Anuman ang Iyong Kita, Ang Plano ng Savings sa College na Ito ang Iyong Pinakamagandang Taya |
Anong plano mo sa Buhay mo?
Maraming mga magulang ang nais na makakuha ng isang jumpstart sa savings sa kolehiyo, at ang smartest na diskarte ay nakasalalay sa sariling sitwasyon sa pananalapi ng pamilya. Kung maaari mong kayang ilaan ang $ 25 bawat buwan o $ 26,000 bawat bata bawat taon, isang pagpipilian sa pagtitipid ay nag-aalok ng isang unibersal na angkop para sa karamihan ng mga pamilya. Ang tool na ito ay "nag-aalok ng kakayahang umangkop ng mga kontribusyon ngunit maaari ring magbigay ng isang makabuluhang bahagi ng malaking estratehiya sa pagpaplano ng ari-arian pati na rin ang paglago ng walang-bayad sa buwis, at sa ilang mga estado, ang mga kontribusyon na mababawas sa buwis," sabi ni Suzanne Krasna, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at may-ari ng Krasna Financial Group LLC sa Walnut Creek, Calif.Ito tunog medyo apila kung gusto mong maging kumpyansa na maaari mong kayang ipadala ang iyong anak sa kolehiyo. Ang tool na Krasna ay naglalarawan ay isang 529 plano sa pagtitipid sa kolehiyo, pinahintulutan ng Seksyon 529 ng Ang Internal Revenue Code bilang isang buwis-pakinabang na paraan para sa pag-save para sa mga gastos sa kolehiyo sa hinaharap. "Ang 529 na mga plano sa pag-save ng kolehiyo ay maaaring maging posible para sa bawat pamilya," sabi niya. Habang ang isang 529 plano ay hindi ang pinakamahusay na pagpipilian para sa ganap na bawat pamilya - dahil dapat kang maging medyo tiyak na hindi bababa sa isa sa iyong mga anak ay pagpunta sa kolehiyo - Sinabi Krasna mahalaga na ang iyong diskarte sa pag-save ng kolehiyo sits kasama ng iba pang mga pangunahing pagpaplano sa pananalapi tulad bilang pagreretiro, pagtitipid sa emergency, at mga layunin sa pagtitipid ng maikli, katamtaman at pangmatagalang. "Dapat mo munang tanungin ang iyong sarili kung ano ang mga layunin ng iyong personal, propesyonal at pamilya," sabi ni Krasna, na nagtrabaho sa daan-daang pamilya sa kanyang 30-taong karera. "Ang lahat ng mga layuning ito ay nakakaapekto sa kung paano ka magtutuon sa iyong mga pagtitipid at pamumuhunan sa buong buhay mo." Sa sandaling natukoy ng isang pamilya kung magkano ang makakaya nilang itabi para sa kolehiyo, sinabi ni Krasna na ang 529 na plano ay isang mahusay na pagtitipid dahil ang kanilang kakayahang umangkop ay ginagawang angkop sa kanila sa malawak na hanay ng mga badyet. "Karamihan sa mga pamilya ay makakahanap na ang 529 na mga plano ay maaaring maging madali, madaling maunawaan at maipapatupad," sabi ni Krasna. [Mga Tampok na Namumuhunan: Iwasang Iyon ang Piggy Bank: Ang 3 Mga Pinakamagandang Paraan Upang I-save Para Sa Kinabukasan ng Inyong Anak] Mahalagang malaman na mayroong dalawang bersyon ng 529 na plano - ang planong pagtitipid ng kolehiyo at ang paunang bayad na plano sa pagtuturo. Sa pamamagitan ng plano ng pagtitipid, ang pera ay idineposito sa isang account kung saan ang mga pamumuhunan ay ginawa - kadalasang konserbatibong pondo sa isa't isa - at ang pera ay maaaring gamitin para sa mga gastos sa mas mataas na edukasyon, kabilang ang pagtuturo, kuwarto at board, atbp. Ang paunang bayad na plano ay eksakto kung ano ang tunog nito: Nagbayad ka ng harap para sa matrikula lamang, at ang mga rate ay naka-lock kapag nagsimula ka sa pag-save. Sa patuloy na pagtaas ng mga gastos sa mas mataas na edukasyon - maraming mga pinansiyal na eksperto ay nagtataguyod ng isang taunang 7% na rate ng inflation kapag kinakalkula ang hinaharap na mga gastos sa kolehiyo - ang mga pamilya ay dapat na maiwasan ang paglalagay ng mga pagtitipid sa kolehiyo sa back burner. Ngayon, isang apat-na taon, ang pampublikong kolehiyo sa estado ay nagkakahalaga ng isang pangkaraniwang $ 18,000 bawat taon, habang ang mga paaralan ng labas-ng-estado at pribado ay may pagitan ng $ 30,000 at $ 50,000-plus bawat taon - at ang mga numerong iyon ay mas mataas sa paglipas ng panahon. Anuman ang antas ng iyong kita, nagbabahagi si Krasna ng mga tip at mga sitwasyon na tutulong sa iyo na masulit ang isang 529 plano sa pag-save sa kolehiyo. Mga Mas Mababang Kita Ang mga pamilyang gumagawa ng sapat na pera upang masakop ang mga gastos sa pamumuhay na may isang limitadong halaga na natitira para sa discretionary at pagtitipid ay maaaring magtatag ng isang 529 na plano para sa bawat bata ngunit dapat magsimula sa pinakaluma muna. "Kung ang iyong mga dolyar sa pagtitipid ay talagang minimal, kumuha lamang ng isang 529 na plano," sabi ni Krasna. "Kahit na mayroon kang tatlong anak, maaari kang tumuon sa isang 529 na plano para sa iyong panganay na anak at sa susunod na mga taon magsimula ng isa para sa ikalawa at pagkatapos ay mamaya pa para sa pangatlo." Ang isa sa mga pinakamalaking benepisyo ng isang 529 na plano ay mababago ang benepisyaryo - kaya kung ang isang bata ay hindi pumasok sa kolehiyo, ang mga pondo ay maaaring mailipat sa ibang bata. Isa pang smart diskarte sa pagtitipid para sa mga pamilya na nagsisikap na bumuo ng savings sa kolehiyo ng isang bata? Hikayatin ang pamilya at mga kaibigan na gustong magbigay ng mga laruan at mga regalo upang gumawa ng mga kontribusyon sa pondo sa edukasyon ng bata sa halip. Hypothetical savings scenario para sa mga pamilyang may mababang kita: Ang iyong unang anak, isang 1-taong-gulang, ay magsisimula ng kanyang pag-aaral sa isang dalawang taong pampublikong paaralan 17 taon mula ngayon, na may tinatayang taunang halaga na $ 3,100 ngayon. Ipagpalagay na 7% taunang rate ng implasyon, ang inaasahang gastos sa pagtuturo kapag siya ay 18 taong gulang ay $ 20,270. Naglaan ka na ng $ 1,500 at nagpaplano na makatipid ng $ 400 kada taon. Upang masakop ang 100% ng inaasahang gastos, kakailanganin mong i-save ang isang karagdagang $ 156 sa isang taon para sa isang kabuuang $ 556 taun-taon para sa batang ito ($ 400 + $ 156 = $ 556). Ang pag-save ng karagdagang $ 156 sa isang taon ay katumbas ng pag-set aside $ 1,885 ngayon. Ipinagpapalagay nito ang isang hypothetical na 5% rate ng return. Gitnang Kita Bilang pagtaas ng kita ng pamilya, na nagbibigay ng matitipid sa mas mataas na halaga, ang mga pamilyang nasa gitna ng kita ay maaaring gumawa ng mas mataas na buwanang o taunang kontribusyon na $ 50 hanggang $ 100 o higit pa sa bawat bata. Ang ilang mga pamilya na tumatanggap ng mga mana ay maaaring isaalang-alang ang pagbibigay ng mga kontribusyon ng lump-sum upang makatulong na masakop ang anumang mga kakulangan sa savings sa kolehiyo. Ang mga lolo o lola o iba pang miyembro ng pamilya ay maaaring nais na gumawa ng malaking pagpaplano ng mga regalo sa pamamagitan ng pagtatag ng isang 529 na plano sa kanilang sarili at pagbibigay ng pangalan sa kanilang mga apo o mga pamangkin at mga pamangkin bilang mga benepisyaryo. Isaalang-alang ang sitwasyong ito ng hypothetical savings para sa mga pamilyang nasa gitna ng kita: Isang pamilya ang may dalawang anak, edad 6 at 2, at isang kita na $ 72,000. Regalo ng Grandparents $ 2,000 para sa bawat bata, at ang mga magulang ay naglilipat mula sa mga matitipid na $ 500 para sa bawat isa sa isang 529 na plano