Arielle Sagot: Saan Ako Makakakuha ng Guaranteed Investment Return?

Ang "Arielle Answers" ay isang Q & A na pamumuhunan at pagreretiro para sa lahat ng edad at yugto ng buhay. Narito ako upang matulungan kang makatipid ng higit pa at maabot ang iyong mga layunin sa pamumuhunan, kung iyon ang retirement, isang down payment o kolehiyo para sa iyong mga anak. Ang mga ito ay mga bagay na nagse-save ko para sa, masyadong.

Kung may tanong ka, gusto kong sagutin ito. (Ang disclaimer: Hindi ako hihingin sa iyo sa susunod na mainit na stock o ang pinakamahusay na mutual fund dahil hindi ko mahuhulaan ang hinaharap.) Magpadala ng tanong sa [email protected] at maaaring lumitaw ito sa isang paparating na haligi.

Q: Saan ako makakahanap ng isang pagkakataon sa pamumuhunan kung saan ako ay garantisadong isang malaking pagbabalik?

Malamang na naaalala mo sa unang pagkakataon na natutunan mo na hindi ka makakakuha ng isang bagay para sa wala. Para sa akin, ang araling ito ay kagandahang-loob ng Columbia House.

Ang sikat na kompanya ngayon ay popular sa mga tin-edyer sa '80s at' 90s para sa mga klub ng tseke ng mail order nito: Ipinadala mo sa kanila ang isang sentimos, at sa pagbabalik ay nakuha mo ang "libreng" CD na iyong pinili - nakalulungkot, pinili ko ang "Libre Willy "soundtrack - at awtomatikong pagpapatala sa isang mahal na mahal buwanang subscription sa CD. Ang galit ng iyong mga magulang kapag nalaman nila kung ano ang iyong nagawa ay isang karagdagang bonus, kahit sa aking kaso.

Ito ay, sa maikling salita, napakabuti upang maging totoo. At sa kasamaang palad, gayon din ang hinihiling mo dito: Hindi na ang mga "pagkakataon sa pamumuhunan" ay mahirap hanapin; marahil isa sa spam folder ng iyong email sa ngayon (spoiler: ito ay isang scam). Ito ay na ang pinakamalaking pagbalik sa pamumuhunan ay pinipilit mong ibigay sa ideya ng isang garantiya; sa katunayan, sila ay madalas na nangangailangan sa iyo na kumuha ng mas malaking panganib.

Ang trade-off sa pagitan ng panganib at gantimpala

Ito ay ang malungkot na katunayan ng pamumuhunan: Ang mga pamumuhunan na nagpakita ng kasaysayan ang pinaka-paglago - katulad, ang mga stock - ay nagpapawis sa amin sa proseso. Ang mga pamumuhunan na nagpapainit sa amin at ligtas ay kick off sa paraan ng pagbalik.

Ang pangunang lahi ay naglathala ng isang pagtatasa na nagpakita ng isang portfolio ng lahat-ng-stock na nagkaroon ng isang average na taunang pagbabalik ng 10.1% sa pagitan ng 1926 at 2015. Nice, tama? Ngunit nagdusa din ito ng pagkawala ng 43.1% noong 1931 - at ang mga pagkalugi ay hindi limitado sa mga sakuna na tulad ng Great Depression; na ang portfolio ay bumaba sa 25 mula sa mga 90 taon.

Sa kabilang banda, ang isang online savings account ay magagarantiyahan ang iyong punong-guro sa anyo ng Federal Deposit Insurance Corp. ngunit ang mga account na ito ay nagbabayad ng interes rate sa kapitbahayan ng 1%.

Ang iyong trabaho ay upang magpasya kung magkano ang panganib na nais mong gawin, at para sa na, kailangan mong tingnan ang iyong oras ng abot-tanaw at kung mayroon kang tiyan upang manatili ang kurso sa panahon ng patak ng merkado.

Para sa mga pangmatagalang layunin, tulad ng pagreretiro, sa pangkalahatan ay maaari at dapat tumagal ng mas maraming panganib - magkakaroon ka ng oras upang tumalbog mula sa mga pag-setbacks sa merkado, at kailangan mo ng mas malaking pagbalik sa outpace inflation. Hindi ito nangangahulugang isang portfolio ng lahat-ng-stock tulad ng sa halimbawa ng Vanguard; kailangan mong magkaroon ng isang makatwirang at sari-sari portfolio allocation kaya mayroon kang isang buffer ng mas ligtas na mga pamumuhunan kung sakaling ang iyong petsa ng pagreretiro sa isa sa mga down na taon. Para sa mga panandaliang layunin - isang down payment, ang cross-country road trip ng susunod na taon - ang pagpapanatili ng iyong pera ay ang pangalan ng laro; ang anumang interes na nakuha ay isang bonus.

Sa lahat ng sinabi nito, kung may isang taong nangangako sa iyo ng isang malaki at garantisadong pagbabalik, siya ay marahil isang salesperson at / o sa sobrang pangangailangan ng iyong pera; alinman sa paraan, ikaw ay malamang na hindi makuha ito pabalik. Ngunit mayroong dalawang eksepsiyon.

Ang isang 401 (k) na tugma ay isang garantisadong pagbabalik

Sinulat ko ito nang halos 400 beses, ngunit hindi ko ito isusulat nang sapat: Kung nag-aalok ang iyong employer upang tumugma sa iyong 401 (k) na mga kontribusyon, dalhin ang deal. Hindi lamang ito ay libreng pera - isang premyo para sa pag-save para sa pagreretiro, isang bagay na dapat mong gawin pa rin - ito ay isang malaking, garantisadong bumalik sa iyong pamumuhunan … isang pagbalik ng isa sa apat na empleyado ay nawawala out sa.

Sabihin nating ang iyong kumpanya ay tumutugma sa 50% ng iyong mga kontribusyon hanggang 6%, at kumita ka ng $ 40,000. Iyon ay nangangahulugang kung nag-aambag ka ng $ 2,400 sa taong ito, ang kumpanya ay magtatapon sa $ 1,200 - at katulad nito, nakakuha ka ng 50% na pagbalik.

Ngayon, kung nag-invest ka na ng pera - kung kinakailangan mo - maaari mong mawala ang ilan sa mga ito sa mga pagbabagu-bago ng merkado, hindi bababa sa maikling salita. Ngunit maaari ka ring makakuha ng isang mahusay na pakikitungo, lalo na sa mahabang panahon: Depende sa kung paano ka namuhunan, ang taunang average na pagbalik ng 6% hanggang 7% ay hindi makatwiran.

Ang pagbabayad ng utang ay isang garantisadong pagbabalik, masyadong

Ito ay hindi isang tradisyunal na pamumuhunan, hindi. Ngunit kung nakuha mo na ang iyong 401 (k) na tugma, o hindi ka inaalok, ang pagbabayad ng utang ay maaaring ang susunod na pinakamagandang bagay.

Ang pagputol ng utang sa isang tipak sa halip na sa paglipas ng panahon ay nagbibigay sa iyo ng garantisadong pagbabalik na katumbas ng rate ng interes sa utang na iyon. Sa ibang salita, ang pagbabayad ng 18% na rate ng interes ng credit card = isang 18% na pagbabalik. Iyon ang pera na iyong na-save sa pamamagitan ng hindi nagbabayad na interes.

Habang ang equation na iyon ay totoo ng karamihan sa utang, ang payo na ito ay partikular na nalalapat sa utang na may mataas na interes-mga bagay tulad ng mga credit card, ilang mga personal na pautang at pinaka-tiyak na mga pautang sa payday. Ang mga ito ay may posibilidad na magkaroon ng mga rate ng interes na lampas sa kung ano ang maaari mong kumita sa pamamagitan ng pamumuhunan.

Sa wakas, upang gawin ang iyong pera talagang malayo, maaari mong ilagay ang mga pagbabayad ng utang na hindi mo nautang sa iyong pagreretiro sa halip, alinman sa 401 (k) o sa isang IRA. Ang pagiging pare-pareho tungkol sa pag-save - sa halip na habol outsize investment returns - ay ang pinakamahusay na paraan upang bumuo ng isang malusog na pondo ng pagreretiro.

Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.