Paano Mag-save para sa Pagreretiro

Ang pinakamahusay na paraan upang i-save para sa pagreretiro ay nasa isang retirement savings account.

Hindi namin sinusubukan na maging bastos. Lamang sobrang literal.

Mayroong maraming iba't ibang mga uri ng mga account sa pamumuhunan, ngunit ang mga account sa pagreretiro tulad ng mga IRA at 401 (k) s ay partikular na nilikha upang bigyan ang mga insentibo ng tao upang i-save para sa pagreretiro.

Ang mga account na ito ay ilan sa mga pinakamahusay na deal pagpunta: Hindi tulad ng regular na mga account sa investment, binibigyan ka nila ng isang pahinga sa buwis sa iyong mga matitipid, alinman sa upfront o pababa ng kalsada kapag nag-withdraw ng mga pondo. At sa pagitan, ang iyong mga pamumuhunan ay pinangangalagaan mula sa IRS at lumago nang hindi binubuwisan.

Kaya kapag tinanong kami kung paano i-save para sa pagreretiro, ang aming sagot ay upang mapakinabangan nang husto ang mga account sa pagreretiro ng pagreretiro na magagamit sa iyo, sa ganitong pagkakasunud-sunod:

1. Kunin ang iyong libreng pera. Kung ang iyong kumpanya ay nag-aalok ng isang planong pagreretiro na inisponsor ng employer, tulad ng isang 401 (k), at tumutugma sa anumang bahagi ng perang iyong kontribusyon, idirekta ang iyong unang dolyar na pagtitipid sa account na iyon, kahit hanggang matanggap mo ang buong tugma. Kung ang iyong plano ay hindi nag-aalok ng mga tumutugmang kontribusyon, o wala kang plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho, magsimula sa susunod na hakbang.
2. Mag-ambag sa isang IRA. Tutulungan ka naming malaman kung anong uri ng IRA ay mas mahusay para sa iyo - isang Roth o tradisyonal - sa isang sandali. Maaari kang magbigay ng hanggang $ 5,500 sa isang Ira bawat taon (o $ 6,500 kung ikaw ay 50 o mas matanda pa).
3. Kung pinalaki mo ang IRA, bumalik sa iyong 401 (k) o ibang plano ng tagapag-empleyo at magpatuloy sa paggawa ng mga kontribusyon doon.

Ang 411 sa 401 (k) Mga Plano

Mayroong maraming mga perks sa pagkakaroon ng access sa isang plano ng pagreretiro na inisponsor ng employer. Ang ilan sa mga biggies:

• Ginagawang madali itong i-save sa autopilot: Ang pera ay kinuha sa labas ng iyong paycheck.
• Maaari kang mabayaran upang makatipid: Maraming mga tagapag-empleyo na tumutugma sa isang bahagi ng mga kontribusyon ng empleyado.
• Ito ay isa sa mga pinakamalaking havens sa buwis: Ang IRS ay nagbibigay-daan sa mga indibidwal na makatipid ng higit sa tatlong beses gaya ng sa isang IRA.
• Ang mga kita sa pamumuhunan ay ipinagpaliban ng buwis: Hangga't ang pera ay nananatili sa plano, wala kayong utang na halaga sa paglaki nito.
• Maaari mong dalhin ito sa iyo: Kapag iniwan mo ang iyong trabaho, maaari mong i-roll ang pera sa isang IRA o plano ng iyong bagong employer.

Ang mga downsides:

• Ang mga pagpipilian sa pamumuhunan ay limitado: Ang mga pamumuhunan na magagamit sa pamamagitan ng isang 401 (k) ay pinili ng administrator ng plano at ang pagpili ay karaniwang maliit.
• Ang mga bayad ay maaaring mabawasan ang iyong mga pagbalik: Bilang karagdagan sa mga gastos sa pamumuhunan (na sinisingil ng mga pamumuhunan sa kanilang sarili, hindi ang 401 (k) na plano), maaaring may mga bayarin sa pangangasiwa na sisingilin ng kumpanya na namamahala sa plano.

Ang konklusyon: Mamuhunan sa tugma at bigyang-pansin ang mga bayarin. Kahit na ito ay isang malambot na plano (mga pangkat ng pilay, mga pilay na pilay), ang perang kontribusyon mo ay nagpapababa pa ng iyong nabubuwisang kita para sa taon at ikaw ay nakakakuha ng tax-deferred growth sa mga kita ng puhunan.

