Mabuting Balita: Ang mga Merchant ay Nagtagal ng Kasama sa Credit Card ng Levy

Namin ang lahat ng may sakit ng mga bayarin, mula sa pagsuri ng mga account sa mga overdraft sa mga dayuhang singil sa transaksyon. Ayon sa Wall Street Journal, ang isa pa ay maaaring sa paraan: Maaaring sa lalong madaling panahon Merchants, sa ilalim ng isang kasunduan sa Visa at MasterCard, magagawang upang masuri ang isang surcharge sa credit card-humahawak ng mga customer. Ito ba ay isa pang pagtatangka ng Big Retail upang pilitin ang pera mula sa mga struggling na mamimili? Siguro. Ngunit ito ay isang masamang bagay? Hindi masyado.

Background: Bakit Pinataas ng Visa ang Mga Presyo ng Gasolina

Ang puso ng mga lawsuits, na nagtatabi ng mga tagatingi ng malaking kahon at iba't ibang mga abogado pangkalahatang laban sa mga network ng card Visa at MasterCard, ay namamalagi sa mga singil sa pagpapalit - ang mga singil na ipinapataw sa isang merchant tuwing ang isang customer ay gumagamit ng plastic upang bumili.

Ang mga bayarin na ito ay kadalasang nagkakahalaga ng 1-2% ng pagbili, ngunit isang mas malaking porsyento ng mga maliliit na transaksyon. Ito ang dahilan kung bakit nakikita mo ang (mga iligal na teknikal) na nagsasabi, "Minimum $ 10 para sa mga credit card."

Sa maraming mga lawsuits na isinampa sa loob ng nakaraang pitong taon, ang mga nagsasakdal (kasama ang mga nagtitingi ng malaking kahon na nag-lobbied para sa Durbin Amendment) ay inakusahan ang mga network ng card ng pag-aayos ng presyo, nakapanghihina ng loob kumpetisyon sa bayad sa swipe sa pamamagitan ng pag-aatas na isang Visa card, halimbawa, lamang maproseso sa network ng Visa. Mayroong ilang mga katotohanan sa mga ito: mga network ng card ay walang insentibo upang madagdagan ang proteksyon sa pandaraya, dahil ang mataas na pagkalugi sa pandaraya ay nagpapahintulot sa mataas na mga bayarin sa pagpapalit.

Ang status quo: Isang regressive wealth transfer

Sa kasalukuyan, ang mga merchant ay hindi maaaring singilin ang dagdag para sa mga credit card. Nangangahulugan ito na ang mas mataas na mga bayarin sa pagpalit ay itinatakda sa mga presyo para sa lahat. Ang mga credit card holder kumita ng gantimpala, na nagbabawas sa mas mataas na presyo ng kanilang mga pagbili. Ang mga non-credit cardholder ay naiwan sa mga presyo ng pagtaas at walang kabayaran.

Sa kasalukuyang estado, ang mga non-credit cardholder ay tinutustusan ang mga plastic swipers, katulad ng mga nagnanais ng pagkain ng airline na mag-subsidize sa mga libreng tanghalian-eaters at mga vegetarians na nagpapainit sa kanilang mga kasamahan sa karnibore.

Ngunit sa kasong ito, ang dibisyon ay mas makabuluhan. Una, ang mga presyo ay mas mataas sa mga mahahalagang bagay pati na rin ang indulgences: mula sa isang latte sa coats taglamig. Pangalawa, may mga socioeconomic divide sa pagitan ng mga credit card holder (lalo na ang mga high-end gantimpala credit cardholders) ay lamang na exacerbated sa pamamagitan ng krisis sa pananalapi. Ang mga pangunahing customer, na ang mga kard ay nag-uutos sa pinakamataas na bayarin sa pagpapalit, ay kinukuwestiyon ng mga walang bayad na nag-aalok ng gantimpala. Ang sinuman na may mas mababa sa stellar credit ay kailangang harapin ang mga nagpapautang na may hawak na mga string ng tightened purse.

