Kung Bakit Hindi Magiging Sapat ang Libreng Insurance sa Buhay sa Trabaho

Ang libreng seguro sa buhay sa trabaho ay isang matamis na pakikitungo. Binabayaran ng tagapag-empleyo para sa pagkakasakop, at ang kailangan mong gawin ay mag-sign up sa panahon ng bukas na pagpapatala para sa mga benepisyo ng empleyado.

Ngunit ang isang pitfall ay naghihintay: Habang tinatanggap ang taktika ay isang walang-brainer, umaasa sa ito dahil ang iyong coverage lamang ay mapanganib kung ang sinuman ay depende sa iyo sa pananalapi.

"Sa maraming kaso na ang coverage ay maaaring hindi sapat," sabi ni Todd Katz, executive vice president sa MetLife.

Bakit maaaring kailangan mo ng karagdagang seguro sa buhay

Sa unang pagkakataon, higit pang mga Amerikano ang sinasaklaw ng seguro sa buhay na nakabatay sa trabaho kaysa sa pamamagitan ng mga indibidwal na patakaran na binibili nila sa labas ng trabaho, ayon kay LIMRA, isang life insurance research at grupo ng pagkonsulta.

Ang nakababagabag na bahagi? Karamihan sa mga tao ay bihirang muling bisitahin ang isyu pagkatapos mag-sign up para sa seguro sa buhay na inisponsor ng tagapag-empleyo, at 44% ay hindi kailanman nagbabago sa kanilang coverage, ayon sa LIMRA na pananaliksik.

Si Rachel Podnos, isang sertipikadong tagaplano sa pananalapi na may Wealth Care LLC sa Washington, D.C., ay nakikita ang kababalaghan sa kanyang mga kliyente. Asked kung mayroon silang coverage, karamihan ay nagsasabing mayroon silang seguro sa buhay sa pamamagitan ng trabaho.

"Ngunit hindi nila alam kung gaano kalaki ang saklaw nila," sabi niya. "Karamihan sa aming mga kliyente ay dumating sa amin ng hindi sapat na seguro sa buhay."

Kadalasan, kapag nag-aalok ang mga tagapag-empleyo ng mga benepisyo sa seguro sa buhay, ang libreng coverage ay katumbas ng isa o dalawang beses taunang suweldo ng empleyado, o isang maliit, flat na halaga, tulad ng $ 50,000. Nagtatapos ang coverage kapag iniwan mo ang trabaho. Mabuti na kung hindi mo kailangan ang seguro sa buhay; halimbawa, kung ikaw ay nag-iisa at walang mga pinansiyal na dependent o utang na mahuhulog sa iba.

Ngunit malamang na kailangan mo ng karagdagang coverage kung mayroon kang isang pamilya. Ang halaga ng suweldo ng isa o dalawang taon ay hindi sapat upang bayaran ang bahay, ipadala ang mga bata sa kolehiyo at suportahan ang mga dependent sa pananalapi para sa maraming oras.

Paano makakuha ng seguro sa buhay na kailangan mo

Narito kung ano ang dapat gawin upang matiyak na mayroon kang tamang dami ng coverage:

Magpasya kung kailangan mo ng seguro sa buhay. Hindi lahat ng ginagawa, sabi ni Podnos. Ang pagsusulit: Kung ang isang tao ay magtitiis sa pananalapi sa iyong kamatayan, ang sagot ay oo. May nakasalalay ba sa iyong kita? Makakaapekto ba ang sinuman sa pagbabayad ng iyong mga utang?

Kalkulahin kung magkano ang saklaw na kailangan mo. Isipin kung gaano karaming pera ang kailangan sa iyong mga pinansiyal na dependent kung namatay ka bukas. Inirerekomenda ni Craig Simms, senior vice president at chief marketing officer sa Vantis Life Insurance Co., ang mga magulang na bumili ng hindi bababa sa sapat na saklaw upang bayaran ang mortgage at ipadala ang kanilang mga anak sa isang unibersidad ng estado. Bilang karagdagan, magpasiya kung gaano karaming mga taon ng kita ang gusto mong palitan.

