Pag-order sa Combo: Insurance sa Buhay at Pangmatagalang Pangangalaga

Paano gumagana ang mga patakaran ng kumbinasyon

Ang kumbinasyon ng mga patakaran sa seguro sa pangmatagalang pangangalaga / seguro sa buhay ay nagbabayad para sa pangmatagalang pangangalaga na ang regular na segurong pangkalusugan o hindi saklaw ng Medicare. At kung hindi mo mai-max out ang mga benepisyo sa pangmatagalang pangangalaga, ang nagbabayad ng seguro ay nagbabayad ng benepisyo sa iyong benepisyaryo sa iyong kamatayan.

Tinatawag din na naka-link o mga patakaran na batay sa asset, gumagana ang mga produkto ng kumbinasyon sa ganitong paraan:

• Depende sa patakaran, binabayaran mo ang isang bukod-halaga na premium o ilang malalaking taunang premium - karaniwang para sa mas kaunti sa 10 taon, ayon kay LIMRA, isang industriya ng pananaliksik at grupo ng pagkonsulta. Ang average na gastos ng isang single-premium na kombinasyon ng kumbinasyon ay $ 75,000, ayon sa American Association of Long-Term Care Insurance.
• Ang patakaran ay nagbibigay ng isang palayok ng pera para sa pangmatagalang pangangalaga na katumbas ng maraming beses ang iyong mga pagbabayad na premium.
• Ang benepisyo sa kamatayan ng patakaran ay babawasan - na nangangahulugan ng mas kaunting pera para sa iyong benepisyaryo - ayon sa gaano karami ng benepisyo sa pangangalaga sa pangmatagalang iyong ginagamit. Ang ilang mga patakaran ay ginagarantiyahan ang isang maliit na porsyento ng buong benepisyo ng kamatayan, tulad ng 10%, kahit na ginagamit mo ang lahat ng perang inilaan para sa pangmatagalang pangangalaga.
• Kailangan mong magbigay ng mga medikal na tala at kumuha ng medikal na pagsusulit para maging kwalipikado para sa ilang mga patakaran sa kumbinasyon. Ang iba ay nag-aalok ng "pinasimple na underwriting," na nangangahulugang kailangan mo lamang sagutin ang mga tanong sa kalusugan sa telepono. Kung ikaw ay malusog, magbabayad ka ng mas mababa para sa coverage kung bumili ka ng isang patakaran na nangangailangan ng parehong pagsusulit at pagsusumite ng mga medikal na talaan.

Ang mga patakaran ng kumbinasyon ay naiiba, ngunit ito ay isang halimbawa, isang patakaran ng MoneyGuard Reserve mula sa Lincoln Financial: Ang isang 60-taong-gulang na walang bayad na babae ay nagbabayad ng isang $ 100,000 premium para sa hanggang sa $ 579,888 sa mga benepisyo sa pangmatagalang pangangalaga, o halos anim na beses sa premium. Ang mga benepisyo sa pangangalaga sa pangmatagalang maaaring magbayad ng hanggang sa anim na taon, hanggang sa $ 8,054 bawat buwan. Kung hindi niya ginamit ang patakaran para sa pangmatagalang pangangalaga, magbabayad ito ng benepisyo ng kamatayan na $ 193,296 sa kanyang benepisyaryo.

Ang pagbebenta ng mga kumbinasyon ng mga pang-matagalang pag-aalaga / mga patakaran sa seguro sa buhay ay kinuha sa loob ng huling ilang taon. Halos 100,000 ang naibenta sa 2014, isang 4% na pagtaas sa 2013, ayon kay LIMRA. Ang mga premium na binayaran para sa mga patakaran ng kombinasyon na naipagbili noong nakaraang taon ay kumakatawan sa 12% ng lahat ng seguro sa buhay ng indibidwal na inisyu sa 2014. Karaniwang mga mamimili ay nasa kanilang 50s o 60s.

