Alin ang Mas Masama: Ang Pag-maxing ng isang Card, o Pagdadala ng Balanse sa Maraming?

Kapag nag-juggling ka ng isang balanse sa credit card (o ilang), maraming mga agarang tanong ang sasagutin. Paano mo gagawin ang mga pagbabayad? Gaano karami ang interes mo? Aling card ang dapat mong bayaran muna?

Ngunit mas mahaba pang termino, malamang na ikaw ay nagtataka kung paano makakaapekto ang lahat ng ito sa iyong credit score. Nagmamalas ito ng isa pang tanong: Mas masahol ba itong dalhin ang lahat ng iyong utang sa isang card at i-max out ito, o ipalaganap ang iyong utang sa ilan? Kahit na hindi perpekto, may malinaw na sagot. Tingnan ang mga detalye sa ibaba upang malaman kung ano ito.

Ang paggamit ng masyadong maraming kredito ay hindi mabuti para sa iyong iskor

Una, maging maliwanag ang tungkol sa isang bagay: Ang paggamit ng masyadong maraming ng iyong magagamit na credit ay masama para sa iyong credit score. Nagmumula ito mula sa katotohanan na ang 30% ng iyong iskor ay tinutukoy ng mga halaga na inutang, at ang pinakamahalagang kadahilanan dito ay ang iyong credit utilization ratio.

Ang iyong ratio ng paggamit ng credit ay ang halaga na iyong nautang sa iyong (mga) credit card kumpara sa kabuuang halaga ng credit na magagamit mo. Kaya, kung mayroon kang limitasyon ng credit na $ 10,000 at ang iyong natitirang balanse ay $ 2,000, ang iyong credit utilization ratio ay 20%.

Ang panuntunan ng hinlalaki ay upang panatilihin ang ratio ng paggamit ng credit sa 30% (at mas mababa ang mas mahusay). Ito ay para sa parehong kung ano ang iyong utang sa bawat isa sa iyong mga indibidwal na card, at kung ano ang iyong utang sa lahat ng iyong mga card. Sa ibang salita, huwag hayaan ang paggamit ng isang solong card sa paggalaw ng higit sa 30%, na kung saan ay mananatiling panatilihin ang kumulatibong halaga na utang mo sa ibaba 30% ng iyong pangkalahatang magagamit na kredito.

Ang pag-maximize ng credit card ay karaniwang mas masahol pa

Ngayon oras na upang talakayin kung saan ay mas masahol pa para sa iyong credit score, maxing out ng isang credit card o nagdadala ng balanse sa ilang. Ang sagot? Sa pag-aakala na pinapanatili mo ang mga balanse sa maramihang mga kard na mababa, mas masahol pa sa max ang iyong card.

Kung na-maxed out mo ang isang credit card, nawala ka na rin sa kabila ng 30% na threshold ng paggamit na tinalakay sa itaas. Ito ay malamang na maging sanhi ng isang malaking drop sa iyong credit score, dahil ito ay nagpapahiwatig na ikaw ay hindi mabuti sa paghawak ng hiniram na pera.

Higit pa, kung susubukan mong mag-aplay para sa bagong kredito sa isang maxed-out card sa iyong ulat, maaari mong ilagay ang iyong mga pagkakataon sa pagkuha ng utang sa panganib. Ang mga nagpapahiram ay may posibilidad na maging maingat sa mga customer na may mga credit card na maxed-out, lalo na kung mayroon silang isang hindi gaanong perpektong kasaysayan ng credit upang magsimula sa.

Sa kabilang banda, ang pagdadala ng balanse sa maraming credit card ay hindi kinakailangang nakakapinsala sa iyong credit profile. Kung pinapanatili mo ang paggamit ng iyong credit sa ibaba ng 30% sa lahat ng mga ito, sa lahat ng oras, ang iyong credit score ay hindi malamang na kumuha ng malaking hit.

Siyempre, kung hindi mo binabayaran ang mga balanse nang buo bawat buwan, makakakuha ka ng hit sa mga singil sa interes. Ito ay maaaring makakuha ng medyo mahal sa paglipas ng panahon, ngunit iyon ay isang ganap na hiwalay na problema mula sa alalahanin sa credit score.

Kung paano makakuha ng iyong paggamit ng credit sa ilalim ng kontrol para sa mabuti

Kung patuloy kang gumagawa ng labanan upang mapanatili ang iyong paggamit ng credit sa ibaba ng 30%, maaari kaming makatulong. Narito ang ilang mga tip para sa taming ng balanse hayop:

• Manatiling isang badyet. Makakatulong ito sa iyo na pamahalaan kung magkano ang iyong sinisingil.
• Subaybayan ang iyong paggasta online. Sa pamamagitan ng madalas na pag-log in sa online na account ng iyong credit card, maaari mong mahuli ang overspending bago ito mawawala.
• Magplano para sa maraming buwanang pagbabayad. Sa pamamagitan ng pagbabayad ng iyong credit card bill dalawang beses bawat buwan, binabawasan mo ang mga pagkakataon na ang ratio ng paggamit mo ay lalampas sa 30%.
• Alamin kung kailan nag-uulat ang iyong issuer ng credit card sa mga credit bureaus bawat buwan, at gumawa ng isang malaking pagbabayad bago ang petsang iyon.
• Panatilihin ang higit sa isang credit card na nasa kamay. Kung nagsisimula kang makakuha ng 30% na paggamit ng credit sa isang card at hindi maaaring magbayad, ang pagkakaroon ng backup ay kapaki-pakinabang.

Mas mahusay o mas masahol na imahe sa pamamagitan ng Shutterstock