Sa sandaling iwan mo ang iyong trabaho, maaari mong i-roll ang pera sa isang IRA upang kontrolin. Narito kung paano magpasya kung iyon ang tamang paglipat at kung paano gawin ang isang 401 (k) rollover sa isang IRA.

Ang mga uri ng account sa investment retirement sa maikling salita

Nagtapon lang kami ng maraming mga detalye ng pagreretiro na may kaugnayan sa account sa iyo. Maghintay lamang hanggang sa makuha namin ang minutiae ng nakapailalim na tax code.

Kidding! Namin kabisaduhin ang lahat ng mga bagay-bagay na iyon at may distilled ito sa plain Ingles upang hindi mo kailangang mag-slog sa pamamagitan ng ito sa iyong sarili.

Narito ang kailangang-alam tungkol sa mga pangunahing uri ng mga account ng pamumuhunan para sa pagtitipong pagreretiro - 401 (k) s (na nanggagaling sa regular at Roth na bersyon), ang Roth IRA at ang tradisyunal na IRA - nagsisimula sa mga kalamangan at kahinaan ng bawat isa:

401 (k) (regular at Roth versions)	Tradisyunal na IRA	Roth IRA
2018 na limitasyon sa kontribusyon
$ 18,500 para sa mga nasa ilalim ng edad na 50; $ 24,500 para sa edad na 50 at mas mataas.	$ 5,500 bilang pinagsamang limitasyon ng IRA; $ 6,500 para sa mga edad na 50 at mas mataas.
Pag-setup at pagpopondo
Pag-enroll sa empleyado sa plano na itinatag ng employer. Pinondohan sa pamamagitan ng awtomatikong pagbawas sa payroll.	I-set up at pinondohan ng indibidwal sa pamamagitan ng institusyong pinansyal.
Key pros
Pagtutugma ng employer, kung inaalok. Mataas na limitasyon sa kontribusyon. Ang pagiging karapat-dapat ay hindi limitado sa kita.	Malaking pagpili ng pamumuhunan. Kung mababawasan, ang mga kontribusyon ay mas mababa ang kita sa pagbubuwis sa taon na sila ay ginawa.	Ang mga kwalipikadong pag-withdraw sa pagreretiro ay libre sa buwis. Maaaring i-withdraw ang mga kontribusyon anumang oras.
Key cons
Walang kontrol sa mga gastos sa plano at pamumuhunan. Limitadong pagpipilian sa pamumuhunan. Ang mga distribusyon sa pagreretiro ay binubuwisan bilang ordinaryong kita, maliban kung isang Roth 401 (k).	Ang mga limitasyon ng kontribusyon ay mas mababa sa isang 401 (k). Ang mga pagbawas ay maaaring mapalabas. Ang mga distribusyon sa pagreretiro ay binubuwisan bilang ordinaryong kita.	Ang mga limitasyon ng kontribusyon ay mas mababa sa isang 401 (k). Walang agarang pakinabang sa buwis para sa pagbibigay ng kontribusyon. Ang kakayahang mag-ambag ay hihinto sa mas mataas na kita.
Mga panuntunan sa unang pagbawi
Maliban kung matugunan mo ang isang eksepsiyon, ang mga maagang withdrawals ng mga kontribusyon at kita sa isang regular na 401 (k) ay binubuwisan (sa isang Roth 401 (k), tanging ang kita ay binubuwisan) at napapailalim sa isang 10% na parusa.	Maliban kung matugunan mo ang isang pagbubukod, ang mga maagang withdrawals ng mga kontribusyon at mga kita ay binubuwisan at napapailalim sa isang 10% na parusa.	Maaaring i-withdraw ang mga kontribusyon anumang oras, buwis at walang bayad. Maliban kung matutugunan mo ang isang pagbubukod, ang mga maagang pag-withdraw ng mga kita ay maaaring sumailalim sa isang 10% na multa at mga buwis sa kita.

Ngayon malaman natin kung anong uri ng IRA ay tama para sa iyo.

Roth IRA kumpara sa tradisyunal na IRA

May iba pang mga uri ng IRA, ngunit ang dalawang biggies ay ang Roth at tradisyonal na IRA. Ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan nila ay kung paano gumagana ang mga buwis:

Tradisyunal na IRA: Ang iyong kontribusyon ay maaaring mabawas mula sa iyong mga buwis para sa taon, nangangahulugang iyong pinopondohan ang account na may mga pretax dollars. Magbabayad ka ng mga buwis sa kita sa pera na iyong inalis mula sa account sa pagreretiro.

Roth IRA: Ang mga kontribusyon ay hindi deductible - ang account ay pinondohan sa mga post-tax dollars. Iyon ay nangangahulugang hindi ka makakakuha ng break ng buwis sa harap ng iyong ginagawa sa tradisyunal na IRA. Ang kabayaran ay dumating sa ibang pagkakataon: Ang mga withdrawal sa pagreretiro ay hindi binubuwisan sa lahat.

May iba pang mga pagkakaiba rin. (Ang mga interesadong partido ay maaaring tumagal ng isang sandali upang marinig ang higit pa mula sa magkabilang panig sa aming Roth IRA kumpara sa Tradisyonal na IRA malalim na pagsisid.) Ngunit para sa karamihan ng mga tao, ang pagpili sa pagitan ng dalawa ay bumaba sa sagot sa tanong na ito:

Kapag nagretiro ka at nagsimulang gumuhit ng pera mula sa iyong mga account sa pamumuhunan, inaasahan mo ba na mas mataas ang iyong rate ng buwis kaysa sa ngayon?

Hindi sigurado kung paano sasagutin ang tanong na iyon? Iyan ay OK: Karamihan sa mga tao ay hindi. Para sa kadahilanang ito, at ang mga plus na nakabalangkas sa talahanayan sa itaas, baka gusto mong manalig sa Roth.

Ang mga buwis ay mababa sa ngayon, na nangangahulugang ang karamihan sa mga taong kwalipikado para sa isang Roth ay malamang na makikinabang mula sa mga patakaran sa buwis nito sa kalsada. Kaya, magbabayad ka ngayon ng mga buwis kapag mababa ang rate ng iyong buwis, at hilahin ang pera na walang buwis sa pagreretiro, dodging ang mas mataas na rate na iyong inaasahan sa ibang pagkakataon.

Kung naniniwala ka na ang iyong mga buwis ay mas mababa sa pagreretiro kaysa sa ngayon, ang pagkuha ng upfront na pagbawas na inaalok ng isang tradisyunal na IRA at pagtulak ng mga buwis hanggang sa huli ay isang matibay na pagpipilian.

Pa rin nag-aalinlangan? Maaari kang mag-ambag sa parehong mga uri kung gusto mo, hangga't ang iyong kabuuang kontribusyon para sa taon ay hindi lalampas sa taunang limitasyon. (Tingnan ang mga limitasyon sa kontribusyon sa talahanayan sa itaas.)

Tandaan: Ang ilang mga tagapag-empleyo ay nag-aalok din ng Roth na bersyon ng 401 (k). Kung ikaw ay isa sa mga ito, sundin ang parehong linya ng pag-iisip upang magpasya kung dapat kang magbigay ng kontribusyon sa na o ang standard na 401 (k).

Isang salita tungkol sa pagiging karapat-dapat ng IRA

Ang parehong tradisyonal at Roth IRA ay may mga paghihigpit sa ilang mga pangyayari, na nangangahulugang ang pagpili sa pagitan ng dalawa ay maaaring maging sa labas ng iyong mga kamay. Halimbawa, kung kumita ka ng masyadong maraming, hindi ka maaaring maging karapat-dapat na mag-ambag sa isang Roth IRA. Kung mayroon kang 401 (k), maaaring hindi mo mababawas ang mga tradisyonal na kontribusyon ng IRA sa ilang mga kita. Para sa isang ganap na pagkasira ng mga limitasyon at mga yugto na ito, tingnan ang Roth at Tradisyonal na IRA na Mga Limitasyon sa Kontribusyon para sa 2018.

Pag-uunawa kung magkano ang kailangan mong i-save

Ngayon na alam mo kung saan sipsipin ang pera para sa pagreretiro, ang natitirang tanong ay: Magkano ang dapat mong i-save?

Sagutin: Magkano ang kakailanganin upang masakop ang iyong mga gastos sa pagreretiro.

OK, oras na kami ay nagsisikap na maging bastos. Ngunit pabalik sa malubhang negosyo: ang tacks ng tanso ng pagkalkula kung magkano ang dapat i-save para sa pagreretiro.

Layunin na i-save ang hindi bababa sa 10% hanggang 15% ng iyong kita ng pretax

Iyan ang inirerekomenda ng karamihan sa mga eksperto, at ito ay isang mahusay na panimulang punto para sa iyong sariling mga kalkulasyon.

Kung magpapasya ka na ang tanging matematika sa pag-iingat ng pagreretiro na gagawin mo, magkakaroon ka ng magandang magandang hugis. (Kahit na kung ikaw ay isang tunay na late starter, maaaring kailanganin mong gumawa ng ilang mga pagsasaayos.) Ngunit sa pamamagitan lamang ng kaunting pagsisikap, maaari naming magkaroon ng isang mas personalized na layunin sa pagtitipid sa pagreretiro.

