Nagbibigay ang Merchant Cash Advance ng L.A. Bar Breathing Room

Si Andy Fiscella, isang artista at may-ari ng Dime, isang bar at silid-pahingahan sa Los Angeles, alam na ang pagpapatakbo ng isang maliit na negosyo ay parang isang manlalaro sa pinangyarihan ng Hollywood.

Tulad ng isang pelikula ay maaaring maging isang hit o isang kabiguan, o isang aktor ay maaaring demand sa isang araw at struggling sa susunod, isang may-ari ng maliit na negosyo ay dapat na handa para sa mga hindi inaasahang.

"Hindi mo lang alam kung kailan ka makakakuha ng hit," ang sabi niya sa Investmentmatome.

Ang kanyang bar ay kinuha ng isang malaking hit pagkatapos ng krisis sa pananalapi ng 2008, gayunpaman, natagpuan niya ang isang paraan upang gumulong sa isang suntok kung paano ito ginawa sa mga pelikula.

Ginawa niya ito sa tulong mula sa maliit na tagapagpahiram ng negosyong AmeriMerchant, na nag-aalok ng isang deal na tulad ng ganito: Binibigyan namin kayo ng pera nang mabilis, at binabayaran ninyo kami sa pamamagitan ng pagbibigay sa amin ng isang pagbawas ng mga hinaharap na benta ng iyong maliit na negosyo na credit card. At kung lumabas ka sa negosyo, wala kang utang sa amin ng barya.

Si Andy Fiscella, may-ari ng Dime bar at lounge sa Los Angeles, ay gumamit ng maraming pera sa merchant cash bilang isang pinansiyal na "security buffer."

Ang uri ng deal na ito ay tinatawag na merchant cash advance. Sa teknikal, ang pagtanggap ng negosyo ay hindi tumatagal ng utang; sa halip, ito ay nagbebenta ng isang bahagi ng kanyang hinaharap na credit card receivables. Ang AmeriMerchant ay isa sa mga pioneer ng ganitong uri ng maliit na financing ng negosyo.

Ang isang bagay na dapat isaalang-alang ng may-ari ng maliit na negosyo ang naturang pakikitungo ay ang pag-unlad ng merchant cash ay kadalasang mas mahal kaysa sa mga tradisyunal na pautang sa negosyo. Kaya ito ay isang trade-off: Makukuha mo ang pera nang mas mabilis, ngunit nagbabayad ka ng higit pa para sa cash na iyon. Gayunpaman, ito at iba pang mga uri ng alternatibong maliliit na negosyo financing ay steadily maging mas popular.

Mabilis na access sa kapital

Mga walong taon na ang nakararaan, nakakuha ng AmeriMerchant founder at CEO na si David Goldin ang isang sukatan ng katanyagan para sa panalong labanan sa patent sa korte sa sistema ng maaga na merchant cash.

Ang mga paglago ng Merchant cash ay naglalayong tumulong sa cash-strapped ngunit matatag na maliliit na negosyo na naghahanap ng mabilis na access sa kapital. Ito ay isang mas mahusay na deal kaysa sa mga maliliit na negosyo ay maaaring makakuha mula sa tradisyunal na mga bangko, Goldin sabi.

AmeriMerchant CEO at founder na si David Goldin.

"Gagamitin ko ang halimbawang ito," sabi niya sa Investmentmatome. "Kung mayroon kang $ 60,000 na pautang sa negosyo na may balanse na $ 55,000 na may isang bangko (at ang utang) ay masama, at mayroon kang isang $ 55,000 na merchant cash advance sa amin at lumabas ka sa negosyo nang legal, may utang ka sa bangko na $ 55,000. May utang ka sa amin."

Ang may-ari ng bar na Fiscella, na ang mga kredito bilang isang artista ay kinabibilangan ng mga appearances sa serye sa TV na "CSI" at sa "Final Destination" ng horror-thriller, ang sabi ng system ng maaga na merchant cash ay gumagana nang mahusay para sa mga maliliit na negosyo na dumadaan sa isang magaspang na patch.

