Paano Makapagbibigay ang mga Institusyong Pananalapi ng Sustainable Loans

Paano magtayo ng lending o microfinance?

Talaan ng mga Nilalaman:

Sumasakop sa teknolohiya
Nag-aalok ng karagdagang mga serbisyo
Pagpapalawak ng base ng customer
Pagiging isang bangko
Mga hamon ng Microfinance

Para sa amin na ginagamit sa mga kaginhawahan sa pagbabangko tulad ng mga libreng checking account at bill pay, maaaring mahirap isipin na higit sa isang ikatlo ng mundo ang wala nang mga serbisyong ito. Ayon sa Consultative Group sa Tulong sa Mahina, ang 2.5 bilyon na may sapat na gulang sa buong mundo ay walang pormal na bank account. Sa Estados Unidos, 9.6 milyong kabahayan ang walang unyon, nahanap ng Federal Deposit Insurance Corp.

Ang mga institusyon ng Microfinance (MFI) ay nagdaragdag ng access sa mga indibidwal na mababa ang kita sa mga serbisyo sa pananalapi, lalo na sa mga personal na pautang - hindi bababa sa, iyon ang ideya.

"Ang mga bangko ay hindi makikipag-usap sa mga taong gustong humiram ng maliit na halaga ng pera. Ang masaganang pagpapahiram ng mga tao ay kung ano ito, "sabi ni Michael Tucker, isang propesor ng pananalapi sa Fairfield University.

Mahalaga ang mahal sa mga tao, at ang ilan sa mga kamakailang pagtatangka ng MFI na kumita ng pera - kabilang ang mga IPO - at ang kanilang mga rate ng interes na averaging 35% ay humantong sa ilang upang tanungin kung ang mga institusyon ay nag-aalaga ng mga kita sa mga tao.

Upang maging matagumpay, ang mga MFI ay dapat magbawas ng mga gastos. Ngunit marami sa kanilang mga gastos - na ipinasa sa mga gumagamit - ay hindi maiiwasan. Si Rachel Heath, katulong na propesor ng ekonomiya sa Unibersidad ng Washington, ay nagsabi:

Walang tiyak na dahilan na ang pagtulong sa mga tao at pagiging matatag sa pananalapi ay kapwa eksklusibo para sa mga MFI.
Hangga't ang MFI ay nag-aalok ng pautang na mas mura kaysa sa alternatibong pag-access ng mga tao sa kredito, ang mga borrower ay maaaring makinabang, at kung ang interest rate na ito ay kapaki-pakinabang para sa MFI, ito ay napapanatiling. Gayunpaman, sa palagay ko, sa tingin ko ng maraming mga tao na nakakakita ng mataas na mga rate ng interes at inaakalang ang mga MFI ay nangangahulugang hindi nakapagtataka kung gaano ito kahalaga sa paggawa ng maliliit na pautang sa mga mahihirap na tao. Mayroon lamang isang napakataas na halaga ng transaksyon upang mangasiwa ng maliliit na pautang. Kaya habang ang mga tao ay maaari pa ring makinabang mula sa mataas na mga pautang sa pautang sa interes mula sa mga MFI … sila ay makikinabang nang higit pa mula sa mas mababang mga rate ng interes. Ito ay malamang na hindi pinapayagan ang mga MFI na maging mas matagal.

Sa kabila ng mataas na rate, maraming MFI ang napapanatiling at mahalagang bahagi ng kanilang mga komunidad. Paano ang mga matagumpay na institusyon na namamahala ng mga gastos habang nananatiling totoo sa kanilang mga misyon? Tinanong ni Investmentmatome ang mga eksperto upang timbangin.

Robert Christen at Todd Watkins sa mga MFI at teknolohiya

Elisabeth Rhyne at Maclyn Clouse sa pagpapalawak ng mga posibilidad ng microfinance

Todd Watkins, Maclyn Clouse at Harsha Rodrigues sa pagpapalawak ng MFIs 'abot Les Dlabay sa mga MFI at mga bangko
Caitlin McShane at Bart Victor sa kung paano ang mga hamon ng microfinance ay hindi natatangi

Sumasakop sa teknolohiya

Ang pag-aari sa isang brick-and-mortar bank ay hindi ang tanging paraan upang ma-access ang time-and money-saving financial apps. At ngayon na 6 bilyon na tao sa mundo ay may access sa mobile na teknolohiya, ayon sa Time Magazine, mas marami pang MFI ang nagsasamantala upang madagdagan ang kanilang pagiging kasapi at gupitin ang mga gastos sa pagpapatakbo.