Magkano ang talagang kailangan mong magretiro?

That's the million-dollar question (plus o minus several hundred thou).

Ngunit sineseryoso - huwag matakot sa pamamagitan ng mataas na mga numero ng dolyar na malapit na nating i-bat. Ang oras (ang daanan ay magbibigay-daan sa iyong mga pamumuhunan na lumago), ang mga pagbubuwis sa buwis at pag-uumpisa ng interes ay magbibigay ng hangin na kailangan mo upang palakihin ang iyong mga pagbalik sa pagreretiro ng pagreretiro.

Sinabi namin sa iyo upfront gusto naming matawagan mo ang anumang mathematical mabigat na pag-aangat. Totoo sa aming salita, ang kailangan mo lang ay ang iyong kasalukuyang edad, income na kita at kasalukuyang savings para sa aming site retirement calculator upang sabihin sa iyo kung gaano karaming pera ang kailangan mong lumabas sa nagtatrabaho mundo sa edad na 67 (edad ng benepisyo ng Social Security para sa mga ipinanganak mula sa 1960), o anumang edad ng pagreretiro na pinili mo.

I-plug ang mga numerong iyon sa ibaba at ilulunsad mo ang aming calculator sa pagreretiro, na magbubukas sa isang bagong pahina. Itatala ng calculator kung magkano ang buwanang kita na mayroon ka sa pagreretiro, batay sa iyong kasalukuyang mga matitipid, gayundin kung gaano mo kakailanganing i-sock ang layo.

Sigurado ka sa tamang track upang magretiro?

Ako ay taong gulang, ang kita ng sambahayan ay at mayroon akong kasalukuyang pagtitipid ng . sa site ng Investmentmatome

Hindi mo gusto ang nakikita mo? Isaalang-alang na ang mga resultang ito …

• Layunin palitan ang 70% ng iyong taunang kita ng pagreretiro, na isang standard na formula para sa pagkalkula ng mga pangangailangan sa pagreretiro. Bakit 70% lamang? Dahil ang ilang mga gastos ay mas mababa, tulad ng mga gastos sa paglalakbay. At tandaan, hindi ka na makakapag-save ng 10% hanggang 15% ng iyong kita para sa pagreretiro.
• Huwag isama ang anumang inaasahang mga benepisyo sa Social Security, o anumang iba pang pinagkukunan ng kita, tulad ng pensiyon, kita sa pag-upa o part-time na trabaho.

Gamit ang tamang tool (isang pamumuhunan account na premyo savings pagreretiro) at isang maliit na kasanayan sa pamumuhunan (na kung saan namin cover sa detalye sa aming gabay sa pamumuhunan 101), ikaw ay sa iyong paraan upang maging ang tunay na larawan ng pagiging handa ng pagreretiro.

Praktikal na mga bagay

Handa nang magbukas ng IRA? Ang pagbubukas ng isang Roth o tradisyonal na IRA ay isang simpleng proseso na maaari mong patumbahin sa mas mababa sa 30 minuto.

1. Pumili ng isang online broker at buksan ang iyong account:Ibigay ang iyong impormasyon sa pakikipag-ugnay, numero ng Social Security (para sa mga layunin ng buwis), petsa ng kapanganakan at impormasyon sa pagtatrabaho.
2. Magpasya kung paano pondohan ito: Maaaring lakarin ka ng investment firm sa proseso ng pagpapasimula ng bank transfer o paglipat ng pera mula sa isang umiiral na investment account.
3. Piliin ang iyong mga pamumuhunan: Higit pa tungkol sa kung paano gawin iyon sa susunod na kabanata. Ngunit maaari mong gawin ang unang dalawang hakbang ngayon at bumalik sa isang ito sa ibang pagkakataon.

Para sa mga detalyadong tagubilin sa pagbubukas ng isang account, pati na rin ang isang listahan ng mga nangungunang provider ng IRA ng aming site, tingnan kung Paano at Saan Buksan ang isang IRA.

Anong susunod?

• Gusto mong kumilos?

  Tingnan ang aming mga pinili para sa pinakamahusay na account ng IRA

• Gusto mong sumisid ng mas malalim?

  Basahin ang aming gabay sa pamumuhunan 101

• Gusto mong tuklasin ang mga kaugnay?

  Ihambing isang IRA sa isang 401 (k)