Ang apela ng mga patakaran sa kumbinasyon

Bukod sa katotohanan na makakakuha ka ng isang bagay para sa iyong premium kahit anuman, ang pinakamalaking pakinabang ng mga patakaran sa kombinasyon ay:

• Ang patakaran ay maaaring maging isang mahusay na pamumuhunan kung sa kabilang banda ay nais na ginugol ang pera o itinatago ito sa isang low-yield account.
• Hindi ka magkakaroon ng mga pagtaas ng premium kapag nagbabayad ka ng isang lump sum, at ang isang patakaran na may limitadong bilang ng mga pagbabayad ay maaaring maging garantiya na ang mga premium ay mananatiling pareho. Ang ilang mga may-ari ng tradisyunal na patakaran sa seguro sa pangmatagalang pangangalaga ay nakikita ang kanilang mga premium na doble sa loob ng nakaraang ilang taon dahil ang mga gastos sa pangangalaga ay lumalampas sa mga pag-unlad ng mga kompanya ng seguro. At sa mababang kasaysayan ng mga interes, ang mga tagaseguro ay hindi nakagawa ng sapat na kita sa pamumuhunan ng mga premium upang magbayad ng mga claim.
• May garantiya ng pera sa likod na may ilang mga patakaran sa kumbinasyon. Ang kumpanya ng seguro ay ibabalik ang iyong premium kung magpasya kang hindi mo nais ang patakaran pagkatapos ng isang tiyak na tagal ng panahon, tulad ng limang taon. Bago nito, maaari kang makakuha ng isang porsyento ng pabalik na premium.

Ang mga downsides

Ang isang kumbinasyon ng pang-matagalang pag-aalaga / patakaran sa seguro sa buhay ay malamang na hindi para sa iyo kung:

• Kailangan mo lamang ng seguro sa buhay. Sa ganitong kaso, dapat kang bumili ng isang regular na term o permanenteng patakaran sa seguro sa buhay. Ang buhay ng panahon, na idinisenyo upang masakop ang mga taon na nakasalalay sa iyong pamilya sa iyong kita, ay sapat para sa karamihan ng mga tao. Sinasaklaw ka ng permanenteng seguro sa buhay para sa iyong buong buhay.
• Hindi mo nais ang permanenteng seguro sa buhay. Kung kailangan mo lamang ng pansamantalang coverage, mamili para sa term life insurance, na mas mura.
• Wala kang $ 75,000 (o higit pa) na nagsunog ng butas sa iyong bulsa. Ang American Association for Long Term Care Insurance ay nagsabi na ang mga patakaran sa kumbinasyon ay pinakamainam para sa mga taong may "tamad na pera" na nakaupo sa mga CD o mga account sa market ng pera.

Kumuha ng payo bago ka magpasya

Kung magpasya ka sa isang patakaran sa kumbinasyon, ihambing ang mga panipi mula sa maraming insurer, at suriin ang mga rating ng pampinansyang lakas ng mga kompanya ng seguro bago ka bumili. Ito ay umaabot lamang ng ilang minuto upang makita ang mga ito sa mga website ng mga independyenteng mga rating firm, tulad ng A.M. Pinakamahusay, Fitch Ratings, Moody's Investor Services o Mga Serbisyo sa Mga Rating ng Standard & Poor. (Maaaring magrehistro ka sa ilang mga site upang ma-access ang mga rating, ngunit libre ang pagpaparehistro.) Ang mga ahensya ng rating ay nag-isyu ng mga grado para sa mga kompanya ng seguro, at ang bawat ahensiya ay may sariling sukat.

Ang mga patakaran ng kombinasyon ay komplikadong mga produkto, at ang kanilang mga gastos at mga benepisyo ay iba-iba Bago ka bumili, makipag-usap sa isang pinansiyal na tagapayo na nauunawaan ang mga produktong ito at maaaring ihambing ang mga ito sa mga stand-alone na pang-matagalang pag-aalaga at mga pagpipilian sa seguro sa buhay.

Si Barbara Marquand ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome , isang personal na website sa pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .