Dagdag na Credit para sa Paying Credit Card sa Buong

Ang pagbabayad ng iyong mga balanse sa credit card sa buong ay palaging ang matalinong paraan upang magamit ang plastic. Ngayon ay maaari ka ring makatulong sa pagkuha ng mortgage.

Simula Septiyembre 24, kinakailangang mamimili ng mortgage Fannie Mae na ang mga nagpapahiram ay gumagamit ng impormasyon sa kabayaran ng credit card, na kilala bilang trended data, sa lahat ng mga bagong aplikasyon sa pautang sa bahay kapag ang mga halaga ng pagbabayad ay magagamit. (Ang mga ito ay hindi palaging, ngunit higit pa sa na sa isang sandali.)

Sinasabi ni Fannie Mae na nag-aalinlangan ng data, na hindi kasama sa tradisyunal na mga marka ng kredito, ay makakatulong sa higit pang mga tao na makakakuha ng mortgage. Ang mga dalubhasa sa kredito ay nagpapaalam sa pagdaragdag ng data bilang ang pinakamalaking pagbabago sa proseso ng mortgage underwriting dahil ang mga marka ng credit ay unang isinama noong 1995.

"Ang halaga ng data ay hindi mapag-aalinlanganan," ang sabi ng eksperto sa kredito at patas na credit consultant na si John Ulzheimer, na nagtrabaho para sa credit bureau Equifax at nangungunang kumpanya ng credit score na FICO.

Hindi ka nasaktan, makatutulong sa iyo

Natuklasan ng mga mananaliksik ilang taon na ang nakalilipas na ang mga tao na regular na nagbabayad ng kanilang mga kard ay mas mababa ang panganib kaysa sa mga hindi. Ang mga pag-aaral ni Fannie Mae at credit bureau na TransUnion ay natagpuan na ang "mga revolver" na nagbayad lamang ng mga minimum ay mas malamang na default sa mga pautang kaysa sa "mga transactor" na nagbabayad nang buo.

Tungkol sa 42% ng mga mamimili ng U.S. na may mga credit card ay walang balanse, ayon sa isang pag-aaral sa 2014 ng Boston Federal Reserve.

Ang tradisyunal na mga marka ng credit ay hindi nagpapakita kung ikaw ay isang rebolber o isang transactor. Ang FICOs at VantageScores na ginagamit sa karamihan ng mga desisyon sa pagpapautang ay nagpapakita kung gaano karami ang iyong magagamit na kredito na ginamit mo kamakailan, sa halip na gaano karami sa mga balanse na iyong nabayaran.

Sa pamamagitan ng contrast, maaaring maipakita ang iyong mga pattern ng pagbabayad sa paglipas ng panahon. Ang pinakabagong bersyon ng software na underwriting ng Fannie Mae, Desktop Underwriter 10.0, ay gumagamit ng hanggang 24 na buwan ng mga data ng pagbabayad na ibinigay ng Equifax at TransUnion credit bureaus. Ang mga plano ni Experian na idagdag ang kanilang data sa programa "sa malapit na hinaharap," sabi ni Paul DeSaulniers, ang senior director ng bureau ng risk scoring, nag-trend sa mga solusyon sa data at mga koleksyon.

Ang mabuting balita para sa mga rebolber ay ang kanilang pag-uugali ay hindi na panatilihin ang mga ito sa pagkuha ng isang mortgage. Ang mga pattern ng pagbabayad ay magagamit lamang upang tulungan ang mga borrower na maaprubahan, hindi bilang isang dahilan para sa pagtanggi, sabi ni Mindy Armstrong, ang senior product manager na namamahala sa software ng Automated Underwriter ng Fannie Mae.

Ang mortgage risk assessment ng Fannie Mae ay depende sa maraming mga kadahilanan, kabilang ang sukat ng mga pagbabayad ng utang sa borrower na may kaugnayan sa kita (mga ratio sa utang sa kita), kung magkano ang katarungan ng isang borrower sa isang ari-arian (mga ratio ng utang-sa-halaga) at kung gaano kalaki ang natipid ng borrower (kilala bilang reserba). Ang trends ng data ay hindi makakatulong sa mga tao na malinaw na masamang panganib. Ngunit ang ilan sa borderline ng pag-apruba ng mortgage na maaaring tinanggihan sa nakaraan ay maaaring maaprubahan kung mayroon silang iniulat na kasaysayan ng pagbabayad ng kanilang mga balanse sa credit card, o hindi bababa sa, sinabi ni Armstrong.

Isang minahan ng ginto para sa mga marketer

Ang nawawalang data ay hindi saktan ang mga borrowers, alinman.

"Kung mayroon kami, gagamitin namin ito. Hindi namin parusahan ang mga tao kapag wala roon, "sabi ni Armstrong.

Iyan ay masuwerte, dahil ang pag-uulat ng data sa pag-uulat ay medyo batik-batik pa rin. Ang ilang mga issuer ng credit card ay nagsimula kamakailan nagsasabi sa mga credit bureaus kung magkano ang mga tao na magbabayad sa bawat buwan. Ang ilan ay hindi nagbabahagi ng impormasyon sa lahat - marahil para sa mga mapagkumpitensya dahilan, sabi ni DeSaulniers ng Experian.

Ang impormasyon sa pagbabayad ay tumutulong din sa mga nagpapahiram na magpasya kung aling mga borrowers sa hukuman at kung paano. Ginagamit nila ito upang makilala ang taong nag-charge at nagbabayad ng $ 5,000 bawat buwan mula sa isa na nagdadala ng $ 5,000 na balanse, nagbabayad lamang ng $ 200 na minimum at pagkatapos ay singilin ang isa pang $ 200. Ang dalawang borrowers ay tumingin sa parehong sa tradisyunal na mga marka ng credit, ngunit ang trended data ay nagpapakita na ang unang borrower hindi lamang humahawak ng credit mas responsable, ngunit din malamang ay may isang mas higit na discretionary kita, paggawa ng kanyang isang mas kanais-nais na customer.

"Kung mayroon kang pinansiyal na pamamaraan upang magbayad ng $ 5,000 kada buwan, na nagsasabi ng isang bagay tungkol sa iyong kakayahang bayaran," sabi ni DeSaulniers. "Kung ikaw ay, sabihin, American Express Platinum, gusto mong malaman kung sino ang $ 5,000-isang-buwan na mga customer."

Samantala, ang isang tao na nagbabayad ng higit pa kaysa sa pinakamababa ngunit nagdadala ng balanse ay magiging kaakit-akit sa mga issuer na gustong lumutang sa kanya na nag-aalok ng low-rate na balanse, ayon sa DeSaulniers.

Ikaw ba ay isang rebolber o isang transactor?

Upang malaman kung ang iyong mga issuer ay nag-uulat ng trended data, kailangan mong hilahin ang iyong mga ulat sa credit mula sa AnnualCreditReport.com. (Maaaring isama ng mga ulat ng credit mula sa iba pang mga libreng site ang data na ito.)

Tumingin sa mga detalye ng account para sa mga breakdown na nagpapakita ng balanse na babayaran, minimum o "naka-iskedyul" na pagbabayad at "halaga na binayaran" o "aktwal na halaga ng pagbabayad." Ang isang di-pormal na surbey sa mga co-worker ng Investmentmatome ay natagpuan ang ilang mga store-branded na credit card, tulad ng mga na ibinigay ng Target at Amazon, nag-ulat ng data ng pagbabayad, habang maraming mga national issuer ang hindi.

Maaaring pagtatalo ng mga tao ang hindi tumpak na impormasyon sa kanilang mga ulat sa kredito, ngunit hindi nila maaaring pilitin ang mga issuer na mag-ulat ng trended data. Ang mga nagpapautang ay hindi kinakailangang mag-ulat ng anumang bagay sa mga kredito ng kredito at tiyak na hindi mga detalye na ayaw nilang ibunyag.

Ang mga tanggapan ng kredito ay maaaring makatulong sa mga usapin sa pamamagitan ng pagkahilig sa mga issuer ng credit card upang ubusin ang mga numero, ngunit ang impluwensya ng bureaus ay limitado sa pagnanais ng mga issuer na maglaro.

"Ang mga credit bureaus ay maaaring malinaw na magpahiwatig ng kanilang hukbo ng mga manggagawa [data] upang iulat ang impormasyon," sabi ni Ulzheimer. "Ngunit sa pagtatapos ng araw, ito ang pagpipilian ng mga issuer ng card kung gusto nila gawin ito o hindi."

Si Liz Weston ay isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at tagapamahala sa Investmentmatome, isang personal na website sa pananalapi, at may-akda ng "Ang iyong Credit Score." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston .

Ang artikulong ito ay isinulat ng Investmentmatome at orihinal na inilathala ng Clark.com.