Ang iyong Credit ay Tungkol sa Maging Mas mahusay

Ang tatlong pangunahing mga tanggapan ng kredito, at ang isa na nagpapadala ng utang sa pag-iisip, ay gumagawa ng mga pagbabago na maaaring pahintulutan ang milyun-milyong mamamayan na makakuha ng mga pautang na hindi nila makatarungang tinanggihan.

Ang plano ng Equifax, Experian at TransUnion upang alisin ang mga hatol sa kaso ng sibil - kung saan ang isang pinagkakautangan ay nanunungkulan at nanalo sa korte - at maraming mga lien sa buwis mula sa mga ulat ng kredito ng mga tao simula sa Hulyo 1. Ang pagtaas ng mga rekord na pampubliko ay maaaring mapabuti ang mga marka ng mas maraming bilang 14 milyong katao, ang ilan sa pamamagitan ng sapat upang maging kuwalipikado para sa mga mortgage at iba pang mga pautang na kasalukuyang lampas sa kanilang hawakang mahigpit.

Samantala, ang nangungunang kumpanya ng koleksyon ng utang Encore Capital Group ay pinaikli ang oras na nag-ulat ng mga bayad na koleksyon mula sa pitong taon hanggang dalawa. Ang kumpanya, na nagmamay-ari ng Midland Credit Management, Midland Funding, Asset Acceptance at Atlantic Credit & Finance, ay nangangako din na huwag mag-ulat ng mga bagong koleksyon ng mga account sa mga tanggapan kung ang mga debtors ay nagsimulang magbayad sa loob ng 90 araw pagkatapos na i-notify sila ng Encore sa utang.

Ang mga gumagalaw ay matagal nang huli, dahil ang sistema para sa pag-uulat ng mga malubhang itim na marka ay nasira sa loob ng maraming taon.

Bakit nasira ang pag-uulat ng utang

Mahabang kilala ang mga kumpanya ng credit-scoring na ang mga tao na tumira sa kanilang lumang mga utang ay isang mas mahusay na panganib kaysa sa mga hindi - ngunit ang karaniwang mga marka ng credit ay hindi nagpapakita ng katotohanang iyon.

Ang mga pinakabagong bersyon ng FICO at VantageScore ay hindi sumang-ayon sa mga binayarang koleksyon ng mga koleksyon, at ang pinakahuling puntos ng FICO ay nakikitang walang bayad na mga medikal na utang na mas mababa kaysa sa iba pang mga overdue na perang papel. Ngunit karamihan sa mga nagpapahiram ay gumagamit pa ng mas lumang mga bersyon ng mga marka ng kredito na nagbibilang ng mga koleksyon laban sa mga mamimili, na maaaring mapigilan ang mga tao sa pagkuha ng mga pautang at mga credit card, o maging sanhi sila na magbayad ng mas mataas na mga rate ng interes. Ang problema ay partikular na talamak sa pagpapautang ng mortgage, kung saan ang mga mamimili ng mortgage na si Fannie Mae at Freddie Mac ay nangangailangan ng mga nagpapautang na gumamit ng mga marka ng FICO na ilang henerasyon na wala sa petsa.

Tinitiyak ng pagtanggal ng mga koleksyon mula sa mga ulat na hindi sila maaaring maiisip sa mga score ng credit, na ganap na nakabatay sa data ng credit bureau.

Ang mga tagapangasiwa ay sumang-ayon na kick iba pang mga uri ng mga koleksyon sa gilid ng bangketa. Bilang bahagi ng isang napakalaking kasunduan sa 31 abugado ng estado pangkalahatang dalawang taon na ang nakalilipas, ang mga bureaus ay ipinangako na huminto sa pag-uulat ng mga koleksyon na nagreresulta mula sa mga tiket sa trapiko, mga multa sa library at iba pang mga mishap na hindi nakuha mula sa isang credit account o kasunduan ng mamimili upang magbayad. Ang mga bureaus ay nanumpa din na tanggalin ang bayad na bayad sa medikal, at ang mga medikal na utang ay mayroon na ngayong 180-araw na "panahon ng paghihintay" upang pahintulutan ang mga pagbabayad sa seguro.

Ang mga public record tulad ng mga hatol at mga lien sa buwis ay isa pang pinagmumulan ng problemadong data, dahil marami ang hindi maayos na na-verify o na-update, at ang pagwawasto ng mga error ay maaaring maging matigas. Ang mga paghuhusga sa korte ng sibil ay partikular na puno, dahil maraming tao ang hindi alam na sila ay inakusahan. Ang mga creditors ay karaniwang binibigyan ng mga paghuhusga sa default, na nangangahulugang manalo sila - kahit na humingi sila ng mga utang na masyadong matanda sa teknikal o wala pa kayang utang - dahil ang debtor ay hindi nagpapakita.

Ang bilang ng mga lawsuits ay sumingaw bilang mga mamimili ng utang snap up delinkuent kuwenta para sa pennies sa dolyar at pagkatapos ay lumipat sa korte para sa mga hatol. Ang mga gastos ng pag-file ay napakababa na sa ilang mga estado ang mga nagpapautang ay nagbabala sa mga bill bilang maliit na $ 60, ayon sa pagsisiyasat ng ProPublica.

Maliit na mga pagpapabuti para sa marami

Upang ma-ulat pagkatapos ng Hulyo 1, ang isang pampublikong rekord ay dapat may minimum na pagkakakilanlan ng impormasyon, kabilang ang pangalan, address at numero ng Social Security o petsa ng kapanganakan, at dapat na ma-update ang data tuwing 90 araw. Tinatantya ni Experian na 96% ng mga hatol sa sibil at halos kalahati ng lahat ng mga lien sa buwis ay hindi nakakatugon sa bagong pinahusay na pamantayan ng rekord sa publiko.

Pinag-aralan ng FICO kamakailan ang kung ano ang mangyayari kung ibagsak ng mga bureaus ang lahat ng hatol at anumang tax lien na hindi ma-verify, gamit ang 30 milyong rekord ng consumer na nilinis ng data na ibinigay ng mga tanggapan. Ang kumpanya ng credit scoring ay natagpuan ang 6% hanggang 7% ng halos 200 milyong mamimili na may mga marka ng FICO ay may mga rekord na iyon, at ang mga marka ay tumataas ng isang median na 10 na puntos, sabi ni Ethan Dornhelm, vice president para sa mga score at analytics.

Karamihan sa mga tao na may mga hatol at mga lien ay may iba pang mga problema sa credit, na naglilimita kung gaano kalaki ang kanilang mga iskor. Iyon din ang dahilan kung bakit ang pagbabago ay may "walang materyal na epekto" sa kakayahan ng mga marka ng FICO upang mahulaan ang panganib, sinabi ni Dornhelm. Ngunit ang mga pagbabago ay maaaring sapat upang payagan ang mga tao na makaligtaan ang mga nagpapahiram ng credit score cutoffs upang maging kuwalipikado para sa mga pautang. Upang makakuha ng isang maginoo mortgage, halimbawa, ang mga borrowers ay karaniwang kailangan ng isang minimum na 620 credit score, habang ang pagkuha ng karamihan sa mga utang ng FHA ay nangangailangan ng 580 na marka.

Ang paglilinis ng data ng basura mula sa mga ulat ng credit ay makakaapekto sa higit sa mga marka ng credit, siyempre. Ang impormasyon sa kredito ay ginagamit ng mga tagaseguro upang magtakda ng mga premium, mga panginoong maylupa upang bigyan ang mga apartment at mga tagapag-empleyo upang umarkila at mag-promote. Ang pagsiguro na ang data ng ulat ng kredito ay tumpak - at may-katuturan - tumutulong sa mga tao na makatipid ng pera at mabuhay ng mas mahusay na buhay.

Si Liz Weston ay isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at tagapamahala sa Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.