Ano ang isang Target-Date Fund at Kailan Dapat Mong Mamuhunan sa Isang?
Target Date Funds | Are They A Good Investment?
Talaan ng mga Nilalaman:
- Ano ang mga pondo ng target na petsa?
- Bakit mamuhunan sa mga pondo ng target na petsa
- Paano gumagana ang mga pondo ng target na petsa
- Kung paano mamuhunan sa mga pondo ng target na petsa
- Anong susunod?
- Magsimula pamumuhunan
- Matuto kung paano mag-invest sa mutual funds
- Unawain ang pagkakaiba: Target-date funds v. robo advisors
Ang mga pondo sa target na petsa ay isang "itakda ito at kalimutan ito" na pagpipilian sa pagreretiro sa pagreretiro na nag-aalis ng dalawang sakit ng ulo para sa mga mamumuhunan: pagpapasya sa isang halo ng mga asset at pag-rebalan ang mga pamumuhunan sa paglipas ng panahon.
Ang ganitong uri ng pondo - na kilala rin bilang pondo sa buhay-cycle o pondo sa pag-target-pagreretiro - ay naglalayong patuloy na hampasin ang tamang balanse sa pagitan ng panganib na kinakailangan upang bumuo ng yaman at mas ligtas na mga taya upang protektahan ang isang lumalagong pugad ng pugad. Ang pondo ay awtomatikong nagbabalanse sa iyong portfolio na may tamang halo ng mga stock, mga bono at mga account sa market ng pera habang ikaw ay edad.
Ano ang mga pondo ng target na petsa?
Maaga sa iyong buhay sa trabaho, ang isang pondo ng target-date sa pangkalahatan ay nakatakda para sa paglago sa pamamagitan ng pagkakaroon ng mas malaking slice ng iyong portfolio sa mga stock sa halip na mga pamumuhunan sa fixed-income tulad ng mga bono, na mas ligtas ngunit nagbibigay ng mas maliit na kita. Habang lumalapit ang taon ng iyong pagreretiro, unti-unting nagbabago ang pondo patungo sa higit pang mga bono, mga account sa pera sa pera at iba pang mas mababang pamumuhunan.
Ang mga ito ay mutual funds na bumili mula sa iba pang mga pondo sa isa't isa (kilala sa negosyo bilang isang "pondo ng mga pondo") upang bumuo ng isang magkakaibang portfolio. Habang naka-set ka at nakalimutan, ina-update ng pondo ang iyong paglalaan ng asset sa mga taon.
Ang iyong taon ng pagreretiro ay ang "target date" ng karamihan sa mga pondong ito, at ang mga pondo ay madaling pangalan na tumutugma sa iyong nakaplanong taon ng pagreretiro. Sabihin na ikaw ay 35 taong gulang at planong magtrabaho hanggang ikaw ay 67, na kung saan ay sa 2049. Gusto mong piliin ang provider na may isang pondo na pinangalanang sa pinakamalapit na taon ng iyong petsa ng pagreretiro. Ang karamihan sa mga pondo ay pinangalanan sa limang taon na mga palugit, kaya sa halimbawang ito gusto mong pumili ng pondo ng Target 2050.
»Handa ka na magsimula? Tingnan ang aming listahan ng mga pinakamahusay na broker ng mutual fund
Bakit mamuhunan sa mga pondo ng target na petsa
Ang punong apila ng mga pondo sa target na petsa ay ang kanilang pagiging simple. "Kung sa tingin mo ay tungkol sa paglalagay ng mga pondo tulad ng pagluluto ng mahusay na pagkain, ang paglalaan ng asset ay ang pagpili ng mga sangkap na napupunta," sabi ni Laura Scharr-Bykowsky, punong-guro sa Ascend Financial Planning, LLC, isang financial planning firm sa Columbia, South. Carolina. Sa mga pondo ng target na petsa, "isang instant na pagkain - inilagay nila ang lahat ng sangkap para sa iyo."
Ang kaginhawahan ay isang malaking dahilan ng maraming mga Amerikano na nagmamay-ari ng mga pondo na itinakda sa petsa.
