Paggamit ng Buwis sa Bentahe ng Seguro sa Buhay sa Iyong Pananalapi sa Plano

Ni Brad Cummins

Matuto nang higit pa tungkol kay Brad sa Itanong ng Investmentmatome Isang Tagapayo

Habang ang karamihan sa mga tao ay maaaring tumingin sa mga nalikom sa seguro sa buhay bilang isang paraan upang bayaran ang utang o upang palitan ang kita ng nakaseguro, may mga benepisyo na may kaugnayan sa buwis na maaaring gumawa ng mga patakaran sa seguro sa buhay ng isang praktikal na tool sa pagpaplano sa ibang mga lugar ng iyong mga pananalapi.

Tiyak, ang isa sa mga pangunahing bentahe ng seguro sa buhay ay ang mga nalikom na benepisyo sa kamatayan ay pumunta sa walang bayad na buwis sa benepisyaryo. Nangangahulugan ito na ang tatanggap ng mga pondo ay maaaring gumamit ng buong pera para sa pagbabayad ng utang, pagpapalit ng nawawalang kita o pagtugon sa iba pang mahahalagang pangangailangan sa panahon ng mahirap na panahon.

Kahit na ang kataga ng seguro sa buhay ay nagbibigay lamang ng purong proteksyon sa benepisyo ng kamatayan, ang isang permanenteng seguro sa buhay ay ibang kuwento. Ang mga patakaran sa seguro sa seguro sa buhay ay nagbibigay ng segurong benepisyo sa kamatayan kasama ang isang bahagi ng halaga ng salapi na maaaring pahintulutan ang tagapangasiwa ng patakaran na bumuo ng isang matibay na dami ng mga natitirang buwis na ipinagpaliban sa paglipas ng panahon. Bilang isang independiyenteng ahente ng seguro sa buhay, nakapagtrabaho ako sa mga kliyente na nagsasama ng ilan sa mga tampok na ito sa buwis sa kanilang pagpaplano sa iba't ibang paraan.

Mayroong ilang mga uri ng mga permanenteng patakaran sa seguro sa buhay na magagamit sa merkado ngayon. Kabilang dito ang buong buhay, buhay ng buhay, buhay na variable, variable na buhay sa buong buhay at na-index na seguro sa seguro sa buhay.

Ang mga pakinabang na may kinalaman sa buwis na magagamit sa patakaran sa permanenteng buhay sa buhay ay kinabibilangan ng:

• Paglago ng paglago ng buwis

Sa mga patakaran ng permanenteng seguro sa buhay, ang nakuha sa halaga ng salapi ay hindi binubuwisan hanggang sa maibalik ito. Nangangahulugan ito na ang mga pondo ay mahalagang makakakuha ng mga natamo sa itaas ng mga kita, taun-taon, na nagpapahintulot sa pera na lumago nang malaki sa paglipas ng panahon. Kapag ang tagapangasiwa ay gumawa ng withdrawal, ang mga nadagdag ay binubuwisan bilang ordinaryong kita.

Gayunpaman, kung hindi mo makuha ang halaga ng salapi bago kamatayan, mapapahamak mo ang pagkakataon na ang halaga ng salapi - kabilang ang mga dividend ng patakaran - ay mapapasuko ng kompanya ng seguro at tanging ang benepisyong kamatayan ay babayaran sa benepisyaryo.

• Mga libreng dividend ng buwis

Sa maraming kaso, ang mga natanggap na dividend sa mga karapat-dapat na patakaran sa seguro sa buhay ay libre din sa buwis at hindi kailangang iulat sa pagbalik ng taxholder's tax. Ito ay dahil ang mga dividend ay itinuturing na isang pagbabalik ng mga premium na patakaran. Mahalagang tandaan na ang mga dividend ay maaaring mabubuwisan kung magsisimula silang lumagpas sa netong halaga ng premium na binayaran sa patakaran. Kadalasan ang mga dividend ng patakaran ay maaaring gamitin para sa pagbabayad ng mga premium ng patakaran at / o para sa pagbili ng mga karagdagang halaga ng seguro.

Sa pagkamatay ng nakaseguro, ang halaga ng salapi, kabilang ang mga dividend ng patakaran, ay nasisipsip ng kompanya ng seguro, at ang benepisyo sa kamatayan ng patakaran ay binabayaran nang walang buwis sa kita sa benepisyaryo. (Mahalagang tandaan na ang halaga ng benepisyo ng kamatayan ay maaari pa ring kasama sa halaga ng kabuuang ari-arian ng nakaseguro at samakatuwid kasama sa kanyang pagkalkula sa buwis sa ari-arian.)

• Pag-withdraw ng pera

Maaari kang kumuha ng cash back out ng patakaran kung mayroon itong sapat na halaga ng salapi. Ang pag-withdraw ay karaniwang walang buwis, hanggang sa halaga ng "batayan" ng tagapangasiwa sa plano; ang batayan ay ang halaga ng pera na idineposito sa patakaran sa pamamagitan ng mga pagbabayad na premium. Ang anumang halaga sa itaas na batayan ay itinuturing na makakuha - at makakuha ay nakabatay sa ordinaryong buwis sa kita sa pag-withdraw.

Ang mga withdrawal ay kadalasang itinuturing na unang nagmula sa patakaran ng patakaran, at pagkatapos ay ang pakinabang. Bilang halimbawa, kung ang halaga ng cash ay nagkakahalaga ng $ 15,000, at $ 10,000 na batayan, pagkatapos ang unang $ 10,000 na nakuha ay libre sa buwis. Anumang halaga na nakuha sa itaas na isasaalang-alang na makamit at samakatuwid ay maaaring pabuwisin kita.

