Arielle Sagot: Ano ang Magagawa Ko Kung ang Aking 401 (k) Ay Mamahaling?

Ang "Arielle Answers" ay isang Q & A na pamumuhunan at pagreretiro para sa lahat ng edad at yugto ng buhay. Narito ako upang matulungan kang makatipid ng higit pa at maabot ang iyong mga layunin sa pamumuhunan, kung iyon ang retirement, isang down payment o kolehiyo para sa iyong mga anak. Ang mga ito ay mga bagay na nagse-save ko para sa, masyadong.

Kung may tanong ka, gusto kong sagutin ito. (Ang disclaimer: Hindi ako hihingin sa iyo sa susunod na mainit na stock o ang pinakamahusay na mutual fund dahil hindi ko mahuhulaan ang hinaharap.) Magpadala ng tanong sa [email protected] at maaaring lumitaw ito sa isang paparating na haligi.

T: Ang 401 (k) plan ng aking kumpanya ay naniningil ng mataas na bayarin sa pangangasiwa, at ang mga ratios sa gastos sa mga pamumuhunan na inaalok ay masyadong mataas. Paano ko mapakinabangan ang aking mga matitipid sa pagreretiro?

Alam mo ba ang mga GIF ng mga tao nang ligaw at agresibo na pumapalakpak? Iyan na ako ngayon.

Hindi dahil ang iyong 401 (k) ay pangit, ngunit dahil sa iyo alam mo ito ay pangit. Higit sa kalahati ng mga manggagawa ang hindi nakakaalam na ang pamumuhunan sa kanilang plano sa pagreretiro ay may halaga, ayon sa di-nagtutubong Ang Pambansang Asosasyon ng Mga Kalahok sa Pagreretiro sa Pagreretiro. Sa mga taong gumagawa, isang-kapat lamang ang nauunawaan kung paano kinakalkula ang bayad na binabayaran nila.

Kaya hayaan mo akong magsimula sa pamamagitan ng pagsasabi na ito: Ang anumang mga mambabasa na nag-iisip, "Maghintay, ano?" Mangyaring lumabas ang pahayag ng iyong plano o tawagan ang iyong administrator ng plano, at makakuha ng isang hawakan kung magkano ang iyong binabayaran sa mga bayad at gastos. Maaari mo ring patakbuhin ang iyong plano sa pamamagitan ng isang calculator na 401 (k) fee. Gusto ko gawin pareho; ito ay mahalaga, at ipapaalam ko sa iyo ang pera kung bakit: Ang mas mababa ang maaari mong bayaran sa mga bayad, mas maraming pera ang mayroon ka sa pagreretiro. Ang tsart na ito ay nagpapakita kung magkano ang ibabayad sa iba't ibang bayad sa isang medyo karaniwang 401 (k) mamumuhunan sa pamamagitan ng edad ng pagreretiro. Ito ay nakakatakot na bagay.

Ang mga bayarin na ito ay nagmumula sa dalawang direksyon: Mga gastos na pang-administratibo - kung saan mayroon kang maliit na kontrol, kahit na ang ilang mga uri ng tagapag-empleyo ay sumasakop sa mga ratios ng gastos at gastos sa pamumuhunan. Ang pagtaas ng halaga, ito ay hindi naririnig para sa kabuuang gastos upang mahulog patungo sa kanang bahagi ng tsart na iyon, kahit na ang pangkaraniwang 401 (k) na kalahok ay nagbabayad ng isang median na 0.67%, ayon sa 2013 na data mula sa Investment Company Institute, isang grupong pondo ng pondo. Gusto kong isaalang-alang ang iyong sariling plano kung nagbabayad ka ng higit sa 1%.

Mayroong ilang mga maling kuru-kuro na ang kapwa pondo sa 401 (k) s ay sa kahulugan mahal; sa katunayan, ang mga average na gastos sa timbang ng kanilang asset ay mas mababa kaysa sa average para sa lahat ng pondo sa isa't isa. Ngunit iyon ay hindi nangangahulugan na ang plano na nasa iyo ay mag-aalok ng sapat na murang mga pagpipilian - mayroong isang dahilan kamakailan naming nakita ang isang string ng mga lawsuits laban sa 401 (k) provider. Ang isang 401 (k) ay naglilimita sa iyo sa 20 o kaya sa mga pagpipilian sa pamumuhunan sa plano, kaya maaari kang magkaroon ng isang pondo lamang para sa bawat kategorya ng pamumuhunan. Kung ang mga gastos sa mga pondo ay mataas, hindi ka maaaring mamili para sa isang mas mababang gastos na pondo; ikaw ay natigil sa mga pagpipiliang iyon. Ang mas maliit na mga plano ay may posibilidad na maging mas mahal, dahil ang mga gastos sa pangangasiwa ay kumakalat sa mga mas kaunting tao, at wala silang magagamit upang mabawasan ang mga bayad sa pondo.

