I-save para sa Pagreretiro - o Tuition ng Kolehiyo ng Aking Anak?

Sa labanan ng mga layunin sa pagtitipid, walang faceoff ay higit na puno ng damdamin para sa mga magulang kaysa sa isa sa pagitan ng pagreretiro at kolehiyo.

Ang pagiging prioritizing retirement ay maaaring pakiramdam na tulad ng pagsasakripisyo sa hinaharap ng iyong anak, lalo na kapag nararamdaman mong tiyak - tulad ng marami sa amin - na siya ay nakatali para sa Ivy League.

Ngunit sasabihin sa iyo ng anumang pinansiyal na tagapayo na, ang mga emosyon bukod, ang pinansiyal na maingat na desisyon ay upang ilagay muna ang iyong sarili. Iyon ay isang direktiba na ang isang magulang ay maaaring makaramdam ng tiyakan na hindi komportable sumusunod, ngunit sa papel, ito ay halata na pagpipilian: Mayroong pinansiyal na tulong para sa kolehiyo. Ang ilan sa mga ito, tulad ng mga gawad at scholarship, ay hindi kailangang bayaran.

Ngunit walang sinuman ang magbibigay ng tulong upang matustusan ang iyong pagreretiro. Ang paglalagay ng mga natitipid sa kolehiyo ay maaaring unang nangangahulugan ng pamumuhay ng isang retirement ng de-latang pagkain at part-time na trabaho.

"Karamihan ay dumating down sa kung gaano karami ng mga pasanin mo balikat," sabi ni Richard Russo, isang tagapayo sa pananalapi sa Clarity Financial sa Houston. "Pinabayaan mo ang 100% ng pasanin para sa pagreretiro; hindi mo kailangang balikat ang 100% ng pasanin para sa kolehiyo."

Hindi mo kailangang, ngunit gusto ng maraming mga magulang, at sa layuning iyon, may mga paraan upang hatiin ang pagkakaiba at mag-iwan ng sarili mong puwang upang mapaglalangan.

Grab 401 (k) na tumutugma sa dolyar

Ang isang tugma ng tagapag-empleyo ay hindi isang bagay na dapat mong lakarin mula sa, at nangangahulugan iyon na nag-aambag ng sapat na hindi sapat sa iyong 401 (k) upang makuha ang mga dolyar. Ang pinaka-karaniwang 401 (k) na tumutugma sa mga araw na ito ay dolyar para sa dolyar hanggang sa unang 6% na ambag, na isang malaking halaga ng pera.

Hindi mo dapat isaalang-alang ang iba pang mga layunin hanggang sa matamaan mo ang tugma para sa taon.

Ito ang iyong net sa kaligtasan para sa pagreretiro; hindi mo magagamit ito upang pondohan ang edukasyon ng iyong anak maliban kung ikaw ay handa na magbayad ng mga buwis sa kita sa kung ano ang iyong bawiin kasama ang isang 10% na parusa.

Simulan ang pag-save nang maaga hangga't maaari

Ang pinakamahusay na paraan upang i-save para sa anumang layunin ay upang ilagay ang pera malayo maaga at madalas. Ang mas bata ang iyong anak ay kapag sinimulan mong i-save, mas mababa ang kailangan mong i-save ang pangkalahatang at higit pa maaari mong ilagay patungo sa pagreretiro.

Salamat sa interes ng tambalan para sa: Kung ang iyong pangkalahatang layunin ay nakikipagtipid ng $ 100,000 sa isang pondo sa kolehiyo, simula sa pag-save na may 18 na taon sa ekstrang ibig sabihin ay ang kita ng pamumuhunan ay magbubuo ng halos kalahati ng huling halaga na iyon, at kakailanganin mong i-save ng mas mababa sa $ 250 isang buwan. Kung mayroon kang isang kabuuang $ 1,000 na maaari mong bayaran sa bawat buwan, maaari kang maglagay ng isang apat na bahagi nito papunta sa kolehiyo at pa rin sa isang mahusay na landas. (Para sa rekord, kung patuloy mong ilagay ang iba pang $ 750 sa isang account sa pagreretiro bawat buwan, magkakaroon ka ng $ 1.3 milyon pagkatapos ng 35 taon, na walang maliit na palayok.)

Kung magsisimula ka lamang mag-save habang lumalapit ang iyong anak sa junior high, sa kabilang banda, ang pagpindot sa $ 100,000 na layunin ay nangangailangan ng buong $ 1,000 sa isang buwan, sapagkat mas maraming oras ka para dito upang kumita ng interes at lumago.

Isaalang-alang ang isang Roth IRA para sa kakayahang umangkop

Ang isang 529 na plano ay karaniwang isinasaalang-alang ang pinakamahusay na sasakyan sa pagtitipid sa kolehiyo. Ito ay bentahe ng buwis - parehong pederal at sa ilang mga estado - at may mataas na mga limitasyon sa kontribusyon. Ngunit ito ay medyo hindi rin mabisa sa pera na dapat gamitin para sa mga kwalipikadong gastusin sa edukasyon. Kung ang iyong anak ay nagpasiya na hindi dumalo sa kolehiyo, maaari mong baguhin ang benepisyaryo; kung hindi iyon isang opsyon at kailangan mo sa halip na bawiin ang pera, magbabayad ka ng 10% na multa at mga buwis sa kita.

Iyon ang dahilan kung bakit ang ideya ng paggamit ng isang Roth IRA ay mayroong tubig, lalo na kapag ang iyong mga bata ay bata pa at maaari mo lamang ilunsad ang iyong karera o lumalawak ang isang kita. Pinapayagan ng Roth ang mga distribusyon ng mga kontribusyon sa anumang oras, nang walang mga buwis o parusa.

"Sinasabi ko sa mga magulang, hindi mo kailangang ilagay ang lahat sa isang 529 ngayon. Magsimula sa isang Roth at nagbibigay sa iyo ng oras upang masuri ang iyong sitwasyon sa pananalapi at ang potensyal ng iyong karera, "sabi ni Russo.

Habang lumalaki ang iyong mga anak, maaari mong ayusin ang iyong mga inaasahan at magpasiya na mag-umpisa ng ilang taon ng community college ay isang mahusay na paraan upang mapanatili ang mga kontrol sa ilalim ng kontrol. O kaya ang iyong kita ay maaaring dagdagan ng malaki sa paglipas ng panahon, pag-alsa ng pag-igting sa pagitan ng dalawang mga layunin ng pagtitipid. O maaari kang magpasiya na ikaw ay nakaposisyon nang mahusay para sa pagreretiro at gusto mong pag-aralan ang mga pagsisikap sa pagtitipid sa kolehiyo sa pamamagitan ng pagbubukas na 529.

"Ang isang Roth IRA ay isang paraan upang balansehin. Gusto mo talaga ng isang Roth IRA na para sa pagreretiro, ngunit sa psychologically, alam mo na kung kailangan mong i-tap ito para sa edukasyon, maaari mong, "sabi ni Russo.

Sa ilalim na linya

Ang isang bagay na hindi napapansin ng maraming mga magulang sa sandaling ito ay ang pag-save sa kolehiyo sa kapinsalaan ng iyong sariling pagreretiro ay madaling mag-backfire: Kung hindi ka makakapag-save ng sapat na pera upang suportahan ang iyong sarili, maaari kang mag-end up ng pag-asa sa iyong anak sa panahon ng pagreretiro. Iyon ay isang kahabaan para sa kahit isang suweldo ng Ivy-League, at hindi ito isang pasanin na gusto mong makaya ng iyong anak.

Higit pa mula sa Investmentmatome:

• Ang aming site 529 Tool
• Mga Panuntunan sa Plano ng 529
• Calculator ng Savings Savings

Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @ kaina .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.