6 Mga paraan upang Tulungan ang Iyong mga Apo sa isang Mahusay na Hinaharap sa Pananalapi

Ang mga lolo o lola ay madalas na nasa isang mas mahusay na posisyon kaysa sa mga magulang upang matulungan ang mga kabataan na magkaroon ng isang mahusay na pagsisimula sa kanilang buhay sa pananalapi sa pamamagitan ng pagbibigay sa kanila ng pera at pagtuturo sa kanila kung paano pamahalaan ito.

"Mayroon silang oras. Mayroon silang mga mapagkukunan. Hindi sila Nanay at Itay, "ang sabi ni John Buerger, isang tagaplano sa pananalapi sa San Luis Obispo, California.

Iyon ay sinabi, maraming mga pagpipilian para sa grandparents na nais upang makatulong sa pananalapi, at ang ilan ay mas mahusay kaysa sa iba. Narito ang anim na biggies, kasama ang kanilang mga pakinabang at mga potensyal na pitfalls.

Mag-ambag sa isang 529 na plano

Pinangalanan para sa isang seksyon ng Kodigo sa Panloob na Kita, ang 529 na mga plano ay naging isa sa mga pinaka-popular na paraan upang i-save para sa kolehiyo mula noong nilikha sila ng Kongreso noong 1996. Mayroong dalawang pangunahing uri:

• Mga plano sa pag-save, kung saan mo namuhunan ang mga pondo sa ngalan ng isang benepisyaryo. Ang kita ay hindi binubuwisan kung ginagamit para sa mga kuwalipikadong gastusin tulad ng pagtuturo, bayad, libro, at silid at board.
• Magsagawa ng prepaid na mga programa sa pagtuturo, na nagla-lock sa kasalukuyang mga antas ng pagtuturo para sa mga pampublikong kolehiyo at unibersidad. Maaari mong gamitin ang mga nalikom na magbayad para sa mga pribado o sa labas ng paaralan na mga paaralan, na kadalasang tumatanggap ng halagang katumbas ng average na pagtuturo ng estado sa panahon ng pag-withdraw.

"Ang mga ito ay kamangha-manghang para sa mga lolo't lola dahil maitatag nila ang mga ito at manatiling may-ari," sabi ni Steven Podnos, isang tagapayo sa pananalapi sa Merritt Island, Florida. Kung hindi kailangan ng apo ang pera, o kailangan ito ng mga lolo't lola, maaari nilang mabawi ito, magbayad ng mga buwis at 10% na parusa sa kita.

Ang mga buwis ng regalo ay karaniwang nalalapat kung nagbibigay ka ng higit sa $ 14,000 sa anumang taon sa isang tao, kabilang ang sa pamamagitan ng 529 na mga plano, kahit na ang IRS ay nagbibigay-daan sa iyo upang mag-ambag ng hanggang $ 70,000 sa isang 529 plano na walang bayad sa buwis sa pamamagitan ng pagpapagamot na parang naipasok mo sa pera higit sa limang taon.

Magbayad nang direkta sa pag-aaral

Maaari ring mag-alok ang mga lolo't lola upang magbayad para sa mga pribadong paaralan o kolehiyo, direkta man o sa pamamagitan ng mga magulang o mga bata.

Ang direkta sa pagbabayad ng pagtuturo ay ang bentahe ng hindi napapailalim sa mga buwis sa regalo. Ngunit ang pagbabayad ay maaaring humantong sa pagbawas sa pinansiyal na tulong sa kolehiyo. Kung iyon ay isang isyu, mas mahusay na tahimik na magsulat ng tseke sa mga magulang sa paligid ng oras ng pagtuturo, pinapayuhan ni Buerger.

Pangalan ng mga apo bilang mga benepisyaryo ng seguro sa buhay

Kung ang mga inapo ay umaasa sa iyo sa pananalapi, malamang na kailangan mo ng seguro sa buhay upang matiyak na protektado ka kung mamatay ka.

»Ihambing: Ang tool sa paghahambing ng seguro sa buhay ng aming site

Maaaring gusto mong isaalang-alang ang mga mayamang lolo at lola na bumili ng permanenteng seguro sa buhay bilang isang paraan upang makapasa ng pera sa kanila nang walang buwis. Gusto mong mag-set up ng isang tiwala sa seguro sa buhay para sa mga nalikom sa halip na pagbibigay ng iyong mga inapo bilang mga direktang benepisyaryo, lalo na kung sila ay mga menor de edad.

Mag-ambag sa mga plano sa pagreretiro

Sa oras na makakuha ng mga apo kahit isang trabaho sa tag-araw, maaari nilang simulan ang paglalagay ng pera sa mga account na may pakinabang sa pagreretiro sa buwis, o maaari kang mag-ambag para sa kanila.

Isaalang-alang ang pagpopondo ng isang IRA. Mas mabuti pa, mag-alok upang tumugma sa mga kontribusyon na ginagawa ng iyong mga apo. Ang mga lolo't lola ay maaaring mag-set up ng isang custodial IRA na kontrol nila sa ngalan ng mga apo.

