Kapag ang Hybrid Long-Term Care Insurance ay Gumagawa ng Sense

Ang pag-asam ng nakamamatay na karamdaman sa huli sa buhay ay hindi kaaya-aya, ngunit mahusay na protektahan ang iyong sarili at ang iyong pamilya mula sa mga kahirapan sa pananalapi na maaaring magresulta mula dito. Ang isang karaniwang paraan upang ihanda ang iyong sarili ay sa pamamagitan ng pagbili ng ilang anyo ng pangmatagalang seguro sa pangangalaga.

Ang seguro sa pangmatagalang pangangalaga ay ganito: Nagbabayad ka ng taunang premium, at kung kailangan mo ng pangmatagalang pangangalaga dahil sa edad o sakit, binabayaran ng patakaran ang araw-araw o buwanang benepisyo. Ang ilang mga tao ay hindi nakakaalam sa mga patakarang ito dahil, kung mamatay sila nang hindi nangangailangan ng pangmatagalang pangangalaga, sa palagay nila "nasayang" nila ang mga premium.

Bilang isang paraan upang kontrahin iyon, ang tinatawag na mga hybrid na patakaran ay naging popular. Pinagsama ng mga patakarang ito ang seguro sa pangmatagalang pangangalaga na may mga patakaran ng permanenteng seguro sa buhay tulad ng seguro sa seguro sa buhay (na, tulad ng buong seguro sa buhay, kabilang ang bahagi ng pagtitipid-investment na bumubuo sa paglipas ng panahon).

Sa hybrid na sitwasyon, ang isang policyholder ay aalisin ang mga pondo mula sa patakaran kung kinakailangan ang mga ito para sa pangmatagalang pangangalaga, at binabayaran ng kompanya ng seguro para sa pangangalaga kapag naubusan ang mga pondong iyon. At kung namatay ang tagapangasiwa nang hindi nangangailangan ng mahal na pangmatagalang pangangalaga, ang mga heirs ay makakatanggap ng isang benepisyo ng kamatayan - kaya ang mga premium na binayaran sa patakaran ay hindi "nasayang."

Hiniling namin si Damon Gonzalez, isang pinansiyal na tagapayo at isang miyembro ng aming site Magtanong ng isang Advisor, tungkol sa plus at minuses ng pang-matagalang insurance ng pangangalaga at hybrid na mga plano.

»KARAGDAGANG: Ang limang pangunahing uri ng seguro sa buhay

Ano ang pangunahing bentahe ng hybrid na patakaran sa isang tradisyunal na pangmatagalang plano sa pangangalaga?

Natuklasan ko na ang ilang mga kliyente ay hindi maaaring makalimutan ang "gamitin ito o mawala ito" likas na katangian ng tradisyunal na pangmatagalang seguro sa pangangalaga. Mahirap ang emosyonal na bumili ng isang patakaran sa seguro na maaaring nagkakahalaga ng $ 4,000 hanggang $ 8,000 bawat taon at hindi magbabayad ng kung wala ka sa pagtulog. Nagkaroon ako ng isang client pass sa nakaraang taon sa kanyang kalagitnaan ng 80s. Nagbayad siya ng mga $ 3,250 bawat taon sa mga premium para sa 19 taon. Iyon ay higit sa $ 60,000 na siya at ang kanyang pamilya ay hindi magagamit para sa iba pa.

Iyon ang likas na katangian ng seguro, gayunpaman - nagbayad ka ng pera upang protektahan ang iyong sarili mula sa isang peligro na inaasahan mong hindi kailanman mangyayari. Kung nagbabayad ka para sa 20 taon sa isang patakaran sa seguro sa kataga ng buhay at lumayo sa wala, hindi mo nais na namatay ka sa panahong iyon. Gayundin, hindi ko naisip na nag-aaksaya ako ng pera sa seguro ng kotse kung hindi ako nakapasok sa isang aksidente sa sasakyan sa taong iyon. Gayunman, dahil sa ilang kadahilanan, naiisip ng maraming tao ang tungkol sa seguro sa pangmatagalang pangangalaga.

Ang mga hybrid na patakaran ay nagpapababa sa takot ng mga tao sa pag-aaksaya ng mga premium sa pamamagitan ng pagbibigay ng dalawang diskarte sa exit. Ang unang diskarte sa exit ay pagkatapos ng pagsingil ng panahon ng pagsuko (karaniwan ay 10 taon), maaari mong makuha ang karamihan sa iyong mga premium pabalik kung nagpasya kang kanselahin ang patakaran. Ang ilustrasyon na iyong natanggap mula sa kompanya ng seguro ay nagpapakita na hindi ka maghahatid ng iyong cash kung kanselahin mo ito, ngunit nakakaaliw na malaman na maaari kang makakuha ng hindi bababa sa isang gawain kung babaguhin mo ang iyong isip sa kalsada at nais upang kanselahin ang patakaran.

Pangalawa, may isang benepisyo sa kamatayan na binabayaran sa iyong mga tagapagmana kapag namatay ka. Ang pag-iwan ng mana ay talagang mahalaga sa maraming tao. Gusto nilang malaman na ang ilan sa pera na binayaran nila sa mga premium sa hybrid na patakaran ay ibibigay sa kanilang mga anak.

