Ang Iyong Pagmamaneho Record: Crystal Ball ng Mga Kumpanya ng Insurance

Tinitingnan mo ang iyong rekord sa pagmamaneho at makita ang mga mapabilis na tiket, isang aksidente, marahil isang DUI, at tisa ang lahat hanggang sa mga pagkakamali ng pipi o masamang kapalaran sa likod ng gulong.

Ngunit ang mga kompanya ng seguro ay nakakakita ng mga pahiwatig tungkol sa kung paano mo pinamamahalaan ang iyong buhay - at kahit tungkol sa kung kailan ka mamamatay.

"Ang mga tala ng sasakyan ay nagbibigay ng pananaw sa kung paano kumilos ang mga tao," sabi ni Karen Phelan, senior director ng Life Insurance para sa LexisNexis Risk Solutions, isang data analytics company sa Atlanta.

Ang mga tala ng pagmamaneho ay may mahabang papel na ginugol kapag inihambing ang mga rate ng seguro ng kotse. Ngunit ang predictive analytics ay nag-aalok ng bagong pananaw gamit ang kasaysayan ng pagmamaneho.

»KARAGDAGANG: Magkano ang mga rate ng seguro ng kotse na tumaas pagkatapos ng isang aksidente o paglabag

Paggamit ng mga tala sa pagmamaneho sa insurance sa buhay ng presyo

Gumagamit ang LexisNexis ng mga tala ng sasakyan at iba pang magagamit na data sa tool ng software para sa pagsusuri ng mga aplikante sa seguro sa buhay. Ang algorithm ng tool ay gumagawa ng iskor batay sa data para sa bawat aplikante. Ang mga kompanya ng seguro sa buhay ay maaaring gumamit ng mga iskor upang matulungan ang mga patakaran ng presyo.

Kapag isinama sa impormasyon tungkol sa mga gamot na kinukuha ng mga aplikante - na maaaring mabili mula sa mga tagapagkaloob ng reseta-data - maaaring alisin ng mga resulta ng tool ang pangangailangan para sa mga medikal na pagsusulit sa seguro sa buhay sa maraming kaso, sabi ni Phelan. Nangangahulugan ito na maaari kang mag-aplay para sa seguro sa buhay at makakuha ng mabilis na coverage, nang walang pagbibigay ng sample ng dugo o ihi.

"Kapag tinatasa mo ang isang indibidwal para sa seguro sa buhay sa kanilang mga 20s, 30s, 40s o kahit 50s, hindi sila maaaring magkaroon ng maraming may-katuturang kasaysayan ng medikal," sabi ni Phelan.

Ang mga talaan ng pagmamaneho ay maaaring punan ang mga blangko bago ang mga gawi sa pamumuhay ay nagkaroon ng pagkakataon na makaapekto sa kalusugan.

»KARAGDAGANG: Kung paano i-clear ang iyong rekord sa pagmamaneho upang makatipid sa seguro ng kotse

Paglilipat ng mga paglabag at mga ugnayan

Natagpuan ng LexisNexis at RGA Reinsurance Co. na ang mga rekord sa pagmamaneho ay makakatulong upang mahulaan ang panganib ng isang tao na namamatay sa anumang punto mula sa anumang dahilan, hindi lamang sa mga aksidente sa kotse. Sinuri ng mga mananaliksik ang 7.4 milyong mga talaan ng sasakyan mula 2006 hanggang 2010 at tinutukoy ang mga rekord ng kamatayan mula 2007 hanggang 2010. Ang mga 73,000 ng mga drayber ay namatay sa loob ng panahon ng pag-aaral.

"Nakikita natin ang lahat ng mga paglabag na may kaugnayan," sabi ni Phelan. "Minsan hindi ang mga paglabag ang kanilang sarili, kundi ang pagkakaroon ng mataas na bilang ng mga ito."

Ang ilan sa mga natuklasan sa loob ng panahon ng pag-aaral:

• Ang mga taong may malubhang paglabag, tulad ng DUI, walang ingat na pagmamaneho o pagpapabilis ng 30 mph o higit pa sa limitasyon, ay may 71% na mas mataas na rate ng kamatayan kaysa sa mga taong may parehong edad na may malinis na talaan sa pagmamaneho o mga menor de edad lamang na paglabag.
• Para sa mga kababaihan, isang malubhang paglabag ang nagdoble sa rate ng kamatayan. Para sa mga kalalakihan, isang malubhang paglabag ang nagdami ng 61% ng kamatayan.
• Ang mga taong may dalawa hanggang limang paglabag sa anumang uri ay may 24% mas mataas na rate ng kamatayan.
• Ang anim o higit pang mga paglabag sa anumang uri sa rekord sa pagmamaneho ay nagpapabilis sa pagkamatay ng 79%.
• Ang mga uso ay pare-pareho para sa lahat ng edad.

