Handa ka na ba para sa pagreretiro?

Ni Mark Porter, CFA, CFP®

Matuto nang higit pa tungkol kay Mark sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Kapag sinusubukan mong i-project ang iyong kahandaan para sa pagreretiro, ang isa sa mga pinakamahalagang bagay na dapat isaalang-alang ay ang iyong taunang kita na kailangan. Gayunpaman, ang pagpapahalaga sa iyong kita ay maaaring maging isang nakakatakot na gawain. Gumawa ka ba ng 100 linya ng spreadsheet ng lahat ng iyong ginugol sa pera mo? Bagaman ito ay maaaring ang pinaka-tumpak na paraan, ilang mga tao ang nais na gawin ito. Gumagamit ka ba ng pangkaraniwang shortcut tulad lamang ng paggamit ng isang porsyento ng iyong pre-retirement income? Ito ay madali, ngunit ito ay tunay na kumakatawan sa iyong sitwasyon? Kung ang iyong layunin ay maging tiwala na maaari kang magretiro, ang tagumpay ay nagsisimula sa pagiging tiwala tungkol sa iyong mga pangangailangan sa paggastos.

Kapag nakikipagtulungan ako sa aking mga kliyente sa pamamagitan ng proseso ng Pagpaplano ng Pananalapi, gumamit ako ng isang kumbinasyon ng micro / macro na diskarte upang lumikha ng isang mahusay na pagtantiya ng kung ano ang gagastusin ng aking mga kliyente sa pagreretiro. Tulad ng mahalaga, susuriin ko ang pagkalkula na ito sa mga kliyente taun-taon upang ayusin ang mga hindi maiiwasang mga pagbabago sa buhay. Isaalang-alang ang paggamit ng balangkas na ito upang matantya ang iyong mga gastos.

Maaaring ito ay pinakamadaling upang tumingin pabalik sa taon na nakumpleto lamang, 2013. Magsimula sa iyong Taunang Gross Income (ang iyong mga suweldo at bonus). Mula dito, binawas namin ang maraming mga taunang mga aytem na maaaring umalis sa pagreretiro, o mabibilang nang hiwalay. Kasama sa mga item na ito, ngunit hindi limitado sa:

1. Bayad sa Pederal, Estado at Lokal na Bayad (maaari mong makuha ito mula sa iyong 2013 Tax Return)
2. FICA Buwis (7.65% ng ikaw ay isang W2 empleyado sa ilalim ng pasahod base, kung hindi man suriin ang iyong W2)
3. Pagbabayad ng Paystub (Seguro sa Kalusugan, Mga Dami ng Union, Pensiyon, 401 (k) Mga Savings, Flexible Spending)
4. Utang (Mortgage, Car Loan, Student Loans). Tiyaking isama lamang ang Prinsipyo at Interes

Dapat na iwan ka nito sa paggasta at pag-save ng numero para sa iyong pamilya sa loob ng isang taon. Bawasan ang anumang karagdagang pag-save na ginagawa mo, tulad ng isang Roth IRA o 529 Plan (nag-iimbak ng pera sa isang account para sa bakasyon na ginugol na ginugol sa bawat taon ay hindi binibilang) at ibawas ang anumang gastos sa pangangalaga na umaasa (pagkain, pangangalaga sa araw, pag-aaral) at mga dahon sa iyong "Base" Taunang Gastos. Ito ay isang mahusay na baseline para sa iyong mga gastos sa pagreretiro.

Ngayon ay maaaring gusto mong gumawa ng ilang mga pagsasaayos sa "Base" na numero na ito. Makakakuha ka ba ng higit pang bakasyon? Gusto na pangalawang bahay? Ang bawat isa sa mga numerong ito ay maaaring idagdag sa hiwalay.

Siyempre, mayroon ding pangangalaga sa kalusugan na kailangan mong i-account. Ang isang pag-aaral sa pamamagitan ng Fidelity, sa karagdagang pag-aralan ng Jester Financial, ay nagtataya na ang halaga ng insurance ngayon para sa isang retirado ay humigit-kumulang na $ 4,000 bawat tao. Isaalang-alang ang pagdaragdag ng isa pang $ 1,500 o higit pa para sa mga co-pay at co-insurance.

Ngayon na mayroon kami ng iyong Mga Naayos na Base "Base" at ang iyong tinantyang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa dolyar ngayon maaari kang mag-apply ng inflation. Ako ay karaniwang gumagamit ng 3% para sa aking mga "base" na gastos at 5% para sa pangangalagang pangkalusugan. Pagkatapos ng inflation, idagdag ang anumang mga naayos na utang na maaari mong dalhin sa pagreretiro at kadahilanan sa iyong inaasahang antas ng buwis upang makumpleto ang iyong pagtatantya ng iyong mga pangangailangan sa kita sa panahon ng pagreretiro.

Ito ay isang proseso ng pag-ulit. Ang iyong "Base" na Gastos ay magbabago bawat taon, hindi lamang mula sa pagpintog ngunit mula sa pagtaas ng bayad, mga pagbabago sa gastos at pangkalahatang pagtaas sa iyong pamumuhay. Ang karagdagang ikaw ay mula sa pagreretiro, mas ang paunang numerong ito ay maaaring lumipat. Gayunpaman, kapag mayroon kang baseline na ito, ang muling pagkalkula ng taun-taon ay nagiging mas madali.

Ang pag-unawa sa iyong mga gastos ngayon, at sa pamamagitan ng extension, ang iyong mga gastos sa pagreretiro, ay isang mahalagang piraso ng iyong Financial Plan. Mahalaga na umalis sa isang simpleng "Porsyento ng Kita" na pagkalkula o hindi papansinin dahil masyadong matigas. Gamit ang pamamaraang ito, dapat mong makalkula ang isang pagtatantya ng iyong inaasahang mga gastos sa pagreretiro na maaari kang maging tiwala sa.