Magpasya kung gaano katagal kailangan mo ng seguro sa buhay. Mayroong dalawang pangunahing uri ng seguro sa buhay: term at permanenteng, tulad ng buong buhay. Ang buhay ng panahon ay nagbibigay ng pagkakasakop para sa isang tiyak na panahon, tulad ng 10, 20 o 30 taon. Ang seguro sa seguro sa buhay ay tumatagal ng iyong buong buhay, kahit kailan ka mamatay. Katamtamang buhay ay sapat para sa karamihan ng mga tao, sabi ni Podnos, at ito ay abot-kayang. Maaari mong ikumpara ang mga term sa seguro sa seguro sa buhay sa online. Pumili ng isang kataga ng sapat na katagalan upang masakop ang mga taon na pinalaki mo ang mga bata at nagbabayad ng utang. Sa isip, sa katapusan ng termino, ang mga bata ay malaya, mayroong sapat na pagtitipid upang magkaloob ng asawa, at hindi mo na kailangan ang seguro sa buhay.

Mamili. Maaari kang bumili ng isang indibidwal na patakaran sa pamamagitan ng isang ahente o direkta mula sa isang kompanya ng seguro. Ang pagkuha ng mga quote sa online ay madali, at ang isang lumalagong bilang ng mga kumpanya ay nag-aalok ng mabilis, online na mga application ng seguro sa buhay.

Maraming mga tagapag-empleyo ay nag-aalok din ng pagkakataon na bumili ng karagdagang term insurance sa buhay - lampas sa libreng coverage - sa pamamagitan ng kanilang mga broker. Hindi tulad ng libreng coverage, ang seguro sa buhay na iyong binibili ay kadalasang portable, na nangangahulugang panatilihin mo ito pagkatapos na umalis sa trabaho.

Pagbili sa pamamagitan ng employer kumpara sa iyong sarili

Ang parehong paraan ng pagbili ay may mga kalamangan at kahinaan.

"Ang tagapag-empleyo ay lumabas na at nag-vetted carrier at nag-shop para sa pinaka-mapagkumpitensyang produkto," sabi ni Katz. "Ito ay isang napaka-streamlined, maginhawang proseso."

At kung mayroon kang kondisyong pangkalusugan, maaaring mas madali kang maging karapat-dapat para sa pagkakasakop sa pamamagitan ng employer kaysa sa kung nag-shop ka para sa isang patakaran na ikaw lamang. Iba-iba ang bawat tagapag-empleyo, ngunit karaniwan ay hindi mo kailangang magbigay ng anumang medikal na impormasyon kung bumili ka ng karagdagang coverage kapag nagpatala sa mga benepisyo bilang bagong empleyado, sabi ni Katz. Maaaring may sagot ka sa isang health questionnaire kung naghihintay kang bumili ng karagdagang coverage sa panahon ng bukas na pagpapatala sa mga susunod na taon.

Ang kawalan ng pagbili sa pamamagitan ng employer ay ang pagsakop na ibinibigay pa rin ay maaaring hindi magkasya sa iyong mga pangangailangan, sabi ni Simms. At kung ikaw ay bata pa at malusog, maaari kang makakita ng mas mura coverage sa ibang lugar.

Sinabi ni Katz na tanungin ang mga tanong na ito kung nag-iisip ka tungkol sa pagbili ng coverage sa pamamagitan ng isang tagapag-empleyo:

• Maaari ba akong bumili ng sapat upang matugunan ang aking mga pangangailangan?
• Maaari ko bang panatilihin ang pagkakasakop pagkatapos umalis sa trabaho?
• Ano ang magagastos ngayon at sa hinaharap?
• Ano ang dapat kong gawin upang mag-apply?
• Magbabayad ba ako sa pagbawas ng payroll o ilang iba pang paraan?

Kung bumili ng karagdagang coverage sa iyong sarili o sa pamamagitan ng trabaho, ang susi ay upang makakuha ng sapat. Para sa kapakanan ng mga mahal sa buhay, ito ay isang desisyon na nangangailangan ng higit pa sa pagsuri ng isang kahon sa panahon ng bukas na pagpapalista.