Mga Black Marks Fall Off Credit Reports

Ang mga marka ng kredito ng hanggang sa 14 milyong katao ay maaaring magsimulang magtaas habang ang mga ulat sa kredito ay gulayan ng halos lahat ng mga paghuhusga sa sibil at maraming mga lien sa buwis.

Sinusuportahan ng mga tagasuporta ng consumer ang pagtanggal ng data bilang isang pang-overdue na tagumpay para sa mga tao na ang mga iskor ay hindi makatarungang pinangasiwaan ng di-tumpak na impormasyon. Nababahala naman ang iba na maaaring mapalawak ng mga pagbabago ang mga score ng mga mapanganib na mga borrower at magkaroon ng malaking kapahamakan sa mga nagpapautang.

Gayunpaman, ang mga tao ay hindi dapat umasa ng agarang pagtalon sa kanilang mga marka.

Simula sa Hulyo 1, ang tatlong pangunahing mga tanggapan ng kredito - Experian, Equifax at TransUnion - ay magbubukod ng mga bagong rekord ng mga paghuhusga sa sibil at mga lien ng buwis na walang minimum na impormasyon sa pagkakakilanlan kabilang ang mga numero ng Social Security o petsa ng kapanganakan pati na rin ang anumang talaan ng mga hatol o liens na hindi na-update sa loob ng 90 araw. Ang mga tanggapan ay magsisimulang tanggalin ang mga lumang rekord ng mga hatol at mga lien na hindi nakakatugon sa mga pinahusay na pamantayan, isang proseso na inaasahang tumagal ng ilang linggo, sabi ni Francis Creighton, presidente at CEO ng Consumer Data Industry Association, isang trade group na kumakatawan ang mga tanggapan.

Tinataya ng FICO ng credit scoring na 6 hanggang 7% ng mga tao na may mga marka ng FICO ay magkakaroon ng tax lien o paghuhusga ng sibil na nilinis mula sa kanilang mga rekord. Ang mga tax lien ay nagmula sa hindi nabayarang estado o pederal na singil sa buwis, habang ang mga paghatol sa sibil ay mga ruling ng korte mula sa mga sumbong na isinampa sa mga lumang utang, hindi bayad na suporta sa bata, pagpapaalis at iba pang mga bagay na hindi kriminal. Nagpapakita ang mga paghuhukom at liens sa seksyon ng mga pampublikong rekord ng mga ulat ng kredito at maaaring seryoso na makapinsala sa mga marka ng credit.

Ang isang paghuhusga o lien ba ay nagpapahina sa iyo?

Ang mga credit bureaus ay hindi napipilitang tanggalin ang impormasyong ito. Ginagawa nila ito kusang-loob, sa malaking bahagi dahil ang mga pampublikong tala na ito ay hindi maayos na na-verify o na-update, na bumubuo ng maraming mga reklamo ng consumer at mga alitan.

Maaaring natagpuan ng mga credit bureaus ang isang paraan upang panatilihin ang mga rekord kung ang data ay napakahalaga sa mga nagpapautang, ang kanilang pangunahing mga customer. Ngunit parang hindi iyon ang kaso.

Ang mga credit bureaus, creditor scorers na FICO at VantageScore Solutions at mortgage buyer na si Fannie Mae ay nagsabi na ang pag-alis ng data ay magkakaroon ng pinakamababang epekto sa kakayahan ng mga nagpapahiram upang mahulaan ang panganib.

Halos lahat - 92% - ng mga taong may mga pananagutan o hatol sa kanilang mga ulat sa kredito ay may iba pang negatibong impormasyon sa kanilang mga file, sabi ni Ethan Dornhelm, vice president ng FICO para sa mga score at analytics. Iyon ang dahilan kung bakit ang mga independiyenteng pag-aaral ng FICO at VantageScore Solutions ay natagpuan na ang mga marka ay nagpunta ng isang average ng 10 puntos lamang kapag ang mga liens at mga hatol ay inalis.