Ang Robert Christen, presidente at tagapagtatag ng Boulder Institute of Microfinance at propesor ng pagsasanay sa pampublikong administrasyon at internasyonal na mga gawain sa Syracuse University, ay nagsasabi na ang pagtitipid sa gastos na inaalok ng teknolohiya ng mobile ay nagpapababa ng mga gastos at nagpapataas ng pag-access ng customer:

Ang mga institusyong pang-microfinance ay nagsisimula upang gumawa ng mahusay na paggamit ng mga teknolohikal na solusyon tulad ng mobile phone at mga sistema ng transaksyon na nakabatay sa ahente upang itaboy ang halaga ng mga transaksyon sa mga kliyente.
Ang mga pagsisikap na ito, kasama ang iba pang katulad ng pagbubuo ng mga modelo ng desisyon ng credit batay sa algorithm, ay maaaring mabawasan nang malaki ang kanilang mga gastos sa pagpapatakbo, na kung saan ay nagbibigay-daan sa kanila upang mabawasan ang mga rate ng interes sa isang mapagkumpitensyang kapaligiran. Ang kapansin-pansing pagpapabuti ng mga gastos ay nagpapahintulot din sa mga institusyong microfinance na makamit ang mas malawak na sukat at maglingkod sa mas malawak na bilang ng mga mahihirap na pamilya na hindi kasama sa pananalapi.

Sinabi ni Todd Watkins, isang economics professor sa Lehigh University, na ang mobile banking sa Kenya ay nakikinabang sa parehong MFI at sa kanilang mga customer:

Marahil ang pinaka-makabagong bagay na nangyayari ay mobile na pera. May isang programa sa Kenya na tinatawag na M-Pesa … Ang M-Pesa ay dumating bilang isang app na na-load sa iyong cell phone, kaya maaaring gamitin ng lahat ng may mobile phone.
Maaari kang mag-withdraw ng cash sa libu-libong mga ahente sa buong bansa … Ginagamit ito ng mga tao bilang kapalit ng pagbabangko. Walang kinakailangan sa imprastraktura, kaya talagang mura ito mula sa isang punto sa pagbabangko. At kamag-anak sa pagbabayad ng mga bayarin sa bangko, ito ay mas mura paraan … Tungkol sa kalahati ng populasyon ay gumagamit na ngayon ng mobile na pera. Medyo nakamamanghang ito.

Sa gitna ng Serengeti … Nakita ko ang isang lalaki na nagtatrabaho sa kanyang mga tupa, nagpapadala ng mobile na pera sa kanyang pinsan sa Nairobi. Medyo cool na.

Nag-aalok ng karagdagang mga serbisyo

Ang pag-ease sa pag-access sa microfinance ay hindi magkakaroon ng pagkakaiba kung hindi kapaki-pakinabang ang mga serbisyo. Maraming MFI ang nagdaragdag ng halaga para sa mga customer sa pamamagitan ng pagpapalawak ng kanilang mga handog sa pagtitipid, seguro at iba pang mga produkto sa pananalapi - at pagtulong sa mga customer (na hindi laging alam kung paano magbasa, magsulat, o magamit ang mga numero) pamahalaan ang mga ito nang may pananagutan.

Si Elisabeth Rhyne, managing director ng Center for Financial Inclusion sa Accion, ay binibigyang diin ang kahalagahan ng suporta at suporta sa pag-aaral para sa mga MFI:

Tulad ng anumang negosyo, ang mga institusyon ng microfinance ay dapat na napapanatiling pinansyal kung sila ay magpapatuloy sa paglilingkod sa kanilang mga kostumer.Dahil ang kanilang mga customer ay may limitadong paraan, at dahil ang credit ay maaaring mapanganib kung maling magamit, ang mga institusyon ng microfinance ay dapat na dagdag na pangangalaga upang matiyak ang proteksyon ng consumer … Sila … ay kailangang ilipat mula sa isang credit-lamang sa isang balanseng suite ng mga serbisyong pinansyal, at kailangan nilang ipaalam mga customer tungkol sa angkop na paggamit ng kanilang mga produkto. Sa paglipas ng panahon, gusto rin naming makita ang mas mababang mga presyo, at sa gayon ang mga institusyong microfinance ay patuloy na naghahanap ng mas mahusay na paraan upang maghatid ng mga serbisyong pinansyal, lalo na sa pamamagitan ng teknolohiya.

