Bakit ang Krisis sa Utang ng Mag-aaral ay Mas Mahihirap na Mahihirapan sa Black

Sa krisis sa utang ng mag-aaral, ang mga itim na borrowers ang pinakamahirap na hit.

Sila ay humiram ng mas mataas na rate kaysa sa iba pang grupo: 87% ng mga itim na estudyante na hiniram ng mga pederal na pautang kumpara sa 65% ng mga estudyante ng Latino at 60% ng mga puti na estudyante, ayon sa pagtatasa ng data ng gobyerno ng Center for American Progress, isang pampublikong patakaran isipin ang tangke.

At sila ay mas malamang na mabigyan ng default sa kanilang mga pautang kaysa sa iba pang mga grupo, na maaaring maghatid ng isang matagal na pangmatagalang suntok sa mga marka ng credit. Halos kalahati ng lahat ng mga itim na mag-aaral na nakatala noong 2003-2004 ay nabigo sa hindi bababa sa isang pautang sa susunod na 12 taon, kumpara sa 1 sa 5 puting mga estudyante sa parehong panahon, ayon sa isang pagsusuri ni Robert Kelchen, katulong na propesor ng mas mataas na edukasyon sa Seton Hall University.

Ang default sa mga pautang sa pederal ay nangyayari pagkatapos ng siyam na buwan ng mga hindi nakuhang pagbabayad. Ang mga borrower ay maaaring sued o pursued sa pamamagitan ng collectors utang; ang gobyerno ay maaaring palamuti ang kanilang mga paychecks; at nawalan sila ng pagkakataon na babaan o suspindihin ang mga pagbabayad, mga opsyon na magagamit pa rin sa mga hindi nag-default.

Ngunit ang mas mataas na utang ay hindi nagsasabi sa buong kuwento kung bakit default na borrower ng black borrower. Sinasabi ng mga eksperto na habang may mga hamon sa lipunan at pang-ekonomiya na naglalagay ng mga black borrower sa mas mataas na pagkakataon ng default, mayroon ding mga estratehiya na magagamit ng mga estudyante upang makatulong na mas mababa ang panganib na iyon.

Mga hadlang para sa mga itim na mag-aaral sa kolehiyo

Mas mababa ang kanilang yaman.Ang mga hindi pagkakapantay-pantay sa lipunan at paggawa ay humantong sa mas kaunting natipon na kayamanan - katarungan sa tahanan, pamumuhunan at pagtitipid - sa mga itim na pamilya kumpara sa puting mga pamilya, ayon sa Economic Policy Institute. Noong 2013, ang mga puting pamilya sa isang survey ng EPI ay may median na kayamanan na $ 134,230 kumpara sa isang panggitna $ 11,030 sa mga itim na pamilya. Ito ay nangangahulugan na ang mga itim na mag-aaral ay may mas kaunting mga mapagkukunan na walang bayad upang magbayad para sa kolehiyo, na humahantong sa mas maraming paghiram.

Maaari silang maging una sa kanilang pamilya upang pumunta sa kolehiyo. Ayon sa Kagawaran ng Edukasyon ng A.S., 1 sa 7 na itim na estudyante ang una sa kanilang pamilya upang pumunta sa kolehiyo. Ang mga magulang ng mga mag-aaral sa unang henerasyon ay hindi maaaring magkaroon ng mga pagtitipid, karanasan sa pagpaplano o pamilyar sa mga pinansiyal na levers ng tulong na ang mga pamilya na may mahabang tradisyon sa kolehiyo.

"Nais ng mga magulang na gawin ang lahat upang suportahan ang kanilang anak, at alam nila na ang lakas ng edukasyon ay isang laro changer," sabi ni Harry L. Williams, president at CEO ng Thurgood Marshall College Fund. "Kapag ang kanilang anak ay pinapapasok sa unibersidad ito ay maaaring ang kanilang unang pagkakataon sa pagkuha ng isang malinaw na sulyap sa kung ano ang magiging gastos."

Sila ay mas malamang na dumalo sa mga kolehiyo para sa-profit. Ang sektor para sa profit na kolehiyo ay kilala para sa mataas na mga rate ng default: isang average ng 52% para sa lahat ng mga mag-aaral, at 67% para sa mga black borrower, ayon sa isang ulat ng 2018 Brookings Institution ni Judith Scott-Clayton, isang associate professor of economics and education sa Teachers College, Columbia University.

Sila ay mas malamang na magpatala sa mga programang nagtapos. Sa mga nagtapos sa kolehiyo, ang mga itim na mag-aaral ay malamang na mag-enroll sa graduate school, ayon sa Urban Institute. Ang isang dahilan para sa mas mataas na pagdalo, sinasabi ng mga eksperto, na ang mga itim na nagtapos ay may mas mahirap na panahon sa paghahanap ng mga trabaho na may mahusay na pagbabayad at bumaling sila sa graduate school upang mapabuti ang kanilang mga resulta ng postgrad. Subalit ang higit pang pag-aaral ay katumbas ng higit na utang, at ang mga mag-aaral na nagtapos ay pinahihintulutan na humiram ng higit pa sa mga pederal na pautang kaysa sa mga undergrads.