Ang isang mas maliit na grupo ng mga tao - halos 1 milyon ng 200 milyong katao na may mga marka ng FICO - na ang mga ulat ng credit ay kung hindi man ay malinis ay maaaring makita ang kanilang mga marka ng pagtaas ng higit pa.

Hindi lahat ng mga manlalaro ang nag-iisip na ang pagbabago ay hindi mabait. Ang isang kinatawan ng LexisNexis Risk Solutions ay nagsabi na ang kinalabasan ay maaaring "sakuna." Ang kumpanya ay mga ulat sa pagmemerkado sa mga tinanggal na data ng pampublikong talaan sa mga nagpapautang.

Nalaman ng data at analytics provider na ang mga tao na may mga hatol at mga lien sa buwis sa kanilang mga ulat sa kredito ay higit sa limang beses na malamang na i-default sa isang mortgage bilang mga taong walang mga rekord, sabi ni Tim Coyle, senior director para sa real estate at mortgage sa LexisNexis Risk Solutions.

Bakit nagkaroon ng ibang konklusyon ang FICO at VantageScore Solutions? LexisNexis kumpara sa mga taong may mga negatibong pampublikong tala sa mga wala. Ang mga credit scoring company ay gumagamit ng mga database na nakuha ng mga kaduda-dudang rekord, pagkatapos ay kinakalkula ang mga iskor batay sa impormasyon na nanatili.

Babaguhin ba ng mga nagpapahiram ang mga post ng layunin?

Ito ay isang bukas na tanong kung gaano karami sa mga apektadong tao ang magiging mas kredito kaysa sa aktwal na mga ito at kung gaano karaming mga aktwal na mahusay na mga panganib sa credit na nabiktima ng maling data.

Ang mga tagatangkilik ay makakatagpo ng mga rate ng pagmamanman ng default at sila ay ayusin ang kanilang mga pamantayan sa pagpapaupa nang naaayon, sabi ni Jeff Richardson, isang tagapagsalita ng VantageScore Solutions. Na maaaring mangahulugan ng pagtataas ng mga limitasyon sa cutoff para sa mga katanggap-tanggap na iskor - na nangangahulugang naman na ang mga nakakakita ng kanilang mga marka ay nagpapabuti lamang ng modestly ay maaaring mahanap ang mga pautang na gusto nila pa rin sa labas ng abot.

Ang kakayahan ng mga nagpapahiram sa tamang kurso ay nag-iiba. Halimbawa, ang credit card lenders ay maaaring mabilis na magtaas ng mga limitasyon ng credit, taasan ang mga rate ng interes sa mga bagong balanse o tanggapin ang mas kaunting mga aplikante. Ang mga nagpapahiram ng mortgage, sa kabaligtaran, ay gumawa ng mas malaking mga pautang na maaaring tumagal ng mga buwan o taon upang magsimulang lumala sa mga makabuluhang numero.

Kaya maliwanag na ang mga nagpapautang sa mortgage ay maaaring isang maliit na kumukupas tungkol sa pagbabago - at bakit nagpadala si Fannie Mae ng liham na humihimok sa kanila na huwag maging. Ang tagabili ng mortgage ay nangangako na ang "nagpapahiram ay maaaring magpatuloy na magkaroon ng buong kumpiyansa" sa mga desisyon ng pag-apruba nito - ngunit sinabi rin nito na patuloy itong susubaybayan ang sitwasyon.

Iyan ang dapat gawin ng mga mamimili. Ang alam kung ano ang iyong mga marka, at pagkuha ng mga pagkilos upang panatilihin ang mga ito bilang mataas hangga't maaari, ay isang mahalagang bahagi ng mahusay na pamamahala ng iyong mga pananalapi sa ika-21 siglo.

Si Liz Weston ay isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at tagapamahala sa Investmentmatome, isang personal na website sa pananalapi, at may-akda ng "Ang iyong Credit Score." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng The Associated Press.