Paano Natuto ang Mga Kumpanya sa Seguro sa Buhay na Matutunan ang Iyong Pinakamatagam na Lihim

Ang ilan sa mga bagay na maaari mong itago mula sa mga kaibigan ay patas na laro sa mga tagaseguro kapag nag-aplay ka para sa seguro sa buhay. At salamat sa mga daloy ng elektronikong data na magagamit ngayon, ang mga kompanya ng seguro sa buhay ay maaaring magtipon ng impormasyon sa iyo nang mas mabilis kaysa sa dati. Ang mga inireresetang gamot na iyong kinuha, na ang DUI ng ilang taon, isang pagkabangkarote - ang lahat ng mga piraso ng impormasyon ay malamang na mapapansin at makakaapekto sa iyong mga rate ng seguro sa buhay.

Ang mga tagaseguro ng buhay ay lalong umaasa sa malaking mapagkukunan ng data upang pabilisin ang proseso ng aplikasyon at bawasan ang kanilang mga gastos upang mag-isyu ng mga patakaran.

Kapag nag-apply ka, ang mga insurer ay maaaring bumili ng data mula sa iba't ibang mga mapagkukunan. Narito ang ilan sa kung ano ang magagamit.

Mga kasaysayan ng inireresetang gamot

Ang ExamOne, isang bahagi ng Quest Diagnostics, at Milliman IntelliScript ay nagtitipon ng mga pag-aangkin ng mga reseta ng data mula sa mga tagapamahala ng benepisyo ng parmasya at nagbebenta ng mga ulat sa mga tagaseguro. Sinabi ni Milliman na maaari itong maghatid ng isang ulat sa loob ng ilang segundo, kabilang ang pangalan ng gamot, dosis, petsa ng pagpuno, impormasyon sa parmasya at manggagamot.

Ang mga inireresetang kasaysayan na ibinebenta sa mga kompanya ng seguro sa buhay ay malamang na hindi nag-date ng higit sa 10 taon dahil lamang sa nakalipas na dekada o kaya na ang naturang impormasyon ay nakuha nang elektronik.

Mga resulta ng pagsubok ng lab

Sa tulong ng database ng klinikal na laboratoryo ng Quest Diagnostics, ang serbisyo ng "QuestCheck" ng ExamOne ay nagbibigay ng mga resulta ng insurer mula sa mga pagsusuring lab sa doktor.

Rekord sa pagmamaneho

Ang DUI o walang ingat na convictions sa pagmamaneho ay maaaring maging mahirap upang maging karapat-dapat para sa seguro sa buhay, at ang maraming paglilipat ng mga paglabag, tulad ng mga tiket sa bilis ng takbo, sa nakaraang ilang taon ay maaaring gumawa ka ng hindi karapat-dapat para sa pinakamahusay na mga presyo. Ang mga kumpanya tulad ng LexisNexis Risk Solutions at ExamOne ay nag-aalok ng mga insurers ng mga ulat ng sasakyan mula sa anumang estado.

Impormasyon mula sa nakaraang mga aplikasyon ng seguro sa kalusugan at seguro sa buhay

Ang MIB Group Inc. ay may serbisyo sa pagbabahagi ng data para sa mga miyembro ng buhay at mga kompanya ng segurong pangkalusugan. Kapag nag-apply ka para sa isang indibidwal na patakaran, ang seguro ay maaaring magbahagi ng ilang mga piraso ng medikal na impormasyon tungkol sa iyo na may MIB. Ang impormasyong iyon - halimbawa, na mayroon kang mataas na presyon ng dugo - ay binigyan ng isang code, na maaaring makita ng iba pang mga tagaseguro kung mag-aplay ka para sa coverage muli. Ang impormasyon ay limitado; ang mga medikal na talaan o kung tinanggihan ka para sa pagsakop ay hindi magagamit. Ang MIB ay may impormasyon tungkol sa iyo lamang kung nag-apply ka para sa indibidwal na buhay, kalusugan, kapansanan, pangmatagalang pangangalaga o kritikal na segurong sakit sa nakalipas na pitong taon.

