Paano Tumulong sa Iyong Kid Kumuha ng Credit Card sa Kolehiyo

Sa sandaling mag-settle ang graduation confetti, dapat mong idagdag sa isip na "tulungan ang iyong kid na makakuha ng credit card" sa checklist ng pre-kolehiyo ng iyong magulang. Ngunit ang pagkuha ng isang credit card sa edad na 18 ay hindi kasing dali ng kung ikaw ay nasa kolehiyo.

Ang Credit Card Act of 2009 sa pangkalahatan ay pumipigil sa mga mamimili sa ilalim ng 21 na walang independiyenteng kita mula sa kwalipikado para sa mga credit card sa kanilang sarili. At kahit na may trabaho, ang iyong bata ay maaaring magkaroon ng problema na kwalipikado para sa isang card na walang kasaysayan ng kredito. Dagdag pa, kung hindi mo siya bigyan ng patnubay sa kredito, ang mga misstep sa iyong anak ay maaaring makapinsala sa iyong mga pananalapi - at ang iyong relasyon.

"Ang aking pagpapayo sa aking mga magulang ay, huwag lamang basta bigyan ang iyong anak ng isang card," sabi ni Amy Irvine, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at may-ari ng Irvine Wealth Planning Strategies, isang fee-only advisor firm sa Corning, New York. "Tiyaking may ilang paliwanag na napupunta dito."

Narito kung paano mo matutulungan at maiwasan ang mga karaniwang pitfalls.

Idagdag ang iyong anak bilang isang awtorisadong gumagamit

Pinakamahusay para sa: Mga taong may mahusay na credit na pinagkakatiwalaan ang kanilang mga anak at hindi bale pagbabahagi.

Paano ito gumagana:Ang pagdaragdag ng iyong bata bilang isang awtorisadong gumagamit sa isang lumang credit card na laging binabayaran sa oras at may mababang balanse na may kaugnayan sa limitasyon nito ay maaaring tiradorin siya sa napakahusay na teritoryo ng kredito. Iyon ay dahil ang mga issuer sa pangkalahatan ay nag-uulat ng aktibidad ng account para sa mga pangunahing cardholders at mga awtorisadong gumagamit sa mga credit bureaus. At ang pagkakaroon ng mahusay na credit ay maaaring gawing mas madali para sa kanya upang maging karapat-dapat para sa isang apartment, mas mura ng seguro ng kotse o - kapag ang oras ay dumating - isang credit card ng kanyang sarili.

Sino ang mananagot para sa utang? Ikaw. Ang mga awtorisadong gumagamit sa pangkalahatan ay hindi mananagot para sa utang na natamo.

Ano ang pinakamasama na maaaring mangyari? Ang iyong anak ay maaaring magbayad ng sobra sa iyong account, at ikaw ay naiwan na humahawak sa bag. Posibleng tanggalin ang isang awtorisadong gumagamit, ngunit hindi mo maaaring burahin ang utang.

Itakda ang iyong kid para sa tagumpay: Bago ibigay ang iyong kid access sa iyong account, magtatag ng mga panuntunan sa lupa. Gawing malinaw kung magkano ang kanyang maaaring singilin sa card sa bawat linggo, ang mga uri ng mga pagbili na maaari niyang gawin at kung magkano ang dapat niyang kick para sa buwanang bill. Magtalaga ng kanyang card ng mas mababang limitasyon sa paggastos, kung pinapayagan ka ng iyong taga-isyu.

Kung ang pag-iisip ng pagbibigay ng iyong kid isang direktang linya sa iyong credit ay nagbibigay pa rin sa iyo ng heebie-jeebies, panatilihin ang karagdagang card para sa iyong sarili. Makikinabang siya mula sa iyong malinis na kasaysayan ng pagbabayad kahit na hindi siya gumagawa ng pagbili sa iyong account. Ibalik ang paksa ng pamamahala ng mga credit card mamaya, kapag siya ay handa na.

Mag-sign sa isang credit card ng mag-aaral

Pinakamahusay para sa: Ang mga tao na ang mga bata ay walang independiyenteng kita, ngunit maaaring mapagkakatiwalaan ng pera - talagang pinagkakatiwalaang.

Paano ito gumagana: Ang pag-sign sa credit card ng iyong anak ay nangangahulugang ikaw ang parehong may pananagutang gumawa ng mga pagbabayad sa account. Hindi pinahihintulutan ng lahat ng issuer, ngunit dahil sa Batas sa Card, halos ang tanging paraan na ang isang tao sa ilalim ng 21 na walang independiyenteng kita ay maaaring maging kuwalipikado para sa isang credit card. At maaari itong maging mas nakakatakot kaysa sa pagdaragdag ng iyong anak bilang isang awtorisadong gumagamit, dahil karaniwan siyang makakakuha ng kuwenta, hindi mo.

Kung handa ka nang mag-co-sign, subukan muna ang mag-aaral ng credit card. Ang mga unsecured na card sa pangkalahatan ay may mas katamtamang kita at mga kinakailangan sa kredito, bagaman ang ilan ay nangangailangan ng naunang kasaysayan ng kredito.

Sino ang mananagot para sa utang? Parehong ikaw at ang iyong anak.

Ano ang pinakamasama na maaaring mangyari? Kung ang iyong anak ay nakalimutan ang mga pagbabayad, maaari niyang i-trash ang kanyang credit at sa iyo.

"Mayroon kang isang 30-araw na late [pagbabayad ng credit card], isang 60 araw na late, at bigla na lang, ang iyong credit score ay mula 765 hanggang 700," sabi ni Mark Struthers, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at tagapagtatag ng Sona Financial LLC, isang fee-only advisor firm sa Chanhassen, Minnesota. "Iyon ay maaaring magdulot sa iyo ng libu-libo sa isang mortgage." Maaari din itong mapataas ang iyong mga rate ng seguro, sabi niya, at gawin itong mas mahirap para sa iyong anak upang makahanap ng trabaho o apartment sa ibang pagkakataon.

Itakda ang iyong kid para sa tagumpay: Tiyaking mayroon kang access sa account ng iyong anak, at panatilihin ang mga tab sa kanyang paggastos at mga takdang petsa ng pagbabayad. Tulungan siyang mag-set up ng auto-pay, hangga't siya ay tiwala na hindi siya mag-overdraft.

"Kung alam mo na hindi mo sinusubaybayan ito, pagkatapos ay huwag [co-sign]," sabi ni Struthers.

Kapag ang iyong anak ay may paraan upang lumipad solo, hikayatin siya na magpatuloy sa paggawa ng credit sa kanyang sarili. Ito ay maaaring mangahulugan ng pag-aaplay para sa isang bagong linya ng kredito nang nakapag-iisa, nagbabayad sa oras at nagpapanatili sa paggasta.

Pitch sa para sa isang secure na card

Pinakamahusay para sa:Mga taong gusto ang kanilang mga anak upang pamahalaan ang kanilang sariling mga kredito at mga pagbabayad.

Paano ito gumagana: Kung ang iyong anak ay bagong-kredito, maaaring hindi siya maaaring maging karapat-dapat para sa isang "regular," unsecured credit card nang nakapag-iisa - ngunit maaari siyang maging kwalipikado para sa isang ligtas na credit card. Ang mga secure card ay nangangailangan ng security deposit, karaniwan ay tungkol sa $ 200, at ibigay ang cardholder ng isang credit limit na katumbas ng deposito na iyon. Maaari kang makatulong na pondohan ang deposito na iyon para sa iyong anak, at maaari siyang bumuo ng kredito sa paglipas ng panahon na may pare-parehong mga pagbabayad sa oras at responsableng paghiram. Kapag isinara ang account sa magandang katayuan o na-upgrade sa isang unsecured account, matatanggap mo ang deposito sa likod.(Ang iyong anak ay maaaring hindi kwalipikado para sa isang secure na credit card sa kanyang sarili kung siya ay wala pang 21 taong gulang at walang independiyenteng kita.)

Sino ang mananagot para sa utang? Ang iyong anak.

Ano ang pinakamasama na maaaring mangyari? Ang iyong anak ay maaaring mahulog sa likod ng mga pagbabayad, mawala ang seguridad ng deposito at makapinsala sa kanyang credit.

Itakda ang iyong kid para sa tagumpay: Siguraduhing alam ng iyong anak na ang mga secure card ay nagtatrabaho sa paraan ng regular na mga credit card, at kailangan niyang gumawa ng mga pagbabayad. Hindi ito isang prepaid debit card.

Isaalang-alang ang pagtanong sa kanya upang masakop ang isang bahagi ng deposito, masyadong. Ang paglalagay ng kanyang savings sa taya ay maaaring mag-udyok sa kanya na magsanay ng mas mahusay na mga gawi sa paghiram.

"Mayroong ilang mga layer ng pananagutan kapag ito ay ang kanilang pera at hindi sa iyo," sabi ni Irvine.

Si Claire Tsosie ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .