Ano ang Buong Buhay na Seguro?

Bilang ang pangalan nito ay nagpapahiwatig, ang buong seguro sa buhay ay nagbibigay ng coverage para sa iyong buong buhay. Ang patakaran ay nagbabayad ng benepisyo sa kamatayan sa iyong benepisyaryo kahit na mamatay ka, bukas man o sa 50 taon.

Ang buong buhay ay ang pinaka-kilalang uri ng permanenteng seguro sa buhay, ngunit hindi lamang ito. Maaari ka ring pumili ng buhay sa buhay ng unibersal o buhay na variable, pati na rin ang iba pang mga uri ng seguro sa buhay sa loob ng mga kategoryang iyon, kabilang ang mas popular na na-index na buhay sa buong mundo.

Bago mo tuklasin ang mga uri at tampok ng permanenteng seguro sa buhay, bagaman, matukoy kung tama para sa iyong sitwasyon. Karamihan sa mga tao na nangangailangan ng seguro sa buhay ay pinakamahusay na pinaglilingkuran ng isang patakaran sa kataga.

»KARAGDAGANG: Kahulugan ng seguro sa buhay

Perm kumpara sa kataga ng seguro sa buhay

Hindi tulad ng permanenteng buhay, pansamantalang pansamantalang seguro sa buhay. Sumasaklaw ka sa iyong patakaran para sa isang tiyak na tagal ng panahon, tulad ng limang, 10, 20 o 30 taon. Nagbabayad ito ng benepisyo sa kamatayan kung mamatay ka sa loob ng panahong iyon. Kung ikaw ay buhay pa sa dulo ng termino, wala itong babayaran.

Ang mga kataga ng mga rate ng seguro sa buhay ay malayo mas mura kaysa sa permanenteng seguro sa buhay dahil ang benepisyo sa kamatayan ay hindi garantisado at ang mga patakaran ay hindi nagtatayo ng halaga ng salapi.

Ang buong seguro sa buhay at iba pang mga uri ng permanenteng seguro sa buhay ay nagtatampok ng isang bahagi ng pamumuhunan. Ang bahagi ng iyong premium ay napupunta sa isang palayok ng pera - ang halaga ng salapi - na lumalaki nang dahan-dahan. Sa sandaling maitayo ang halaga ng salapi, maaari mong humiram mula dito o isuko ang patakaran para sa cash.

"Ito ay isang emergency cash cushion," sabi ni Marvin Feldman, presidente at CEO ng Life Happens, isang grupo ng seguro sa industriya.

Ang ilan sa mga kliyente ni Feldman ay hiniram mula sa kanilang mga halaga ng cash value upang magbayad ng mga medikal na perang papel o magbayad ng tuition sa kolehiyo ng kanilang mga anak. Pagkatapos ay binayaran nila ang mga pautang habang nagawa nila.

Sino ang nangangailangan ng buong seguro sa buhay?

Bagaman sapat na ang buhay para sa karamihan ng mga mamimili ng seguro sa buhay, ang seguro ng permanenteng buhay ay nakakatugon sa mga mahahalagang pangangailangan para sa iba na nangangailangan ng seguro sa buhay.

"Ang mga patakarang permanente ay pinakaangkop na mga kasangkapan sa pagpaplano ng ari-arian para sa mga mayayaman na nakaharap sa mga sitwasyon sa buwis sa ari-arian, o para sa mga sopistikadong kawanggawa na layunin," sabi ni certified financial planner na si Andy Tilp, presidente ng Trillium Valley Financial Planning malapit sa Portland, Oregon.

Ang mga buwis sa pederal na ari-arian ay nalalapat lamang sa mga estatong nagkakahalaga ng higit sa $ 5.43 milyon bawat tao at $ 10.86 milyon bawat mag-asawa sa 2015. Ang mga threshold ay nagbabago bawat taon, depende sa rate ng inflation. Ang karamihan sa mga estates ay masyadong maliit upang maapektuhan ng mga buwis sa pederal.

Ngunit kung ikaw ay kabilang sa mga Amerikano na may tulad na isang malaking ari-arian, isang permanenteng patakaran sa seguro sa buhay ay maaaring makatulong sa iyong mga tagapagmana na bayaran ang mga buwis sa ari-arian. Kung hindi, maaari nilang ibenta ang bahagi ng ari-arian - tulad ng isang mahalagang piraso ng ari-arian na naging sa pamilya para sa mga henerasyon, o isang bahagi ng isang negosyo - upang bayaran si Uncle Sam. O maaaring ibig sabihin nito na nagbebenta ng isang bahay sa isang namimighati merkado upang matugunan ang deadline ng buwis, sa halip na naghihintay hanggang sa mapabuti ang mga kondisyon ng merkado.

Ang permanenteng seguro sa buhay ay maaari ring maging isang magandang ideya kung kailangan mong iwanan ang isang malaking halaga ng pera para sa isang buhay na umaasa - halimbawa, seguro sa buhay para sa mga magulang ng mga bata na may mga espesyal na pangangailangan.

Sa wakas, ang ilang mga tao ay pumili ng permanenteng seguro sa buhay upang maaari silang mag-iwan ng isang pamana, alinman sa mga miyembro ng pamilya o sa isang kawanggawa.

Ang iyong mga pagpipilian para sa permanenteng seguro sa buhay

Narito ang mga pangunahing uri ng permanenteng buhay at kung paano gumagana ang mga ito:

• Buong seguro sa buhay: Ang buong seguro sa buhay ay ang pinaka-tapat na uri ng permanenteng buhay. Ang lahat ay garantisadong. Ang iyong premium ay mananatiling pareho hangga't nabubuhay ka, ang iyong benepisyo sa kamatayan ay garantisadong, at ang iyong halaga ng cash value ay lumalaki sa isang garantisadong rate. Bilang resulta ng mga garantiya, ang buong buhay ay karaniwang mas mahal kaysa sa iba pang mga uri ng permanenteng seguro sa buhay.
• Pangkalahatang seguro sa buhay: Ang kakayahang umangkop ay isang pangunahing punto ng pagbebenta ng pangkalahatang buhay. Maaari mong baguhin ang iyong mga pagbabayad na premium, at hangga't nakamit mo ang isang minimum na halaga, ang iyong benepisyo sa kamatayan ay mananatiling pareho. Maaari kang pumili na magbayad nang higit pa sa mga premium kung nais mong bumuo ng cash value account, o maaari kang magbayad ng mas mababa kung mas gusto mong mapanatili ang proteksyon ng seguro. Ang isang unibersal na patakaran ay malamang na mas mura kaysa sa isang buong patakaran sa buhay, ngunit hindi mo makuha ang katiyakan na nakukuha mo mula sa buong buhay, sabi ni Feldman.
• Indexed universal life insurance: Ang ganitong uri ng patakaran ay nagpapahintulot sa iyo na itali ang mga natamo ng interes sa iyong cash value account sa isang index ng stock market, tulad ng S & P 500. Kung ang index ay napupunta, ang halaga ng cash ay tumataas, bagama't mayroong takip. Ang mga mamumuhunan ay maaaring garantisado din ng ilang paglago - o hindi bababa na hindi sila mawawalan ng pera - kung bumaba ang merkado. Ang na-index na buhay sa buong mundo ay lumalaki sa katanyagan, ngunit ito ay isang komplikadong produkto at hindi para sa lahat.
• Variable life insurance: Ang mga variable na patakaran sa buhay ay nagpapahintulot sa iyo na magpasya kung paano ang isang bahagi ng iyong halaga ng salapi ay namuhunan. Inilaan mo ang pera sa mga sub-account, na kinabibilangan ng mga stock at mga bono. Maaaring maging isang kaakit-akit na pagpipilian kung nais mong i-maximize ang halaga ng salapi at magkaroon ng oras at kadalubhasaan upang piliin at subaybayan ang mga pamumuhunan, sabi ni Feldman.

Rate ng mga sample: Universal life at buong life insurance

Tinitingnan namin ang mga rate ng sample para sa buhay sa buong buhay at mga patakaran sa buong buhay. Tulad ng makikita mo, ang mga garantiya sa buong seguro sa buhay ay tumaas ang gastos.

Sample taunang premium para sa isang malusog na 30 taong gulang na hindi paninigarilyo
Produkto	Mga Lalaki	Babae
$ 500,000 na patakaran sa buhay ng unibersal, mga antas ng premium sa edad na 120+	$2,031	$1,711
$ 500,000 buong seguro sa buhay	$4,978	$4,385

Pinagmulan: Investmentmatome na pananaliksik, Hunyo 2015

Makipag-usap sa isang financial advisor kung sa palagay mo kailangan mo ng permanenteng patakaran sa seguro sa buhay. Ang mga ito ay mga kumplikadong produkto, kaya't ito ay nagkakahalaga ng iyong habang upang makakuha ng payo. Tiyaking nauunawaan mo ang ilustrasyon ng patakaran na ibinigay ng ahente; ipinaliliwanag ng dokumentong ito kung paano gumagana ang iyong patakaran at kung paano maaaring maisagawa ang cash value account. Kumuha ng pangalawang opinyon kung hindi ka sigurado.

Si Barbara Marquand ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome , isang personal na website sa pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .