5 Key Social Security Istratehiya Dapat Malaman ng bawat tao

Ni Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Matuto nang higit pa tungkol kay Joe sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Walang sinuman ang nagsabi na maaaring mabuhay ka tulad ng royalty sa Social Security. Ang programa ay laging inilaan upang magbigay ng pundasyon para sa pagreretiro ngunit hindi lubusang palitan ang gumaganang kita. Sa pagsabi na, mali na huwag pansinin ang kahalagahan ng Social Security sa pagbuo ng isang estratehiya sa pagreretiro, na binigyan ng dalawang pangunahing pakinabang ang mga benepisyo ng Social Security ay may higit sa iba pang mga pinagkukunan ng kita sa pagreretiro: mga garantisadong mga benepisyo sa buhay at taunang gastos ng mga pagsasaayos ng buhay, o mga COLA.

Dahil sa natatanging katangian ng kita ng Social Security, kailangan naming gawin ang lahat ng aming makakaya upang mapakinabangan ang pakinabang na ito. Ngunit ang Social Security ay isang napaka-kumplikadong sistema na binubuo ng napakaraming patakaran at regulasyon. Maaari itong maging daunting upang mag-navigate sa mga ito nang walang isang roadmap. Bagama't walang kapalit para sa pagtatrabaho sa isang tagapayo na pamilyar sa mga intricacies ng system, nais kong mag-alok ng mga sumusunod na 5 pangunahing prinsipyo upang matulungan ang sinuman na maiwasan ang mga pangunahing pagkakamali sa pamamahala ng kanilang benepisyo sa Social Security.

1. Huwag i-claim sa edad na 62

Ang isa ay maaaring mag-claim ng Social Security pagreretiro kasing aga ng edad 62. Sa ilang mga kaso ito ay ang tamang pagpipilian, tulad ng kapag ang isang walang asawa ay may isang maikling buhay ng pag-asa. Gayunman, sa karamihan ng mga kaso, ang pagkuha ng mga benepisyo bago ang buong edad ng pagretiro (FRA) ay isang pagkakamali na ibinigay na ang paggawa nito ay nagreresulta sa isang permanenteng pagbawas ng benepisyo. Para sa isang tao na ang FRA ay 66, ang pagkuha ng benepisyo sa pagreretiro sa edad na 62 ay nagreresulta sa 25% na pagbawas ng benepisyo. Ang kakulangan na ito ay maaaring hindi tila tulad ng maraming una, ngunit ang epekto nito ay lumalaki sa paglipas ng panahon dahil sa epekto ng taunang pagsasaayos ng COLA. Kung, halimbawa, ang benepisyo sa pagreretiro ng FRA sa edad na 66 ay $ 1,000 / buwan, ang pag-claim sa edad na 62 ay binabawasan ito sa $ 750, isang $ 250 na pagbabawas. Ipagpalagay na ang taunang COLA ng 2.8%, ang pagkakaibang ito ay lumalaki sa $ 472 ($ 1,415 kumpara sa $ 1,887) sa edad na 85, at patuloy na lumalaki ang mas matagal na buhay.

2. Pagkaantala sa pagkuha ng mga benepisyo hanggang sa edad na 70

Ang counterpoint sa pagbawas ng benepisyo na nagreresulta mula sa unang pag-sign up ay ang kredito na nakuha para sa pagpapaliban sa simula ng mga benepisiyo ng nakaraang buong edad ng pagreretiro. Para sa bawat taon na maghintay ka nang lampas sa edad na iyon, maaari kang makakuha ng mga naantalang kredito sa pagreretiro (DRC) ng 8%. Para sa retirado na ang FRA ay 66, samakatuwid, naghihintay na mag-claim ng mga benepisyo hanggang sa edad na 70 ay nagreresulta sa isang 32% na pagtaas ng mga benepisyo. Kung ang benepisyo ng FRA ay $ 1,000, ang benepisyong edad 70 ay $ 1,320, hindi kasama ang mga pagsasaayos ng COLA. Mas mabigat ang epekto kung ihahambing namin ang nalalabing edad na 70 benepisyo sa maagang edad 62 na benepisyo para sa isang retirado na may FRA ng 66. Ang edad 70 na benepisyo sa mga DRC ay ganap na 76% na mas malaki kaysa sa edad na 62 na maagang kapakinabangan! Maliwanag, ang pagpapaliban ng nakaraang FRA ay nagbubunga ng makabuluhang karagdagang kita sa buhay para sa mga gumagamit ng diskarte na ito.

3. I-maximize ang mga estratehiya para sa mag-asawa

Pinahihintulutan ng mga tuntunin ng Social Security ang mga mag-asawa na heterosexual na may iba't ibang mga pagpipilian sa pag-claim na maaaring magamit sa mahusay na epekto. Kabilang sa mga ito ang pag-optimize kapag ang mga mag-asawa ay nagsasabing ang mga benepisyo ng asawa at pagreretiro upang mapakinabangan ang kumikita na kita ng buhay. Ang mga diskarte na ito ay posible lamang pagkatapos ng FRA.

Ang diskarte na "File and Suspend" ay nagpapahintulot sa isang mataas na kita na asawa na nais na maantala ang kanyang benepisyo sa pagreretiro sa edad na 70 upang gawin ito habang pinapagana ang kanyang asawa na mag-claim ng isang benepisyo sa asawa. Mahalaga, naghihintay ang mas mataas na tagatanggap hanggang sa mag-file ang kanyang FRA para sa kanyang benepisyo sa pagreretiro. Pagkatapos ay agad niyang sinususpinde ang benepisyo upang makakuha ng DRC hanggang sa edad na 70. Kasabay nito, ang mas mababang kita na asawa, na kailangan din sa FRA, ay nag-file ng "limitadong aplikasyon" para sa benepisyo ng asawa na naimpluwensyahan ng paghaharap ng kanyang asawa para sa kanyang kapakinabangan. Siya ay may opsyon na magpatuloy sa pagtanggap ng benepisyo ng asawa, o paglipat sa edad na 70 hanggang sa kanyang sariling benepisyo kung mas mataas ito.

Ang "Take Some Now, Take More Later" na diskarte ay isa pang diskarte sa pag-maximize ng benepisyo na magagamit sa mga mag-asawa. Sa sitwasyong ito, ang mga file ng mas mababang kita ng asawa para sa kanyang benepisyo sa pagreretiro sa kanyang FRA. Ito ay nagpapahintulot sa kanyang asawa sa kanyang FRA na magharap ng isang limitadong aplikasyon para sa isang benepisyo ng asawa. Ang mas mataas na kita ay patuloy na tumatanggap ng benepisyo ng asawa hanggang sa edad na 70, kung saan ang oras ay lumipat siya sa kanyang sariling benepisyo sa pagreretiro, na pinalaki bilang resulta ng pagkamit ng mga DRC.

Ang pagpapasya kung alin sa mga estratehiyang nasa itaas ang magbubunga ng pinakamahusay na resulta ay nangangailangan ng pagtatasa at depende sa kani-edad at mga benepisyo ng pagreretiro ng FRA ng mga mag-asawa. Dahil sa mga pagkakataon sa pag-maximize ng kita ng buhay ang mga estratehiyang ito ay naroroon, mahalaga para sa mga mag-asawa na magplano nang maaga bago maabot ang FRA upang magpasya sa diskarte na pinakamainam para sa kanilang partikular na sitwasyon.

4. Alamin ang iyong mga pagpipilian bilang isang diborsiyadong asawa

Maraming mga diborsiyadong mag-asawa ang walang kamalayan na maaaring sila ay may karapatan sa mga benepisyo ng asawa o nakaligtas sa rekord ng kanilang dating asawa. Ang pangunahing pamantayan ay kung ang kasal ay tumagal ng hindi bababa sa 10 taon at kung ang nag-aangking asawa ay nag-aasawa o hindi. Ang mga benepisyo ng diborsyong asawa ay hindi magagamit kung ang naghahabol ay nag-aasawa muli. Ang mga benepisyo ng survivor ay hindi magagamit sa isang diborsiyadong asawa kung mag-asawang muli siya bago ang edad na 60 (o 50 kung hindi pinagana). Tandaan na habang ang mga benepisyo ng survivor ay magagamit nang maaga bilang edad 60 (o 50) at mga benepisyo sa asawa sa edad na 62, mababawasan ang mga ito kung nakuha bago ang FRA.

Ang mga diborsiyado, lalo na ang mga dating asawa ay ang mga mataas na tauhan sa pag-aasawa, dapat makipag-ugnayan sa SSA kung naniniwala silang kwalipikado sila para sa mga benepisyo sa ilalim ng mga panuntunan sa itaas.

5. Bumalik sa trabaho kung kailangan mo

Ang mga benepisyo sa pagreretiro ng FRA ay kinakalkula gamit ang isang formula na unang katamtaman ang pinakamataas na 35 taon ng kita na nakuha sa paglipas ng isang nagtatrabaho karera. Maraming tao, lalo na ang mga kababaihan na bumaba sa buong lakas o bahagi ng pamilya, ay hindi magkaroon ng buong 35 taon ng kasaysayan ng kita o, kahit na kung mayroon sila, ay may mga taon na may mababang kita. Ibig sabihin na ang mga taon ng mababang o walang-kita ay idaragdag sa 35 taon na average, sa huli na nagreresulta sa mas mababang benepisyo ng FRA. Ang pagbalik sa trabaho ay isang garantisadong paraan upang madagdagan ang iyong sukdulang benepisyo sa pagreretiro kung maaari mong alisin ang mas mababang taon ng kita mula sa pagkalkula ng benepisyo.

Ang Social Security ay isang komplikadong sistema at ang itaas ay hindi sinasadya bilang isang lubusang pagsusuri ng mga intricacies nito. Ang aking pag-asa ay na sa pamamagitan ng pag-highlight sa mga estratehiya sa itaas, makikita mo kung paano sila maaaring magamit sa iyong mga partikular na kalagayan at maging empowered upang gumawa ng mas mahusay na mga desisyon sa pag-claim, kung sa iyong sarili o habang nagtatrabaho sa isang tagapayo na may kadalubhasaan sa lugar na ito.

Magkaroon ng tanong tungkol sa panlipunang seguridad? Kumuha ng mga sagot mula sa isang Certified Financial Planner sa aming Ask A Advisor platform.