Iyon ang nangyari sa kanyang bar kasunod ng pag-crash sa pabahay sa merkado at isang Hollywood writers strike, kapag ang ilan sa kanyang mga regular na customer, higit sa lahat midlevel executive ng pelikula, "nawala ang kanilang mga account ng gastos."

"Ang aming kita ay natuyo," sabi niya. "Kami ay uri ng pagkuha sa likod ng mga bill." Iyon ay kapag siya ay lumipat sa AmeriMerchant.

Mga kinakailangan sa pagiging karapat-dapat

Ang kumpanya ay nag-aalok ng dalawang uri ng paglago ng merchant cash.

Kung nagsisimula ka lang, at nasa negosyo ka para sa hindi bababa sa dalawang buwan, maaari kang makakuha ng isang karaniwang cash advance na $ 5,000 hanggang $ 500,000. Ang ilang mga pangunahing kinakailangan:

• Ang iyong negosyo ay naproseso ng hindi bababa sa $ 7,500 sa isang buwan sa mga benta ng credit card mula sa mga customer sa loob ng hindi bababa sa 60 araw, at mga transaksyon ay magaganap sa hindi bababa sa 12 araw bawat buwan.
• Ikaw ay kasalukuyang nasa iyong upa at may hindi bababa sa 12 buwan na natitira sa iyong lease kung ikaw ay umuupa.
• Wala kang bukas na pagkabangkarote sa huling 12 buwan at isang personal na credit score ng FICO na hindi kukulangin sa 500.

Kung ikaw ay isang mas matatag na negosyo, na nangangahulugan na ikaw ay nagpapatakbo ng hindi bababa sa dalawang taon, maaari kang pumunta para sa "Platinum" cash advance ng AmeriMerchant na $ 20,000 at $ 500,000. Sinabi ni Goldin na ang Platinum advance ay nagkakahalaga ng 20% ​​hanggang 30% na mas mababa "para sa mga aplikante na mas mataas ang iskor sa aming pagmamay-ari na modelo ng pagmamarka ng credit."

Ang mga pangunahing kinakailangan:

• Pinoproseso mo ang hindi bababa sa $ 20,000 sa isang buwan sa mga credit card o debit card benta mula sa mga customer sa loob ng hindi bababa sa 60 araw.
• Mahusay ka sa iyong landlord at may hindi bababa sa 12 buwan na natitira sa iyong lease.
• Wala kang bukas na pagkabangkarote sa huling 12 buwan at isang personal na marka ng credit na 640 o mas mataas.

Ang isang negosyo ay maaaring maaprubahan para sa isang advance sa tungkol sa 24 na oras, at maaari mong matanggap ang pera sa pitong sa 10 araw, sabi ng kumpanya.

Paano mo binabayaran ito? Ang AmeriMerchant ay makakakuha ng isang porsyento ng iyong mga benta ng credit card hanggang sa iyong bayaran ang iyong utang. Ang porsyento nito ay karaniwang 10% hanggang 15%, sabi ng kumpanya.

Kaya sabihin nating nagmamay-ari ka ng isang bar o restaurant at nakakuha ka ng isang cash advance na merchant ng $ 20,000. "Ang pagbabayad ay ginagawa sa pamamagitan ng pagbabawas ng 10% hanggang 15% ng mga transaksyong credit card sa hinaharap," sabi ng kumpanya. Sa kasong ito, ang kabuuang halaga ng payback ay halos $ 25,000.

Pagpepresyo na nakabatay sa peligro

Sinabi ni Goldin na ginagamit ng AmeriMerchant ang "pagpepresyo na nakabatay sa panganib," na binabanggit na "mayroong iba't ibang mga rate batay sa profile ng negosyo at ang pangkalahatang puntos ng kredito."

"Nakukuha namin ang iba't ibang mga kadahilanan sa aming pagmamarka modelo - parehong personal na credit score at mga kadahilanan na may kaugnayan sa negosyo," sabi niya. "Dahil ang mga ito ay maliliit na negosyo, mayroong isang malakas na ugnayan sa pagganap sa pagitan ng personal na credit ng may-ari ng negosyo at ang negosyo mismo."

