbabayad, ang porsyento na nababawasan ang interes at ang bahagi na pangunahing pagtaas. Sa huling buwan, ang borrower ay magbabayad ng $ 7.83 sa interes at $ 1,879.29 sa punong-guro.

Sample na amortization schedule

Buwan	Interes	Principal	Kabuuang Pagbabayad	Balanse ng Pautang
1	$416.67	$1,470.46	$1,887.12	$98,529.54
2	$410.54	$1,476.58	$1,887.12	$97,052.96
3	$404.39	$1,482.74	$1,887.12	$95,570.22
4…57
58	$23.39	$1,863.73	$1,887.12	$3,750.79
59	$15.63	$1,871.50	$1,887.12	$1,879.29
60	$7.83	$1,879.29	$1,887.12	$0.00

Pinagmulan: amortization-calc.com

Bayarin

Sa itaas ng buwanang pagbabayad, ang mga borrower ay kailangang magbayad ng mga bayad sa pautang. Ang pinaka-karaniwan ay mga pinagmulan at mga bayarin sa garantiya, ngunit ang ilang mga nagpapautang ay magtatakda sa mga karagdagang gastos. Ang mga borrower ay kailangang magbayad ng interes sa mga bayarin na idinagdag sa rate ng pautang, kaya iwasan ang mga mataas na bayarin sa lahat ng mga gastos.

Bayad sa pagbubukas - Ang mga nagpapahiram ay nag-charge ng mga borrower na ito ng bayad para sa pagproseso ng isang aplikasyon ng pautang at iba pang mga administratibong trabaho na kasangkot. Ito ay kinuha bilang isang porsyento ng kabuuang utang, halimbawa, 1% ng isang $ 100,000 na pautang.

Bayad sa garantiya - Para sa SBA-garantisadong mga pautang, ang mga nagpapahiram ay nagbabayad sa pamahalaan ng isang bahagi ng halagang garantisadong. Maraming nagpapahiram ang pumasa sa bahagi ng halagang ito sa borrower.

Upang lubos na maunawaan ang pangmatagalang gastos ng iyong pautang, tingnan ang epektibong taunang rate ng porsyento (EAPR), na kinabibilangan ng mga bayarin at dagdag na interes na iyong babayaran bawat taon. Tulad ng mga mansanas-sa-mansanas, ang numerong ito ay kapaki-pakinabang upang ihambing ang mga pautang mula sa iba't ibang nagpapahiram upang matukoy ang pautang sa pautang na pinakamainam para sa iyong wallet.

Paglalarawan ng pera ng buto sa pamamagitan ng Shutterstock.