Kung Paano Kalkulahin ng Mga Tala ng Credit Card ang Mga Minimum na Pagbabayad

Kapag may posibilidad kang magdala ng isang malaki, pabagu-bago na balanse ng credit card, ang pag-alam sa iyong pinakamababang pagbabayad ay nararamdaman ng isang laro sa paghula hindi ka maaaring manalo: "Magkano ang magiging buwan na ito?"

Sa pangkalahatan, ang paraan ng kinakalkula ng iyong issuer ng card ay ang iyong minimum na pagbabayad ay depende sa kung magkano ang utang mo. Kadalasan, ang minimum na pagbabayad ay isang maliit na kinakalkula na halaga ng iyong balanse o isang nakapirming halaga ng dolyar - alinman ang mas malaki. Bilang isang tuntunin ng hinlalaki:

• Kung marami kang utang (karaniwang, higit sa $ 1,000): Ang iyong minimum ay kakalkulahin batay sa iyong balanse. "Kadalasan ito ay tungkol sa 2% ng balanse," sabi ni Bruce McClary, vice president ng komunikasyon para sa National Foundation for Credit Counseling. Ang eksaktong formula ay nag-iiba sa pamamagitan ng card. Higit pa sa na mamaya.
• Kung may utang ka sa iba (kadalasan, sa pagitan ng $ 25 at $ 1,000): Ang iyong minimum ay marahil ay isang nakapirming halaga ng dolyar, kadalasan $ 25, ngunit maaari itong mag-iba sa pamamagitan ng card. Ang bawat card ay may isang nakapirming rate ng palapag para sa mga minimum na pagbabayad. Kung ang pagkalkula na ginamit upang matukoy ang iyong minimum na lumabas na mas mababa kaysa sa antas ng sahig, binabayaran mo ang nakapirming halaga.
• Kung ikaw ay may maliit na utang (karaniwang, mas mababa sa $ 25): Ang iyong minimum ay ang buong balanse. Halimbawa, kung may utang ka $ 10, at ang nakapirming antas ng palapag ay $ 25, ang iyong minimum na pagbabayad ay malamang na $ 10.

Kung ang iyong mga minimum na pagbabayad ay tila imposibleng mahuhulaan, marahil ay nagbabayad ka sa unang uri ng pinakamababang pagbabayad - ang kinakalkula na halaga. Ang pag-unawa sa matematika sa likod ng numerong iyon ay maaaring gawing mas madali upang mahulaan ang bayarin sa susunod na buwan.

Paano kinakalkula ang pinakamababang pagbabayad

Ang isang minimum na pagbabayad ay eksakto kung ano ang tunog nito: Ito ang pinakamaliit na obligasyon mo sa kontrata na bayaran ang bawat ikot ng pagsingil. Kung hindi ka magbabayad ng hindi bababa sa minimum sa takdang petsa, maaari kang ma-hit sa isang huli na bayad at multa APR, o taunang rate ng porsyento. Pagkatapos ng 30 araw nang hindi nagbabayad ng hindi bababa sa pinakamaliit, ang iyong account ay maaaring iulat nang delinkwente at ang iyong credit score ay maaari ding tumagal ng isang hit.

Alam mo ba?

Noong dekada 1970, ang mga minimum na pagbabayad na katumbas ng 5% ng natitirang balanse ay ang pamantayan. Simula noon, ang mga issuer ay nagbawas ng mga pagbabayad - sa bahagi dahil mas mababa ang mga pagbabayad na minimum na lumikha ng mas kumikita na mga account.

"Ang minimum ay talagang kapaki-pakinabang kung ang mga tao ay isang maliit na maikling kita sa isang partikular na buwan - halimbawa, kapag nasa pagitan sila ng trabaho o kamakailan ay may malaking gastos," sabi ni Nessa Feddis, senior vice president para sa proteksyon at pagbabayad ng consumer sa industriya ng grupong American Bankers Association. "Ngunit ito ay hindi isang bagay na dapat na gawain."

Sa bahagi, iyon ay dahil ang minimum ay kadalasang napakababa na ito ay bahagya lamang na lumampas sa mga singil sa interes na nakaipon sa bawat buwan sa iyong balanse. Kapag nagbabayad ka lamang ng minimum, maaaring tumagal ng maraming taon - sa ilang mga kaso, mga dekada - upang bayaran ang iyong buong balanse. Ang pagbabayad lamang ang pinakamababa ay maaari ring magpadala ng pulang mga flag sa iba pang mga nagpapautang, na nagpapahiwatig na nagpupumilit kang magbayad ng utang, idinagdag ni Feddis.

Sa pag-aakala na sapat na ang iyong kinakalkula na minimum na pagbabayad ay lumampas sa nakapirming rate ng rate ng iyong issuer, ang iyong minimum na pagbabayad ay maaaring kalkulahin sa isa sa dalawang paraan:

Flat na porsyento

Sa ilang mga card, ang mga issuer ay gumagamit ng isang flat na porsyento - karaniwang 2% - ng iyong statement balance upang matukoy ang iyong minimum. Kung ang iyong balanse (kabilang ang interes at bayad) ay $ 10,000, halimbawa, may utang ka sa pinakamababang $ 200 gamit ang pagkalkula na ito:

	$10,000		- Balanse ng pahayag
x	0.02		- 2% pinakamababang pagbabayad
=	$200		- Minimum na bayad na dapat bayaran

Ang pamamaraan na ito ay kadalasang ginagamit ng mga unyon ng kredito at subprime bank, ayon sa isang pag-aaral sa 2015 ng Consumer Financial Protection Bureau.

Porsyento + mga bayarin sa interes +

Ang ilang mga kard ay naniningil ng mas mababang flat na porsyento ng iyong balanse ng pahayag, hindi kasama ang mga bayad at interes - sabihin, 1% - at pagkatapos ay i-tack sa lahat ng mga singil sa interes at bayad na naipon na cycle. Ipalagay na ang iyong balanse (bago ang interes at bayad) ay $ 10,000 at naipon mo ang $ 160 sa interes at $ 38 sa huli na bayad. Kung kinakalkula ng iyong issuer ang iyong minimum bilang 1% ng balanse kasama ang interes at mga bayarin, mayroon kang isang minimum na pagbabayad na $ 298:

	$10,000		- Balanse bago interes at bayad
x	0.01		- 1% ng balanse
=	$100
+	$160		- Natamo ng interes
+	$38		- Mga late fees
=	$298		Minimum na bayad na dapat bayaran

Ang pamamaraan na ito ay karaniwang ginagamit ng mga malalaking issuer, ayon sa mga natuklasan ng CFPB.

Iba pang mga kadahilanan na nakakaapekto sa mga minimum

Kapag tinantya ang minimum na buwan ng susunod, panatilihin ang mga salik na ito sa isip:

Ang mga overdue na pagbabayad o over-the-limit na balanse ay maaaring baguhin ang matematika. Sa alinman sa paraan, ang isang taga-isyu ay maaaring magdagdag ng anumang halaga ng iyong balanse na nakalipas na dahil sa o sa limitasyon ng card sa iyong minimum na pagbabayad.

Ang mga ikot ng pagsingil ay madalas na hindi nagsisimula sa simula ng buwan. Alamin kung kailan nagsisimula at nagtatapos ang iyong cycle ng pagsingil bago mapagtantya.

Ang mga ikot ng pagsingil ay madalas na hindi nagsisimula sa simula ng buwan. Tiyaking alam mo kapag nagtatapos ang iyong billing cycle at nagsisimula bago mapagtantya. Ang iyong balanse ng pahayag ay mag-iiba depende sa kung nagsisimula ito, sabihin, ang ika-11 ng bawat buwan kumpara sa ika-13. Kung hindi ka sigurado, tawagan ang iyong issuer.

