Nag-aambag sa Iyong Plano sa Pagreretiro sa Trabaho: Oras ay nasa Iyong Gilid

Ni Laura Tanner, PhD, CFP

Matuto nang higit pa tungkol kay Laura sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Magkano ang dapat mong kontribusyon sa iyong 401 (k) na plano? Napabagsak ka ba sa mga seleksyon ng pamumuhunan para sa iyong plano sa pagreretiro? Ang mga tanong na ito ay maaaring baluktot. Upang sipiin ang Pranses na pilosopong Voltaire, "Ang perpekto ay kaaway ng mabuti". ("Le mieux est l'ennemi du bien"). Mas maaga kang magsimulang mag-ambag, mas maraming oras ang iyong pera ay kailangang lumago. Mahalaga na makausap ito.

Ang Tanggihan ng mga Pensiyon

Nagkaroon ng isang oras kapag nagtrabaho ka para sa tatlumpung taon para sa parehong kumpanya, at pagkatapos ay nakatanggap ng isang pensiyon sa pagreretiro na may garantisadong kita para sa buhay. Ang unang pensyon ng pribadong sektor (ibig sabihin, non-government) ay itinatag noong 1875 ng American Express Company, na sa panahong iyon ay nagdadalubhasa sa pagpapadala ng mga kalakal. Sa mga araw na ito, 14% lamang ng mga empleyado sa mga pribadong sektor ang nakatala sa mga plano ng pensiyon (kilala rin bilang mga plano ng tinukoy na benepisyo (DB)). Ang kagandahan ng mga planong ito, mula sa pananaw ng empleyado, ay mayroong garantisadong kita sa pagreretiro batay sa kanyang haba ng trabaho at suweldo. Ipinagpapalagay ng kumpanya ang panganib sa pamumuhunan. Bilang karagdagan, ang mga tagapamahala ng plano ng pensiyon ay nagtatrabaho sa mga aktuario upang makapag-modelo ng mahabang buhay ng mga empleyado, upang ang kumpanya ay maaaring mag-anticipate ng kabuuang bayad sa bawat empleyado at mga pondo ng earmark para sa kanyang pensyon na plano. Mayroong ilang mga kadahilanan na ang mga pensyon ay na-phased out sa mga kumpanya, kabilang ang pagkasumpungin sa stock market, pagtaas ng mahabang buhay ng mga empleyado, at siyempre, ang mga kompanya ng biyahe para sa kakayahang kumita.

Ang Paglabas ng 401 (k) Mga Plano

Noong 1978, isang batas ay pinagtibay na nagpapahintulot sa mga empleyado na mag-ambag ng mga dolyar ng pre-tax sa isang 401 (k) na plano, na may posibilidad ng pagtutugma ng tagapag-empleyo (kilala bilang isang tinukoy na kontribusyon na kontribusyon (DC) na plano). Ang ibig sabihin nito ay na ipinapalagay mo ang papel na ginawang dati ng mga tagapamahala ng plano ng pensiyon. Dapat kang magpasya kung magkano ang mag-aambag at kung paano mag-invest ng mga pondong iyon (sa loob ng mga pinili na inaalok ng iyong plano ng kumpanya).

Ang Mga Pangunahing Kaalaman ng 401 (k) Mga Plano

• Maaari kang mag-ambag ng mga dolyar na pre-tax sa iyong 401 (k) na plano, na binabawasan ang iyong mabubuwisan na kita.
• Ang pera, na nag-ambag ng pre-tax, sa iyong 401 (k) na plano ay magkakaroon ng mga tax-deferred (ang gobyerno ay makakakuha ng mga buwis sa kalaunan).
• Para sa 2014, maaari kang magbigay ng hanggang $ 17,500 sa iyong 401 (k) na plano.
• Para sa 2014, kung ikaw ay 50 o higit pa, maaari kang magbigay ng karagdagang $ 5500 bawat taon.
• Maraming mga kumpanya ay tutugma sa iyong kontribusyon sa isang tiyak na antas, bilang bahagi ng kanilang mga pakete na benepisyo.
• Mayroong 10% na parusa para sa pag-withdraw ng mga pondo bago ang edad na 59 1/2, na may ilang mga eksepsiyon.
• Dapat mong simulan ang pagkuha ng mga distribusyon sa paligid ang edad na 70 1/2 at magbayad ng buwis sa kita sa taunang kinakailangang pamamahagi ng minimum (RMD), na may ilang mga eksepsiyon.
• Mayroong 50% na parusa kung hindi mo kukunin ang taunang kinakailangang pamamahagi.

Disclaimer: Tulad ng lahat ng bagay na may kaugnayan sa buwis, mangyaring kumunsulta sa isang accountant o tagaplano sa pananalapi para sa mga katanungang tiyak sa iyong sitwasyon.

Ang Mabilis na Pagsisimula Mo, Ang Higit na Pera ay Magkakaroon Ka

Gamit ang isang online na calculator, ihambing natin ang dalawang empleyado at kung ano ang ginagawa nila sa kanilang 401 (k) na mga plano. Si Jane ay nagsisimula ng isang bagong trabaho sa edad na 30 at gumagawa ng $ 100,000 bawat taon (na may 3% taunang pagtaas). Siya ay naghahalal ng 10% na kontribusyon, at walang tugma sa employer. Kung patuloy siyang nag-aambag sa kanyang plano sa pagreretiro hanggang sa edad na 65, siya ay makakakuha ng mga 2 milyong dolyar (ipinapalagay nito ang 7% taunang kita sa mga pamumuhunan).

John ay nagtatrabaho para sa parehong kumpanya tulad ng Jane, na may parehong suweldo at taunang pagtaas. Hindi siya nag-iisip tungkol sa pagreretiro hanggang sa siya ay lumiliko 45. Kung sinimulan niya ang pagpapaliban ng 10% ng kanyang suweldo sa 45, at magpapatuloy hanggang 65 taong gulang, magkakaroon siya ng 1.2 milyong dolyar.

Ibabang linya: Si Jane at John ay magkaloob ng katulad na halaga ng pera sa bawat isa sa kanilang 401 (k) na mga plano sa kurso ng kanilang karera, ngunit si Jane ay magkakaroon ng halos dalawang beses na maligtas dahil nagsimula siyang mas maaga.

Paano Dapat Mong Mamuhunan ang Pera?

Ikaw ay napipigilan ng mga pagpipilian sa pamumuhunan ng iyong 401 (k) na plano. Gusto mong pag-iba-ibahin ang mga klase sa pag-aari gamit ang mga mababang pondo. Ang pinakasimpleng pagpipilian para sa mga hindi interesado sa pamumuhunan ay ang mga pondo ng target na petsa (kilala rin bilang mga pondo sa buhay ng panahon).