Ang mga ito ay mas malamang na mag-drop out. Ang mga pag-aaral ay nagpapakita ng isang mataas na ugnayan sa pagitan ng default at hindi pagtatapos ng isang degree. Ang mga estudyante ng itim kumpletuhin ang kolehiyo ay mas madalas kaysa sa lahat ng iba pang mga grupo ng lahi o etniko, ayon sa National Student Clearinghouse Research Center.

Gumawa sila ng mas kaunting pera pagkatapos ng graduation. Kabilang sa mga nagtapos sa kolehiyo, ang mga may-hawak na degree na black bachelor ay default na limang beses nang mas madalas hangga't may hawak na degree na white bachelor's. Mas pinipili pa nila ang mga estudyante na hindi kumpleto ang kanilang degree.

"Sa tingin namin hindi namin kailangang mag-alala tungkol sa mga nagtapos, sa pangkalahatan ay ginagawa nila ang mahusay - ngunit ang kuwentong iyon ay hindi ang kaso para sa mga nagtapos na itim na kolehiyo," sabi ni Scott-Clayton. Sinasabi niya na ang masamang trabaho sa mga kinalabasan sa merkado ay malamang na dahilan.

Ang mga Aprikano-Amerikano ay binabayaran ng mas mababa sa mga puti na may parehong antas ng edukasyon, anuman ang antas na inihambing, ayon sa Economic Policy Institute. Ang mga nagtapos na kolehiyo ay nakakakuha ng isang average na $ 25.77 kada oras kumpara sa mga puting nagtapos sa kolehiyo, na karaniwang $ 31.83 kada oras. Ang mas mababang mga kita ay mas mahirap sa pagbabayad ng utang, lalo na kung ang mga estudyante ay may pribadong utang o hindi alam ang tungkol sa mga pagpipilian sa pagbabayad na hinimok ng kita para sa mga pederal na pautang.

Ano ang magagawa ng mga borrowers upang maiwasan ang default

Ang pagpapalit ng paraan ng pagbabayad ng mga black borrower para sa kolehiyo at pagbabayad ng utang ay maaaring makatulong sa default, ayon sa mga eksperto. Narito kung paano.

Kunin muna ang libreng pera. Magsumite ng isang Libreng Aplikasyon para sa Federal Student Aid, o FAFSA, upang ma-access ang federal Pell Grants, scholarship at work-study. Maaari ka ring maghanap ng iba pang mga grado na nakabatay sa merito at kailangan-kailangan na mga scholarship, na karamihan ay eksklusibo para sa mga itim na estudyante.

Sa Tuskegee University, isang itim na paaralan sa kasaysayan sa Alabama, pinapayuhan ang mga estudyante na makakuha ng pederal na tulong bago kumuha ng mga pautang.Subalit, dahil pribado itong paaralan, kadalasang nangangailangan ang mga mag-aaral ng higit pa sa Pell Grants upang matugunan ang kabuuang gastos, sabi ni Advergus James Jr, tagapagpaganap na direktor para sa mga serbisyong pinansyal ng estudyante sa paaralan.

Pumili ng mga pederal na pautang bago pribado. Ang mga pribadong pautang ng mag-aaral ay karaniwang nagdadala ng mas mataas na mga rate ng interes kaysa sa mga pautang sa pederal at may mas kaunting mga pagpipilian sa pagbabayad at pagpapatawad.

Piliin ang tamang plano ng pagbabayad. Ang walong iba't ibang mga plano ay magagamit para sa mga pederal na pautang sa mag-aaral, kabilang ang apat na batay sa iyong antas ng kita. Ang mga plano sa pagbayad ng kita ay mas mababa ang iyong mga buwanang pagbabayad ngunit pahabain ang iyong term loan. Maaari kang magbayad kasing $ 0 kung kwalipikado ka.

Hayaang tulungan ka ng iyong servicer ng utang. Kung nahihirapan kang matugunan ang buwanang pagbabayad, huwag matakot na makipag-ugnay sa iyong servicer ng utang, pinapayo ni David Evans, isang tagapayo ng utang sa Florida A & M University, isang itim na unibersidad sa kasaysayan.

"Binibigyang diin natin ang komunikasyon sa mga servicer ng pautang; ito ay tumutulong sa kadalian ng mga tensyon o alalahanin tungkol sa pagkakaroon ng pagbabago, "sabi ni Evans.

Ang loan servicer ay makakatulong sa iyo na lumipat sa isang planong pagbabayad ng kita na hinimok o repasuhin ang mga pagpipilian sa pagtitiis na maaaring mag-pause ng mga pagbabayad nang hanggang isang taon sa mga pautang ng pederal.

Huwag pansinin ang problema. Nagsisimula ang isang hindi nasagot na pagbabayad ng isang 270-araw na countdown sa default. Sa sandaling ikaw ay default, nawalan ka ng mga pagpipilian ng pagtitiis o isang bagong plano sa pagbabayad. Ngunit maaari mong ibalik ang pag-access sa mga benepisyong ito sa pamamagitan ng pakikipagtulungan sa iyong servicer upang makuha ang iyong mga pautang sa default.