Mga Magulang: I-save sa mga Loan ng Mag-aaral at Pinayagan ang Iyong Retirement

Para sa mga magulang na nakatutulong sa pagpasok sa mga gastusin sa kolehiyo ng kanilang anak, ang mga pautang sa magulang PLUS ay naging popular na pagpipilian. Mula 2005 hanggang 2015, ang paghiram para sa magulang PLUS mga pautang ay nadagdagan ng 20%, nangunguna sa $ 12 bilyon. At noong 2012, ang pinakabagong taon kung saan magagamit ang data, ang average na borrower ay nakapagtipon ng $ 28,400 sa magulang na pautang ng pautang sa pamamagitan ng senior year ng kanilang anak.

Pinahihintulutan ng mga pautang na ito ang mga magulang upang masugulan ang ilan sa pinansiyal na pasanin ng isang edukasyon sa kolehiyo, ngunit ang ibig sabihin din nila ay isang dagdag na gastos nang maaga sa pagreretiro - at iyon ang problema, sapagkat maraming tao ang hindi sapat sa pag-save para sa pagreretiro upang magsimula. Ang ulat ng isang ulat ng Office of Accountability ng 2015 ay nagsasaad na halos isang-katlo ng mga sambahayan na 55 at mas matanda ay walang plano sa pagreretiro o benepisyo sa pagreretiro. Iyan ay hindi nakakagulat kapag nakapako ka na sa linya ng tapusin.

Kung mayroon kang pautang sa magulang PLUS, narito kung paano mo mababawasan ang utang ng iyong mag-aaral at gamitin ang mga matitipid upang maipon ang iyong pondo sa pagreretiro.

»KARAGDAGANG: 5 magulang PLUS pagpipilian sa pagbabayad ng utang

Hakbang 1: I-refinance ang iyong magulang PLUS loan

Ang karaniwang mga pautang ng PIN PLUS ay nagdadala ng pinakamataas na mga rate ng interes ng lahat ng mga uri ng pederal na pautang. Sa panahon ng taon ng 2016-17, halimbawa, ang direct parent PLUS na mga pautang ay may 6.31% na rate ng interes, kumpara sa direktang subsidized na pautang, na magagamit sa mga undergraduates, na may rate na 3.76%.

Ang mabuting balita ay maaari mong mapababa ang iyong rate ng interes sa pamamagitan ng refinancing loan student. Karamihan tulad ng refinancing ng isang mortgage o auto loan, ang iyong bagong tagapagpahiram ay bayaran ang iyong lumang pautang at isyu ka ng isang bagong isa na may mga bagong tuntunin. Karamihan sa mga nagpapautang ay naghahanap ng isang credit score na 650 o mas mataas, isang mababang ratio ng utang-sa-kita at isang matatag na kita. Ang mga magulang ay karaniwang mahusay na mga kandidato para sa refinancing.

Ang pagtitipid ay maaaring magmukhang ganito: Kung kinuha mo ang $ 28,400 na utang na ito at ang rate na 7.9% na dinala nito noong 2012, at pinalitan muli sa isang 4% na rate ng interes sa isang 10-taon na term loan, makakapagligtas ka ng $ 6,663.60 sa buhay ng ang utang.

I-save mo ang pinakamaraming sa pamamagitan ng pag-opt para sa pinakamababang rate ng interes at pinakamaikling term loan na inaalok. Gayunman, tandaan na ang refinancing ng federal parent PLUS loan ay nangangahulugang pagbibigay ng mga pederal na proteksyon sa pag-borrower, tulad ng pagbabayad ng utang na nakuha sa kita at pagpapatawad sa pautang, kaya dapat kang magtiwala na hindi mo kakailanganin ang mga ito bago mag-apply.

Hakbang 2: Lumago ang mga pagtitipid sa iyong pondo sa pagreretiro

Na $ 6,663.60 ng mga matitipid mula sa refinancing ang isinasalin sa tungkol sa $ 56 bawat buwan. Maaaring hindi ito mukhang magkano, ngunit ang pamumuhunan ng pera sa iyong 401 (k) o indibidwal na account sa pagreretiro ay maaaring gumawa ng isang malaking pagkakaiba. Dahil sa pag-compound, na mas mabilis na lumalaki ang iyong mga pamumuhunan sa paglipas ng panahon, ang isang 50-taong gulang na borrower na nag-save ng karagdagang $ 56 sa isang buwan ay magkakaroon ng halos $ 22,000 sa loob ng 17 taon. Iyon ay makakakuha ka ng isang hakbang na mas malapit sa iyong pangarap na pagreretiro.

Gamitin ang aming calculator ng pagreretiro ng site upang makita kung nasa track ka.

Upang mapalakas ang iyong mga matitipid, i-max ang iyong 401 (k) na tugma, kung magagamit.

Para sa ilang mga borrowers, ang refinancing ay makakapagbigay sa iyo ng hook para sa utang. Ang isang maliit na bilang ng mga nagpapahiram, kabilang ang CommonBond at Darien Rowayton Bank, pinahihintulutan ang mga magulang ng refinance parent PLUS na mga pautang sa kanilang sariling mga pangalan. Kaya hindi mo na magiging responsable para sa pagbabayad ng utang, ang iyong anak ay maaaring makakuha ng mas mahusay na deal kaysa sa kapag nagsimula kang magbayad, at gusto mo na mas malapit sa iyong pangarap na pagreretiro. Siguraduhin lamang na ang iyong grad ay kwalipikado para sa refinancing at nauunawaan ang mga potensyal na panganib na kasangkot.

Si Devon Delfino ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website sa pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @devondelfino.