Si Maclyn Clouse, propesor ng pananalapi sa University of Denver, ay nakikita ang mga Indian MFI na umangkop sa teknolohiya nang hindi nawawala ang kanilang pokus sa customer:

Nagkaroon na ng lingguhang pagpupulong kung saan ang mga borrowers ay magdadala ng cash, at ang opisyal ng pautang mula sa MFI ay kukunin ang cash sa isang pouch at pumunta sa motorsiklo … Sa aming huling biyahe sa Bangalore, lumabas kami sa isang rural village, at pinag-uusapan nila ang katotohanan na mas maraming mga customer ang nakakakuha ng kakayahan na magbayad gamit ang kanilang cell phone, ngunit patuloy pa rin nila ang patuloy na lingguhang pagpupulong.
Ang layunin ay hindi lamang upang kolektahin ang iyong pera, ngunit upang tiyakin na ang lahat ay pagpunta OK sa iyo. Ang mga ito ay mga bagay na gumawa ng isang pagkakaiba at iminumungkahi na ang MFI ay maaaring higit pa sa pinagmulan ng isang pautang.

Ang nakikita mo ay ang mahusay na mga MFI ay naghahanap para sa kanilang mga customer bilang higit pa sa isang kliyente na makapagpapagana sa kanila na manatiling napapanatiling. Ang magandang MFI ay magbibigay ng mga programang pang-edukasyon tungkol sa paghiram, pagpapatakbo ng isang negosyo, pangangalagang pangkalusugan, buhay sa pangkalahatan. Sinisikap nilang akitin ang mga customer para sa higit pa sa pera.

Pagpapalawak ng base ng customer

Ang pagbibigay ng maliliit na pautang sa isang maliit na bilang ng mga tao ay mahal. Iyon ang dahilan kung bakit ang mga bangko ay hindi karaniwang ginagawa ito. Kaya para sa mga MFI, pagpapalawak ng kanilang customer base - maging sa pamamagitan ng embracing technology, nag-aalok ng mga karagdagang serbisyo, o ibang paraan - ay susi. Para sa marami, ang pagdaragdag ng mga bagong gumagamit, kahit na sa loob ng isang nayon, ay bumababa sa mga gastos sa bawat customer.

Sinasabi ng Watkins ng Lehigh University na ang mga mataas na gastos na nahaharap sa mas maliliit na MFI ay nagsasapanganib sa mga institusyon at saktan ang kanilang mga customer:

Karamihan sa [mga MFI] ay masyadong maliit. Mayroong sampu-sampung libo ng mga MFI. Ang ilan ay nakikitungo sa daan-daang o libu-libong kliyente … Ang mga ekonomiya ng sukat ay talagang tumaas sa … sa sampu-sampung o daan-daang libo ng mga kliyente.

Ang mga MFI na nakabase sa simbahan na nakikitungo sa daan-daang mga miyembro, sinusubukan na magbigay ng mga serbisyo sa pananalapi, at may mga nakapirming gastos sa pag-set up ng isang sistema at pagkakaroon ng mahusay na pangangasiwa, pagkolekta ng data, pananaw sa kung sino ang nagbabayad ng iyong mga pautang, mahusay na access sa kapital sa labas ang organisasyon … Ang mga bagay na iyon ay mas mura para sa mas malalaking organisasyon.

At ang mga gastos ay direktang may kaugnayan sa mga rate ng interes. Ang microfinance ay may isang itim na mata dahil sila ay naniningil ng mataas na mga rate ng interes sa pamamagitan ng aming mga pamantayan sa pagbabangko. Ang mga organisasyong may mababang gastos ay may mababang mga rate ng interes. May isang … linya na napupunta tuwid up. Kaya kung maliit ka, mayroon kang mas mataas na gastos, kaya't mas marami ang singil. Hindi lang ginagawa ng sinuman ang isang serbisyo.

