Bago Magbayad ng Maliit na Negosyo sa Pautang Maaga, Tanungin ang Iyong Sarili Ang mga 4 na Tanong

Kung ang iyong maliit na negosyo utang ay nagdadala ng isang mataas na rate ng interes, maaari mong isipin ang pagbabayad ng iyong pautang maaga ay i-save ka sa interes, tulad ng sa isang mortgage o isang pautang ng kotse. Ngunit ito ay hindi palaging ang kaso sa mga maliit na negosyo pautang. Sa ilang mga pagkakataon, ang pagbabayad ng maagang pautang ay tataas ang iyong taunang halaga ng paghiram.

Iyon ay dahil ang mga pautang sa maliit na negosyo ay maaaring may istrakturang nakapirming-bayad, na nangangahulugang babayaran mo ang parehong halaga ng mga bayarin at interes gaano ka gaano ka pa magbayad ng utang. Ang ilang mga nagpapahiram ay maaari ring sampal sa isang prepayment fee.

Kaya isaalang-alang ang mga salik na ito bago maagang maagang pagbabayad ng iyong pautang sa negosyo:

Nagbabayad ba ang utang?

Ang mga mortgages, mga pautang sa kotse at 7 (a) pautang ng Maliit na Negosyo sa Pangangasiwa ay kadalasang amortizing pautang. Ang ganitong uri ng utang ay nangangailangan ng buwanang pagbabayad ng punong-guro at interes batay sa isang iskedyul ng pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog. Sa simula ng isang utang na amortizing, ang karamihan ng pagbabayad ay napupunta sa interes, at habang nagpapatuloy ang oras, higit pa at higit pa sa bawat pagbabayad ay inilalapat sa prinsipal. Kaya ang pagbabayad ng ganitong uri ng pautang ay maaring i-save ka sa interes.

Subalit ang mga maliit na negosyo ay hindi lahat ng amortizing, at ang ilan ay maaaring magdala ng istraktura ng fixed-fee. Sabihin nating mayroon kang $ 10,000 na pautang sa maliit na negosyo na nagdadala ng 12-buwan na term sa pagbabayad at kabuuang bayad at interes ng $ 2,000, isang taunang porsyento na rate (APR) ng 20%.

Sa ikaanim na buwan, ang mga benta sa iyong negosyo ay nakuha at nagpasya kang nais mong bayaran ang utang nang buo. Dahil kailangan mo pa ring bayaran ang buong $ 2,000 pabalik, epektibong pinatataas ang iyong APR sa 40%, dahil pinutol mo ang tagal ng pagbabayad sa kalahati.

Kabuuang halaga ng utang	Buwan ng pagbabayad	Kabuuang bayad ang binabayaran	APR
$10,000	Ika-6	$2,000	40%
$10,000	Ika-12	$2,000	20%

Sa kasong ito, ang pagbabayad ng utang sa mas maaga ay nagdaragdag sa iyong taunang gastos sa paghiram ng utang.

Merchant cash advances ay isa pang uri ng financing kung saan mayroon kang "prepayment" na "make-whole", na nangangahulugang kung ang borrower ay muling nagbabayad ng utang nang maaga, kailangan pa rin niyang bayaran ang buong halaga ng utang kasama ang interes at bayarin, sabi Ethan Senturia, CEO sa Dealstruck, isang maliit na negosyo na tagapagpahiram.

Magiging sisingilin ba ako para sa pagbabayad nang maaga?

Ang ilang mga pautang sa maliit na negosyo ay may isang prepayment fee para sa pagbabayad ng paunang bayad, pagdaragdag sa kabuuang halaga ng utang. Ang bayad na ito ay karaniwang kinakatawan bilang isang porsyento ng kabuuang natitirang balanse sa pautang; halimbawa, 1% ng isang $ 10,000 natitirang balanse sa pautang ay nagreresulta sa isang $ 100 na bayad.

"Ang isa sa mga pinakamalaking panganib para sa isang mamumuhunan ay, isang tao ang nagbabayad nang maaga sa pautang at hindi nila makuha ang lahat ng kanilang interes," sabi ni Lori Atwood, isang maliit na negosyante na consultant at founder ng Fearless Finance. Ang mga bayarin sa prepayment ay isang paraan upang mapigilan ang panganib na iyon.

Ang SBA ay nag-charge sa mga borrower ng prepayment fee sa 7 (a) maliit na negosyo na pautang, ngunit kung ang utang ay may maturity na 15 o higit pang taon at prepaid sa unang tatlong taon, ayon sa SBA.

Ang online lender Dealstruck ay tinatasa ang isang 1% na bayad para sa bawat taon na ang pautang ay maaring bayaran nang maaga. Saklaw nito ang marketing, underwriting at mga gastos sa pagsunod sa tagapagpahiram upang magbigay ng financing, ayon kay Senturia.

"Siguraduhing nagawa mo na ang matematika at alam mo kung makatuwiran ito sa prepay kung mayroon kang isang amortizing loan. Ito ang parehong matematika bilang isang mortgage at refinancing. "- Lori Atwood ng Walang Takot na Pananalapi

Kung nagpasya kang bayaran ang prepayment fee, maaari mo pa ring i-save ang interes sa Dealstruck na mga pautang sa termino, na lahat ay amortize.

"Siguraduhing nagawa mo na ang matematika at alam mo kung makatwiran sa prepay kung mayroon kang isang utang sa pagbabayad ng utang," sabi ni Atwood. "Ito ay ang parehong matematika bilang isang mortgage at refinancing."

Ang isa pang halimbawa: Sa Funding Circle, na nagbibigay ng mga pautang sa negosyo ng hanggang $ 500,000, maaaring bayaran ng mga borrower ang natitirang balanse ng kanilang mga pautang anumang oras upang makatipid sa interes at harapin ang mga penalti sa prepayment o karagdagang bayad para sa paggawa nito, ayon sa spokeswoman ng Funding Circle na si Liz Pollock.

Paano ito makakaapekto sa aking cash flow at buwis?

Para sa mga may-ari ng maliliit na negosyo, ang desisyon tungkol sa kung magbayad ng paunang utang ay talagang bumaba sa daloy ng salapi nang higit pa kaysa sa potensyal na savings savings, sabi ni Barbara Weltman, isang tagapayo ng maliit na negosyo at may-akda ng "J.K. Mga Maliit na Buwis sa Negosyo ng Lasser."

"Maraming mga negosyo ay hindi maaaring magkaroon ng cash upang magbayad ng maaga, kahit na ito ay i-save ang mga ito sa interes," sabi ni Weltman. "Kaya ang desisyon sa kung italaga ang cash sa kamay upang magbayad ng utang ay depende sa kung ano ang iba pang mga obligasyon ng may-ari ng negosyo ay maaaring magkaroon."

Ang interes na binabayaran sa mga pautang sa maliit na negosyo ay isang buong deductible sa mga buwis ng negosyo, ayon kay Weltman. Kaya ang pagbabayad ng maagang pautang ay maaaring maging dahilan upang mawala ang pagbabawas na ito. Pinakamainam na kumunsulta sa isang propesyonal sa buwis dito.

Ang pagbabayad ba ay makakatulong sa akin na magkaroon ng bagong pautang?

Ang isang magandang dahilan upang mabayaran nang maaga ang pautang ay upang mabawasan ang utang ng iyong kumpanya upang mapabuti ang iyong mga pagkakataong makarating ng isa pang utang sa mas mahusay na mga tuntunin, sabi ni Weltman.

"Kung hindi mo binayaran ang isang umiiral na pautang, mayroon kang utang sa iyong mga libro," sabi niya. "Kaya na gumagana laban sa iyo sa kung ano ang isang bagong tagapagpahiram ay isaalang-alang ang pagsulong sa iyo. Sa sandaling mayroon kang natitirang utang, ginagawang mas mahirap na makakuha ng bagong utang."

"Kung ang iyong utang-sa-equity ratio ay nakakakuha ng masyadong mataas - o sinusubukan mong i-lease kagamitan o kumuha ng isang bagong pautang at nagpapahiram ay hindi tulad ng iyong utang-equity istraktura - ikaw ay may sa lunok ang mga gastos at bayaran ang utang na iyon, "sabi ni Atwood. "Kaya nais mong gawin ang pinakamahusay na paghatol tawag para sa iyong negosyo."

Upang makakuha ng karagdagang impormasyon tungkol sa mga pagpipilian sa pagpopondo at ihambing ang mga ito para sa iyong maliit na negosyo, bisitahin ang aming site interactive na tagahanap ng pautang pahina.

Si Steve Nicastro ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @StevenNicastro .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.