Ang huling pangunahing kalamangan ay ang mga benepisyo ay garantisadong. Kung binabayaran mo ang iyong mga premium (karaniwang para sa 10 taon o mas mababa), magkakaloob ka ng isang kontrata na garantisadong benepisyo ng kamatayan, garantisadong halaga ng salapi at isang garantisadong halaga ng saklaw ng pangangalaga sa pangmatagalang.

Ang mga tradisyunal na patakaran sa seguro sa pangmatagalang pangangalaga, sa kabilang banda, ay walang mga garantiyang ito. Sa katunayan, ang mga insurer ay maaaring magpetisyon sa mga kagawaran ng seguro ng estado upang itaas ang iyong mga premium, kung minsan ay 50% kada taon. Ang ilang mga retirees na may limitadong mga ari-arian ay hindi kayang bayaran ang mga pagtaas na ito.

Ano ang mga pangunahing disadvantages?

Dahil ang mga hybrid na patakaran ay gumagawa ng maraming iba't ibang mga bagay, hindi sila ang pinakamahusay sa anumang bagay. Nagpakita ako kamakailan ng isang ilustrasyon kung saan ang isang kliyente ay magbabayad ng $ 150,000 sa mga premium at pagkatapos ng Taon 10 ay maaari lamang lumakad palayo sa $ 120,000 kung siya ay nagpasya na kanselahin ang patakaran. Iyon ay mas mahusay kaysa sa wala, ngunit ang paglalakad ay nagkakahalaga ng $ 30,000 kasama ang mga gastos sa oportunidad sa kung ano ang maaari mong ginawa na pamumuhunan na $ 150,000. Ang benepisyo ng kamatayan para sa karamihan ng mga taon ng patakarang ito ay mas kaunti lamang kaysa sa $ 150,000 ng mga premium na kanyang babayaran. Dahil ang kompanya ng seguro ay nag-aalok ng napakaraming pang-matagalang seguro ng pangangalaga, hindi ito maaaring mag-alok ng mahusay na paglago sa halaga ng salapi o isang mahusay na benepisyo sa kamatayan.

Ang isa pang kawalan ng mga hybrid na patakaran ay ang mga premium ay binabayaran sa mas maikling panahon kaysa sa tradisyunal na pangmatagalang pangangalaga, na maaaring magamit sa kanila para sa mga tao. Bagaman maraming bagay ang makakaimpluwensya sa presyo, ang hybrid na pangangalaga para sa isang 62-taong-gulang na babae ay maaaring humigit-kumulang na $ 8,000 bawat taon sa loob ng 10 taon, kumpara sa humigit-kumulang na kalahati para sa isang tradisyonal na premium ng LTC na pwedeng bayaran para sa buhay (o hanggang sa kailangan ng pangangalaga). Maaaring gusto ng mga konserbatibong mamumuhunan ang ideya ng pagkuha ng $ 100,000 na kasalukuyang nasa isang CD at pagdaragdag ng pera na magbigay ng ilang seguro sa buhay at ilang saklaw ng pangangalaga sa mahabang panahon.

Sa wakas, ang mga premium na binabayaran mo para sa hybrid na mga patakaran ay hindi maaaring mabawasan sa buwis, dahil ang mga hybrid na patakaran ay hindi itinuturing na mga patakaran na may kwalipikadong buwis.

Paano dapat piliin ng mga mamimili ang tamang plano?

Inirerekomenda ko na makakuha ka ng mga quote sa maraming iba't ibang mga uri ng mga patakaran at kumportable sa mga gastos, benepisyo at disadvantages.Mahirap gumawa ng desisyon nang hindi nakakakita ng mga tunay na numero at paghahambing sa iba't ibang uri ng seguro. Ang ilang mga tao ay walang mga ari-arian upang mapondohan ang isang hybrid na patakaran sa loob ng 10 taon, at maaaring mag-iisa lamang ito sa tradisyunal na pangmatagalang pangangalaga.

Ang iyong kalusugan ay maaaring maglaro ng isang papel sa iyong desisyon - ang underwriting para sa hybrid na mga patakaran ay kadalasang isang mas madali, kaya maaaring itulak ka ng iyong kalusugan patungo sa hybrid na patakaran.

Sa wakas, maraming tao ang hindi makatatanggol sa pagbabayad ng $ 30,000 o higit pa sa mga premium at hindi kailanman tumatanggap ng barya mula sa kumpanya ng seguro. Kung iyan ay katulad mo, maaari kang madala sa isang hybrid na patakaran o, bilang isang alternatibo, isang permanenteng patakaran sa seguro sa buhay na may isang kritikal na tagapangalaga ng pangangalaga, na isang libreng o mababang gastos na mangangabayo na nagbibigay-daan sa iyong bayaran ang karamihan ang iyong kamatayan ay nakikinabang habang ikaw ay buhay pa upang masakop ang mga pangmatagalang gastos sa pangangalaga.

Si Damon Gonzalez ay isang certified financial planner at presidente ng Domestique Capital sa Plano, Texas.