Tool ng Ahensya ng Ahensya ng Ahensya ay Makatutulong sa Iyong I-save

Ipinapangako ng isang bagong tool na inilunsad ng U.S. Bureau ng Proteksyon sa Pananalapi ng Consumer na tulungan kang maging mas malusog tungkol sa mga rate ng mortgage na ibinibigay sa iyong lugar.

Ang Rate Checker tool ng ahensiya ay bahagi ng isang inisyatibong "Malaman Bago ka Mag-utang" na tinatawag na Pag-aari ng isang Home, na idinisenyo upang makatulong na bigyang kapangyarihan ang mga mamimili na kontrolin ang proseso ng mortgage. Maaari mong gamitin ang Rate Checker upang masukat ang magagamit na mga rate ng mortgage mula sa mga nagpapautang sa anumang estado para sa iba't ibang uri ng mga pautang at para sa mga borrower na may iba't ibang mga marka ng credit at down payment plan.

Halos kalahati ng lahat ng mga homebuyers lamang isaalang-alang ang isang solong tagapagpahiram o broker kapag naghahanap upang tustusan ang isang mortgage. Ngunit hindi shopping sa paligid ay isang pagkaligaw na maaaring gastos sa iyo libo-libong dolyar sa dagdag na interes, ayon sa kawanihan. Karamihan sa mga mamimili ay nakatuon sa kanilang mga pagsisikap sa pagtukoy sa kanilang mga pangangailangan sa pabahay, mula sa lokasyon hanggang sa square footage at iba pang mga tampok, ngunit huwag mag-alaga sa pag-iisip sa mga pagpipilian sa mortgage, ayon kay Richard Cordray, direktor ng ahensya. Iyon ay maaaring isang mahal na pangangasiwa.

"Ang mga mamimili ay gumugol ng malaking oras na tumitingin sa iba't ibang mga kapitbahayan at sa iba't ibang mga tahanan para mabili," sabi ng Cordray sa isang pananalita sa Brookings Institution. "Ang parehong dapat totoo sa pagpili sa mga posibleng pautang sa mortgage. Kapag gumagastos ka ng maraming pera, literal mong tinitiyak ang bahay sa mga pagpipilian na iyong ginagawa, at maaari itong maging lubhang kapaki-pakinabang upang mamili sa paligid."

Nagpapalakas ng mga homebuyers

Rate Checker at ang iba pang mga tool ay dumating bilang isang tugon sa mga natuklasan sa National Survey ng Mortgage Borrowers ng bureau, na kung saan ay isinasagawa sa Federal Housing Finance Agency. Ang pananaliksik ay nagpapakita na ang mga mamimili madalas makakuha ng karamihan ng kanilang impormasyon tungkol sa mga mortgages mula sa kanilang mga tagapagpahiram o broker sa halip na mula sa mas mababa mapagmatyag mga mapagkukunan. Gayundin, kapag ang mga mamimili ay nakakuha ng higit na kumpiyansa tungkol sa proseso ng pagbili, ipinahihiwatig ng pag-aaral na magiging mas malamang na mamili ng isang mortgage.

Ang Rate Checker ay nagbibigay sa iyo ng access sa impormasyong ibinigay ng mga nagpapautang sa isang hindi nakikilalang format, kaya maaari mong makita kung anong mga rate ang ibinibigay sa iyong estado. Ang kailangan mong malaman ay ang iyong iskor sa kredito, ang halagang gusto mong hiniram at ang halaga ng bahay na gusto mong bilhin. Pagkatapos ay ginagamit ng tool ang iyong mga input at isinasama ang impormasyon mula sa mga internal rate sheet ng nagpapahiram upang makalkula kung anong rate ang maaari mong maging karapat-dapat upang makatanggap. Ginawa ng ahensiya ang isang gumaganang bersyon ng tool, ngunit pa rin ito sa beta, na nangangahulugang ito ay binuo at maaaring magbago bilang isang resulta.

Hindi tulad ng katulad na mga tool, sinabi ng Cordray, ang Rate Checker ay nagbibigay sa mga gumagamit ng isang inaasahang rate na pinasadya sa kanilang mga input kaysa sa pagtatanghal ng mga quote na ipinapalagay na mataas na marka ng credit at malaki ang pagbabayad. Ang ipinapalagay ng checker ay ang gumagamit na gustong bumili ng single-family home bilang isang pangunahing tirahan. Ipinapalagay din ng mga rate na nais mong bawasan ang iyong mga gastos sa pagsara sa pamamagitan ng pagkuha ng kung ano ang kilala bilang isang kalahati ng isang negatibong punto, o na gusto mong i-cut ang rate ng interes ng pautang sa pamamagitan ng pagbabayad ng kalahating punto. Ipinapalagay din nito na mayroon kang 60-araw na lock rate.

Malapad na pagkakaiba-iba

Dahil ang interes rate ay maaaring mag-iba sa pamamagitan ng higit sa kalahati ng isang porsyento point sa pagitan ng mga nagpapahiram para sa isang maginoo mortgage sa parehong bahay para sa parehong mamimili, ang pagkakaroon ng isang paraan upang makita ang hanay ng kung ano ang magagamit ay maaaring ibig sabihin ng pag-save ng sampu-sampung libo-libong mga dolyar sa buhay ng utang. Bilang halimbawa, ang Cordray ay binanggit ang isang maginoo na 30-taon, ang nakapirming-rate na $ 200,000 na pautang sa isang borrower na may magandang kredito na bumaba ng 20%. Sa isang interes rate ng 4% sa halip na 4.5%, siya ay i-save ang $ 3,500 sa unang limang taon. Mahigit sa tatlong dekada, ang natitirang interes ay mas mataas sa $ 21,000.

Ang tool na Rate Checker ay maaaring maging kapaki-pakinabang para sa mga mamimili, sabi ni Casey Fleming, may-akda ng "Ang Gabay sa Pautang: Paano Kumuha ng Pinakamagandang Posibleng Mortgage." Ngunit, sabi niya, para sa totoong katumpakan, napakalaki pa rin ito.

"Ito ay kapaki-pakinabang bilang isang magaspang punto ng paghahambing, ngunit hindi ito maaaring account para sa dose-dosenang mga kadahilanan na maaaring makaapekto sa iyong rate at gastos, kabilang ang ilang mga napaka-basic na," sabi ni Fleming.

Maaaring kasama sa mga ito ang kalagayan ng pagtatrabaho at ang uri ng tahanan na plano mong bilhin.

Limitadong pananaw

Habang ang isang mahusay na pagsisikap, ang tool ng bureau ay hindi rin isinasaalang-alang ang iba pang mga bagay na maaaring makaapekto sa rate ng isang borrower ay maaaring inaalok, sabi ni Joe Parsons, isang senior loan officer sa mortgage broker PFS Funding sa Dublin, California. Tinukoy niya ang mga ibinukod na mga kadahilanang ito kung ang utang ay para sa isang pagbili o upang muling pamunuan ang isang umiiral na mortgage, o kung ang may-utang ay may escrow, o impound account, kadalasang ginagamit upang mangolekta ng mga pagbabayad ng buwis sa ari-arian at insurance. Ang mga karagdagang elemento na hindi nagpapakita ng Rate Checker - alang-alang sa pagiging praktiko - ay mga gastos at mga bayarin na nag-iiba mula sa isang tagapagpahiram sa susunod.

Maaaring may problema ang Rate Checker tool para sa mga gumagamit na naghahanap lamang sa pinakamababang rate na ipinapakita sa mga resulta ng paghahanap, sabi ni Chris Crandall, isang senior loan officer sa New American Funding, isang mortgage bank sa Beverly Hills, California.

"Mas mababa sa 1% ng mga tao ang magiging kwalipikado para sa pinakamababang rate. Karamihan ay mahulog sa pagitan ng mababa at ang mataas, "sabi ni Crandall.

Ngunit, sabi niya, ang site ay naghahatid ng medyo tumpak na impormasyon sa rate. Kailangan mo lamang na tandaan ang pinakamahusay na paraan upang gamitin ito: bilang gabay sa hanay ng posibleng mga rate na maaaring makuha sa iyo para sa financing na gusto mo.Magkakaroon ka pa rin ng tindahan sa paligid upang makuha ang mga ito.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.