ng pagtitipid. Ang account ng bawat bata ay may buwanang deposito na $ 100. Ang 6-taong-gulang ay magsisimula ng kolehiyo sa loob ng 12 taon sa pampublikong apat na taon, sa paaralan ng estado na may kasalukuyang taunang gastos na tinatayang $ 17,100 bawat taon at isang inaasahang kabuuang gastos na $ 170,992 na ipagpapalagay 7% na inflation. Sa $ 2,500 na nag-ambag na at karagdagang mga taunang deposito na $ 1,200 bawat taon, sa pag-aakala ng isang hypothetical na 5% rate ng return, ang pamilya ay magkakaroon ng kakulangan ng $ 141,423. Kailangan nilang gumawa ng mga karagdagang kontribusyon na $ 6,324 kada taon bilang pagtaas ng kita. Ang 2-taong-gulang ay magsisimula sa 16 taon na pumapasok sa pampublikong apat-na-taon, sa-estado na paaralan na may taunang gastos na tinatantya sa $ 17,100 bawat taon ngayon ngunit may inflation na nabuo sa, isang kabuuang gastos sa hinaharap na $ 224,138. Ang magkaparehong pondo ay gagawin sa paglipas ng mga taon na may mga plano upang masakop ang 50% ng gastos. Sa isang hypothetical 7% rate ng return, ang kakulangan ay $ 62,186. Ang pag-save ng isang karagdagang $ 132 sa isang buwan para sa mga bunsong anak ay makakatulong sa pamilya maabot ang layunin ng ganap na pagpopondo ng 50% ng gastos, katumbas ng $ 112,069. Upper Income Ang mga pamilyang may mas mataas na kita at mas malaking asset ay maaaring pumili upang gumawa ng maximum na taunang regalo para sa 529 na plano ng savings sa bawat bata. Ang bawat magulang ay maaaring mag-ambag ng $ 13,000 taun-taon bawat bata bawat taon, o magkasama maaari silang magbigay ng $ 26,000 bawat bata kada taon. Bilang kahalili, ang mga pamilyang may mataas na kita ay maaaring nais na gumawa ng isang kontribusyon na $ 65,000 (ang katumbas ng $ 13,000 para sa limang taon) bawat magulang bawat bata, o $ 130,000 na magkasama sa bawat bata nang walang anumang iba pang mga kontribusyon sa loob ng limang taon. Para sa mga pamilyang maaaring kayang gumawa ng mataas na kontribusyon, sila ay may katuturan dahil hindi katulad ng maraming iba pang mga account sa pag-save ng hindi retirement, ang 529 na plano sa pagtitipid sa kolehiyo ay nagpapahintulot sa pera na lumago nang walang buwis. Sa ilang mga estado, ang mga kontribusyon ay maaaring mabawas sa buwis, at ang 529 na mga plano ay nagbibigay-daan para sa mga pag-withdraw ng buwis para sa mga gastusin sa kolehiyo. Bukod pa rito, ang ilang estratehiya sa pagpaplano ng estate ay maaaring kabilang ang mga kontribusyon na ginawa sa 529 mga plano sa pagtitipid sa kolehiyo dahil maaari nilang isaalang-alang bilang mga regalo na maaaring mabawasan ang halaga ng isang nabubuwisang ari-arian ng isang pamilya. Narito ang isang hypothetical na sitwasyon para sa mga pamilyang may mataas na kita: Ang isang pamilya ay may kita na $ 216,000 at apat na bata - edad 16, 14, 9 at 6. Ang mga lolo o lola ay nais na gumawa ng isang beses na regalo para sa bawat apo na $ 13,000, at ang mga magulang ay magagawang upang ilipat mula sa iba pang mga pagtitipid at pamumuhunan ang mga sumusunod na halaga para sa bawat bata na may layunin na kabuuang kontribusyon sa kolehiyo na $ 130,000 para sa bawat bata.
- 16 taong gulang: $ 13,000 + $ 130,000 (nabugbog sa isang kabuuan ng $ 65,000 mula sa bawat isa magulang)
- 14 taong gulang: $ 13,000 + $ 26,000 ($ 13,000 na regalo mula sa bawat magulang) $ 11,375 taun-taon para sa susunod na walong taon
- 9 taong gulang: $ 13,000 + $ 13,000 + $ 8,667 taun-taon para sa susunod na 12 taon
- 6-taon gulang na: $ 13,000 + $ 13,000 + $ 6,500 taun-taon sa susunod na 16 taon
