Mag-isip nang Dalawang beses Bago Magbenta ng Settlement

Kadalasang nauugnay sa mga seguro sa buhay at mga pagbabayad sa kapansanan, mga istrukturang pag-aayos at mga annuity ay buwanang o taunang pagbabayad na naglalayong pagbibigay ng mga indibidwal na may matatag na kita sa loob ng isang panahon, kadalasang dekada.

Ang mga kumpanya na kilala bilang mga "factoring firms" ay sinusubukan na bilhin ang mga karapatan sa mga pagbabayad na ito mula sa mga tatanggap sa exchange para sa isang bukas na halagang cash, na masasabi ng mga kumpanya na mas kapaki-pakinabang para sa isang taong nakakaranas ng kahirapan sa pananalapi. Ang pagbili at pagbebenta ng mga produktong pang-pinansya ay naging isang multibillion-dollar industry.

Kung nakatatanggap ka ng nakabalangkas na kasunduan o annuity, ang pag-iisip ng pag-cash sa mga ito ay maaaring maging kaakit-akit, ngunit ang ganitong uri ng transaksyon ay nagdudulot ng mga panganib. Sa katunayan, ang karamihan sa mga estado ay nangangailangan ng mga korte na aprubahan ang mga benta na ito upang matiyak na ang pagbebenta ng isang kasunduan ay tunay na sa pinakamahusay na interes ng tatanggap.

Narito ang isang pagtingin sa mahalagang mga kadahilanan upang isaalang-alang bago paghila ang trigger sa ganitong uri ng pakikitungo.

Disiplina at pagbabadyet

Ang mga eksperto ay sumasang-ayon: Ang pagkuha ng isang lump sum ng cash sa halip ng pagkuha ng mga regular na pagbabayad sa loob ng 20 o 30 taon ay maaaring maging mapanganib. Ang isang indibidwal ay maaaring magtapos na ang pera sa loob ng ilang taon, samantalang ang regular na mga pagbabayad ay "pinipilit ang isang disiplina na inalis ng lump sum," sabi ni Jim Ludwick, isang tagapayo sa pananalapi sa Odenton, Maryland.

Higit pa, ang pagkolekta ng mga regular na pagbabayad ay maaaring mabawasan ang ilan sa mga stress na nauugnay sa pagreretiro sa pagreretiro.

"Ang isang pangunahing benepisyo ng pagkuha ng mga pagbabayad ng annuity ay simple," sabi ni Peter Ashby, isang tagapayo sa pananalapi sa Roseville, California. "Nakatanggap ka ng isang set na halaga ng pera bawat buwan para sa isang takdang panahon. Nagagawa nito ang pagpaplano ng pagreretiro o pagbabadyet na mas madali, dahil alam mo kung gaano karaming pera ang gugugulin mo bawat buwan."

Mga gastos sa transaksyon

Tandaan na ang cash na natanggap mo mula sa isang factoring firm ay maaaring mas mababa kaysa sa gusto mong makuha mula sa pag-areglo o annuity na iyong ibinibigay. Kaya bagaman maaari kang makakuha ng maraming pera sa lugar, maaari mong mawalan ng masyadong medyo pati na rin.

"Ang isang kumpanya ay bibili ng iyong stream ng pagbabayad sa isang diskwento," sabi ni Larry McClanahan, isang tagapayo sa pananalapi sa Portland, Oregon. "Ang diskwento ay nakasalalay sa pagbili ng kumpanya, mga rate ng interes at iba pang mga kadahilanan, ngunit ang saklaw ay madaling maging sa pagitan ng 8% at 20%. Maaari kang mag-iwan ng maraming pera sa talahanayan."

Mga implikasyon sa buwis at pamumuhunan

Kung ang isang bukol na halaga sa tanong ay sapat na sapat, maaari itong itulak ang tagatanggap sa isang mas mataas na bracket ng buwis. Ang pera mula sa nakabalangkas na kasunduan at pagbabayad sa annuity, sa kabilang banda, ay karaniwang hindi binubuwisan.

Bukod dito, kapag nakakatanggap ka ng isang potensyal na malaking halaga, ang onus ay magiging sa iyo upang malaman kung paano mag-invest ito upang ito ay gumagawa ng isang matatag na stream ng kita. Ang patuloy na pagtanggap ng mga pagbabayad sa annuity mula sa isang patakaran sa seguro sa buhay, halimbawa, ay nagpapahintulot sa iyo ng responsibilidad na iyon.

"Ang kumpanya ng seguro ay tumatagal ng panganib na subukan upang makabuo ng sapat na pera upang gawin ang iyong buwanang pagbabayad," sabi ni Ashby. "Ito ay tumatagal ng ilan sa mga presyon mula sa mga indibidwal na kailangang mag-invest sa kanilang sarili o magbayad ng isang propesyonal upang subukan at makabuo ng parehong uri ng pagbabalik."

Mga pangangailangan sa emerhensiya

May mga sitwasyon kung saan ang pagbebenta ay maaaring magkaroon ng kahulugan. Ang mga nakabalangkas na pag-aayos ay walang kakayahang mamasa-masa, sabi ni McClanahan, nangangahulugan na ang kanilang kabuuang halaga ay hindi madaling ma-convert sa cash sa isang emergency. Kung, halimbawa, bigla kang kailangang magbayad para sa isang mamahaling medikal na pamamaraan, ang isang lump sum mula sa pagbebenta ng isang settlement o isang annuity ay maaaring maging lifesaver. Ang susi ay tapat sa iyong sarili, at tinitiyak na ang isang kagyat na gastos ay tunay na mahalaga.

"Sa aking karanasan, kung ano ang sinasabing isang emerhensiya ay hindi palaging na sa katotohanan, at nagtatapos sila sa pagbubuga ng pera," sabi ni Ludwick.

Maaari mo ring tingnan kung maaari kang humiram laban sa mga pagbabayad sa hinaharap, at kung gayon, kung magkano. O, isaalang-alang ang paghiram laban sa isang patakaran sa seguro sa buhay, na maaaring mag-alok ng mga mababang rate at nababaluktot na mga iskedyul ng pagbabayad. Ang mga alternatibo na ito ay may posibilidad na magdala ng mas kaunting mga panganib kaysa sa mga flat-out benta ng mga settlement at annuities.

Sa ilalim na linya

Bago magbenta ng isang kasunduan o annuity sa mga oras ng kahirapan sa pananalapi, siguraduhing maubos ang lahat ng iba pang mga pagpipilian. Mayroong maraming iba pang mga paraan upang taasan ang pera upang masakop ang mga hindi inaasahang gastos.

Isaalang-alang ang pag-aaplay para sa isang pautang mula sa iyong bangko o credit union. O, subukan ang paghiram mula sa isang tagapagpahiram sa peer-to-peer. Anuman ang kailangan mo, ang mga alternatibo na ito ay marahil ay mas mahusay kaysa sa pagbebenta ng isang kasunduan o isang kinikita sa isang taon na halos tiyak na kailangan mong panandaliang sa isang punto sa hinaharap.

Si Tony Armstrong ay isang manunulat ng kawani na sumasaklaw sa personal na pananalapi para sa Investmentmatome . Sundin siya sa Twitter @tonystrongarm at sa Google+ .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.