Upang ma-access ang cash withdrawal, kadalasang kinakailangan na direktang makipag-ugnay sa kompanya ng seguro.

Sa isang pagsuko ng pera, sabay-sabay mong isasama ang halaga ng salapi at kanselahin ang iyong patakaran, ngunit maaaring may tinatawag na pagsingil na kasangkot, kahit na ang batayan lamang ay nakuha. Ang halaga ng singil sa pagsuko ay madalas na depende sa kung gaano katagal ang pag-aari ng policyholder ng patakaran. Ang isang paraan upang maiwasan ang singil sa pagsuko ay upang humiram ng pera gamit ang isang pautang sa patakaran (inilarawan sa ibaba) o sa pamamagitan ng pag-withdraw sa halip na pagsuko ng patakaran.

• Mga pautang sa patakaran

Ang halaga ng salapi sa isang permanenteng patakaran sa seguro sa buhay ay maaari ring gamitin bilang seguridad para sa isang pautang sa patakaran. Hangga't binabayaran mo ang utang, hindi mo pinipigilan ang saklaw na ibinigay ng patakaran, dahil nagtatrabaho ka lamang sa halaga ng salapi. Kapag ang isang borrower ng mga borrowers laban sa halaga ng salapi sa isang permanenteng patakaran, hindi ito itinuturing na isang pamamahagi at sa gayon ay hindi binibilang bilang kita sa policyholder.

Walang mga buwis na dapat bayaran sa mga pautang sa patakaran sa seguro sa buhay at walang mga singil sa pagsuko dahil ang taga-patakaran ay hindi nakakakuha ng anumang pera. Gayunpaman, may interes na sisingilin sa utang at ang interes ay hindi deductible sa buwis. Ang interes rate ay nag-iiba, ngunit kadalasan ay mas mababa kaysa sa kung ano ang makikita mo sa mga pautang mula sa mga bangko at iba pang mga nagpapautang.

Para sa mga kadahilanang ito, makatutulong sa ilang sitwasyon na kumuha ng patakaran sa patakaran - upang bayaran ang mga obligasyon ng utang na may mataas na interes, halimbawa, o kapag kailangan mo ng pera at hindi maaaring maging kuwalipikado para sa isang karaniwang pautang mula sa isang tagapagpahiram - sa kondisyon na maaari mong bayaran ang pautang ng patakaran.Ngunit mag-ingat, dahil ang anumang halaga ng hindi nabayarang pautang sa patakaran sa oras ng pagkamatay ng nakaseguro ay mababawas mula sa benepisyo ng kamatayan na binabayaran sa benepisyaryo ng patakaran.

Ang pagkuha ng utang sa patakaran ay kadalasang nangangailangan ng direktang pagkontak sa kompanya ng seguro.

Smart tool sa pagpaplano

Dahil sa maraming pakinabang sa buwis na magagamit sa mga patakaran sa seguro sa buhay na may halaga ng pera, maaaring gamitin ng ilang indibidwal ang mga ito bilang mga tool sa mga lugar ng pagpaplano sa pananalapi, tulad ng pagsuporta sa kita ng pagreretiro, pagbabayad ng malaking utang gaya ng isang mortgage, at pagpopondo ng edukasyon sa kolehiyo ng isang bata o apo.

Halimbawa, ngayon, maraming mga retirees ang gumagamit ng kanilang mga halaga ng seguro sa seguro sa buhay upang mapunan ang kita puwang na maaaring iwanang kapag ang mga pondo mula sa kanilang mga account sa pagreretiro at Social Security ay hindi sumasakop sa lahat ng kanilang mga gastos sa pagreretiro. Sa kasong ito, ang mga pondo mula sa isang pautang sa patakaran ay maaaring maging kapaki-pakinabang lalo na kung sila ay natanggap na walang bayad sa buwis.

Bilang karagdagan, para sa mga maaring magretiro ng maaga (bago ang edad na 59½), walang maagang mga parusa sa pag-withdraw para sa pag-alis ng mga pondo mula sa isang patakaran sa seguro sa buhay, hindi katulad ng mga IRA at iba pang mga account sa pagreretiro. Gayundin, walang kinakailangang minimum na tuntunin sa pamamahagi para sa pag-iiwan ng mga pondo sa naturang mga patakaran na nakalipas na edad ng 70 ½, dahil may maraming mga kwalipikadong plano sa pagreretiro at mga tradisyunal na IRA.

Ang seguro sa seguro sa buhay ay higit pa sa pagbabayad ng isang benepisyo sa kamatayan, ngunit maaari kang magbayad nang higit pa para sa mga karagdagang tampok. Tiyaking nauunawaan mo ang mga tuntunin ng iyong kontrata upang makuha mo ang pinakamahusay na seguro para sa iyong mga pangangailangan.

Ibabang linya

Ang pagtingin sa kabila ng tulong ng walang bayad na tulong sa kamatayan ay maaaring magbigay para sa iyong pamilya kapag wala ka na dito, may mga karagdagang pakinabang sa ganitong uri ng seguro na maaaring maging kapaki-pakinabang habang ikaw ay buhay pa. Ang pag-unawa sa iba pang mga tampok na sinamahan ng matalinong pagpaplano ay maaaring makatulong na tiyakin na makabuo ka ng pinakamahusay na solusyon upang umangkop sa iyong pangkalahatang mga pangangailangan sa coverage at pagtitipid.

Si Brad Cummins ang nagtatag ng mga Local Life Agents sa Columbus, Ohio.