Mga pampublikong tala

Ang mga kumpanya tulad ng LexisNexis i-scan ang mga pampublikong talaan upang matulungan ang mga aplikasyon ng insuring screen. Halimbawa, ang paghahanap sa pampublikong talaan ay isang bangkarota. Ang isang kamakailang pagkabangkarote, lalo na kung ito ay hindi pa natatanggap, ay magiging mas mahirap upang maging kuwalipikado para sa seguro sa buhay sa ilang mga kumpanya.

Sa loob ng proseso ng pagsusuri ng data

Halos lahat ng mga tagaseguro sa buhay ay gumagamit ng data na kinokolekta ng MIB, at halos anim sa 10 gamitin ang mga database ng reseta, mga resulta ng lab at mga talaan ng sasakyan upang makatulong na magpasya kung mag-isyu ng mga patakaran, ayon kay LIMRA, isang grupo ng pananaliksik sa pananalapi na serbisyo.

Ang paggamit ng mga awtomatikong data at mga algorithm ay maaaring mabawasan ang pangangailangan para sa mga medikal na eksaminasyon sa seguro sa buhay o mga pagsusuri sa dugo bilang bahagi ng proseso ng pag-aaplay, sabi ni Timothy Rozar, CEO ng RGAx, isang subsidiary ng Reinsurance Group ng America Inc., at isang Kapisanan ng mga aktuaries na kapwa.

"Ginagawang mas masakit ang prosesong ito, ngunit hindi rin masakit mula sa pananaw ng oras at pagkabigo," sabi niya.

Mayroon na, 48% ng mga kompanya ng seguro sa buhay na sinuri ng LIMRA na ang pag-access sa elektronikong data ay nagbawas ng pangangailangan na mag-order ng pagdalo sa mga pahayag ng doktor - mga ulat mula sa mga doktor o mga ospital tungkol sa kalusugan ng mga aplikante.

Sa iyong pahintulot

Lahat ng ito ay legal. Ang application ng seguro sa buhay na iyong pinirmahan ay humihiling ng iyong pahintulot na kolektahin ang impormasyon.

Ang proseso ay pare-pareho sa mga batas sa pagkapribado tulad ng Batas sa Pag-uugali at Pananagutan ng Seguro sa Kalusugan, o HIPAA, at ang Fair Credit Report Act, sabi ni Dennis Moynihan, isang tagapagsalita ng ExamOne.

Ang pagsusuri sa iyong "panganib" bilang isang customer ay tulad ng paglagay ng isang palaisipan, sabi ni LIMRA president at CEO Robert Kerzner. Walang isang piraso ng impormasyon ang nagsasabi sa buong kuwento; sa halip, ang bawat nag-aambag sa malaking larawan.

Ang impormasyon mula sa mga ulat ng data, tulad ng mga inireresetang kasaysayan, ay maaaring mapabilis ang pag-apruba ng karamihan sa mga application, sabi ni Kerzner. Sa isang maliit na bahagi ng mga kaso, ang mga ulat ay maaaring magbunyag ng mga pagkakaiba sa pagitan ng ipinahayag ng mga aplikante at ng datos, na nag-udyok sa insurer na humingi ng karagdagang impormasyon.

"Kung sinabi mo na ikaw ay nasa perpektong kalusugan at walang nagawa na mali, ngunit nakakakuha ka ng isang gamot para sa isang kondisyon, pagkatapos ay malinaw na mayroong isang pagkakaiba," sabi ni Kerzner.

Ang data ay makatutulong sa iyo, sabi ni Rozar. Ang tsek ng kasaysayan ng gamot ay maaaring magpakita na patuloy mong pinoproseso ang isang reseta upang mapanatili ang isang kondisyon sa ilalim ng kontrol, na makakatulong sa iyo na maging karapat-dapat para sa pagkakasakop.

Bakit ang mga insurers sa buhay ay nais na lumipat nang mas mabilis

Ang mga kompanya ng seguro sa buhay ay nakikita ang paggamit ng malaking data upang i-streamline ang proseso bilang isang susi upang makaakit ng mas maraming tao upang bumili ng coverage.

Kapag ang medikal na eksaminasyon sa seguro sa buhay, kinakailangan ang pagsusuri ng dugo at pagdalo ng doktor, maaaring tumagal ng 30 araw o higit pa upang bumili ng isang patakaran. "Sa mundo ngayon, hindi ito pinutol," sabi ni Kerzner.

Si Barbara Marquand ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi.Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na lumitaw sa USA Today.