Tinanggihan ang isang Credit Card para sa isang Mataas na Debt-to-Income Ratio?

Ang isa sa mga pinakakaraniwang kadahilanan ay tinanggihan ng mga tao para sa isang credit card - kahit na ang mga taong may mahusay na credit - ay isang mataas na utang-sa-kita ratio. Kung nangyari ito sa iyo, mahalaga na huwag mong alisan ang iyong mga balikat sa pagtanggi at magpatuloy. Ang isang mataas na "DTI" ay isang pulang bandila. Ito ay isang tagapagpahiwatig na ikaw ay alinman sa pinansiyal na stress o maaari kang makakuha ng doon medyo madali.

Paano makalkula ang ratio ng utang-sa-kita

Sa madaling salita, ang ratio ng iyong utang sa kita ay ang porsyento ng iyong kita na kinakain ng iyong mga pagbabayad sa utang - mga credit card, mga pautang sa mag-aaral, pautang sa kotse, mortgage, atbp. Karaniwang kinakalkula mo ito sa isang buwanang batayan:

DTI = buwanang gross (bago-buwis) kita / buwanang pagbabayad ng utang

Isaalang-alang ang sitwasyong ito: Ang Janet ay isang abogado na nagkakaloob ng $ 60,000 sa isang taon, na lumalabas sa $ 5,000 sa isang buwan. Sa pagitan ng kanyang credit card, mortgage, at mga pautang sa mag-aaral, ang kanyang buwanang pagbabayad ng utang ay nagdaragdag ng hanggang $ 2,300. Samakatuwid, ang ratio ng kanyang utang sa kita ay:

DTI = $ 2,300 / $ 5,000 = 46%.

Sa isip, ang iyong pampinansyal na larawan ay naiiba mula kay Janet, dahil ang Federal Reserve sa pangkalahatan ay tumutukoy sa isang DTI na 40% o higit pa upang maging isang tanda ng stress. Ang DTI ng 20% ​​o mas mababa ay itinuturing na mababa. Layunin upang mapanatili ang iyo sa ibaba 30%.

Para sa tulong sa pagkalkula ng ratio ng iyong utang-sa-kita, gamitin ang calculator ng DTI ng Investmentmatome.

Bakit ang isang mataas na DTI ay nakakaapekto sa bagong credit?

Ang isang mataas na ratio ng utang-sa-kita ay maaaring hindi tila tulad ng isang malaking pakikitungo kung binabayaran mo ang iyong mga bill sa oras at hindi bumabagsak sa likod. Ngunit ang pagkuha ng masyadong maraming utang na may kaugnayan sa iyong kita ay maaaring magkaroon ng malubhang kahihinatnan.

Para sa mga nagsisimula, ang isang mataas na DTI ay nangangahulugan ng pagkawala ng kita ay maaaring mabilis na itulak ka sa krisis. Dalhin si Janet mula sa aming halimbawa sa itaas. Sa 46% ng kanyang kita na natupok ng mga pagbabayad ng utang, magiging malubhang problema siya kung napilitang sumipsip ng isang pagbawas sa kita - halimbawa, kung siya ay nalimutan at kailangang kumuha ng mas mababang trabaho.

Ang isang mataas na DTI ay isang palatandaan din na maaari kang naninirahan na lampas sa iyong paraan. Habang ang mga pagbabayad ng utang ay maaaring kumatawan sa mga pangunahing bahagi ng karaniwang badyet ng sambahayan - kabilang ang shelter (mortgage) at transportasyon (car loan) - mayroong maraming mga patuloy na gastos na kailangan pa ring saklawin: pagkain, damit, gas para sa kotse, electric bill at iba pa. Ang higit pa sa iyong kita na pagpunta sa pagbabayad ng utang, mas mababa ang kailangan mong magbayad pang-araw-araw na gastusin. Ang posibleng resulta: Sinimulan mong ilagay ang mga gastos sa mga credit card, patulak ang iyong utang (at ang iyong ratio) kahit na mas mataas.

Dahil ang isang mataas na ratio ay nagmumungkahi ng isang taong naninirahan sa gilid, o malapit dito, ang mga issuer ng credit card ay hindi sabik na pahabain ka ng bagong credit. Gusto ng mga nagpapahiram na mabayaran, pagkatapos ng lahat. Kung mas malaki ang iyong pinansiyal na stress, mas malaki ang iyong mga pagkakataon na hindi magbayad pabalik ng pera na iyong hiniram. Kaya mas malaki ang iyong mga pagkakataon na tinanggihan para sa isang credit card (o anumang utang).

Ang mga ulat sa credit ay hindi kasama ang impormasyon ng kita, kaya hindi nila ibinubunyag ang iyong DTI sa kanilang sarili, ngunit ipinakita nila kung gaano kalaki ang utang mo. Maaaring itulak ng mas mataas na antas ng utang ang iyong credit score. At makukuha mo itong tanggihan kaagad sa bat.

»KARAGDAGANG: Pagkatapos ng pagtanggi ng credit card, narito ang gagawin

Ano ang dapat kong gawin kung masyadong mataas ang DTI ko?

Kung ikaw ay tinanggihan ng isang credit card dahil ang iyong utang-sa-kita ratio ay masyadong mataas, oras na upang ilipat sa mode utang pagbabayad. Muli, hindi lamang ito ang partikular na credit card na dapat kang mag-alala tungkol sa - kung ang antas ng utang mo ay nabuhay hanggang sa punto na tinanggihan ka ng bagong credit, maaari kang magpunta para sa krisis sa pananalapi. Upang magsimula sa pagharap sa iyong utang, isaalang-alang ang mga tip na ito:

• Itigil ang pagsingil. Upang magkaroon ng tunay na pag-unlad sa pagbabayad ng utang, kailangan mong itigil ang pagdurugo.
• Ilipat ang iyong balanse sa isang mas mababang interes card. Kung hindi ka nagbabayad ng interes sa pamamagitan ng ilong tuwing buwan, mas maraming pera ang papunta sa punong-guro, kaya't mas mabilis kang mag-utang.
• Gupitin, putulin at i-slash. Tingnan mo ang iyong buwanang badyet at malaman kung saan mo mapaputol. Funnel ang iyong mga pagtitipid patungo sa iyong utang.

Ang pagtanggi sa isang credit card dahil sa isang mataas na utang-sa-kita ratio ay malubhang. Ang mga hakbang na ito ay makatutulong sa pag-atake sa problema.

»KARAGDAGANG: Pinakamahusay na balanse ng Investmentmatome transfer credit card