Ang kanilang kaginhawahan ay isang malaking dahilan ng maraming mga Amerikano na nagmamay-ari ng mga pondo na itinakda sa petsa, bagaman marami ang hindi nakakaalam nito. Ang mga pondo sa target na petsa ay ang default na plano ng pagpili para sa maraming mga provider ng mga plano sa pagreretiro na nakabatay sa employer tulad ng 401 (k) na mga account. Sa katapusan ng 2014, halos kalahati ng lahat ng 401 (k) na plano ng mga kalahok ay namuhunan ng hindi bababa sa ilan sa kanilang cash sa mga target na pondo ng target, ayon sa Investment Company Institute, at inaasahang tumaas ang trend na iyon.
Ang isa pang bentahe ng mga pondo sa target na petsa ay na pinananatili nila ang mga mamumuhunan mula sa kanilang sariling pinakamasama kaaway sa pamamagitan ng pagiging masyadong reaktibo sa mga twists at liko ng merkado, na kadalasang nagreresulta sa pagbili ng mataas at nagbebenta ng mababa.
"Noong 2008, karamihan sa mga may hawak ng 401 (k) ay nananatili sa kanilang plano, samantalang sa kahanay ng mga mamumuhunan, ang mga emosyon ay nakakuha ng pinakamagaling sa kanila at sila ay nakuha," sabi ng tagapayo sa pananalapi na Jonathan Broadbent, founding partner sa Plan Mga Kasosyo sa Beachwood, Ohio. Yaong mga lumabas ay nawala ang kanilang kakayahang makinabang mula sa mahabang toro na sumunod sa krisis, sabi ni Broadbent.
Paano gumagana ang mga pondo ng target na petsa
Ang mga pondo ng target na petsa ay maaaring isang mabilis na pagkain na diskarte sa pamamahala ng portfolio, ngunit ang mga recipe at mga sangkap ay maaaring mag-iba nang malawak sa iyong menu ng mga handog.
Ang isang tampok ng lahat ng mga pondo sa target na petsa ay ang kanilang "landas na lumilipad," o kung paanong ang mga pondo ay bumaba mula sa isang mataas na ratio ng mga riskier equity pondo patungo sa mas ligtas na mga pamumuhunan tulad ng mga bono, at pagkatapos ay lupa, ang pagyeyelo ng iyong paglalaan ng asset sa pinaka-konserbatibong halo nito upang protektahan ang iyong pugad ng pugad.
Halimbawa, ang isang pondo ay maaaring magsimula sa isang mabigat na halo ng mga pondo sa panloob at pandaigdigang equity na bumubuo ng 90% ng kabuuang pamumuhunan. Ngunit sa pamamagitan ng pagreretiro, ang mga pondo sa equity ay bumubuo lamang ng 30% ng kabuuang pamumuhunan, habang ang mga pamumuhunan sa fixed-income tulad ng mga bono at panandaliang pondo ay bumubuo sa iba. Ang mga tagapagkaloob ay nag-aalok ng mas sopistikadong hanay ng mga estratehiya at nagsasama sa gliding papunta sa iyong pangwakas na paglalaan ng asset.
Isang mahalagang tanong na hihilingin kapag pumipili sa mga pondo ng target na petsa: Ito ba ay isang "pondo", kung saan ang landas ng daloy ay nagpapalaya ng iyong paglalaan ng asset sa taong plano mong magretiro, o isang "sa pamamagitan" ng pondo na nagpapatuloy sa landas ng dalaw ng 10 taon o higit pa sa nakaraang pagreretiro bago ang pagyeyelo ng iyong paglalaan ng asset? Ang pilosopiya ng "sa pamamagitan ng" mga pondo ay ang buhay (sana) ay hindi hihinto sa pagreretiro. Maaari ka pa ring magkaroon ng 20 taon o higit pa sa mga gastusin sa pamumuhay, at ang landas ng daloy ng ginto papunta sa mas ligtas na mga pamumuhunan ay dapat sumalamin na.
Iba't-ibang "sa pamamagitan ng" mga pondo sa target na petsa ay maaaring pahabain ang landas ng daloy ng 10, 15 o 20 taong nakalipas na pagreretiro, kaya pumili ng tama para sa iyong mga layunin sa pagreretiro.
