Mga Bangko Nagawa ang $ 11 Bilyong Mula sa mga Bayad sa Overdraft Huling Taon

Ang 628 pinakamalaking bangko ng bansa ay gumawa ng $ 11.16 bilyon lang mula sa overdraft at di-sapat na mga bayarin sa pondo sa 2015, sa unang taon na sila ay nagkaroon na ibahagi ang data na ito sa publiko.

Sa karaniwan, ang dalawang bayad na ito ay umabot sa 8% ng netong kita ng bangko at binubuo ng halos dalawang-katlo ng lahat ng mga bayarin sa serbisyo na sisingilin sa mga consumer bank account. Ang bagong data ay inilabas ng Consumer Financial Protection Bureau.

Ang problema sa mga bayarin sa overdraft

Ang parehong overdraft at NSF fees mangyari kung magbabayad ka para sa isang bagay na may tseke, debit card o online transfer nang walang sapat na pondo sa iyong account. Magkakaiba sila sa resulta, bagaman: Ang bayad sa overdraft ay nasingil kapag ang iyong bangko ay sumasakop sa pagbili; Ang isang NSF fee ay nangyayari kapag hindi ka naka-enroll sa isang programa sa overdraft at ang isang transaksyon ay bumaba.

Maaaring mas masahol pa ang bayarin sa overdraft. Kahit na ang panggitna gastos ay $ 34, ang isang overdraft ay maaaring magresulta sa maramihang mga bayarin kung patuloy mong ginagamit ang overdrawn na account para sa mga araw. Dagdag pa, ang karamihan sa mga bayad sa overdraft mula sa mga debit card ay naganap mula sa mga transaksyon na $ 24 o mas mababa, ayon sa isang pag-aaral ng Pew Charitable Trusts. Noong 2013, isang isang-kapat ng mga tao na na-hit sa pamamagitan ng bayad sa overdraft na binayaran $ 90 mula sa isang pagkakataon, ang pag-aaral ay nagpakita.

Ang transparency sa mga bayad na ito ay isa ring isyu. Dahil ang pederal na reporma sa bangko ay naging batas noong 2010, ang mga bangko ay ipinagbabawal na ipalista ang isang mamimili sa isang overdraft na programa - at sinisingil ang mga bayad na maaaring magresulta - maliban kung ang mga mamimili ay pumasok. Ngunit noong 2014, natagpuan ng Pew na higit sa kalahati ng mga tao ang nagbabayad ng mga bayarin sa overdraft Hindi naalaala ang pagsali. Ang CFPB, na nilikha bilang bahagi ng mga reporma sa pagbabangko, ay nagbigay ng mga ulat at mga alalahanin tungkol sa uri ng bayarin sa overdraft para sa mga taon.

»KARAGDAGANG: Mga bayarin sa overdraft ng bangko

Bagong liwanag sa bayad sa overdraft

Ang mga bangko ay dapat magpadala ng pampublikong mga pahayag sa pampublikong quarterly sa Federal Financial Institutions Examination Council, ngunit ang pagbaba ng kanilang kita sa pamamagitan ng iba't ibang bayad ay hindi kinakailangan bago ang nakaraang taon. Hanggang 2015, binabayaran ng mga bangko ang lahat ng mga bayarin sa isang kategorya ng kita sa mga ulat na ito.

Ang data na inilabas noong nakaraang linggo ay mula sa mga bangko na may $ 1 bilyon o higit pa sa mga ari-arian, na kumakatawan sa isang-ikasampu ng lahat ng mga bangko na kinokontrol ng Federal Deposit Insurance Corp. Ang overdraft at NSF fees ay mula sa mga consumer bank account lamang. Ang mga unyon ng kredito, na kinokontrol ng ibang ahensiya, ay hindi kasama.

Paano maiiwasan ang mga bayarin sa overdraft

• Subaybayan ang iyong mga balanse sa account. Gumamit ng mga alerto sa teksto o mobile banking upang manatiling napapanahon sa kung magkano ang nasa iyong checking account.
• Huwag mag-opt in sa isang programa sa overdraft. Bagaman ang ilang mga bangko ay sumisingil ng parehong halaga para sa mga NSF at overdraft fees, maaaring may malaking pagkakaiba sa kabuuang gastos. Maaari kang makakuha ng singil lamang ng isang NSF na bayad sa bawat transaksyon, ngunit maaari mong i-rack up ng paulit-ulit na bayad sa overdraft kung ang iyong balanse ay napupunta sa pula at iniwan ang hindi bayad para sa mga araw o linggo.
• Mag-link sa pangalawang account. Kung nais mong maiwasan ang tinanggihan transaksyon, i-link ang iyong checking account sa isang savings account. Kung kinakailangan, ang iyong bangko ay maglipat ng pera mula sa account na iyon ng savings upang masakop ang isang pagbili. May bayad pero mas maliit sa isang overdraft o NSF fee.
• Isaalang-alang ang pagkuha ng prepaid debit card. Dahil ang mga kard na ito ay hindi nag-link sa pag-check ng mga account, kailangan mo silang magdagdag ng pera bago mo gamitin ang mga ito. Ang mga prepaid debit card sa pangkalahatan ay hindi nakakakuha ng bayad sa overdraft, ngunit ang ilang mga singil para sa tinanggihan na mga transaksyon tulad ng mga tinanggihang tseke o paulit-ulit na mga pagtatangka sa online na pagbabayad. Kung makakahanap ka ng isang card na walang mga bayarin na ito, ito ay maaaring maging isang mahusay na paraan upang maiwasan ang overdraft at kaugnay na mga gastos.

»KARAGDAGANG: Pinakamahusay na mga prepaid debit card

Ang mga bangko ay gumawa ng isang malaking halaga ng pera mula sa mga bayarin sa overdraft, ngunit wala sa mga ito ang dapat na dumating mula sa iyong wallet. Manatiling positibo ang mga gawi ng pera upang maiwasan ang mga sitwasyon kung saan ang negatibong bangko ang iyong account.

Si Spencer Tierney ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.