At gawin itong isang Roth IRA. Sa plano ni Roth, ang mga unang kontribusyon ay binubuwisan ngunit ang mga return ng investment ay hindi. Ito ay lalong kapaki-pakinabang para sa mga kabataan, na nagbabayad ng kaunti o walang mga buwis ngayon at may mga dekada ng paglago ng pamumuhunan sa unahan nila.

Mag-set up ng isang tiwala

Ang mga pinagkakatiwalaan ay isang karaniwang paraan para sa mga lolo't lola upang ipasa ang kayamanan sa mga tagapagmana. Kinokontrol ng isang tagapangalaga ang mga ari-arian hanggang sa edad ng karamihan, na 18, 21 o 25, depende sa estado at uri ng paglilipat, bagaman maaaring tukuyin ng mga lolo't lola ang isang mas matandang edad.

Ang mga asset na ito ay maaaring mabawasan kung gaano karami ang mga apo sa pinansiyal na tulong sa kolehiyo na kwalipikado para sa, cautions Buerger. Ang isang potensyal na mas malaking problema ay ang pagmamana ng maraming pera ay hindi palaging isang magandang bagay para sa isang batang may sapat na gulang.

"Nababahala ako sa mga tao na nagbibigay ng kahit maliit na mapagkukunan ng pinansiyal na walang kakayahang kontrolin ang mga ito," sabi ni Buerger. "Nakakita ako ng malaking pinansiyal na mapagkukunan na naging isang iligal na bagay sa likod ng isang napakabilis na kotse na nagtatapos up balot sa paligid ng isang puno."

Ang mga lolo't lola ay maaaring magpakalma sa ilan sa mga isyung ito sa pamamagitan ng pag-set up ng tiwala na naglilimita sa pag-access sa mga tukoy na gamit, tulad ng pagbabayad para sa kolehiyo, pagtutugma ng bahagi ng unang suweldo o pagsuporta sa isang bagong magulang na tumatagal ng oras ang layo mula sa trabaho, nagpapayo ang mga Podnos. "Hindi sila nakakakuha ng mga malalaking distribusyon hanggang sa ang mga tagapangasiwa ay nakakaramdam na sila ay mas matanda at may pananagutan, at ang pera ay hindi magpapahamak sa kanila," sabi niya.

Magtatag ng isang pinansiyal na hamon

Ang pinaka-nakakaintriga na opsyon ay maaaring mag-set up ng isang financial challenge para sa iyong apo.

Si Buerger, halimbawa, ay may isang kliyente na ang entrepreneurial apong lalaki ay gumawa ng mga kakaibang trabaho para sa mga kapitbahay, tulad ng paggapas ng mga lawn at mga dahon ng raking. Kaya inalok siya ng lolo sa $ 500, na may pangako ng isa pang $ 500 kung ang batang lalaki ay maaaring bumalik sa isang taon at ipakita kung paano niya ginamit ang pera upang mapalago ang kanyang negosyo.

Pagkatapos ay tinulungan ng lolo ang bata na isipin ang iba't ibang mga opsyon, sabi ni Buerger. "Ang bata ay nasasabik tungkol dito. Gusto niyang mag-check back sa grandpa at ipakita sa kanya kung ano ang ginagawa niya, "sabi niya.

Isang bagay na hindi dapat gawin

Ang isang opsyon na nagsusuportang tagaplano ng pinansiyal ay isang lumang standby: mga bono sa savings.Dahil sa kanilang mababang halaga at pabuwat na kalagayan, ang mga ito ay "halos wala na ang paraan ng dinosauro," sabi ni Michael Sander, isang tagapayo sa pananalapi sa Tarrytown, New York.

Mayroong dalawang kasalukuyang serye ng mga pagtitipid ng mga bono: mga EE bond, na may isang nakapirming rate, at mga bono ko, na pagsamahin ang isang nakapirming rate na may pagsasaayos ng inflation. Ang rate ng interes para sa mga Bond ng EE Series na inilabas sa pagitan ng Mayo at Oktubre 2015 ay 0.3%. Ang nakapirming rate para sa mga Bond ng Serye ko na inisyu sa parehong panahon ay 0%.

Alinmang pagpipilian ang mga lolo't lola, dapat nilang isaalang-alang hindi lamang kung paano magkaloob ng mga apo kundi pati na rin kung paano ituro sa kanila na gumamit ng pera nang may pananagutan.

Iyon ay partikular na kinakailangan sa mundo ngayon ng $ 5 lattes at isang pag-click ng pag-order. "Siyamnapung porsyento ng mga desisyon na ginagawa namin, lalo na ang mga desisyon sa pananalapi, ay ginagawang subconsciously at emosyonal," sabi ni Buerger.

Tulad ng sinabi ni Sander: "Napakaraming bagay ang wala namang kontrol, ngunit ang mga bagay na nasa aming kontrol ay tinitiyak na nakapagligtas ka ng sapat at nakatira sa isang malusog na pamumuhay.

"Nakikita ko ang aking mga kaibigan na mga gastador lamang at wala silang nickel sa kanilang pangalan," patuloy niya. "Sinasabi nila na mag-aalala sila tungkol dito sa ilang araw, at halos 40 taong gulang na sila."

Si Aubrey Cohen ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.