Bakit hindi mas maliit ang iyong minimum? Ang patnubay ng pederal ay nag-uutos sa mga issuer na iwasan ang "negatibong pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng dumi." Iyon ay nangangahulugang ang minimum na pagbabayad ay hindi dapat mas mababa kaysa sa rate kung saan ang interes ay naipon.

Sa ilalim ng gabay na ito, halimbawa, ang mga issuer ay karaniwang hindi nag-aalok ng isang card na may 2% minimum na pagbabayad at isang 30% APR (2.5% bawat buwan). Iyan ay dahil kung binayaran mo ang pinakamaliit dito, mas mababa ang iyong pagbabayad kaysa sa iyong mga singil sa interes. Ang iyong balanse ay patuloy na lumalaki kahit na hindi ka gumawa ng mga bagong pagbili. Sa mga minimum na ngayon, sa kabilang banda, ang iyong mga balanse ay karaniwang bumaba sa bawat buwan - kahit bahagyang lamang - kung ipagpalagay na hindi ka gumawa ng mga bagong pagbili.

Saan mahanap ang minimum na card mo

Makakahanap ka ng impormasyon tungkol sa kung paano kinakalkula ng iyong issuer ang iyong mga minimum na pagbabayad sa iyong kasunduan sa cardholder, na magagamit:

• Sa pamplet na natanggap mo sa koreo kapag nakuha mo ang card
• Online, kapag nag-log in ka sa iyong account at tingnan ang mga detalye ng iyong card

Kung hindi mo mahanap ang impormasyong kailangan mo, tawagan ang numero ng serbisyo ng customer sa likod ng iyong credit card, at maaaring punan ka ng isang kinatawan sa mga detalye.

Maaari mong malaman ang higit pa tungkol sa mga minimum na pagbabayad sa pamamagitan ng pagbabasa ng iyong credit card statement. Ayon sa batas, kinakailangang isumite ng iyong issuer ang "Minimum Payment Warning," na nagbubunyag kung gaano katagal ang kinakailangan upang bayaran ang iyong kasalukuyang utang kung binabayaran mo lamang ang pinakamaliit sa bawat buwan. Ang pagrepaso sa babalang iyon ay maaaring mag-udyok sa iyo na bayaran ang iyong utang nang mas mabilis.

Pinakamabuting magbayad ng higit sa minimum

Ang pagbabayad lamang ang pinakamababa ay maaaring pakiramdam tulad ng pag-save ng pera dahil ito ay nangangahulugan ng isang mas maliit na hit sa iyong checking account kaysa sa pagbabayad ng buong balanse ay. Ngunit sa katunayan, mas mababa ang babayaran mo ngayon, mas marami kang babayaran mamaya.

Kaya, kung mababa ka sa cash, magkano ang dapat mong ilagay sa iyong balanse?

"Sa totoo lang, dapat kang magbayad ng mas maraming makakaya mong magbayad nang walang derailing ang iyong iba pang mga obligasyon sa pananalapi," sabi ni McClary ng NFCC. Subukan na magbayad ng doble ang pinakamababang pagbabayad, kung maaari mo itong bayaran. Kung iyan ay isang no-go, isaalang-alang ang pagbabayad ng $ 10 o $ 20 higit sa pinakamababa, nagmumungkahi siya.

Maaari mo ring gawing mas madaling pamahalaan ang iyong buwanang mga obligasyon sa pamamagitan ng pagtatanong sa iyong issuer para sa isang mas mababang rate ng interes o paglipat ng iyong mataas na interes ng utang sa isang card na may 0% panimulang APR sa mga paglilipat ng balanse. Sa ilang lunas sa rate ng interes, ang iyong balanse ay hindi lalago nang mabilis. Na maaaring gawing mas madali ang pagbayad ng iyong utang nang mas mabilis.

Anong susunod?

• Gusto mong kumilos?

  Hanapin isang credit card na mababa ang interes

• Gusto mong sumisid ng mas malalim?

  Matuto kung paano kinakalkula ang interes ng credit card

• Gusto mong tuklasin ang mga kaugnay?

  Unawain bakit mas mataas ang rate ng interes ng credit card kaysa sa iba