Ang isang katulad na pag-aaral na inilathala noong 2016 ng pandaigdigang reinsurer na si Hannover Re ay natagpuan na ang DUI ay mas malakas na predictor ng mas mataas na mga rate ng kamatayan (mula sa anumang dahilan) kaysa sa anumang iba pang paglabag sa trapiko. Susunod ay ang suspensyon ng lisensya sa pagmamaneho o pagpapawalang bisa, na sinusundan ng walang ingat o pabaya sa pagmamaneho, pagpapabilis at mga aksidente sa sasakyan. Ang dagdag na panganib sa kamatayan na naka-link sa pagpapabilis ng mga tiket ay depende sa kung magkano ang mga driver ay lumampas sa mga limitasyon ng bilis.

Pinalalawak ng mga tagaseguro sa buhay ang kanilang paggamit ng mga rekord sa pagmamaneho sa nakalipas na limang taon, at ginagamit ng ilang mga insurer ngayon upang suriin ang mga aplikante kahit anuman ang edad o halaga ng coverage, sabi ni Phelan. Sampung taon na ang nakalilipas, kadalasang sinusuri ng mga tagatustos ang mga tala ng sasakyan para sa mga tao na bumibili ng malalaking patakaran

»KARAGDAGANG: Kapag nag-file ng claim sa seguro sa kotse, at kailan hindi

Ang iyong rekord sa pagmamaneho at seguro sa bahay

Ang Allstate, samantala, ay gumagamit ng mga rekord sa pagmamaneho upang tulungan ang presyo sa bahay na seguro. Ang kumpanya ay nagsimulang gawin ito noong 2011 sa Oklahoma na may pagpapakilala ng isang patakaran na tinatawag na House & Home, na kasama ang mga pagbabago sa coverage pati na rin ang pagpepresyo. Ang produkto ay magagamit sa 37 mga estado.

Ang mga presyo ng seguro sa bahay ay nakabatay sa karamihan sa gastos at lokasyon ng pag-aayos ng bahay. Sinimulan ni Allstate ang mga rekord sa pagmamaneho upang malaman ang tungkol sa pag-uugali ng mga may-ari ng bahay, sabi ni Laurie Pellouchoud, vice president ng mga pagpapatakbo ng produkto sa yunit ng seguro ng Allstate's home.

Mahalaga ang pag-uugali: Mahina ang pagpapanatili ng tahanan o walang seguridad sa seguridad ay maaaring humantong sa pinsala at mga claim sa seguro sa bahay. Ang mga tagaseguro ay hindi kailangang ipaliwanag kung bakit ang ilang pag-uugali ay humahantong sa mga claim. Kailangan lang nilang magpakita ng ugnayan sa pagitan ng mga variable at claim.

Nagbibigay ang TransUnion ng mga tagaseguro sa data ng rekord ng hukuman upang matulungan ang presyo sa bahay na seguro. Inirerekomenda ng isang pag-aaral sa 2016 ng tanggapan ng kredito na itinuturing ng mga tagaseguro ang parehong trapiko at mga paglabag sa krimen para sa lahat ng miyembro ng sambahayan dahil sa malakas na tali sa pagitan ng mga paglabag at mga claim sa seguro sa tahanan.

Sinabi ni Mark McElroy, executive vice president ng yunit ng seguro ng seguro ng TransUnion, na kabilang sa mga paglabag sa trapiko, ang mga seryosong bagay tulad ng pagpapabilis ng 20 mph sa limitasyon at DUI ay ang pinakamakapangyarihang taghula na ang isang tao ay gumawa ng claim sa seguro sa bahay.

"Ngunit mayroong predictive na halaga sa mga menor de edad na paglabag tulad ng paglabag sa paradahan pati na rin," sabi niya.

Karamihan sa mga insurers sa bahay ay hindi gumagamit ng pagmamaneho o mga rekord ng korte para sa pagpepresyo pa, sabi ni George Hosfield, senior director ng home insurance para sa LexisNexis Risk Solutions. Ang pagkuha ng data ay nagkakahalaga ng pera.Para sa maraming mga tagaseguro sa tahanan, ang mga hula na maaaring magmula sa mga tala ng pagmamaneho ay hindi sapat na makapangyarihan upang bigyang-katwiran ang gastos, sabi niya.

Sinabi ni McElroy na ang mga insurers sa bahay ay naghahanap ng mas sopistikadong data at mga diskarte sa pagpepresyo upang makakuha ng isang competitive na gilid. "Naniniwala kami na ito ay magpapatuloy at magpapabilis pa sa mga darating na taon."

Si Barbara Marquand ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng USA Today.