Ano ang gagawin?

Mga gastusin bukod, makuha ang tugma

Wala akong pakialam kung ikaw ay nasa pinakamahal na planong 401 (k) sa mundo; hanggang sa maabot ng mga bayad ang halaga ng pagtutugma ng dolyar ng iyong tagapag-empleyo - at hindi nila gagawin - ang plano ay nagkakahalaga ng halagang iyon. Ligtas na ipalagay na masaya kang magbayad ng $ 1 o $ 2 sa mga bayarin upang makakuha ng $ 50 o $ 100 mula sa iyong employer.

Iyon talaga kung paano gumagana ang isang employer na tugma: Maraming mga kumpanya ang nananatili sa 50% o 100% ng bawat dolyar na iyong naibigay, hanggang sa isang limitasyon. Oo naman, masakit ito kapag nawalan ka ng bahagi ng iyong kontribusyon - at ng kontribusyon ng employer - sa mga bayarin, ngunit natuklasan ko na ang libreng pera ay medyo epektibo sa pagpapahinto sa paso.

Upang maging malinaw, hindi ako sinasabi na kailangan mong sipsipin ito. Kung sa tingin mo na ang mga bayarin sa iyong plano ay hindi makatwiran, dapat mong: 1) Gawin ang iyong makakaya upang mapanatili ang mababang halaga ng pamumuhunan, sa pamamagitan ng pagpili ng mga pamumuhunan na mababa ang gastos tulad ng mga pondo ng index sa mga mahal na pinamamahalaang mga opsyon tulad ng mga target na pondo ng target, at 2) ang isyu sa HR. Kung sapat ang iyong rally ng iyong mga katrabaho, ang iyong kumpanya ay maaaring maging handa upang mamili sa paligid para sa mas mahusay na mga pagpipilian.

»KARAGDAGANG: Paano ang isang 1% na bayad ay maaaring magastos ng millennials $ 590,000 sa savings sa pagreretiro

Pagkatapos ay dalhin ang iyong pera sa ibang lugar

Sa tsart sa itaas, tandaan na ang mamumuhunan ay sapat na nag-aambag sa plano upang makuha ang tugma, ngunit wala na. Iyan ay sa pamamagitan ng disenyo: Maaari mo - at sa maraming mga kaso, lalo na kung ikaw ay nasa isang mamahaling plano, dapat mo - magbigay ng kontribusyon sa parehong 401 (k) at isang IRA.

Ang paraan upang pumunta: Mag-ambag hanggang sa makuha mo ang buong tugma, pagkatapos ay ilagay ang anumang karagdagang pera na maaari mong i-save para sa taon sa isang IRA, na may isang limitasyon ng kontribusyon na $ 5,500 sa 2016 (kung ikaw ay 50 o mas matanda, makakakuha ka ng sa isa pang $ 1,000). Kung ang iyong 401 (k) ay hindi nag-aalok ng isang tugma, laktawan ito at magsimula sa IRA. Ang mga provider ng IRA account ay madalas na sumingil ng walang bayad (sa pag-aakala na hindi ka nagtatrabaho sa isang tagapayo sa pananalapi) at binibigyan ka ng access sa isang malaking pool ng mga pamumuhunan; madali mong makahanap ng mga pondo na mababa ang gastos.

»KARAGDAGANG: Paano mag-invest ng iyong IRA

At kung ikaw ay masuwerteng - o sabihin nating madiskarteng - sapat na upang mai-max out na IRA para sa taon, at nais mong i-save ang higit pa? Ang iyong 401 (k), kahit na walang halaga, ay nagkakahalaga ng pagre-revisito sa puntong iyon, para sa isang malaking dahilan: Mayroon itong $ 18,000 na limitasyon sa kontribusyon ($ 24,000 kung ikaw ay 50 o mas matanda), na ginagawang isang solong pinakamahusay na paraan upang makakuha ang maraming pera na ipinagpaliban sa buwis ay inalis para sa pagreretiro.

Sa wakas, kung iniwan mo ang trabahong ito, mangyaring isama ang balanse sa plano sa iyo sa pamamagitan ng paglilipat nito sa isang IRA (o sa plano ng iyong bagong employer, kung ito ay isang hakbang mula sa lumang isa).

Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.