Ang mga singil sa pagpapalit ay gumagawa ng subsidy mula sa mga mahihirap sa mayayaman. Ang mga masuwerteng makakakuha ng mga gantimpala ay gumagamit ng mga ito, na nagpapataas ng mga gastusin ng mga merchant at samakatuwid ay mga presyo para sa lahat, hindi lamang ang mga customer na nagdulot ng mataas na presyo.

Ano ang gagawin ng inaasahang kasunduan?

Hinuhulaan ng Wall Street Journal na payagan ng pag-areglo ang mga merchant na magbayad ng dagdag na singil para sa mga customer na gumagamit ng Visa at MasterCard credit card (American Express at Discover itali ang kanilang mga bayarin sa iba pang dalawang, kaya epektibong masakop ng deal ang lahat ng credit card). Simple sapat. Narito kung paano ito makakaapekto sa iba't ibang mga constituency: Mga Merchant: Kung ito ay Econ 101 o fairyland, na nagpapahintulot sa mga surcharge na gagana tulad nito. Ang mga presyo ay bababa upang maipakita ang mas mababang gastos sa mga merchant. Ang dagdag na singil ay eksaktong saklaw ang dagdag na gastos sa merchant, kaya hindi siya magiliw sa paraan ng pagbabayad. Ang mga customer ay maaaring magbayad para sa mahusay na sarili, at magpasya kung ito ay katumbas ng halaga upang gamitin ang credit.

Ngunit nagsasalita kami tungkol sa merkado, hindi Ang Market. Ito ay lubos na makatuwiran na ang ilan sa mga pagtitipid ay ang mga pockets ng mga mangangalakal, o ang surcharge ng credit card ay magiging mas malaki kaysa sa mga gastos ng pagpapalit sa pamamagitan lamang ng kaunting sapat, upang makatakas sa paunawa ng mga mamimili. Ngunit sa pangkalahatan, ang mga alituntunin ng The Market ay nagpapahiwatig na ang base ng presyo ng mga kalakal ay mahuhulog.

Mga bangko at mga network ng card: Walang tanong, mawawala ang mga bangko at mga network ng credit card kung pinahihintulutan ang mga surcharge. Isaalang-alang ang pagkalugi mula lamang sa utang cap ng bayad sa pagpapalitan:

• Ang Bank of America ay nawala na $ 430 milyon ng kita ng debit card sa ikaapat na quarter ng 2011 lamang, lalo na dahil sa batas.
• Tinatantya ng JPMorgan Chase na mawawalan ito ng $ 600 milyon sa isang taon bilang resulta ng Durbin Amendment.

Ang mga network card ay magdurusa din. Ang Visa at MasterCard ay may isang virtual na duopoly sa pagpoproseso ng credit card, at ang paglabag sa kontrol na iyon ay hindi maaaring hindi mapababa ang kanilang mga kita.

Mga mamimili: Tumayo ang mga mamimili upang makakuha ng pinakamaraming. Ang mga walang mahusay na credit ay makakakita ng mas mababang mga presyo, na ginagawang mas abot-kaya ang pang-araw-araw na mga kalakal para sa karamihan ng tao na pinakikinabangan. Ang mga may mahusay na credit ay makikinabang din. Ang mga bangko ay nag-aalok ng mga gantimpala nang bahagya upang hikayatin ang paggastos, at sa gayon ay mga bayad sa pagpapalit. Nakaharap sa bagong disincentive na gumamit ng plastic, ang mga bangko ay kailangang kick up ang kanilang mga programa ng gantimpala kung gusto nilang kumita ng parehong kita ng palitan.

Madaling magpinta ng posibleng surcharge ng credit card bilang isa pang bayad ng consumer-gouging, dagdag na timbang sa bawat tao na nakuha ng cash. Ngunit kakaiba, ang surcharge ay maaaring maging kapaki-pakinabang - at sa anumang kaso, ito ay lunasan ang pabalik na sitwasyon kung saan ang mahihirap na babayaran para sa mayayaman.