Ang Clouse ng University of Denver ay nagpapahiwatig ng mga target outreach para sa rural MFIs:

Ang mga rate ng MFI ay mataas, ngunit mataas ang mga ito dahil malaki ang mga gastos sa pagpapatakbo para sa mga institusyong ito. Nagkakahalaga ito ng maraming pera upang makakuha ng pera, at sa maraming mga kaso, sa mga rural na lugar, kailangan mong pumunta sa customer. Hindi ito tulad ng pagpupunta sa tanggapang pansangay. Mayroon kang mga kostumer na hindi na umalis sa kanilang nayon, at mayroon kang mga opisyal ng pautang na lumabas sa mga motorsiklo ng motor, kaya nagiging sobrang mahal … Ang hamon ay upang masakop ang mga gastos.

Ginugol namin ang isang hapon sa isa sa mga nayon na ito [sa Cambodia], kung saan kailangan naming gumastos ng isang oras at kalahati upang makarating doon sa isang dumi ng kalsada, at sinabi ng mga kostumer na nakuha nila ang pautang mula sa institusyon na 'dahil dumating sila sa amin. 'Iyan ang mga bagay na nauunawaan ng mga customer at pinasasalamatan … Ito ang trabaho ng MFI upang kumbinsihin ang customer na maaari nilang harapin ang mga ito. Kung makakakuha ka ng karamihan sa negosyo sa nayon na iyon, gagawin mo ito ng mas maraming napapanatiling para sa iyo kaysa sa [pagmamaneho mula sa nayon hanggang sa nayon] na nakikipagkumpitensya sa ibang mga institusyon.

Harsha Rodrigues, punong opisyal ng diskarte para sa Women's World Banking, ay nagpapaliwanag kung paano binago ang pokus ng organisasyon - mula sa microfinance hanggang sa pinansiyal na pagsasama - nakatulong sa kanila na maabot ang higit pang mga borrowers:

Una may micro-credit. Ngayon ay tungkol sa microfinance, isang buong suite ng mga serbisyo, tulad ng pag-aari ng gusali, na makikinabang sa mga tao sa labas ng tradisyunal na sistemang pinansyal. Napagtanto ng World Banking ng Kababaihan na hindi lang microfinance, alinman. Ito ay pinansiyal na pagsasama.
Paano mo dadalhin ang mga indibidwal sa pormal na sistema ng pananalapi, at tulungan silang gamitin ito sa kanilang kalamangan? May mga indibidwal na self-employed, lalo na sa impormal na sektor, mula sa radar ng pormal na institusyong pinansyal. Wala silang … mga libro ng mga account. Ang mga bangko ay hindi komportable sa mga segment na ito. Nakita din namin na may mga indibidwal na may mababang kita na tumatanggap ng suweldo, manggagawa sa pabrika sa pagbubuo ng mundo. Mayroong isang mahusay na bilang ng mga kababaihan sa mga segment na ito. Ang mga ito ay tumatanggap ng suweldo sa cash at ganap na ibinukod mula sa pinansiyal na sistema. Kung maaari nilang matanggap ang kanilang suweldo sa isang account, maaari silang mag-save, magpadala ng pera … Nagsimula kaming mag-isip tungkol sa kung paano namin maaaring isipin ang tungkol sa segment na ito nang mas malawak. Lumaki ang aming wika. "

Pagiging isang bangko

Upang matugunan ang mga bagong pangangailangan ng kliyente, at upang mapabuti ang kanilang pag-access sa kapital - pagmamaneho down na mga rate ng interes - ang ilang mga MFI ay nagbago kurso at maging mga bangko.Ngunit ang paglipat mula sa non-profit sa for-profit ay mabato at kontrobersiyal sa maraming eksperto, lalo na kapag ang mga dating MFI ay nagpupunta sa publiko.

"Hindi ako sigurado na ito ay isang magandang bagay, dahil ang pagpunta sa publiko ay maaaring mangahulugan ng isang kita ng kita para sa mga shareholders," sabi ni Tucker. "May hindi isang pulutong ng mga ito, ngunit ito ay out doon."

Siyempre, ang mga bangko ay nagsisilbing layunin para sa maraming mga customer. Ngunit gayon din ang mga MFI. Ang Les Dlabay, propesor ng ekonomiya at negosyo sa Lake Forest College, ay nagpapaliwanag kung bakit mahalaga ang mga MFI para sa mga mahihirap na may mababang kita:

Sa kasaysayan, ang mga programa sa microfinance ay dinisenyo upang matugunan ang mga pangangailangan ng kabisera ng mga taong mababa ang kita ng mga non-profit na organisasyon.
Habang nakikita ang potensyal ng market na ito, ang ilang mga di-kita ay nagbalik-loob sa isang kalagayan para sa profit at ang mga bangko ay nagsimulang mag-alala sa mga hindi nakikitang mga kostumer. Bilang isang resulta, ang isang iba't ibang mga modelo ng negosyo (para-profit) ay inilapat sa merkado microfinance. Nagresulta ito sa ilang sitwasyon ng sobrang pagkakautang at pagsasamantala. Ang seksyon para sa kinikita ng microfinance ay natanto ang pangangailangan na hindi makapasok sa ilang mga merkado, na mas mahusay na pinaglilingkuran ng di-kita.

Mga hamon ng Microfinance

Ang pagbabalanse ng tubo at panlipunang responsibilidad ay isang patuloy na hamon para sa mga MFI. Ngunit ang ilan, tulad ni Bart Victor, isang propesor ng moral na pamumuno sa Vanderbilt University, ay nagsabi na ang kanilang suliranin ay hindi natatangi:

Ang paniwala ng panlipunang enterprise ay ang dual business mission na ito.
Ngunit ang maraming at maraming mga kumpanya ay may dual missions … Ang karamihan ng mga kumpanya ay gawin … Kami ay ituloy ang optimization ng kita, ngunit napilitan ng batas … Ang mga social enterprise ay hindi immune sa na … Iyon ang dahilan kung bakit ito ay kaakit-akit … Maraming mga tagamasid ay may simpatiya para sa isa o iba pang misyon. Ang lahat ng alam ko kung sino ang nasa ito ay nagtatrabaho napaka, napakahirap sa paggawa ng mga short-term trade-off … Ikaw ay riding ang tigre - na kung paano ito gumagana.

At iba pang mga organisasyon, tulad ng Opportunity Fund na nakabatay sa California, na nagbibigay ng higit sa $ 2 milyon bawat buwan sa mga borrower sa mga lugar ng Los Angeles at San Francisco, tila nakatagpo ng balanse. Sinabi ni Spokeswoman Caitlin McShane:

Ang pagpapanatili ng pinansiyal at pagtulong sa mga customer ay symbiotic. Mas lalo naming tinutulungan ang mga customer, mas maraming kita ang ginagawa namin.
Ito ay humahantong sa aming pang-matagalang pinansiyal na pagpapanatili. Ang kita ng Pondo ng Pagkakataon ay nagmumula sa kita na nakuha at nag-ambag ng kita (halos kalahati at kalahati). Ang kita na kita ay isang lumalagong pinagkukunan ng kita. Nagpapatuloy kami upang itaboy ang aming mga gastos sa pagpapatakbo at ang aming mga gastos upang magmula sa bawat pautang … Kasabay nito, patuloy na lumalawak ang aming komunidad ng mga tagasuporta. At ang pool ng tinaambag kita ay sinunod sa aming paglago sa pagpapahiram. Kaya, mas maraming mga tao ang tinutulungan natin, mas gusto ng mga tao na tulungan tayo.

At kahit na ito ay maaaring lumang balita, maraming mga dahilan upang maging maasahin sa mabuti ang tungkol sa microfinance. Ayon kay Tucker, ang mga rate ng pagbabayad ng karamihan sa mga institusyon ay hover sa paligid ng 95%.

Nagdadagdag si Watkins ng Lehigh University, "Daan-daang milyong tao ang nakakakuha ng mga serbisyo sa pananalapi na hindi nila nakuha ng dalawang dekada na ang nakalilipas. Sila ay pagboto sa kanilang mga paa."

Pangunahing larawan sa pamamagitan ng iStock. Larawan ni Todd Watkins sa kagandahang-loob ng ryanhulvat.com