Kung paano mamuhunan sa mga pondo ng target na petsa
Mayroong tatlong mga paraan upang mamuhunan sa isang target na petsa na pondo. Tulad ng nabanggit sa itaas, ang mga pondo ng target na petsa ay isang pangkaraniwang preset na pagpipilian para sa isang 401 (k). Kung mayroon kang isang 401 (k) at hindi kailanman nagbago kung ano ang nasa loob nito, mayroong isang magandang pagkakataon na mayroon ka ng target-date na pondo.
Maaari mo ring buksan ang isang brokerage account sa isang fund manager o online broker upang mamili para sa mga pondo ng target na petsa.O maaari kang bumili ng isang direkta mula sa isang pondo provider tulad ng Vanguard, Fidelity o T. Rowe Presyo, ngunit may mga pagpipilian mo ay maaaring maging mas limitado.
Ang pondo ay maaaring mangailangan ng isang minimum na paunang puhunan na maaaring umabot mula $ 500 hanggang $ 3,000 o higit pa. Ngunit babawasan ng ilang pondo ang minimum na pamumuhunan kung gumawa ka ng buwanang deposito sa iyong account.
Iba pang mahalagang bagay na dapat isaalang-alang:
Magkano iyan? Higit pa sa unang deposito, isaalang-alang din ang mga patuloy na bayarin na babayaran mo. Ang halaga ng isang pondo sa isa't isa ay kilala bilang ratio ng gastos nito, isang taunang bayad na ipinahayag bilang isang porsyento ng iyong puhunan - o, gaya ng ipinahihiwatig ng pangalan, ang ratio ng iyong puhunan na napupunta sa mga gastusin ng pondo. Kung mas mataas ang mga bayarin, mas maraming gastos ang maaaring magbawas ng kabuuang kita.
Ang average na target-date na pondo ay may gastos na ratio na 0.51% sa 2016, ayon sa Investment Company Institute. Ngunit ang mga bayarin na ito ay maaaring mula sa mababang bilang 0.1% hanggang sa higit sa 1.5%, kaya may puwang upang mamili sa paligid. Ang pagkakaiba sa presyo ay kadalasang umiikot kung ang pondo ay umaasa sa mas murang mga estratehikong pamumuhunan ng pasibo o mas maraming mga aktibong pinamamahalaang mga account.
Alamin kung ano ang nasa loob. Bukod sa paghahambing ng mga gastusin, ihambing din ang mga pilosopiya ng pamumuhunan ng mga pondo. Unawain na ang dalawang identically pinangalanang 2050 na pondo ay maaaring magkaroon ng ibang mga estratehiya para sa pag-dial ng iyong mga pamumuhunan mula sa mas mabigat na halo ng mga equities patungo sa mga bono habang ikaw ay edad. Ang diskarte sa paglalaan ng asset ay maaaring masyadong konserbatibo - o hindi sapat na konserbatibo - depende sa iyong gana sa panganib. (Ito ay isang magandang dahilan upang buksan ang iyong 401 (k) at tingnan kung may iba pang mga pondo sa target na petsa na inaalok na mas mahusay kaysa sa default na pagpipilian.)
»Aktibo kumpara sa passive na pamumuhunan: Ano ang pinagkaiba?
Mas mahusay na hindi ganap na "kalimutan." Habang ang nakalagay-na-forget na likas na katangian ng mga pondo ng target na petsa ay isang mahalagang tampok, pinapayuhan ng mga eksperto na pagtingin sa pagganap ng iyong pondo minsan sa isang taon upang matiyak na gumagana pa rin ito para sa iyo. Gayundin, tingnan ang iba pang mga pamumuhunan na hawak mo. Paano magkakasama ang mga asset na iyon at ang iyong target na petsa na pondo? Kung hindi mo alam, pinatatakbo mo ang panganib ng double-dipping sa mga klase sa pag-aari, kahit na bibili ng parehong pondo nang dalawang beses, nagbabala ang mga eksperto. Ang taunang pagsusuri ng iyong kabuuang portfolio ay maaaring makitang mga problema.
Tandaan, ang lumalawak na katanyagan ng mga pondo sa target na petsa ay hindi nangangahulugan na ang mga ito ay walang palya: Ang lahat ng mga pamumuhunan ay nagdadala ng mga panganib, at ang mga pondo ng target na petsa ay walang kataliwasan. Ngunit para sa maraming mga mamumuhunan, ang one-stop convenience ay gumagawa ng mga pondo sa target na petsa sa tamang pagpipilian.