Karaniwang ibabayad ang mga cash advances sa loob ng 10 hanggang 14 na buwan.

Samantala, ang interes sa isang pautang mula sa pinakapopular na pautang na programa sa US Small Business Administration, na kilala bilang isang 7 (a) na pautang, ay kadalasang batay sa kasalukuyang prime rate kasama ang karagdagang markup rate, na kilala bilang ang pagkalat, ng 2.25% sa 2.75%. Sa kasalukuyang kalakasan na rate ng 3.25%, isang tipikal na 7 (a) pautang ay sisingilin 5.5% hanggang 6% na interes.

Ang isang maaga na merchant cash ay "non-recourse" financing. Nangangahulugan iyon, ang kumpanya ay nagpapaliwanag sa isang email, "kung ang restaurant ay wala sa negosyo at sinasabi nila na may utang na $ 18,000 sa kanilang advance, sila ay may utang sa kanilang merchant cash advance provider $ 0." Ang AmeriMerchant ay hindi maaaring dumating pagkatapos ng may-ari ng negosyo para sa pera. Hindi rin nito maaapektuhan ang credit score ng may-ari, sabi ni Goldin.

Ang katotohanang hindi ka makaalis sa isang malaking utang kahit na nabigo ang iyong negosyo ay maaaring humantong sa iyo upang magtaka: Bakit sa mundo ay AmeriMerchant tumagal sa naturang mga panganib?

Ang isang kadahilanan ay ang spike sa demand para sa maliit na negosyo financing. "Kami ay talagang nakikita ang isang pagtaas sa demand na borrower," sabi ni Goldin, idinagdag na ang mga maliliit na negosyo ay "naghahanap upang umarkila ng higit pa at bukas na mga lokasyon, upang mapalawak ang kanilang negosyo." Ang AmeriMerchant ay mayroon ding kumpiyansa sa mga sistema nito upang suriin ang panganib.

Ang malaking data ay nakakaimpluwensya sa merkado

Ang isa pang dahilan: teknolohiya, partikular na malaking data. Iyon ay tumutukoy sa mga umuusbong na mga teknolohiya na nagpapahintulot sa mga kumpanya na mangolekta at magsuklay sa pamamagitan ng malaking halaga ng impormasyon, kabilang ang mga random na bagay tulad ng mga tweet at mga post sa Facebook, at gamitin ito upang makakuha ng mga pananaw sa mga consumer, mga negosyo, mga borrower at iba pa.

Para sa mga nagpapahiram, ang malaking data ay posible na magpasya nang maayos kung ang isang maliit na negosyo ay isang mahusay na credit risk o hindi, sabi ni Lisa Nestor, isang consultant sa startup Payoff, na bumubuo ng mga produkto upang matulungan ang mga mamimili na bayaran ang credit card utang, at isang MBA ang kandidato na nakatutok sa high-tech na pananalapi ng Anderson School of Management sa UCLA.

Ang mga teknolohiyang ito ay nagbibigay ng nagpapahiram sa "isang detalyado at makatotohanang pag-unawa" ng isang maliit na negosyo, sabi niya. At kaya nila itong gawin "mas mabilis at sa laki."

"Mayroon kang maraming mga kompanya ng tech na nagbibigay sa iyo ng access sa data," sabi niya. "Ito ay isang lahi para sa ginto upang gawin ang mga pinakamahusay na taya sa mga potensyal na borrowers."

Jeffrey Robinson, akademikong direktor ng Center of Urban Entrepreneurship at Economic Development sa Rutgers Business School, sabi ng alternatibong mga online provider, tulad ng AmeriMerchant, nag-aalok ng mga praktikal na opsyon para sa mga kumpanya na di-wastong nangangailangan ng maliit na financing ng negosyo.

"Sa ilang mga kaso, $ 5,000, $ 10,000, $ 15,000 ay maaaring gumawa o masira ang mga ito dahil kailangan nila ng pera para sa imbentaryo, upang masakop ang payroll, at wala silang access dito," sabi ni Robinson kay Investmentmatome. "Nagkaroon ng malaking problema. Para sa akin, ito ay isang kaso kung saan nakita ng mga merkado ang puwang para sa pag-access sa kabisera at korte ng isang paraan upang isara ito."

Ngunit itinuturo ni Nestor ang posibleng mga panganib sa kompetisyong ito. "Para sa isang maliit na negosyo, kapag ang kabisera ay madaling makukuha, palaging may panganib na kukuha ka ng higit sa kailangan mo," sabi niya.

'Siguraduhing alam mo kung ano ang iyong ginagawa'

Ito ay isang panganib na Fiscella, may-ari ng Dime, isinasaalang-alang noong siya ay nakabukas sa AmeriMerchant. Nag-aalok siya ng payo na ito para sa anumang may-ari ng maliit na negosyo na isinasaalang-alang ang isang maaga na merchant cash: "Kailangan mong tiyakin na alam mo kung ano ang iyong ginagawa. Kailangan mong tiyakin na nauunawaan mo ang mga porsyento, "sabi niya. "Ito ay mawawala sa iyong ilalim na linya."

Siya ay nawala na sa pamamagitan ng maraming mga round ng merchant cash advances mula sa AmeriMerchant, sabi niya. Tinitingnan niya ang isang advance bilang "isang buffer ng seguridad" na makatutulong sa kanya na lumabas ng isang pinansiyal na oras, na kung minsan ay nangyayari nang hindi inaasahan.

Halimbawa, ang isang insidente sa bar, tulad ng isang labanan, ay maaaring maging sanhi ng isang pakikinabangan sa mga premium ng seguro sa negosyo. "Kung may mali ang pagtuturo ng pagtuturo o anumang bagay, dapat kong ayusin ito," sabi ni Fiscella.

Ngunit binibigyang diin niya ang kahalagahan ng disiplina sa paggamit ng isang maaga na merchant cash.

"Hindi mo nais na kunin ang lahat at gugulin ito," sabi niya. "Gusto mong siguraduhin na ikaw ay may sapat na pera sa bangko upang maaari mong masakop ito."

Sa ngayon, maraming mga borrower ng maliit na negosyo ay tulad ng Fiscella, ayon sa Goldin ng AmeriMerchant, na nagsasabing, "Ang aming mga default na rate ay nasa mas mababang dulo ng spectrum, at ang aming mga rate ng pag-renew ay mas mataas na dulo, na nagpapakita na talagang tumutulong kami, hindi nakakasakit sa mga mangangalakal."

Iyan ay mabuting balita, dahil ang pangangailangan para sa maliit na negosyo financing ay nananatiling malakas.

"Wala pa tayong naka-scratched sa ibabaw," sabi ni Goldin. "May napakalaking baligtad."

Matuto nang higit pa

Makakahanap ka ng higit pang impormasyon tungkol sa mga Amerikanong cash advance na AmeriMerchant sa website ng kumpanya.

Tingnan din ang ulat ng Investmentmatome sa kung paano gumagana ang paglago ng merchant cash.

Para sa karagdagang impormasyon tungkol sa kung paano magsimula at magpatakbo ng isang negosyo, bisitahin ang Ang aming site Small Business Guide . Para sa libre, personalized na mga sagot sa mga tanong tungkol sa pagsisimula at pagtustos ng iyong negosyo, bisitahin ang Maliit na negosyo seksyon ng Magtanong ng pahina ng Advisor ng Investmentmatome.

Si Benjamin Pimentel ay isang manunulat ng kawani na sumasaklaw sa maliit na negosyo para sa Investmentmatome. Sundin siya sa Twitter @ benpimentel , sa Google+ at sa LinkedIn.

Logo sa pamamagitan ng pahina ng Facebook Dime. Fiscella larawan sa kagandahang-loob ni Andy Fiscella. Goldin larawan sa kagandahang-loob ng AmeriMerchant.